曹傳碧

亞當(dāng)·斯密提出“看不見(jiàn)的手”的理論對(duì)我們?nèi)绾伟l(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)作用仍然有現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)作用，商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)作用應(yīng)該從基本的職能能充分實(shí)現(xiàn)的開(kāi)始。我國(guó)保險(xiǎn)社會(huì)作用沒(méi)有能夠很好的體現(xiàn)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的基本職能沒(méi)有能夠充分實(shí)現(xiàn)。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)功能必須使得保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)展，而制約著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素是供給和需求的結(jié)構(gòu)性失衡。變潛在保險(xiǎn)需求為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)的供給能力為保險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

社會(huì)的發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)破壞和諧的因素，從美國(guó)的9．11事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺(jué)各種風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)人類社會(huì)的破壞，給人類社會(huì)的生產(chǎn)和生活帶來(lái)極大的不安定，是社會(huì)發(fā)展中一個(gè)極其不和諧的因素。作為以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會(huì)中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)。

理性認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能

保險(xiǎn)能在和諧社會(huì)的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險(xiǎn)本身具備的職能和社會(huì)功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險(xiǎn)具備的基本職能是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，這是保險(xiǎn)本身存在的基礎(chǔ)，同時(shí)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中圍繞著補(bǔ)償和給付職能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的控制和對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)營(yíng)使得保險(xiǎn)還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)的目的得以真正的實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)的社會(huì)功能是保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，客觀上對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的一種穩(wěn)定和促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，就是保險(xiǎn)這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險(xiǎn)業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對(duì)社會(huì)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；在微觀上能對(duì)企業(yè)。家庭和個(gè)人所起的保障作用。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)具備的“社會(huì)管理”功能，就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中為更好的實(shí)施其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能降低承保單位的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制等管理服務(wù)。這樣保險(xiǎn)公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會(huì)穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)護(hù)航，為小康社會(huì)保障。這有利于促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟(jì)效益，改善社會(huì)生活，對(duì)全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，我們?cè)诶斫獗ｋU(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)發(fā)揮作用時(shí)，是指其社會(huì)管理功能的實(shí)現(xiàn)，而社會(huì)管理能的實(shí)現(xiàn)是有賴于保險(xiǎn)職能的充分實(shí)現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)?斯密提出過(guò)“看不見(jiàn)的手”的原理，他提出：“每個(gè)人都在力圖運(yùn)用其資本，來(lái)使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價(jià)值。一般地說(shuō)：他并不企圖增進(jìn)公共福利，也不知道他所增進(jìn)的社會(huì)福利為多少，他所追求的是個(gè)人的安樂(lè)，僅僅是他個(gè)人的利益，而在這樣做時(shí)，有一只看不見(jiàn)的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo)，而這種目標(biāo)決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進(jìn)了社會(huì)的利益，其效果要比他真正想促進(jìn)的社會(huì)利益時(shí)所得的效果為大。”我認(rèn)為這段話對(duì)我們?cè)谌绾伟l(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則和原理，在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的同時(shí)消化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)最大的保障。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)能發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)基本職能的間接給社會(huì)創(chuàng)造福利。

當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)在基本職能沒(méi)有能夠很好的實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致社會(huì)功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要的組成部分，保險(xiǎn)不可能應(yīng)對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運(yùn)用商業(yè)的手段實(shí)現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分?jǐn)偟臋C(jī)制。然而，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上都沒(méi)有使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制的基本職能充分的實(shí)現(xiàn)，表現(xiàn)為面對(duì)社會(huì)日漸增加的各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，保險(xiǎn)沒(méi)有能夠提供充足的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運(yùn)用能力不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的壯大沒(méi)法保證，直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償能力；承保能力和分保能力有限．影響對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。等等。保險(xiǎn)基本職能的不充分實(shí)現(xiàn)，客觀上限制保險(xiǎn)的社會(huì)功能發(fā)揮的。而保險(xiǎn)職能不能充分實(shí)現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險(xiǎn)首先是一個(gè)“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標(biāo)是獲取利潤(rùn)

