沙丘

在城鄉(xiāng)逐步開(kāi)辦各類保險(xiǎn)，使人們?cè)谏钪械玫礁嗟目煽扛校@本來(lái)是一件好事。然而，在黑龍江M市，一個(gè)由政府職能部門(mén)開(kāi)辦的保險(xiǎn)，卻引起老百姓的疑惑和不安。

1993年3月某縣人大五次會(huì)議上，10名代表聯(lián)名簽署首項(xiàng)議案提交大會(huì)：

1992年我們?nèi)?zhèn)農(nóng)村人口參加了民政救災(zāi)保險(xiǎn)。6月28日特大暴雨加冰雹襲擊全鎮(zhèn)，大部分土地災(zāi)情十分嚴(yán)重，減產(chǎn)幅度相當(dāng)大。鎮(zhèn)政府當(dāng)即組織察看災(zāi)情，上報(bào)受災(zāi)面積及損失，但至今未得理賠。農(nóng)民對(duì)此意見(jiàn)很大。因受此影響，農(nóng)村有些工作難以進(jìn)行。要求政府會(huì)同有關(guān)部門(mén)盡快解決……

在舉國(guó)一片“減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)”、“消滅白條子”的呼聲中，該縣人民代表的議案引起了社會(huì)各界的關(guān)注。

“光收錢(qián)，不理賠，

這是哪家保險(xiǎn)？”

這里的民政部門(mén)開(kāi)展農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，M市提出“五不”：凡不向民政投保的，1、貸款不優(yōu)先，2、不供柴油，3、不優(yōu)先供種子，4、不供化肥，5、救災(zāi)款不給。保費(fèi)由鄉(xiāng)、村代收，從統(tǒng)籌款中扣除，或以貸款交保費(fèi)。

農(nóng)民以及一些基層干部對(duì)民政保險(xiǎn)的理賠能力持懷疑態(tài)度，對(duì)此議論紛紛。

M市郊區(qū)某鄉(xiāng)秘書(shū)說(shuō)：我請(qǐng)民政局長(zhǎng)喝酒時(shí)問(wèn)他：人家國(guó)家保險(xiǎn)公司，大興安嶺火災(zāi)賠了那么多，你們民政行嗎？他無(wú)話可說(shuō)。以前我們?cè)谌吮９就侗?，大雨下塌了廠房，去氣象臺(tái)搞來(lái)氣象數(shù)據(jù)，送去，馬上就有人來(lái)測(cè)量、核算，一下給了1萬(wàn)元。真痛快！并不認(rèn)識(shí)他們，留吃飯也不吃。如今民政想出這一招，辦事卻不規(guī)范，像開(kāi)玩笑。我對(duì)人們說(shuō)，要保，就去人保公司……

該區(qū)副區(qū)長(zhǎng)說(shuō)：群眾的確有反映：理賠不及時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范。這反映出民政保險(xiǎn)指導(dǎo)思想有問(wèn)題，出發(fā)點(diǎn)不應(yīng)該以盈利為目的。

某縣人大常委副主任對(duì)記者說(shuō)：民政不按規(guī)定辦事，兌現(xiàn)的少，即使兌現(xiàn)也不及時(shí)。1991年夏天大小災(zāi)保險(xiǎn)賠款，至今未兌現(xiàn)完。民政過(guò)去搞救濟(jì)，現(xiàn)在變成辦保險(xiǎn)，他靠行政干預(yù)，縣政府左右為難。你下農(nóng)村走一遭，就全整明白了……

農(nóng)民和基層干部對(duì)上邊硬攤派下來(lái)的“保險(xiǎn)”雖不情愿，但紅頭文件下來(lái)，誰(shuí)又頂?shù)米∧兀坑浾吲鼙镸市農(nóng)村，聽(tīng)到許多農(nóng)民的怨言。

一個(gè)個(gè)體司機(jī)花7萬(wàn)元買(mǎi)了一輛汽車，向民政投了保。跑錦州時(shí)出事故，車幾乎報(bào)廢。打電話回來(lái)，民政既不勘查現(xiàn)場(chǎng)，又不讓在原地修車，讓把車拖回來(lái)，光運(yùn)費(fèi)花了5000多元。車主往民政跑了幾十趟，8個(gè)月之后才賠，只給了3000元。

某村遭一場(chǎng)風(fēng)災(zāi)，64戶房屋受損，戶均損失100元，只賠1900元。附近村子在人保保了雞舍，風(fēng)只刮掉了一些瓦，卻得到6000多元賠付。村長(zhǎng)說(shuō)：民政糊弄人！

