潘中法
可以這樣說(shuō),不管是高薪、中薪,還是低薪收入的家庭,除了吃、穿、用之外,或多或少總有些錢積蓄在手中。這是中國(guó)的老百姓千百年來(lái)養(yǎng)成的思維定式,不能吃光用光,養(yǎng)兒能防老,積谷能防饑。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入,人們對(duì)這部分積余的錢,已不再只是存入銀行,而是開始在尋找錢生錢的最佳途徑了。
我在金融部門工作,關(guān)于家庭投資問(wèn)題,見到聽到的比一般人多些,我認(rèn)為下面這樣的投資組合的比例,不失為是最佳的組合,即 45%存入銀行儲(chǔ)蓄, 25%認(rèn)購(gòu)股票、基金, 20%購(gòu)買債券, 10%用于保險(xiǎn)和其他投資。如果 25%股票全部套牢,那末還有四分之三的余錢可以滾動(dòng)和使用。
透過(guò)開滿鮮花的月亮——儲(chǔ)蓄
中國(guó)的老百姓天生與儲(chǔ)蓄有緣,盡管幾年來(lái)中央銀行幾次下調(diào)了存款利率,然而人們?nèi)砸煌樯?,毫不猶豫地走進(jìn)銀行,有錢存儲(chǔ)蓄仍是首選的投資目標(biāo)。“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”這一儲(chǔ)蓄原則受到國(guó)家憲法的保護(hù)。儲(chǔ)蓄是每一個(gè)公民的權(quán)利和自由,十分安全可靠。即使丈夫存的私房錢,妻子也休想從銀行中打聽到半點(diǎn)信息。存單和存折上可以留印鑒和密碼,不怕別人冒領(lǐng)。而且存取十分方便,即使是定期儲(chǔ)蓄,儲(chǔ)戶有急用只要出示有效證件,也可以提前支取。再使人們放心的是儲(chǔ)蓄沒有任何風(fēng)險(xiǎn),到期取回本金和利息。
亞洲金融危機(jī)以來(lái),人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng),普遍有一種“多存錢心理踏實(shí)”的心理,減少了即期消費(fèi)。由于目前國(guó)家機(jī)關(guān)人員分流、企業(yè)下崗人員增多,使人們對(duì)未來(lái)的預(yù)期收入進(jìn)一步降低,消費(fèi)行為更為謹(jǐn)慎,儲(chǔ)蓄傾向更加增強(qiáng)。
時(shí)下,電子貨幣即信用卡迅猛發(fā)展,“一卡在手,走遍神州”已不再是夢(mèng)想而成為現(xiàn)實(shí)。許多單位在發(fā)薪日那天不再是發(fā)一張張鈔票,而是輸入到各人的信用卡,省去許多精力。隨著 ATM、 POS和特約商行增多和普及,口袋里放著信用卡,實(shí)際上是“揣著銀行逛大街”十分方便。存入信用卡的錢,銀行照樣計(jì)息。金卡工程實(shí)現(xiàn)后,任何一家銀行發(fā)行的信用卡都可在任何一臺(tái) ATM中取現(xiàn)?,F(xiàn)在,人們的口袋里只要放上少量的零錢,余錢都可存入銀行。
像霧像雨又像風(fēng)——股票
有句股諺說(shuō):“長(zhǎng)線是金,短線是銀”。股票永遠(yuǎn)是興奮劑、強(qiáng)心針,不管是風(fēng)和日麗的春天,還是風(fēng)雨飄搖的冬天,永遠(yuǎn)令投資入股者精神亢奮。我認(rèn)為涉入股市,必須理性和謹(jǐn)慎,尤其在二級(jí)市場(chǎng)上炒股風(fēng)險(xiǎn)甚大,涉足股市風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)并非危言聳聽,千萬(wàn)不要以為買入股票就一定是“寶大祥”,有時(shí)僅僅是“紙上談富而已”。不少人涉足股市后,無(wú)奈唱起了“糊涂的愛”和“我等到花兒也謝了”。
從 1997年起,不少人把錢投入到一級(jí)市場(chǎng)去購(gòu)買新股和基金,倒也不失為一個(gè)投資的新渠道。雖然購(gòu)買后搖號(hào)中簽概率甚低,但一旦中簽收獲頗豐,不中簽解凍后,又變成活期儲(chǔ)蓄。我有一位親戚,她中了一個(gè)深市“五糧液”新股 1000股,以每股 14.99元購(gòu)進(jìn),到每股 64元時(shí)拋出,一下子賺了近 50000元,這也是一個(gè)不小的意外驚喜。
1998年初幾個(gè)新的基金獲利也甚為豐厚,如果中簽一個(gè)號(hào)購(gòu)買 1000股,獲利當(dāng)時(shí)至少 100%以上。首獲證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的開元、金泰基金開局不錯(cuò),成為投資者中的一顆冉冉升起的“新星”。當(dāng)然隨著整個(gè)股市的漲落,購(gòu)買基金獲利也有大有小。
慢慢地陪著你走——債券
1998年 2月 20日, 98憑證式國(guó)債 1250億元在全國(guó)發(fā)售,走勢(shì)直線上升,至 3月 11日,僅僅 20天的時(shí)間, 98憑證式國(guó)債已發(fā)售 750億元,完成任務(wù) 60%。