商業(yè)保險(xiǎn)其商業(yè)性就是追求利潤(rùn)最大化，即以最小的費(fèi)用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標(biāo)下，各個(gè)保險(xiǎn)公司有其相同的行為特征，在市場(chǎng)的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟(jì)資源豐富的發(fā)達(dá)地區(qū)，而摒棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開(kāi)辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)選擇上，注童低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品而回避高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開(kāi)展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)我們注意到，2004年，差不多每個(gè)月都有外資公司在內(nèi)地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了個(gè)別公司進(jìn)駐成都市場(chǎng)外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)看來(lái)看，70％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣(企財(cái)、貨運(yùn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn))占到8 5％以上，而多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、財(cái)富增值的主流顯然不是只集中在這個(gè)方面。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70％，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)極大而使保險(xiǎn)公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不健全，以及農(nóng)民收入相對(duì)較低，交納保費(fèi)能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的冷落險(xiǎn)種。

這樣導(dǎo)致的后果是保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡，造成整個(gè)社會(huì)保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險(xiǎn)的社會(huì)福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實(shí)現(xiàn)。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)作用不能充分的發(fā)揮。

保險(xiǎn)在我國(guó)得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運(yùn)用上都有很大的欠缺，使得保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)承保上顯得心有余而力不足。

保險(xiǎn)的保障水平的提高，有賴于保險(xiǎn)人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險(xiǎn)的附加服務(wù)。這對(duì)保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個(gè)很高的要求，而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)的技術(shù)水平上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有待進(jìn)一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的不足，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴(yán)重，面對(duì)社會(huì)各階層各種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的能力薄弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足，從而保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運(yùn)用上，由于法律的限制以及保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力上的欠缺，以及對(duì)外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范和應(yīng)對(duì)手段，沒(méi)有能夠很好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和升值，

例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險(xiǎn)公司的償付能力，從而對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的實(shí)現(xiàn)造成影響，妨礙保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。

保險(xiǎn)意識(shí)淡漠和保險(xiǎn)需求的特殊性制約著保險(xiǎn)業(yè)的展開(kāi)。

去年沙河“11·20”礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險(xiǎn)，包頭空難中也僅有25名乘客購(gòu)買(mǎi)了航空意外險(xiǎn)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)之淡漠可見(jiàn)一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機(jī)空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬(wàn)美元保額的意外險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，人均保單多達(dá)5至7張，而航空意外險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率超過(guò)95％。兩者相比不難看出，國(guó)人缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高。

保險(xiǎn)作為一個(gè)保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時(shí)結(jié)清使得投保人對(duì)其付出的保險(xiǎn)費(fèi)的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險(xiǎn)意識(shí)制約著保險(xiǎn)需求從而制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也不過(guò)二個(gè)多年時(shí)間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是非常有限，對(duì)保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險(xiǎn)的深度或者是密度上，我國(guó)的保險(xiǎn)密度只有332元，不到世界平均水平的1／30，也低于印尼等發(fā)展中國(guó)家，因此，除了經(jīng)濟(jì)原因，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)也顯得非常的重要。我國(guó)的保險(xiǎn)保障范圍和參加保險(xiǎn)的人數(shù)有限性導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險(xiǎn)的發(fā)展中，由于市場(chǎng)的不完善，某些保險(xiǎn)人的急功近利，以及相互之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，聘用不合格的代理人，保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制被社會(huì)大眾所誤解，對(duì)人們的保險(xiǎn)意識(shí)的提高起了相反的作用。

保險(xiǎn)業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建中的作用

保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險(xiǎn)資源的角度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資源在社會(huì)所起的保障作用。目前我國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展體現(xiàn)出來(lái)的矛盾是保險(xiǎn)有效需求不足和供給不足同時(shí)存在并且相互影響．二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。使得需要保險(xiǎn)的都能得到適合的保險(xiǎn)保障，要達(dá)到供給和需求的市場(chǎng)均衡，我認(rèn)為要從以下兩大方面入手：

促進(jìn)潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)意識(shí)乃保險(xiǎn)業(yè)以及全社會(huì)的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，有效的需求必須有兩個(gè)條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟(jì)能力。產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的欲望是首先，這種購(gòu)買(mǎi)的欲望必須是人們觀念中的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。必須提倡“全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”。中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活和民眾中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了，與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相聯(lián)系的保險(xiǎn)意識(shí)才能樹(shù)立起來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)是中國(guó)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國(guó)，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)需求，但將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過(guò)程，需要意識(shí)形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高有賴于政府和保險(xiǎn)公司的積極參與。

風(fēng)險(xiǎn)是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會(huì)，這決不僅僅是為了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要，這是為了整個(gè)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，我們認(rèn)為，大力倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，既是保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)也是社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)、政府的責(zé)任和義務(wù)。

