你欠銀行的錢，是你發(fā)財致富的重要途徑；如果銀行欠你的錢，或者你是在銀行中存了很多的錢，將是你貧困的主要原因。

新聞周刊：中國個人“負(fù)翁”有哪些特點(diǎn)？

鐘偉：中國以年輕人購房為主；抵押貸款集中在大城市或者是二線以上的中等城市；而住房信貸風(fēng)險防范機(jī)制和西方差得很遠(yuǎn)；中國人傾向于提前還貸，這對于銀行來說是一種風(fēng)險。另外在國外，抵押貸款購房處理得比較徹底，在國內(nèi)還很少聽說因為沒有及時歸還抵押貸款，住宅被強(qiáng)制拍賣的。我們的國有銀行在這方面表現(xiàn)得還是相當(dāng)溫情。

新聞周刊：中國個人負(fù)債消費(fèi)中會出現(xiàn)壞賬嗎？

鐘偉：在東南亞新興的一些國家中，房貸還款情況很糟糕，原因是社會信用體制不善，銀行風(fēng)險管理體制也不善。中國的情況是處于居中，風(fēng)險管理體制不善，但是中國老百姓道德水準(zhǔn)還不錯，至少在沒有硬性約束的情況下大家在主動地還款。從這個意義上說，中國的住房貸款非常有社會主義的特點(diǎn)，我們享受著社會主義大家庭的溫暖，同時我們也用自己的行為溫暖著社會主義大家庭的信貸。要在國外的話，銀行的壞賬率可能就比較高了。

新聞周刊：對個人而言，負(fù)債消費(fèi)與儲蓄，哪一個是更好的理財手段？

鐘偉：中國貨幣化的進(jìn)程是非?？斓摹Ｄ愕呢泿呕氖杖雽⒃絹碓礁?。在這種急劇的貨幣化過程當(dāng)中，你一定要成為一個欠債的人，而不應(yīng)該成為一個有錢的人。因為錢不值錢。在這種時代過程中，惟一不能夠持有的就是現(xiàn)金。你隨便買什么都比存錢合理。

而對住房本身，你一定不要把每個月你要?dú)w還銀行的錢作為一種負(fù)債，分期付款買房和儲蓄沒有本質(zhì)的兩樣。儲蓄叫做“零存整取”，這個風(fēng)險是非常大的。因為到你整取的時候，錢可能已經(jīng)不值錢了，而買房是“整取零存”，房子本來不是你的，但是你已經(jīng)拿到了，連本帶息整取拿到了，為了整取，你現(xiàn)在零存，買房難道不比存錢好嗎？

新聞周刊：這是否有悖于儲蓄傳統(tǒng)？

鐘偉：中國高儲蓄的傳統(tǒng)美德是跟我們非?？嚯y的生活結(jié)合在一塊的。中國五千年歷史中，大概只有三百多年沒有戰(zhàn)爭，這種情況下，不可能去置地置田。既然現(xiàn)在苦難暫時告一段落，中國就應(yīng)該改變這種行為，要負(fù)債“過生活”，而不是儲蓄“熬生活”。

新聞周刊：對銀行來說個人消費(fèi)信貸是優(yōu)良資產(chǎn)嗎？

鐘偉：所謂“成也蕭何，敗也蕭何”。之所以這個業(yè)務(wù)發(fā)展起來，是因為銀行不遺余力地推動，培養(yǎng)了一幫年輕人的負(fù)債消費(fèi)習(xí)慣，銀行能不能對這個抵押貸款進(jìn)行有效的管理，那就看銀行自己的本領(lǐng)了，如果說銀行發(fā)現(xiàn)住房抵押貸款的壞賬上升了，那一定不是別人出了問題，而是銀行自己出了問題。

新聞周刊：會不會出現(xiàn)青年一代大舉負(fù)債消費(fèi)的局面？

鐘偉：有可能，像日本和韓國就出現(xiàn)過這種情況，韓國的年輕人就刷卡消費(fèi)，全無節(jié)制，不考慮償還，現(xiàn)在很多年輕人是晚熟早消費(fèi)，他們的消費(fèi)欲望很強(qiáng)烈，作為“負(fù)翁”消費(fèi)的能力也很強(qiáng)。但是他們心理上、智力上相當(dāng)晚熟，還沒有想到有個人責(zé)任，社會責(zé)任。

新聞周刊：負(fù)債消費(fèi)會成為一種習(xí)慣嗎？

鐘偉：有可能會變成一種習(xí)慣。但是這種習(xí)慣形成的過程將會非常緩慢。東亞的文化圈當(dāng)中，節(jié)儉、克制、儲蓄以防將來的不測還占主導(dǎo)地位。像新加坡、日本，盡管它們已經(jīng)是發(fā)達(dá)國家，儲蓄率也非常高，而像美國經(jīng)濟(jì)波動比較大，但是儲蓄率仍然是極低，這跟社會的文化背景密不可分。

新聞周刊：個人負(fù)債消費(fèi)對國民經(jīng)濟(jì)會有怎樣的影響？

鐘偉：等于是給經(jīng)濟(jì)加上了一個發(fā)動機(jī)。美國經(jīng)濟(jì)七成的推動力來自于消費(fèi)。中國銀行里現(xiàn)在躺了20萬億的儲蓄，如果這20億中能夠有一部分投入到消費(fèi)中來，哪怕每年動5%，也是一萬多億，是一個非?？捎^的數(shù)字。

鐘 偉：北京師范大學(xué)金融研究中心主任教授博士生導(dǎo)師