互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的持續(xù)融合，互聯(lián)網(wǎng)金融正以前所未有的速度和規(guī)模改變著商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)方式和戰(zhàn)略決策。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為了提高競(jìng)爭(zhēng)力和適應(yīng)市場(chǎng)需求的重要舉措。然而，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型并非一蹴而就的簡(jiǎn)單過(guò)程，其中涉及眾多挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

概念概述 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，通過(guò)在線平臺(tái)提供各種金融活動(dòng)和服務(wù)。它相較于傳統(tǒng)金融具有許多優(yōu)勢(shì)，如高效、便捷和成本低等特點(diǎn)，為用戶提供了更靈活多樣的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了多個(gè)領(lǐng)域，包括但不限于電子支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、基金銷(xiāo)售、第三方支付、保險(xiǎn)代理以及股票交易等。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，用戶可以在線開(kāi)戶、在線申請(qǐng)貸款、進(jìn)行投融資活動(dòng)以及管理投資組合等金融操作，可以更方便地處理金融事務(wù)，無(wú)需親自到銀行或其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，大大提升了金融服務(wù)的便利性和效率。

國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀 在電子支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)最早的突破點(diǎn)之一莫過(guò)于電子支付，隨著支付寶和微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，為用戶提供了更加便捷的線上支付和轉(zhuǎn)賬服務(wù)。如今，移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國(guó)人日常生活中不可或缺的支付手段，涵蓋了各個(gè)領(lǐng)域，包括購(gòu)物、餐飲、交通等。

在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，網(wǎng)貸平臺(tái)提供了小微企業(yè)和個(gè)人融資的渠道，也為投資者提供了高收益的投資機(jī)會(huì)。然而，由于監(jiān)管政策不完善和行業(yè)亂象的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)進(jìn)入了合規(guī)整頓期，正在逐步規(guī)范發(fā)展。

在股票交易領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)證券、股票配資等在線股票交易平臺(tái)極大地方便了投資者的操作，具有低手續(xù)費(fèi)、快速交易和更多投資機(jī)會(huì)的優(yōu)勢(shì)。在線開(kāi)戶和交易系統(tǒng)的發(fā)展促進(jìn)了證券市場(chǎng)的活躍發(fā)展，使得投資變得更加簡(jiǎn)單易懂，并且吸引了更多人參與股票交易。

在保險(xiǎn)代理領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)在線渠道向用戶銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化了購(gòu)買(mǎi)流程，提高了保險(xiǎn)的普及率，用戶可以通過(guò)手機(jī)應(yīng)用或網(wǎng)站直接購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而不需要通過(guò)傳統(tǒng)渠道。

在基金銷(xiāo)售領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售平臺(tái)為用戶提供了更加便捷的基金購(gòu)買(mǎi)和管理服務(wù)。用戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)應(yīng)用或網(wǎng)站進(jìn)行基金交易和查詢，同時(shí)還能享受到低費(fèi)用和高透明度的優(yōu)勢(shì)，更多人能夠參與到基金投資中來(lái)，提高了金融服務(wù)的便利性。

在金融科技領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涌現(xiàn)了許多創(chuàng)新企業(yè)，這些企業(yè)運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能和大數(shù)據(jù)分析等先進(jìn)技術(shù)，為金融行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，它們也改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式和服務(wù)方式。這些創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用使得金融服務(wù)更加便捷高效，為用戶提供了全新的體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)

信息化服務(wù)，客戶群體穩(wěn)定 首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型可以將線上開(kāi)戶與線下服務(wù)相結(jié)合，滿足不同客戶的需求，客戶可以在線上完成賬戶開(kāi)立等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，然后通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)享受個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)，提升了客戶體驗(yàn)。其次，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型使得商業(yè)銀行可以整合多種金融服務(wù)，如投資理財(cái)、保險(xiǎn)代理、貴金屬交易等，滿足了客戶多元化的需求。通過(guò)跨界金融服務(wù)的拓展，商業(yè)銀行還可以增加客戶粘性，維持客戶群體的穩(wěn)定性。

大數(shù)據(jù)分析，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了海量的數(shù)據(jù)資源，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能夠充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，以更好地了解客戶需求、行為模式和信用狀況。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析，商業(yè)銀行可以建立全面準(zhǔn)確的客戶畫(huà)像，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。大數(shù)據(jù)分析還能夠幫助商業(yè)銀行預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的需求變化趨勢(shì)，從而優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)推廣策略。

國(guó)家政策支持網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展 中國(guó)政府近些年來(lái)一直高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)支持商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。政府鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的投入，大力推動(dòng)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展等。政策的支持為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境和機(jī)遇，使得轉(zhuǎn)型更加順利和有序。而且政府還鼓勵(lì)銀行開(kāi)展普惠金融，通過(guò)線上渠道覆蓋更多的農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)，促進(jìn)金融服務(wù)的便利化。

業(yè)務(wù)的支持力度加大 首先，商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型過(guò)程中愈發(fā)重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并相應(yīng)增加了對(duì)該業(yè)務(wù)的投入資源，無(wú)論是資金、人力和技術(shù)等方面的支持力度都得到了提升，滿足了快速變化的市場(chǎng)需求和客戶期望，商業(yè)銀行能夠更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。

其次，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后，能夠拓展業(yè)務(wù)范圍，為客戶提供更多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，商業(yè)銀行可以開(kāi)展線上貸款、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)，能夠更靈活地適應(yīng)市場(chǎng)變化，推出更多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的問(wèn)題