債券對(duì)中國(guó)的老百姓并不陌生,過(guò)去發(fā)行的國(guó)家建設(shè)公債是以各種命令動(dòng)員購(gòu)買的,黨員和干部帶頭購(gòu)買公債是視為愛國(guó)行動(dòng)。而今天人們知道利率略高于儲(chǔ)蓄的債券發(fā)行的消息,就會(huì)紛紛排隊(duì)去購(gòu)買,成為熱銷的金融產(chǎn)品。確實(shí)債券有誘人的一面,除了利率高于同檔儲(chǔ)蓄外,記名憑證式國(guó)債可以掛失,投資者購(gòu)買后如急需變現(xiàn),可隨時(shí)到原購(gòu)買網(wǎng)點(diǎn)提前兌取。
債券可分政府債券、金融債券和公司債券。以政府名義發(fā)行的國(guó)債,到期應(yīng)付的本金和利息均納入國(guó)家財(cái)政預(yù)算。由商業(yè)銀行作為債券發(fā)行人的金融債券,到期后的本金和利息均由銀行償還。這兩種債券信譽(yù)可靠,還款和獲利確有保證。因?yàn)閭煌诠善?,獲利固定,幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn),越來(lái)越受到謹(jǐn)慎的投資者的歡迎。
我很丑可是我很溫柔——保險(xiǎn)
據(jù)中央電視臺(tái)《生活》欄目 1997年百姓關(guān)心的十大經(jīng)濟(jì)話題調(diào)查,其中家庭、人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以 17.4%的關(guān)注率名列第 10位。在中國(guó)保險(xiǎn)成為人們經(jīng)濟(jì)生活中關(guān)注的熱門話題,說(shuō)明人們的經(jīng)濟(jì)理財(cái)和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),這是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn),并非空穴來(lái)風(fēng)。有人說(shuō)年末歲初,花上 100多元錢買了鞭炮放上一陣,祈求歲歲平安,倒不如買上一份保險(xiǎn),意外時(shí)有了可靠的補(bǔ)償。雖然保險(xiǎn)條款上寫著有“殘疾”、“死亡”等不祥字句,但卻很實(shí)在,也很溫柔。
其實(shí)保險(xiǎn)也是一種儲(chǔ)蓄,保險(xiǎn)期滿取回本金和應(yīng)得的利息,而且投保人不幸有“不測(cè)風(fēng)云、旦夕禍?!睍r(shí),可將損失降到最小程度,有人把保險(xiǎn)稱為“生命和錢財(cái)?shù)碾p保險(xiǎn)”,此話一點(diǎn)不假。因?yàn)閱渭兊膬?chǔ)蓄當(dāng)然是一種投資獲利的方式,但銀行是不會(huì)管你儲(chǔ)蓄的錢夠不夠應(yīng)付意外事故,保險(xiǎn)卻有雙重功能,在你平安時(shí)是一種儲(chǔ)蓄行為,在遇到意外時(shí)是一種化險(xiǎn)、補(bǔ)償?shù)姆绞健r(shí)下中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的“人壽 99鴻福險(xiǎn)”、平安保險(xiǎn)公司的“平安長(zhǎng)壽險(xiǎn)”都是邊交費(fèi)邊有收益的項(xiàng)目,兼顧養(yǎng)老與身故保險(xiǎn),確實(shí)是不錯(cuò)的險(xiǎn)種。有人為孩子買上一份兒童保險(xiǎn),看成是一筆儲(chǔ)蓄,當(dāng)孩子長(zhǎng)大成人時(shí),當(dāng)作禮物送給孩子,這是一個(gè)不錯(cuò)的主意。特別國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)了為投保人服務(wù),外資保險(xiǎn)公司搶灘中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化,這樣廣大投保人無(wú)疑是最大的賺家和贏家。
真的好想你——其他
其他投資主要是在古玩、字畫、錢幣、郵票、磁卡以及玉器、瓷器、古籍書等。前幾年通過(guò)這些投資買賣,發(fā)了財(cái)?shù)囊泊笥腥嗽凇S?jì)劃經(jīng)濟(jì)年代的各種票證,“文革”時(shí)期的毛澤東像章,作為特定時(shí)期的特種產(chǎn)物,由于具有不可再生性和不可替代性,因而也成為今后市場(chǎng)的潛在珍貴藏品,呈現(xiàn)了強(qiáng)勁的升值潛力。收藏投資不僅能為人們帶來(lái)可觀的收益,而且還能給人們帶來(lái)新的生活樂趣和藝術(shù)享受。然而林子大了,什么樣的鳥都有,這些投資蘊(yùn)藏著頗大的風(fēng)險(xiǎn),高價(jià)收進(jìn)贗品、假貨,被狠狠套牢也不乏有人。所以從事這些投資,關(guān)鍵是懂行和及時(shí)掌握行情,切忌人云亦云,否則后悔莫及。