一位村長(zhǎng)說(shuō)：民政硬逼著農(nóng)民投保，但牲口死了，房子塌了，又不管。某農(nóng)民1990年保了耕牛，一場(chǎng)暴雨之后，牛陷入泥塘致死。老農(nóng)跑20多里路去找了十多次；我也跑了四五次，無(wú)效。我勸他說(shuō)：拉倒吧！還有一戶塌房，民政倒是來(lái)了，卻質(zhì)問(wèn)房主為啥將房子蓋在溝邊。俺們說(shuō)為了吃水、喂雞方便。北京地方倒是好，可能去那兒蓋房嗎？若說(shuō)房蓋的不是地方，當(dāng)時(shí)收錢(qián)時(shí)怎么不說(shuō)？真是豈有此理！民政代辦員理賠時(shí)還要“回扣”，當(dāng)時(shí)叫“上炮兒”。上就上吧，不然一點(diǎn)兒也得不到。還要請(qǐng)吃喝，安排打牌，都得依他。得罪不起呀！

為何理賠難？

1987年——1991年之際，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司：

對(duì)浙江7號(hào)強(qiáng)臺(tái)風(fēng)理賠3.3億元；對(duì)湖南洞庭湖大秋汛理賠3億元；對(duì)廣西柳州洪水理賠5.5億元；對(duì)海南大面積蟲(chóng)災(zāi)理賠2.7億元；對(duì)大興安嶺火災(zāi)理賠1.25億元……

而民政保險(xiǎn)公司卻對(duì)一般意外事故都難以應(yīng)付。原因何在？

不久前，某市召開(kāi)減輕農(nóng)民不合理負(fù)擔(dān)會(huì)議。人保公司經(jīng)理在會(huì)上主動(dòng)提出“帶頭減輕‘負(fù)擔(dān)”。當(dāng)市長(zhǎng)得知該公司從事烤煙保險(xiǎn)，因理賠額大，一年虧損210萬(wàn)元時(shí)，驚愕不已，不知人保公司為農(nóng)村負(fù)擔(dān)著如此大的義務(wù)，當(dāng)即表示烤煙保險(xiǎn)“不干不行，少保一畝也不行！”

農(nóng)村保險(xiǎn)本是一項(xiàng)蝕本買(mǎi)賣，但對(duì)于人保公司來(lái)說(shuō)，“棄之不該”，是以它體現(xiàn)保險(xiǎn)的政策性。人保公司可以以城市來(lái)的保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)村之用。而民政卻不知其中艱難，拾起這個(gè)包袱，可是一則準(zhǔn)備金不足，二則無(wú)其他險(xiǎn)種收入調(diào)劑補(bǔ)充，三則費(fèi)用開(kāi)支大（各種費(fèi)用高達(dá)總得費(fèi)額的20％，而人保只占5％），四則多有挪用資金的現(xiàn)象，五則人力不足，造成不能及時(shí)圓滿地勘查理賠。

“官司”打到法庭上

一個(gè)農(nóng)民說(shuō)：那年，他的汽車?yán)哼^(guò)鐵路道口，司機(jī)發(fā)現(xiàn)有火車開(kāi)來(lái)，急忙倒車，只顧向后看，沒(méi)料到火車已經(jīng)開(kāi)過(guò)來(lái)，將汽車撞翻。

車主去找區(qū)民政保險(xiǎn)公司經(jīng)理兼民政局副局長(zhǎng)要求理賠，問(wèn)：“肇事了，怎么辦？”“與火車撞架，不管！”“去看看吧！”“我沒(méi)時(shí)間，不去！你拉回來(lái)，修巴修巴！”車主去現(xiàn)場(chǎng)要拉回被撞壞的汽車，鐵路不允，要追查責(zé)任，還要罰款。車主無(wú)奈，回來(lái)再找民政局長(zhǎng)，爭(zhēng)執(zhí)又發(fā)生了，局長(zhǎng)還是那句話：我不管！

車主對(duì)記者說(shuō)，后來(lái)，他動(dòng)了“心眼”，悄悄塞給那位局長(zhǎng)500元錢(qián)，才算得到3000元賠款，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)抵不上損失。官司打到法院。農(nóng)民請(qǐng)了律師，經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)民政屬無(wú)照經(jīng)營(yíng)，不具法人資格。這個(gè)農(nóng)民在法庭上一項(xiàng)一項(xiàng)擺他遭的損失，他對(duì)記者說(shuō)：如果對(duì)方再不認(rèn)帳，他就抖出那500元錢(qián)的事！民政理虧，通過(guò)法庭調(diào)解，終于理賠1萬(wàn)元。

人民銀行如是說(shuō)

國(guó)家規(guī)定，凡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審批并接受其監(jiān)督。