提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對(duì)保險(xiǎn)深入民心做不同的努力，作為政府部門(mén)，應(yīng)該是從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的角度提醒民眾風(fēng)險(xiǎn)的防范，把喚醒民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)作為一個(gè)純公共產(chǎn)品而納入財(cái)政計(jì)劃。而作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的角度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該有所行動(dòng)，應(yīng)重點(diǎn)在于提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。

保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)該有兩個(gè)方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識(shí)。二是保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，目的是提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個(gè)公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門(mén)的部門(mén)、人員進(jìn)行在全社會(huì)范圍對(duì)民眾保險(xiǎn)意識(shí)系統(tǒng)的、全面的策劃和長(zhǎng)期的推廣。這個(gè)工作可以成立專門(mén)的提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會(huì)組織實(shí)施進(jìn)行運(yùn)作。

b保險(xiǎn)宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險(xiǎn)之真面目。

首先，重新樹(shù)立保險(xiǎn)的正確形象，對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí)做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)反而容易造成人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解，尤其在保險(xiǎn)信用缺失今天，誠(chéng)信建設(shè)體現(xiàn)在保險(xiǎn)的宣傳上，就是還保險(xiǎn)本來(lái)面目。其次，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮?，讓保險(xiǎn)銷(xiāo)售簡(jiǎn)單化，讓人們的保險(xiǎn)需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險(xiǎn)人要提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力的擴(kuò)大

根據(jù)一些學(xué)者的預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)供給能力都存在缺口，且有擴(kuò)大之勢(shì)。同時(shí)，不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，供給能力都不能滿足保險(xiǎn)需求的需要?？抗┙o拉動(dòng)需求，其作用的空間是有限的。目前我國(guó)表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場(chǎng)的不均衡。

要解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的矛盾還要從供給角度入手，保險(xiǎn)業(yè)除了要有足夠的保險(xiǎn)基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計(jì)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場(chǎng)做大，應(yīng)該把握準(zhǔn)市場(chǎng)的需求，根據(jù)市場(chǎng)的要求開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個(gè)領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。越來(lái)越多的個(gè)人、家庭和企業(yè)開(kāi)始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老問(wèn)題的有效手段；在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心在全國(guó)50城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查，居民對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77％；在農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題，是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求；在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來(lái)相繼發(fā)生重大責(zé)任事故，對(duì)人民群眾的生命安全以及社會(huì)穩(wěn)定造成了很大威脅，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求更加迫切。

因此，從以上社會(huì)迫切需要的地方作為保險(xiǎn)人新產(chǎn)品研制開(kāi)發(fā)的主要方向，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

b加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)激勵(lì)必須要注重產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

我們認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)必須按照市場(chǎng)規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報(bào)，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也是這樣，當(dāng)保險(xiǎn)人能從產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)當(dāng)中占領(lǐng)市場(chǎng)、獲取利潤(rùn)，所投入的科研費(fèi)用才能回收，或者說(shuō)能給開(kāi)發(fā)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

而目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品數(shù)量雖然很多，但產(chǎn)品的同質(zhì)性很高，真正根據(jù)社會(huì)需求和消費(fèi)習(xí)慣自主開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品很少。我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，人們的收入水平和生活環(huán)境存在較大差異，必須提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足人們多層次的保險(xiǎn)需求。各保險(xiǎn)公司不在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新上下大功夫，開(kāi)發(fā)能力有限只是其中一個(gè)方面的原因，其真正癥結(jié)在于我們還沒(méi)有規(guī)范有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的制度和機(jī)制。新條款一經(jīng)面市，其他公司效仿跟進(jìn)，占據(jù)了產(chǎn)品創(chuàng)新形成的利潤(rùn)空間，大量的研發(fā)投入得不償失。極大挫傷開(kāi)發(fā)公司的積極性，因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造的保護(hù)機(jī)制。包括權(quán)力主體對(duì)其保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用、讓渡的規(guī)定，以及對(duì)侵權(quán)行為認(rèn)定和制裁的規(guī)定。知識(shí)產(chǎn)權(quán)法一方面對(duì)合法行為予以確認(rèn)和肯定，另一方面對(duì)違法行為予以打擊和制裁。確保開(kāi)發(fā)公司的利益。

作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院

(編輯／管雅冬)