數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的邏輯、障礙及路徑

摘要：數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合，為解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中面臨的金融難題開辟了新途徑。本文基于新發(fā)展理念，探討了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的驅(qū)動(dòng)邏輯、現(xiàn)實(shí)障礙及突破路徑。數(shù)字普惠金融通過優(yōu)化金融服務(wù)模式、推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色升級(jí)、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合、激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新來推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，但也面臨數(shù)字普惠金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)需求匹配度不高、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色金融服務(wù)體系不完善、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合的金融支持機(jī)制不健全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的金融支持力度不足等現(xiàn)實(shí)障礙。為此，可通過構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的精準(zhǔn)對(duì)接機(jī)制、完善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色金融服務(wù)體系、創(chuàng)新鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合的金融支持機(jī)制、加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的金融支持力度等路徑來推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興 鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興和推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)，產(chǎn)業(yè)新旺是鄉(xiāng)村振興的核心，也是解決農(nóng)村各種問題的關(guān)鍵，要打造“農(nóng)業(yè)+”的多元化發(fā)展模式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)與加工流通、文化、旅游、教育、康養(yǎng)、信息等產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展功能農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)、智能農(nóng)業(yè)。推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的深度整合，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長、提高農(nóng)民收入以及產(chǎn)業(yè)的繁榮至關(guān)重要，有助于緩解我國農(nóng)村發(fā)展中存在的不平衡和不充分問題。根據(jù)《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急，這涉及擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品加工和流通業(yè)的規(guī)模、加快現(xiàn)代鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)的發(fā)展步伐、培育新興的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和業(yè)態(tài)，以及加強(qiáng)縣域富民產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為金融創(chuàng)新的重要成果，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了新的動(dòng)力和機(jī)遇。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》不僅強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)業(yè)興旺的重要性，而且指出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)與加工流通、文化、旅游、教育、康養(yǎng)、信息等產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展功能農(nóng)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)。在此背景下，數(shù)字普惠金融的介入，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了新的解決方案。

一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的驅(qū)動(dòng)邏輯

（一）優(yōu)化金融服務(wù)模式，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

金融服務(wù)是推動(dòng)發(fā)展鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)、新模式，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要力量。數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新金融服務(wù)模式，優(yōu)化資源配置，激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的活力和創(chuàng)新潛力。不僅為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了資金支持，還通過技術(shù)手段提升了產(chǎn)業(yè)鏈的整合能力和運(yùn)營效率。一是數(shù)字普惠金融通過金融科技手段，如大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，精準(zhǔn)地識(shí)別鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中的資源配置需求和潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供定制化的金融解決方案。這些解決方案有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)更好地利用資本、勞動(dòng)力和土地等資源，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向高附加值方向發(fā)展。二是數(shù)字普惠金融通過提供便捷的金融服務(wù)，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的集群化和融合化發(fā)展。例如，通過在線平臺(tái)和移動(dòng)支付工具，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠更快速地獲取資金，加速產(chǎn)品從生產(chǎn)到市場的流轉(zhuǎn)，提高整體產(chǎn)業(yè)鏈的響應(yīng)速度和靈活性。三是數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)了新業(yè)態(tài)和新模式的涌現(xiàn)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠接觸到更廣泛的市場和消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的線上銷售和品牌推廣。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行市場分析和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的市場競爭力。四是數(shù)字普惠金融通過提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融、綠色金融等，幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這些金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅滿足了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在不同發(fā)展階段的資金需求，還促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型和社會(huì)責(zé)任實(shí)踐。

（二）支持生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色升級(jí)

