隨著外貿(mào)訂單越來越碎片化，跨境匯款業(yè)務(wù)小額、分散、高頻的趨勢越來越明顯。如何提高跨境匯款效率，對于我國在外匯管制下促進跨境貿(mào)易具有重要的意義。針對碎片化貿(mào)易的發(fā)展趨勢，線上化和自動化的數(shù)字化結(jié)算方式是必然選擇，這促使我們加快外匯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和突破，在政策引領(lǐng)下，借助AI、OCR、區(qū)塊鏈等新技術(shù)合規(guī)合法地促進跨境資金快速流動。

跨境匯款目前數(shù)字化程度還仍遠落后于數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展要求。傳統(tǒng)國際結(jié)算方式主要是匯款、信用證、托收。其中跨境匯款在國際結(jié)算三種結(jié)算方式占比最大。以匯款業(yè)務(wù)中的海運費匯款為例，國際貨運代理企業(yè)存在跨境海運費收入結(jié)算時間長、境內(nèi)劃轉(zhuǎn)海運費收費高、電子化結(jié)算程度低等問題，國際貨運代理企業(yè)國際海運費采用電子化方式結(jié)算的占比尚不足三成。而基于海運費匯款小額、分散、高頻的特點，相應(yīng)的線上化需求也更迫切。我們通過分析海運費的業(yè)務(wù)流程可以看到，國際海運費匯款特別是境內(nèi)部分海運費匯款已經(jīng)滿足了自動匯款的各種條件，適合開展數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計。

海運費結(jié)算數(shù)字化程度落后

海運費結(jié)算流程比較長。海運費結(jié)算涉及國際海運代理環(huán)節(jié)中的船運公司、船舶代理公司、貨運代理公司。船運公司最終提供海上運輸服務(wù)，是海運費最終資金收取方。貨運代理和船舶代理公司會有多個層級，分為一級、二級等多級代理。海運費結(jié)算流程一般是外貿(mào)企業(yè)、貨運代理、船舶代理、船運公司。海運費按照慣例需要支付美元，因為付款到境外船運公司之前，海運費一般在境內(nèi)公司之間流轉(zhuǎn)，境內(nèi)銀行采用境內(nèi)外幣系統(tǒng)幫助企業(yè)進行結(jié)算，并按照外管局要求填寫境內(nèi)匯款申請進行境內(nèi)美元匯款的收支申報。

境內(nèi)美元計價海運費結(jié)算規(guī)模巨大。雖然海運費單筆金額少，但是筆數(shù)多，流轉(zhuǎn)次數(shù)多，導(dǎo)致境內(nèi)美元海運費規(guī)模大。根據(jù)專業(yè)航運咨詢公司Alphaliner統(tǒng)計，截tQAWwoh3x4zxzt6I3PlC3A==止到2024年5月，前四大集裝箱船運公司總運力占全球市場的57.17%：地中海航運（占比19.68%）、馬士基航運（占比14.42%）、達飛輪船（占比12.42%）、中遠海運集團（占比10.65%）。根據(jù)上市公司年報，2023年中遠海運（英文簡稱COSCO）集裝箱航運業(yè)務(wù)總額達1681億元。因為，海運費需要在境內(nèi)的貨運代理、船舶公司之間進行兩次以上的美元計價的結(jié)算，也就是說境內(nèi)流轉(zhuǎn)的海運費規(guī)模是實際需要支付海運費的起碼兩倍以上，可見境內(nèi)流轉(zhuǎn)的海運費美元總額規(guī)模巨大。對于美元計價支付海運費造成境內(nèi)企業(yè)間巨量的美元流轉(zhuǎn)現(xiàn)象，一些運輸從業(yè)者、協(xié)會也曾呼吁改革當前美元海運費的模式。

外貿(mào)企業(yè)運營成本壓力較大。海運費由于其支付美元的特殊性，增加了外貿(mào)企業(yè)的運營成本。目前，境內(nèi)銀行美元匯款一般收費費率為匯款金額的1‰，最低50元，最高1000元。因為海運費一般金額小、環(huán)節(jié)多，最終成本都由外貿(mào)企業(yè)承擔，這帶來了不小的負擔。另外，境內(nèi)外貿(mào)企業(yè)要購匯支付運費，在外匯匯率波動中，也容易造成匯率風險。線上化、自動化會降低人工處理的成本，有助于推動結(jié)算銀行降低費率，減輕企業(yè)負擔。

