費　揚

建立個人信用制度的緊迫性

個人信用是社會信用體系的一個重要組成部分。其主要內(nèi)容包括個人商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄及相應(yīng)的資質(zhì)認證。信用等級評估等。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費、投資和經(jīng)營制度，它使個人不僅單純根據(jù)勞動報酬所得進行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。入世后，信用市場的開放對建立個人信用制度提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾點：

缺乏明確的個人信用記錄。個人信用記錄的基本內(nèi)容主要有自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收人來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)組成。在發(fā)達國家，每個有經(jīng)濟活動的人都有一個社會保障號碼和相應(yīng)賬戶，記錄個人收入、納稅、借貸。還款等詳細記載。各家銀行在接受客戶申請后通過統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，個人在申請工作、領(lǐng)取失業(yè)救濟金、租房、賦稅時都要出示和登記其社會保障號碼以備資信調(diào)查。而在我國的經(jīng)濟生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏；致使在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開立新賬戶并獲得貸款。

缺乏建立個人信用記錄的相關(guān)資料。我國還未建立個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關(guān)個人的社會信息資源分散在派出所、單位、稅務(wù)、工商、醫(yī)院、銀行、證券、保險等各部門。這些信息資源的分散對統(tǒng)一的個人信用記錄的形成也造成了一定的阻礙。而個人信用相關(guān)資料的有無和齊缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的“通行證”。

缺乏專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。入世后建立個人信用制度面臨的另一個難題是：我國缺乏專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)。由于缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化的個人信用評估機構(gòu)，各家銀行、保險的記錄互相獨立，對個人信用記錄缺乏規(guī)范系統(tǒng)的詳細記載，沒有有效的溝通，信息資源不能共享，必然缺乏對居民個人信用完整的判斷。

缺乏創(chuàng)建個人信用制度所需的成熟的法制環(huán)境。近年來，國家和各地方均出臺了一系列的辦法、意見和規(guī)定，對促進我國個人信用制度的建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。但在遇到聯(lián)合征信實踐中的諸多矛盾時，這些規(guī)定的覆蓋能力很有限。對征信數(shù)據(jù)的開放和使用等缺乏法律上的明確界定，造成征信數(shù)據(jù)的獲得和使用都很困難。在怎樣的尺度下開放和限制，我國沒有類似于歐洲的《數(shù)據(jù)保護法案》和美國的《誠實租借法》。同時，社會信用管理體系中的懲罰機制還相當欠缺。

國外良好的個人信用制度的特征

從國際上來看，個人信用信息機構(gòu)的設(shè)立、運行有三種模式可供選擇：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通告立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性；另一種是以美國為代表的，完全依靠市場經(jīng)濟的法則和運作機制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運作細則，政府僅負責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)，在這種運作模式中，利益導(dǎo)向是核心。還有一些國家借鑒歐美模式，結(jié)合自國國情而建立的個人信用制度，如印度，墨西哥等發(fā)展中國家的經(jīng)驗。不同的模式的個人信用制度卻有著以下共同點：

個人信用制度完備

個人信用制度的基本內(nèi)涵包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。金融機構(gòu)在向消費者發(fā)放個人貸款之前，都需要向有關(guān)機構(gòu)查詢該貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機構(gòu)。它由以下兩部分組成：取得與借款有關(guān)的信用資料，并該資料進行調(diào)查和核實；個人資信評估。在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，借助針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學(xué)合理的評估方法，每位客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準確的信用風(fēng)險評級，為各金融機構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進行輔助決策，為銀行等金融機構(gòu)的信用風(fēng)險管理打下了堅實的基礎(chǔ)。銀行在發(fā)放個人信用貸款之后，預(yù)警機制就成為控制風(fēng)險的關(guān)鍵一步，如預(yù)防風(fēng)險得當，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險管理難度。而各大金融機構(gòu)對個人信用風(fēng)險管理所采取的措施主要有：一是制訂相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用借款人的行為。二是銀行自身風(fēng)險管理措施。三是運用尖端技術(shù)防范風(fēng)險，這一點在信用卡的防偽和冒用方面尤其突出。最后是個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，具體措施有：利用抵押貸款擔保、信貸保險和個人信用保險來轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。

法律支持環(huán)境良好

個人信用管理最關(guān)鍵的問題是需要法律支持。在這方面發(fā)達國家都建立了較為完備的法律支持體系。如英國訂立了個人信用業(yè)務(wù)的法律準則，《1974年個人信用法》規(guī)定了英國個人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準則。比如，所有從事個人信用業(yè)務(wù)的機構(gòu)需獲得“公平交易辦公室”總裁頒發(fā)的從業(yè)執(zhí)照。美國也相繼頒布了一系列的法律、法規(guī)，如1968年頒布的《個人信用保護法》、《信用平等機會法令》，70年代頒布的《誠實借貸法》、《公平信貸報告法》、《社會再投資法》、《誠實貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公正貸款對賬法》、《破產(chǎn)法》，1980年出臺的《個人信用限制計劃》等。這些法規(guī)不僅對貸款者確定了信息公開披露方面的條件，而且允許貸款機構(gòu)開發(fā)新的個人信用產(chǎn)品，在更長的時期提供更大規(guī)模的貸款。