某縣人民銀行金融管理干部抱怨說(shuō)，難以對(duì)該縣民政保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)督，“人家上邊有‘條條，縣里又支持它?！?/p>

1989年M市人民銀行曾按國(guó)務(wù)院文件，清理保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)一些縣的民政保險(xiǎn)存在諸多問(wèn)題，勒令停辦了幾家。但由于上邊的官司未打清楚，結(jié)果實(shí)際上均未停辦，很多問(wèn)題至今未得以解決，仍發(fā)生挪用保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象。

一次，市人民銀行需要看一看市民政保險(xiǎn)公司的帳目，幾次打電話聯(lián)系，對(duì)方總以“找不到人”為理由搪塞。于是銀行便凍結(jié)其帳戶。民政保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人慌了起來(lái)，急忙與銀行套近乎。不久，消息傳來(lái)：該公司私自將20多萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)投放企業(yè)，結(jié)果收不回，只好向法院起訴。法院經(jīng)查，得知其投放資金未經(jīng)銀行批準(zhǔn)，不予受理。民政無(wú)奈，只好到銀行求情，銀行當(dāng)然不予理睬。

某縣人民銀行調(diào)查了該縣民政保險(xiǎn)的情況，發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：1、違反了國(guó)務(wù)院有關(guān)管理?xiàng)l例，屬未經(jīng)批準(zhǔn)無(wú)證開(kāi)業(yè)；2、其業(yè)務(wù)條款完全是人保公司的條款，但賠付中采取低保額辦法，無(wú)法承受大災(zāi)賠付；3、采取行政手段，強(qiáng)制農(nóng)戶參加，還有用預(yù)購(gòu)糧定金、救災(zāi)款墊交保險(xiǎn)費(fèi)現(xiàn)象，不但不能發(fā)揮兩項(xiàng)資金的作用，而且加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)；4、財(cái)務(wù)制度不完善，有一定漏洞，給挪用保險(xiǎn)費(fèi)造成可乘之機(jī)；5、不掌握原則，搞人情賠款；6、變相擴(kuò)大險(xiǎn)種和保險(xiǎn)范圍；7、挪用保險(xiǎn)基金，以387219元保險(xiǎn)費(fèi)投資建立民政社會(huì)福利工廠。

依據(jù)調(diào)查結(jié)果和上級(jí)要求，人民銀行通知其停業(yè)。

騎虎難下的民政保險(xiǎn)

民政保險(xiǎn)公司對(duì)自己的“形象”心里特明白：“百姓說(shuō)俺們是‘黑機(jī)構(gòu)，保費(fèi)難收！”他們要求銀行為其發(fā)執(zhí)照，但銀行認(rèn)為其不具備正規(guī)保險(xiǎn)的條件，一直不予正式審批。

民政自知困難重重，大牲畜保險(xiǎn)，因?yàn)橘r付率太高，放棄不干了。一位經(jīng)理抱怨說(shuō)：民政的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)那么多，干不過(guò)來(lái)，還干什么保險(xiǎn)？但是上級(jí)壓任務(wù)，不干不行。資本不足，人員不夠，能力與“人?！毕嗖钌踹h(yuǎn)，機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，名不正言不順。他自暴自棄地對(duì)銀行說(shuō)：“你們狠狠地清查吧，撤了俺們才好！”

民政保險(xiǎn)步入騎虎難下的境地。埋怨上級(jí)，哀嘆自己，此滋味是不好向外人陳述的。基層民政干部也是富有責(zé)任感的，他們知道其中利害關(guān)系，即使再難也得硬著頭皮干。一旦打退堂鼓，上級(jí)責(zé)怪，斷了一個(gè)市的救災(zāi)款，怎對(duì)得起父老鄉(xiāng)親？應(yīng)當(dāng)理解他們。責(zé)任不在于他們，而在于保險(xiǎn)體制的不健全。

改革應(yīng)當(dāng)打破獨(dú)家辦保險(xiǎn)的局面而開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，但競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)當(dāng)是在“法”的前提下的規(guī)范行為，同政策、同費(fèi)率，靠信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

競(jìng)爭(zhēng)不應(yīng)當(dāng)“條條分割”、“劃地為牢”和部門(mén)利益競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)當(dāng)政事分開(kāi)，形成有管理、有監(jiān)督、齊經(jīng)辦的統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制。

改革應(yīng)當(dāng)引入市場(chǎng)機(jī)制。而當(dāng)前政府職能部門(mén)的行政干預(yù)卻使保險(xiǎn)事業(yè)陷入“怪圈”。

我們呼吁：是徹底結(jié)束保險(xiǎn)業(yè)大混戰(zhàn)局面的時(shí)候了！