數(shù)字普惠金融通過為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供精準(zhǔn)、高效、便捷的金融服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向綠色低碳方向發(fā)展，優(yōu)化綠色生產(chǎn)要素配置、推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型。一是數(shù)字普惠金融能夠優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)要素配置。金融機(jī)構(gòu)將高效環(huán)保的生產(chǎn)要素引入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)及生態(tài)產(chǎn)品的價(jià)值轉(zhuǎn)化過程，并通過信息共享機(jī)制對(duì)可能產(chǎn)生污染的農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)行嚴(yán)格控制，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)資源綠色化配置。二是數(shù)字普惠金融能夠推動(dòng)生態(tài)農(nóng)業(yè)技術(shù)的廣泛應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)通過快速匹配鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求與信息訴求，幫助各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者動(dòng)態(tài)掌握氣候和市場需求變化信息，推動(dòng)其采納生態(tài)友好型的農(nóng)業(yè)技術(shù)，最大限度地降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)對(duì)生態(tài)環(huán)境的擾動(dòng)，提升農(nóng)地利用的技術(shù)效率和規(guī)模效率。三是數(shù)字普惠金融能夠加快綠色低碳鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)場景的金融融合。以數(shù)字、場景、平臺(tái)為載體的數(shù)字普惠金融能夠有效緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體間的信任約束，拓寬地理距離約束和綠色技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)多元場景，提升各農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)業(yè)綠色技術(shù)和綠色生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)交流與場景金融知識(shí)的積累和傳播，提高普惠金融覆蓋和使用效能，引領(lǐng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型。四是數(shù)字普惠金融還通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)驅(qū)動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)生態(tài)化發(fā)展。例如，通過開發(fā)適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村小額信貸等，數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了靈活的資金支持。同時(shí)，通過簡化信貸流程和提高信貸審批效率，數(shù)字普惠金融降低了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資成本，提高了資金的可獲得性。

（三）促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合，拓寬發(fā)展空間

數(shù)字普惠金融通過金融大模型算法和算力的加持，優(yōu)化了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要素的配置，推進(jìn)信息的傳播和共享，充分釋放了數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施帶來的“數(shù)字紅利”。金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈各主體的生產(chǎn)、訂單等數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)集成，有效整合這些數(shù)據(jù)，構(gòu)建動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化，發(fā)揮數(shù)據(jù)的融資功能。這不僅有助于更全面評(píng)估企業(yè)的創(chuàng)新項(xiàng)目收益與風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的可持續(xù)性，還為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了技術(shù)支持。數(shù)字普惠金融加快了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，推動(dòng)了如都市農(nóng)業(yè)技術(shù)等新型農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用和推廣，加快了科技成果轉(zhuǎn)化，拓展了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新空間數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融需求。通過開發(fā)適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，簡化信貸流程，提高信貸審批效率，降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資成本，提高資金的可獲得性。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還通過支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，支持綠色發(fā)展，從而激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了堅(jiān)實(shí)的金融支持。此外，數(shù)字普惠金融還助力新質(zhì)農(nóng)業(yè)發(fā)展空間的國際開發(fā)合作。金融機(jī)構(gòu)借助區(qū)塊鏈技術(shù)和電子化支付系統(tǒng)能夠?yàn)榭缇橙谫Y、支付、結(jié)算等提供高效便捷的金融服務(wù)，提供多元化跨境融資途徑，通過數(shù)字化信用評(píng)估方式和風(fēng)險(xiǎn)管理工具精準(zhǔn)評(píng)估國際合作主體的信用狀況，降低跨國交易風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)國際合作信任度，為農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力空間態(tài)的發(fā)展提供良好環(huán)境。

（四）激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，培育新業(yè)態(tài)新模式

數(shù)字普惠金融以其高效精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)處理能力，深度挖掘鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型精準(zhǔn)識(shí)別及預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)。通過金融科技手段，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)科技成果的創(chuàng)新研發(fā)和應(yīng)用推廣，同時(shí)為涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的國際合作提供融資增信，拓展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間。一是數(shù)字普惠金融能夠?yàn)猷l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供穩(wěn)定的金融環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈各主體的生產(chǎn)、訂單等數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)集成，有效整合這些數(shù)據(jù)，構(gòu)建動(dòng)態(tài)資產(chǎn)池，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化，發(fā)揮數(shù)據(jù)的融資功能。這有助于更全面評(píng)估企業(yè)的創(chuàng)新項(xiàng)目收益與風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的可持續(xù)性，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供技術(shù)支持。二是數(shù)字普惠金融加快了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，推動(dòng)了如都市農(nóng)業(yè)技術(shù)等新型農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用和推廣，加快了科技成果轉(zhuǎn)化，拓展了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新空間。三是數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融需求。通過開發(fā)適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，簡化信貸流程，提高信貸審批效率，降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資成本，提高資金的可獲得性。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還通過支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，支持綠色發(fā)展，從而激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了堅(jiān)實(shí)的金融支持。