目前，銀行跨境匯款業(yè)務(wù)開展中比較耗費人力。海運費匯款屬于筆數(shù)多，總金額小的業(yè)務(wù)，筆數(shù)大概占銀行總跨境匯款的三成，而總金額不足5%。銀行基層機構(gòu)收到企業(yè)匯款申請和材料后，需要審核匯款材料，并提交經(jīng)辦、復(fù)核。部分銀行內(nèi)部還需要分層級進行業(yè)務(wù)處理，如銀行網(wǎng)點收單后，提交國際業(yè)務(wù)部門進行審核，內(nèi)部溝通流程更長，有時候由于個人對政策理解不同、崗位環(huán)節(jié)多等原因，存在匯款時間長、過度審核讓企業(yè)補充材料的情況。

海運費結(jié)算自動化設(shè)計思路

近年來部分銀行紛紛響應(yīng)國家外匯局政策導(dǎo)向，落實便利化措施，推出了海運費自動匯款項目。例如寧波銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行等，通過企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等渠道，利用OCR（文字識別）技術(shù)開展了自動匯款業(yè)務(wù)。

辦理渠道實現(xiàn)移動化處理。自動匯出海運費業(yè)務(wù)目前最合理的設(shè)計思路是采用手機銀行和OCR技術(shù)來替代原來PC端的企業(yè)網(wǎng)銀。雖然手機銀行一直是個人業(yè)務(wù)辦理的主渠道，隨著藍牙key等手機認證技術(shù)的發(fā)展，手機銀行近年來才逐漸被企業(yè)和銀行接受，用于辦理對公業(yè)務(wù)。這符合大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化路徑從線上化、移動化到智能化的發(fā)展規(guī)律。

OCR技術(shù)實現(xiàn)發(fā)票信息自動讀取。海運費自動匯款采用OCR技術(shù)，實現(xiàn)自動識別核驗發(fā)票、額度控制、自動匯出、自動申報、定期重檢等功能。自動匯款針對境內(nèi)海運費依賴增值稅發(fā)票的特點，圍繞增值稅發(fā)票來核驗交易背景真實性。境內(nèi)海運費支付結(jié)算發(fā)生在境內(nèi)企業(yè)之間，因此根據(jù)收款企業(yè)開具的增值稅發(fā)票來實現(xiàn)付款企業(yè)便利性。海運費增值稅發(fā)票有幾個特點：增值稅樣式和非海運費增值稅發(fā)票相同，金額是人民幣，稅率是免稅；海運費增值稅發(fā)票項目名稱是經(jīng)紀代理服務(wù)——國際貨物運輸代理服務(wù)；備注欄目有僅限支付美元USD（值）匯率（值）；發(fā)票的銷售方就是匯款的收款人，境內(nèi)外幣支持中文。由以上特點可以設(shè)計境內(nèi)海運費發(fā)票的自動匯款邏輯。企業(yè)用手機拍照增值稅發(fā)票，系統(tǒng)OCR自動識別發(fā)票號碼、購買方名稱、銷售方名稱、發(fā)票金額、美元金額、匯率、項目名稱、備注等關(guān)鍵信息，與國稅局信息比對核驗發(fā)票真?zhèn)?，驗證匯款金額是否在發(fā)票金額額度內(nèi)，調(diào)用銀行自動匯款接口，自動進行反洗錢、賬務(wù)、外管申報等功能。

多渠道復(fù)制和批量化對接提升業(yè)務(wù)空間。海運費自動匯款可以多渠道復(fù)制，廣泛鋪設(shè)在網(wǎng)銀、手機銀行、銀企直連、開放銀行等渠道。同時針對某些聚集大量外貿(mào)企業(yè)運輸需求的平臺公司，也可以對接使用。這將提高企業(yè)匯款效率、大幅降低銀行操作成本、提高發(fā)票核驗準確性，大量結(jié)算數(shù)據(jù)沉淀以后，自動匯款場景必將衍生出自動融資需求，為以后融資線上客戶模型搭建準備了標準數(shù)據(jù)。

海運費結(jié)算自動化仍面臨諸多問題

實操中要注意海運費匯款帶來的合規(guī)問題。雖然系統(tǒng)自動處理比人工處理效率高、更準確，如果設(shè)計不完善，系統(tǒng)會形成某些漏洞和后門。例如收款人賬戶為NRA（境外機構(gòu)境內(nèi)外匯賬戶）賬戶時，如果匯款申請?zhí)顚懙臅r候沒有在賬號前面填寫賬戶NRA字樣，會造成系統(tǒng)匯款進入NRA賬號。類似這類問題需要我們通過不斷迭代優(yōu)化來實現(xiàn)更好用、更合規(guī)的自動匯款系統(tǒng)。