金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 目前很多商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品時(shí)，過(guò)于依賴傳統(tǒng)的產(chǎn)品模式，缺乏創(chuàng)新和差異化。例如，各家銀行基本的儲(chǔ)蓄賬戶、貸款產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品都非常相似，很難區(qū)分它們之間的差異性。而且商業(yè)銀行在提供金融產(chǎn)品時(shí)，往往沒(méi)有針對(duì)不同客戶群體的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，客戶更愿意選擇那些能夠滿足其具體需求和偏好的金融產(chǎn)品，而同質(zhì)化的產(chǎn)品無(wú)法滿足這種需求，導(dǎo)致客戶流失。此外，由于金融產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行之間的利率競(jìng)爭(zhēng)變得激烈，為了吸引客戶，很多銀行采取了降低利率的策略，這進(jìn)一步加劇了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。

網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)力度不足 盡管商業(yè)銀行進(jìn)行了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，自助終端設(shè)備如ATM機(jī)、自助存取款機(jī)和自助理財(cái)機(jī)等已經(jīng)在部分網(wǎng)點(diǎn)推出，但其布局仍然相對(duì)有限，客戶使用自助設(shè)備的便利性和用戶體驗(yàn)還有待提高，無(wú)法滿足客戶多樣化的需求。商業(yè)銀行的線上渠道包括網(wǎng)站和移動(dòng)應(yīng)用程序等，但有些銀行的線上渠道功能不夠完善。例如，網(wǎng)上開(kāi)戶、在線貸款申請(qǐng)、個(gè)性化推薦等方面的支持還不夠強(qiáng)大，無(wú)法提供與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相當(dāng)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

管理模式較為陳舊，阻礙轉(zhuǎn)型 部分商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，仍然采取傳統(tǒng)的管理模式，決策流程繁瑣并且周期長(zhǎng)，難以及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略和業(yè)務(wù)布局，在快速變化的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行很容易錯(cuò)失一些機(jī)會(huì)。在組織結(jié)構(gòu)方面，一些商業(yè)銀行職能部門(mén)之間劃分不夠清晰，溝通協(xié)作困難，制約了轉(zhuǎn)型所需的協(xié)同工作和創(chuàng)新能力的發(fā)揮。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的路徑

明確發(fā)展定位，研發(fā)特色金融產(chǎn)品 一是明確發(fā)展定位，商業(yè)銀行需要明確自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)定位，確定自己在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的獨(dú)特價(jià)值。

二是研發(fā)特色金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，深入了解客戶需求和市場(chǎng)趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)符合特定客戶需求的金融產(chǎn)品，例如針對(duì)年輕人群的移動(dòng)支付、理財(cái)產(chǎn)品等。

加大技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè) 一是加強(qiáng)技術(shù)投入，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新的投入，引入先進(jìn)的硬件設(shè)備、軟件系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，并與第三方技術(shù)公司合作，確保技術(shù)的領(lǐng)先性和可靠性。相關(guān)部門(mén)要積極開(kāi)展移動(dòng)金融服務(wù)，推出手機(jī)銀行、移動(dòng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)葢?yīng)用程序，滿足客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行金融交易和查詢的需求。

二是建設(shè)智能化網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行可以采用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，使網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更加智能化和自動(dòng)化的服務(wù)。例如，引入自助服務(wù)設(shè)備，如自助取款機(jī)、自助查詢終端和智能排隊(duì)系統(tǒng)，提供更便捷的服務(wù)。

更新管理理念，創(chuàng)新銀行管理模式 首先，商業(yè)銀行應(yīng)該制定一個(gè)全面的數(shù)字化戰(zhàn)略，推動(dòng)創(chuàng)新文化，在內(nèi)部鼓勵(lì)創(chuàng)新思維和實(shí)踐，打破傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和溝通障礙，可以建立一個(gè)創(chuàng)新管理團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)內(nèi)部的創(chuàng)新能力，并與外部機(jī)構(gòu)合作尋找新的商機(jī)。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶放在核心位置，重新思考自己的服務(wù)模式，并從客戶需求出發(fā)重新設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)了解客戶行為和需求，提供個(gè)性化的金融解決方案，大力改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局，為客戶提供便捷的自助服務(wù)，增加線上渠道的互動(dòng)性等方式，提升客戶體驗(yàn)。

優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高銀行綜合服務(wù)水平 首先，商業(yè)銀行要通過(guò)分析大數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶活動(dòng)熱點(diǎn)、人口密度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況等因素，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的地理分布，從而確保滿足客戶需求。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該積極引入智能設(shè)備和技術(shù)，例如，使用自助終端機(jī)提供自助存取款、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)；推廣移動(dòng)支付和手機(jī)銀行應(yīng)用，方便客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行交易和查詢；還可以構(gòu)建線上平臺(tái)和線下網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)縫銜接，客戶可以選擇通過(guò)線上渠道辦理一部分業(yè)務(wù)，同時(shí)享受到線下網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)服務(wù)支持。

綜上所述，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)模式已經(jīng)不能完全滿足當(dāng)今社會(huì)的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)其傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)模式提出了更高的要求。為實(shí)現(xiàn)成功的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展定位，研發(fā)特色金融產(chǎn)品，加大技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，更新管理理念，創(chuàng)新銀行管理模式，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，提高綜合服務(wù)水平。只有這樣，商業(yè)銀行才可以在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中更好地適應(yīng)市場(chǎng)需求，提高綜合服務(wù)水平，并取得長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

（作者單位：交通銀行股份有限公司四川省分行）