二、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的現(xiàn)實(shí)障礙

（一）數(shù)字普惠金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)需求匹配度不高

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融需求具有獨(dú)特性，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)普遍存在多元化、個(gè)性化的金融需求。而現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融服務(wù)未能充分考慮到這些特殊需求。例如，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可能更需要的是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的信貸產(chǎn)品，或是與農(nóng)產(chǎn)品銷售直接相關(guān)的支付和結(jié)算服務(wù)，而這些服務(wù)可能在現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品中并不常見。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及程度較低，農(nóng)民對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知和接受度有限。這不僅影響了他們利用這些服務(wù)的能力，也增加了金融機(jī)構(gòu)推廣服務(wù)的難度。另外，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信用體系不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨較大挑戰(zhàn)。由于缺乏有效的信用評(píng)估機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)可能難以準(zhǔn)確判斷鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信用狀況，從而影響了金融服務(wù)的提供

（二）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色金融服務(wù)體系不完善

一是綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的覆蓋范圍和深度不足。盡管數(shù)字普惠金融在一定程度上推動(dòng)了金融服務(wù)的普及，但在綠色金融領(lǐng)域，尤其是針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然相對(duì)匱乏，無法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的需求。二是綠色金融服務(wù)的創(chuàng)新能力和適應(yīng)性有待提高。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具有多樣性和復(fù)雜性，對(duì)綠色金融服務(wù)的需求也各不相同。然而，當(dāng)前綠色金融服務(wù)的創(chuàng)新能力和適應(yīng)性尚不足以滿足這些多樣化的需求，導(dǎo)致綠色金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)中的推廣和應(yīng)用受到限制。此外，綠色金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理機(jī)制也亟待完善。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型過程中面臨著諸多不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理機(jī)制來保障金融服務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)行。但是，目前綠色金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理機(jī)制尚不完善，難以有效應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

（三）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合的金融支持機(jī)制不健全

金融支持在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合中的引導(dǎo)作用不夠明顯。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合需要金融資本的引導(dǎo)和支持，然而當(dāng)前金融支持機(jī)制在推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合方面的作用并不突出，導(dǎo)致跨界融合進(jìn)程緩慢。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合需要與之相適應(yīng)的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，但當(dāng)前金融市場的服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新并未充分滿足這一需求，導(dǎo)致跨界融合過程中金融支持的缺乏。此外，金融支持機(jī)制在促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合方面的協(xié)同性有待提高。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合涉及多個(gè)領(lǐng)域和部門，需要金融支持機(jī)制與其他相關(guān)政策、規(guī)劃等協(xié)同配合。然而，當(dāng)前金融支持機(jī)制在協(xié)同性方面存在不足，難以形成有效的合力來推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合。

（四）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的金融支持力度不足

盡管近年來政府和金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展方面取得了一定進(jìn)展，但鄉(xiāng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、信用體系不完善、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題，導(dǎo)致金融資源配置不均衡，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新得不到足夠的金融支持。例如，農(nóng)村地區(qū)地廣人稀、分布零散，金融信息不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)和成本。此外，農(nóng)村金融需求的多樣化與金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足之間的矛盾日益突出，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系難以有效滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。

三、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的突破路徑

（一）構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的精準(zhǔn)對(duì)接機(jī)制

構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的精準(zhǔn)對(duì)接機(jī)制，關(guān)鍵在于加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，以及提升金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率。一是政府和金融機(jī)構(gòu)需協(xié)同合作，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的投入，包括網(wǎng)絡(luò)覆蓋、支付系統(tǒng)、信息服務(wù)等，以提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可得性。二是通過建立和完善農(nóng)村信用體系，收集和整合農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用信息，可以為金融機(jī)構(gòu)提供更準(zhǔn)確的信用評(píng)估，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而增加對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融支持。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)和提供更多適合農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品，如小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等，以滿足農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶多樣化的金融需求。此外，推動(dòng)移動(dòng)支付和電子銀行服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及，可以提高金融服務(wù)的便利性，降低交易成本。金融機(jī)構(gòu)還可以通過與農(nóng)業(yè)科技公司合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，更精準(zhǔn)地識(shí)別和滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)需求。為了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，還需要加強(qiáng)金融教育和培訓(xùn)，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們能夠更好地理解和利用金融服務(wù)。

