摘 要：本文探討了尤努斯教授創(chuàng)立的小額信貸GB模式在中國扶貧攻堅與鄉(xiāng)村振興中的重要作用。GB模式通過無抵押、小額度的貸款方式，解決了底層農(nóng)戶貸款難、政府貼息貸款效益低及扶貧組織不可持續(xù)等問題。中國成功引入并創(chuàng)新該模式，通過中和農(nóng)信、海南農(nóng)信社等案例積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。未來，需加強(qiáng)政策支持、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險管理、促進(jìn)合作與聯(lián)動并加強(qiáng)人才培養(yǎng)，以推動小額信貸在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。

關(guān)鍵詞：孟加拉國 小額信貸 GB模式 鄉(xiāng)村振興

一、小額信貸相關(guān)研究

小額信貸GB模式，由孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授于1976年創(chuàng)立，通過格萊珉銀行（Grameen Bank，簡稱GB）在全球范圍內(nèi)推廣，成為解決貧困問題的一種創(chuàng)新方式。格萊珉銀行被稱為“窮人的銀行”，消滅貧困是其目標(biāo)，其基本的服務(wù)對象是窮人。GB模式的主要特征是：以信用為基礎(chǔ)的整貸零還，聯(lián)保責(zé)任小組，周期性中心會議。

小額信貸作為一種面向低收入群體和微型企業(yè)的金融服務(wù)方式，近年來在學(xué)術(shù)界和實(shí)踐領(lǐng)域均引起了廣泛關(guān)注。通過梳理相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，小額信貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解貧困和焦慮、提高農(nóng)戶收入等方面發(fā)揮了重要作用。朱乾宇、尤婧（2022）發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶面對風(fēng)險沖擊時，正規(guī)小額信貸可得性能夠緩解個體焦慮、壓力和負(fù)面情緒。周金衢、劉金林、楊宇（2023）認(rèn)為，扶貧小額信貸能緩解貧困人口資金匱乏的困境，激發(fā)他們的內(nèi)生發(fā)展動力。崔巧琳、王晨翔（2023）指出，小額信貸能降低貧困發(fā)生率，提高農(nóng)村家庭經(jīng)營性收入，促進(jìn)城市創(chuàng)業(yè)。

然而，小額信貸在發(fā)展過程中也面臨著一系列挑戰(zhàn)。王婧（2022）認(rèn)為部分小額信貸業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，加劇了金融體系風(fēng)險，擾亂了社會秩序。李立平、伍思健、周勇（2023）指出，以扶貧為宗旨的小額信貸在實(shí)際開展中依然存在目標(biāo)偏移的問題，目標(biāo)偏移將導(dǎo)致小額信貸資源脫離最需要幫扶的貧困群體，不利于普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施。由于農(nóng)戶的信用狀況參差不齊，小額信貸機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放和回收過程中需要承擔(dān)較高的風(fēng)險。如何建立健全風(fēng)險控制機(jī)制，成為小額信貸機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。

二、小額信貸GB模式在中國扶貧攻堅過程中的作用

（一）解決了底層農(nóng)戶貸不到款的問題

該模式自20世紀(jì)90年8fb0375b778d429cb6861205565ecf7a代引入中國以來，在扶貧攻堅中發(fā)揮了巨大的作用。GB以其獨(dú)特的無抵押、無擔(dān)保的小額信貸方式，為底層農(nóng)戶提供了前所未有的金融支持，有效解決了底層農(nóng)戶貸不到款的問題。這一模式基于農(nóng)戶信用，通過小組聯(lián)保的方式降低貸款風(fēng)險，以確保貸款資金能夠真正流向需要的農(nóng)戶手中。不僅有效解決了底層農(nóng)戶的貸款難問題，還激發(fā)了他們的積極性。在中國，多個地區(qū)借鑒GB模式，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，創(chuàng)新性地開展了小額信貸扶貧工作。這些項(xiàng)目不僅為底層農(nóng)戶提供了急需的資金支持，還通過技術(shù)培訓(xùn)、市場對接等方式，幫助他們提高生產(chǎn)技能和市場競爭力，實(shí)現(xiàn)了從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。

（二）解決了政府貼息貸款效益、效率低下的問題

政府貼息貸款是中國政府為支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而采取的一項(xiàng)重要措施。然而，在實(shí)際操作中，由于信息不對稱、監(jiān)管難度大等原因，政府貼息貸款往往存在效益、效率低下的問題。這一模式強(qiáng)調(diào)貸款對象的精準(zhǔn)識別，能夠保障貸款資金真正用于支持貧困農(nóng)戶發(fā)展。在實(shí)施過程中注重貸后管理和跟蹤服務(wù)，提高了資金利用率和扶貧效益。

（三）解決了各類扶貧組織不可持續(xù)的問題

在扶貧工作中，很多扶貧組織和機(jī)構(gòu)面臨著不可持續(xù)的問題，因?yàn)橘Y金的來源不穩(wěn)定，管理的機(jī)制不健全等一系列問題的存在，不僅影響了扶貧工作的成效，還挫傷了扶貧組織的創(chuàng)造力和積極性。GB模式強(qiáng)調(diào)組織運(yùn)作的獨(dú)立性和自主性，在項(xiàng)目實(shí)施過程中，建立自主的管理體系及運(yùn)營機(jī)制，從而確保了組織發(fā)展的可持續(xù)性。GB模式注重與各方的聯(lián)動與合作，積極爭取政府政策支持，引入社會資本拓寬了資金的渠道來源。