開戶KYC（了解你的客戶）問題仍須破題。當和大型貨代平臺對接進行自動匯款業(yè)務(wù)時，會遇到KYC難題。因為平臺匯聚的外貿(mào)企業(yè)開戶行眾多，而并不是所有銀行都提供自動匯款服務(wù)，這時候自動匯款業(yè)務(wù)提供銀行面臨非本行開戶的大量客戶，讓這些客戶來一個銀行開戶是不現(xiàn)實的。在滿足合規(guī)要求的前提下，如何實現(xiàn)快速開戶，商業(yè)銀行亟需通過數(shù)字化手段尋求新的賽道。

客戶便利需要進行頂層創(chuàng)新。一個結(jié)算環(huán)節(jié)自動化只能解決一類難題。外貿(mào)企業(yè)支付海運費面臨的成本高、手續(xù)繁雜的問題，有些企業(yè)為了支付海運費只能去開通外幣賬戶，面臨匯率波動，每筆匯款支付兩次以上的美元結(jié)算費用。如果可以用人民幣支付海運費或者在境內(nèi)只能用人民幣結(jié)算的話，將大大便利外貿(mào)客群支付運費業(yè)務(wù)。對具體外貿(mào)企業(yè)而言，在常見的FOB和CIF兩個貿(mào)易條款中，為了通過安排運輸公司來控制貨權(quán)，外貿(mào)企業(yè)傾向于選擇CIF這個最有利的貿(mào)易條款。如果運費通過人民幣來支付的話，外貿(mào)企業(yè)在貿(mào)易談判中會更輕松地選擇CIF條款，而不像目前這樣支付美元運費而顧慮重重。

商業(yè)銀行未來的創(chuàng)新之路

數(shù)字化時代，企業(yè)正在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要積極擁抱新技術(shù)，將科技理念融入到金融服務(wù)中，實現(xiàn)“產(chǎn)品+服務(wù)+科技”的組合創(chuàng)新。

首先，多維度釋放產(chǎn)品政策。外匯業(yè)務(wù)相比境內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)，具有自身獨特的政策、合規(guī)、監(jiān)管等外部要求，具有業(yè)務(wù)復(fù)雜、環(huán)節(jié)多、政策性強的特點，商業(yè)銀行要努力創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，推出客戶便利、政策合規(guī)的結(jié)算產(chǎn)品。海運費結(jié)算過程中，應(yīng)從客戶需求出發(fā)，在嚴格落實外匯政策的前提下，提高產(chǎn)品政策的專業(yè)性和靈活性，尤其對于海運結(jié)算等特定場景的領(lǐng)域，應(yīng)因地制宜地探索線上KYC、數(shù)據(jù)交叉驗證等方式實現(xiàn)快速開戶。

其次，技術(shù)手段優(yōu)化產(chǎn)品功能。新技術(shù)是銀行提升服務(wù)質(zhì)效最有利的武器，產(chǎn)品功能在新技術(shù)的加持下應(yīng)持續(xù)打磨，實現(xiàn)功能的極致體驗。對于小額、高頻的海運費外匯結(jié)算場景，積極采用OCR、AI等新技術(shù)手段，以線上化技術(shù)手段替代外匯業(yè)務(wù)中的大量紙質(zhì)單據(jù)傳遞工作，采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，以自動化、智能化手段替代外匯業(yè)務(wù)中的交單、審單、業(yè)務(wù)背景核實等工作。

再次，全面提升普惠可得性。海運費結(jié)算場景中，有大量的小微外貿(mào)企業(yè)，他們通過層層的代理關(guān)系開展業(yè)務(wù)，當他們需要便利的金融服務(wù)時，有可能無法獲得金融機構(gòu)的重視，或者無法及時獲知相關(guān)的金融服務(wù)知識。商業(yè)銀行要提高金融服務(wù)的宣傳，并有針對性地鋪設(shè)金融產(chǎn)品，在企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行等渠道上架，同時可以采用API技術(shù)，積極與產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)合作實現(xiàn)一點合作、貫通上下游的金融服務(wù)理念，在業(yè)務(wù)場景中服務(wù)中小企業(yè)。

最后，以結(jié)算促融資，帶動服務(wù)全面升級。商業(yè)銀行要研究不同外貿(mào)客群特色，發(fā)展高水平場景化生態(tài)金融服務(wù)。以海運費結(jié)算場景為例，針對此類外貿(mào)客群，提供海運費結(jié)算便利化產(chǎn)品的同時，可以設(shè)計融資、外匯保值產(chǎn)品。通過企業(yè)海運費結(jié)算數(shù)據(jù)的沉淀，可以判斷企業(yè)經(jīng)營狀況、信用狀況，并設(shè)計合理的授信融資模型，自動給企業(yè)授信放款，也可以給客戶提供外匯保值的產(chǎn)品建議，以匯率中性的理念引導(dǎo)客戶，促進企業(yè)外貿(mào)業(yè)務(wù)順利進行。

責任編輯_曲玲玓