（二）完善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色金融服務(wù)體系

綠色金融不僅關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益，更強(qiáng)調(diào)環(huán)境和社會(huì)效益，與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需求高度契合。為了構(gòu)建有效的綠色金融服務(wù)體系，創(chuàng)新融資機(jī)制是關(guān)鍵。通過數(shù)字普惠金融平臺(tái)，可以拓寬融資渠道，吸引更多社會(huì)資本進(jìn)入鄉(xiāng)村綠色金融領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供更為豐富和多元化的金融服務(wù)。一是利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化融資流程，降低融資成本，提高融資效率。依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，精準(zhǔn)分析鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)需求，開發(fā)出符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的綠色金融產(chǎn)品，如綠色信貸、綠色債券等，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多樣化的融資需求。二是強(qiáng)化綠色產(chǎn)業(yè)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)的融資環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。這有助于確保綠色資金真正用于綠色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。三是加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也至關(guān)重要。通過完善鄉(xiāng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)、支付等基礎(chǔ)設(shè)施，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠更便捷地享受到綠色金融服務(wù)。

（三）創(chuàng)新鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)跨界融合的金融支持機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)需要深入理解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和需求，設(shè)計(jì)出更加貼合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這包括開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的貸款產(chǎn)品，提供靈活的還款計(jì)劃，以及創(chuàng)新?lián)７绞?，如基于土地?jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)備等的抵押貸款。同時(shí)，通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)合作，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。此外，跨界融合還意味著金融機(jī)構(gòu)需要與科技企業(yè)、電商平臺(tái)等非傳統(tǒng)合作伙伴建立合作關(guān)系，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的產(chǎn)業(yè)融合模式，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)+8QMQOUtNYLN4frj6QAxDlsNgjL65toNjmxPVJGkKng=算等技術(shù)手段，更準(zhǔn)確地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，提供更個(gè)性化的金融服務(wù)。例如，通過分析電商平臺(tái)的銷售數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)提供基于其銷售業(yè)績的信用貸款。政府在這一過程中也扮演著重要角色。政府可以通過提供稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等激勵(lì)措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。同時(shí)，政府還可以推動(dòng)建立農(nóng)村信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息支持，降低金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?！凹訌?qiáng)農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)培訓(xùn)是優(yōu)化村民數(shù)字生活參與行為的效率保障”，為了促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的跨界融合，還需要加強(qiáng)金融知識(shí)的普及教育，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們能夠更好地理解和利用金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的金融支持力度

數(shù)字普惠金融能夠帶動(dòng)資金、技術(shù)等資源要素向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這涉及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)模式的變革，以及金融資源向鄉(xiāng)村地區(qū)的傾斜。一是金融機(jī)構(gòu)需要?jiǎng)?chuàng)新信貸產(chǎn)品，降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的融資門檻。這包括開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的貸款產(chǎn)品，提供靈活的還款計(jì)劃，以及創(chuàng)新?lián)７绞?，如基于土地?jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)備等的抵押貸款。金融機(jī)構(gòu)可以通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)合作，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用數(shù)字技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，來提高服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。通過分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，打造數(shù)字化平臺(tái)，加快產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)效率。同時(shí)，推動(dòng)移動(dòng)支付和電子銀行服務(wù)在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及，提高金融服務(wù)的便利性，降低交易成本。三是金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的對(duì)接，了解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的實(shí)際需求，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。這可能涉及與鄉(xiāng)村本地的教育和醫(yī)療資源相結(jié)合，以數(shù)字支付為底層技術(shù)支持的在線教育和在線醫(yī)療服務(wù)，提升鄉(xiāng)村教育質(zhì)量和醫(yī)療水平。

（作者單位：青海大學(xué)馬克思主義學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君