為自己的健康投保

馮　羽

在美國，幾乎人人都要為自己的健康投保。根據(jù)最近的統(tǒng)計資料，在年收入平均為35000美元的普通美國家庭中，每年支出的各類保險費約占7.8％，也就是2600美元左右，而其中健康保險又占很大的比重。

何為健康保險?說來十分簡單，那就是一種未雨綢繆，為自己的健康所作的預(yù)付性的投資。近十年來，美國的醫(yī)療費用呈逐年上升趨勢，年平均增幅多在20％～25％之間。單就住院費一項而言，每天每人大約是611美元。如果沒有購買健康保險，住一星期醫(yī)院。個人就要掏4277美元。這對于每個美國人來說，實在是一筆不小的開支。美國政府從不為個人提供免費的健保計劃，某些公司為其雇員提供相應(yīng)的健保計劃，所以，一般來說，個人掏腰包為自己的健康投保實在是天經(jīng)地義的事情。唯有一張小小的健?？玫绞郑悴拍塬@得生命的安全感，并在生病或發(fā)生緊急事故時獲得相應(yīng)的健保福利待遇。否則，你將如同在風(fēng)雨交加的夜海上行船，隨時隨地都會有觸礁和傾覆的危險在等待著你。

購買健康保險是一件既簡單又復(fù)雜的事情。簡單是指投保的程序和手續(xù)大多簡便明了。你只要在公用電話簿上查出保險公司的名字，打個電話，對方就會很快寄來申請表和其他說明資料，你仔細(xì)閱讀后，認(rèn)為合適，便可填寫申請表并寄上第一次的付費支票，一般是每3個月、6個月。也可以1年交納一次保險費。接下來，一張小小的保險卡便會寄到你手上。一卡在手，你便可高枕無憂。每次看病，你只要向接待處的接待員出示保險卡，填寫保險卡號碼后，接待員將會把你的信息資料輸入電腦，一切理賠付款將在這家醫(yī)院和保險公司之間進行。當(dāng)然，需要患者自付的部分(每年的自付款，或需要個人支付20％等)，醫(yī)院將會把帳單寄到你的門上。簡而言之，一卡在手的好處，至少也是先看病后付款。當(dāng)然，賴賬者不在此列。

至于說到復(fù)雜，那是指美國的健保計劃名目繁多，保險公司也是山門林立，你必須在仔細(xì)研究和鑒別之后，才能做出自己的選擇。同時，健保細(xì)則你也務(wù)必要反復(fù)研讀，深入理解其條款內(nèi)容，否則對細(xì)則的不當(dāng)解釋往往會造成嚴(yán)重的后果，甚至給理賠工作帶來困難。比如，筆者參加投保的《中國留學(xué)生和訪問學(xué)者健保計劃》，便是由美國華盛頓特區(qū)藍十字藍盾保險公司承保。此公司有50年全球健保經(jīng)驗，其健保細(xì)則亦具一定代表性。首先，細(xì)則對住院待遇作出明確規(guī)定，普通疾病每年住院不超過30天，精神健康治療終生一次也不超過30天。該保險只包括二等病房(即住2～4人)的標(biāo)準(zhǔn)，一般治療終生最高額為2萬5千美元。但每人每年需扣足自付款100美元，然后公司支付全部費用的80％，個人尚需支付20％。非協(xié)作醫(yī)院的治療服務(wù)另有規(guī)定。而且細(xì)則明確規(guī)定，住院求醫(yī)應(yīng)事先與該公司取得聯(lián)系，否則理賠過程將發(fā)生困難。其獨資子公司國際健康管理策略公司將提供有關(guān)咨詢，其中包括住院前審批、入院復(fù)審和繼續(xù)住院之復(fù)審等等?？傊h(huán)環(huán)相扣，絲毫不肯放松。

最為精采的是，在“迅速有效的索賠服務(wù)”之后，便是“限制與例外”，其內(nèi)容條目多達33種。其中規(guī)定：病人在祖國接受護理治療；產(chǎn)科服務(wù)或產(chǎn)科并發(fā)癥治療；任何牙科治療均不在受理范圍之內(nèi)。另外，對體檢、五官檢查治療、空難車禍和運動戰(zhàn)亂中負(fù)傷也作了明確限制。也就是說，承保人在某些專項領(lǐng)域里尚需作出其他專項的投保，方可真正做到萬無一失。

了解了這些，我們也就明白了：美國人的健保意識為何如此普遍和強烈，健保公司和投保人之間有著怎樣的契約關(guān)系，醫(yī)院、病人和保險公司之間是如何圍繞健保條款來運轉(zhuǎn)操作。同時，這也解釋了大多數(shù)美國人不敢生病、不愿看病的內(nèi)心動因：對他們來說，生小病的資格一律從免；不病則已，一病便是死去活來。因為，大病也好，小病也罷，自己都得按健保細(xì)則先掏自付款，再掏20％。倒頭來，干脆一病方休，保險公司倒也奈何他不得。