提供個人信用的機構(gòu)眾多

在美國，個人信用主要由商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機構(gòu)、信用社及其他機構(gòu)來提供。此外，美國的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個人消費信貸業(yè)務(wù)。在日本，從事個人信用業(yè)務(wù)的機構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費信貸的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃等。

業(yè)務(wù)品種不斷增多

英國銀行從事個人信用業(yè)務(wù)多年，品種五花八門。歸納起來，個人信用形式主要有房屋抵押貸款、個人貸款、信用卡和支付卡和透支等種類，可以滿足不同消費者的需求。在美國，個人信用包括：消費分期貸款；一次付清性貸款；信用卡；個人抵押的信用額度；用于購買汽車、游艇、飛機、娛樂器材的貸款；用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)和消費耐用品的貸款；二次房屋抵押、住房證券貸款；學(xué)生貸款。香港個人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個人信用業(yè)務(wù)中，比例最大的是住房貸款，約占個人信用業(yè)務(wù)的90％，另外還有信用卡和浮動利率貸款。

構(gòu)建符合我國國情的個人倌用制度

只有在政府的支持下，從政治、經(jīng)濟、法律環(huán)節(jié)上，通過教育、輿論、立法、執(zhí)法等一系列手段強化全民的信用意識，培育公民的信用文化，才能構(gòu)建起符合我國國情的個人信用制度，具體可以分如下幾步實施：

切實實施儲蓄存款實名制，建立個人賬戶體系

個人賬戶是居民個人在銀行開立的以儲蓄實名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并同時配置一個社會保障號碼，在目前已有的公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合個人社會福利賬戶(住房公積金、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險)、所得稅記錄等，形成內(nèi)涵豐富、側(cè)重經(jīng)濟信息的個人賬戶，做到“全國統(tǒng)一、一人一號”。

建立個人信用管理機構(gòu)

盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機制靈活、管理方便的個人信用管理機構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的基本前提?？煽紤]在中國人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下，充分聯(lián)合國務(wù)院有關(guān)部委，在銀行業(yè)內(nèi)部建立一個專司其職、依靠國家主要金融機構(gòu)參加的非盈利性的事業(yè)單位，中國人民銀行只負責(zé)宏觀管理、政策制訂和實施監(jiān)督。這個機構(gòu)全面負責(zé)全國的個人征信管理，并集業(yè)務(wù)、技術(shù)管理于一體，具體實施征信、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護和完善系統(tǒng)等工作。

建立科學(xué)、嚴謹?shù)脑u價指標體系

由于我國沿海和內(nèi)地經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊，在制訂全國統(tǒng)一的信用評估標準時，可參照國際標準，結(jié)合國情，在基本標準值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動。個人信用評估指標體系可由價值體系和信譽體系兩部分組成。價值體系包括個人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)。信譽體系包括個人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽、歷史司法信譽、社會地位和家庭婚姻狀況等，根據(jù)個人不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運用計算機進行量化和分類運算，最后得出可靠的評估結(jié)果。

培育專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)

個人信用組織機構(gòu)是個人信用制度的組織保障。個人信用中介機構(gòu)要遵循公正、獨立、客觀的原則。借鑒國外成功的經(jīng)驗，高起點建立和培育我國個人信用評估機構(gòu)，以保證評價結(jié)果的客觀與公正。在此基礎(chǔ)上，由個人信用評估機構(gòu)建立起個人信用記錄檔案，通過已有的金融專用網(wǎng)絡(luò)或政府公用信息網(wǎng)絡(luò)，做到資源共享。把個人社會信息資源、金融資源、司法資源、納稅資源等連通起來，將分散在社會各個部門的信息集中起來，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，以對個人信用做出整體評價。

健全相關(guān)的法律法規(guī)

當前，我國建立個人信用制度的困難主要也在于如何在法律上維護信用機構(gòu)的債權(quán)的同時，又能保護個人的相關(guān)權(quán)益，如隱私權(quán)等。從上海資信的征信模式看，尚存在以下法律缺陷：一、沒有規(guī)定在有關(guān)部門不提供信用線索或信息失真時應(yīng)怎么辦。二、資信公司向銀行提供的信息不實時應(yīng)如何賠償。因為銀行查詢是付費的，付了錢但辦不好“事”當然有權(quán)“索賠”。三、沒有規(guī)定對公民個人隱私應(yīng)怎樣保護。為使個人信用制度一路走好，建議：完善法律法規(guī)；借鑒西方發(fā)達國家的先進經(jīng)驗。

工作單位：杜塞爾多夫展覽(中國)有限公司

(編輯／管雅冬)