三、我國引入小額信貸ＧＢ模式的經(jīng)驗(yàn)做法

（一）中和農(nóng)信農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目越做越大

中和農(nóng)信是中國最早引入GB模式并成功開展小額信貸扶貧項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)。該項(xiàng)目自啟動以來，一直堅持“服務(wù)三農(nóng)、助力小微”的宗旨，致力于為農(nóng)村地區(qū)提供便捷、高效的小額信貸。中和農(nóng)信的成功經(jīng)驗(yàn)在于，堅持GB模式的核心理念和操作方法的同時，能夠結(jié)合中國實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新。該項(xiàng)目注重貸款對象的精準(zhǔn)識別和風(fēng)險防控，通過組建五人小組和中心會議的形式，建立起有效的信用機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。同時，該項(xiàng)目還注重貸后管理和跟蹤服務(wù)，確保貸款資金得到有效利用和及時回收。此外，中和農(nóng)信還積極引入社會資本和先進(jìn)技術(shù)，拓寬資金來源渠道。

（二）海南農(nóng)信社“一小通”小額信貸“瓊中模式”

海南農(nóng)信社“一小通”小額信貸“瓊中模式”是中國國有金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸扶貧的典范?！碍傊心Ｊ健弊⒅刭J款對象的精準(zhǔn)識別和信用評估，通過建立完善的信用體系和風(fēng)險防控機(jī)制，降低了貸款風(fēng)險。同時，該項(xiàng)目還注重與地方政府和社會各界的合作與互動，通過爭取政府支持和引入社會資本，拓寬了資金來源渠道。此外，“瓊中模式”還注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提升，通過推出適合貧困農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高了客戶滿意度和忠誠度。

（三）“格萊珉中國”云南大理的實(shí)踐

“格萊珉中國”在云南大理的試點(diǎn)是中國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸的樣本。這一項(xiàng)目在借鑒GB模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，形成了具有中國特色的小額信貸扶貧模式。“格萊珉”模式要點(diǎn)為：專注社會邊緣化極貧人群，無需抵押品貸款助力極貧人群創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收脫貧，小額信貸+頻繁還款，逐步增加受扶者存款資產(chǎn)，建立小組+中心伙伴組織體系，注重受扶者廣泛發(fā)展。

四、小額信貸助力鄉(xiāng)村振興的對策建議

（一）加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)

政府應(yīng)加大對小額信貸的政策支持力度，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)和政策措施。通過稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼等方式降低小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和提高其盈利能力，通過建立健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和信用擔(dān)保體系等方式降低貸款風(fēng)險。政府還應(yīng)加強(qiáng)對小額信貸工作的監(jiān)管和評估，確保政策的有效落實(shí)和項(xiàng)目的順利實(shí)施。政府應(yīng)充分發(fā)揮基層力量的作用，做好小額信貸的宣傳工作，培育農(nóng)戶的信用意識。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場需求和農(nóng)戶特點(diǎn)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式?？梢蚤_發(fā)針對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶需求的特色貸款產(chǎn)品，提供更加靈活便捷的還款方式和貸款期限，提供包括技術(shù)培訓(xùn)、市場信息等在內(nèi)的增值服務(wù)幫助農(nóng)戶提高生產(chǎn)經(jīng)營能力，加強(qiáng)對農(nóng)戶的金融知識普及和宣傳，提高金融服務(wù)的便捷性和效率性；積極整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、金融機(jī)構(gòu)、國土資源等多個部門的涉農(nóng)信息，采用人臉識別、電子簽名等新技術(shù)，大力發(fā)展線上扶貧小額信貸授信業(yè)務(wù)；創(chuàng)新符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的小額信貸模式，實(shí)現(xiàn)小額信貸與城鄉(xiāng)振興戰(zhàn)略無縫對接。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制

小額信貸機(jī)構(gòu)依然在農(nóng)村金融服務(wù)體系中發(fā)揮重要作用，可以將一部分受到正規(guī)信貸配給的農(nóng)戶納入到正規(guī)金融體系中來；實(shí)施網(wǎng)格化管理和動態(tài)監(jiān)測，利用數(shù)字技術(shù)和當(dāng)?shù)匦畔?yōu)勢，加強(qiáng)信貸管理。這些措施不僅可以保障小額信貸機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營，還可以提高其社會責(zé)任感和公信力。

（四）加強(qiáng)合作與聯(lián)動

小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府、非政府組織、企業(yè)等各方的合作與共贏。一方面通過與政府合作爭取更多的政策支持和資源投入；另一方面通過與非政府組織合作，共同推動扶貧工作的發(fā)展；同時還可以通過與企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)共同推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮；政府協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈主體合作，推進(jìn)農(nóng)村金融市場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)共享。

（五）加強(qiáng)人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)

小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)注重人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以提高機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)和競爭力。一方面加強(qiáng)員工培訓(xùn)和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提高員工的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素養(yǎng)；另一方面通過引進(jìn)優(yōu)秀人才和建立激勵機(jī)制等方式激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)和企業(yè)文化建設(shè)，提高機(jī)構(gòu)的凝聚力和向心力。地方政府以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜，根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)分類制定可行的農(nóng)戶金融素養(yǎng)提升方案。

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（作者單位 ：1.云南林業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院特克特互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)學(xué)院;2.云南省社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所）

責(zé)任編輯：張莉莉