寧波商行：小銀行與大作為

張明莉

寧波市商業(yè)銀行成立于1997年，現(xiàn)有資本18億元。按照一級(jí)資本排名，寧波商行居浙江省內(nèi)法人資格銀行排名第一位，全國(guó)第18位；按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2004年度綜合排名，在全國(guó)城市商業(yè)銀行中位居第二位；列英國(guó)《銀行家》雜志2004年度全球1000家銀行排名第933位。

截至2005年底，寧波商行的總資產(chǎn)為421.4億元，各項(xiàng)存款372.5億元，各項(xiàng)貸款196.2億元，存貸款額在全市16家商業(yè)銀行里，總排名第五。國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量34億美元。主要財(cái)務(wù)指標(biāo)中，不良貸款率0.56%，資本充足率12.6%，核心資本充足率10.02%，撥備覆蓋率268.3%，凈資產(chǎn)收益率16.06%，股本收益率18.9%，總收益在寧波地區(qū)排名第六。

在“2005～2006中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)”中，寧波市商業(yè)銀行以五項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)平均0.9674的分值，列居全國(guó)大型城市商業(yè)銀行（總資產(chǎn)規(guī)模200億元以上）第一名，同時(shí)也列居長(zhǎng)三角地區(qū)城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)的第一名。報(bào)告顯示，在全國(guó)117家城商行中，有11家躋身資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良之列（不良率低于2％），5家資本充足率大于10%，有23家資產(chǎn)利潤(rùn)率超過(guò)1％，達(dá)到國(guó)際好銀行的水平；撥備能完全覆蓋不良信貸的（超過(guò)100％）有8家，按照國(guó)際銀行業(yè)撥備覆蓋率70％的標(biāo)準(zhǔn)考察，只有16家。寧波商行的名字出現(xiàn)在所有這些排列中，不能不引起業(yè)界廣泛的關(guān)注。

其實(shí)，作為一家位于我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融生態(tài)環(huán)境較好的寧波地區(qū)的商業(yè)銀行，取得這樣的佳績(jī)本不是件令記者感到太意外的事情。但是，當(dāng)記者前往寧波與寧波商行高管及寧波監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同仁進(jìn)行交流之后，寧波商行人那種審慎、務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)、強(qiáng)烈的憂患意識(shí)，仍然給記者留下了非常深刻的印象。

天時(shí)地利

正如本次競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究所得出的結(jié)論那樣，目前我國(guó)100多家城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出明顯的地域特征。從資產(chǎn)質(zhì)量分析，地處長(zhǎng)三角地區(qū)的城商行資產(chǎn)普遍優(yōu)良，地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、司法公正、重商主義的人文傳統(tǒng)支撐起良好的社會(huì)誠(chéng)信文化，這是城商行健康成長(zhǎng)不可或缺的土壤。此外，根據(jù)前期有關(guān)研究機(jī)構(gòu)所作的關(guān)于金融生態(tài)的研究成果表明，地方政府、經(jīng)濟(jì)、司法等構(gòu)成金融生態(tài)最主要的影響要素，在很大程度上影響著當(dāng)?shù)亟鹑谫Y產(chǎn)質(zhì)量的好壞，換句話說(shuō)，外部金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣是決定城商行經(jīng)營(yíng)績(jī)效地區(qū)性差異的一個(gè)非常關(guān)鍵的因素。其中金融生態(tài)中最主要的兩個(gè)因素—政府和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，對(duì)城商行績(jī)效產(chǎn)生重要影響。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中，民營(yíng)化的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)城商行的發(fā)展起到了非常重要的作用。

寧波商行的負(fù)責(zé)人用感恩的口吻告訴記者，寧波商行有幸生長(zhǎng)在寧波這個(gè)我國(guó)長(zhǎng)三角地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)中心城市，寧波在我國(guó)改革開放過(guò)程中所顯示出的巨大的經(jīng)濟(jì)活力、經(jīng)濟(jì)容量以及當(dāng)?shù)卣_明、務(wù)實(shí)、現(xiàn)代的管理作風(fēng)，為寧波商行的發(fā)展創(chuàng)造了好的外部條件。經(jīng)濟(jì)總量增加快，使銀行的發(fā)展余地大；以民營(yíng)中小企業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，恰恰適合中小銀行的生存；寧波外向型經(jīng)濟(jì)比重高，使銀行的中間業(yè)務(wù)有較大的發(fā)展空間，而中間業(yè)務(wù)恰恰又是利率市場(chǎng)化環(huán)境下考量銀行真實(shí)能力的主打業(yè)務(wù)品種。此外，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)體制好和社會(huì)誠(chéng)信度高，使銀行能夠保持較低的不良率，居民富裕，使銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ蟆瓕幉ㄉ绦腥烁械剑羞@種得天獨(dú)厚的“自然稟賦”，在這樣一個(gè)好地方，如果不能做成一家好銀行，簡(jiǎn)直就是沒(méi)有道理的。

知己者明

經(jīng)過(guò)數(shù)年磨礪，寧波商行對(duì)自己是家什么樣的銀行，能做什么樣的事情，未來(lái)該朝什么樣方向發(fā)展，逐漸有了清晰的認(rèn)識(shí)。

在我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有的市場(chǎng)格局與政策背景之下，寧波商行人非常清楚自己的地位—“尷尬的銀行”。沒(méi)有國(guó)有商業(yè)銀行那樣的政策體制，沒(méi)有農(nóng)村信用社那樣的政策扶植，沒(méi)有股份制商業(yè)銀行的品牌和可以進(jìn)行全國(guó)性資源配置的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)范圍受到擠壓，資源配置受到限制。做好這樣的銀行，的確對(duì)任何人來(lái)說(shuō)都是一道很大的難題。但寧波商行人憑借自己的智慧與努力，破解了這道難題，以佳績(jī)證明了小銀行也能有大作為。

清晰的市場(chǎng)地位

寧波商行人知道，地方銀行要辦好取決于一個(gè)定位，就是說(shuō)這樣的銀行在這樣的地區(qū)，究竟想做成一個(gè)什么樣的銀行，有什么樣的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，做什么樣的客戶，達(dá)到什么樣的盈利水平。這個(gè)定位很重要，定位定不好，銀行就做不好；定位定得準(zhǔn)，才有可能持之以恒地做下去，才有生存的可能。當(dāng)然，定位好也僅僅是有生存的可能，并不一定能生存。但是如果定位不好，連生存的可能都沒(méi)有了。

在經(jīng)過(guò)了這位負(fù)責(zé)人所說(shuō)的“痛苦”的找定位的過(guò)程之后，寧波商行開始立足于“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”，中小企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)成為主營(yíng)。目前，在近200億元的貸款中，個(gè)人業(yè)務(wù)有38億元，占19%；余下161億元中，有140億元是中小企業(yè)貸款，約占70%；有3625個(gè)中小企業(yè)授信客戶，近4萬(wàn)個(gè)中小企業(yè)結(jié)算客戶，95萬(wàn)個(gè)個(gè)人結(jié)算戶。這幾年，寧波商行為中小企業(yè)所作的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)也發(fā)展得很快，2005年國(guó)際結(jié)算額達(dá)到34億美元，在全國(guó)僅位居上海（100億美元）和深圳（60多億美元）之后，排名第三。根據(jù)國(guó)際銀行的經(jīng)驗(yàn)，國(guó)際結(jié)算能力是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)，而目前有六家國(guó)際大銀行成了寧波商行的結(jié)算行。

真正按做企業(yè)的方式去做銀行

在對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷史進(jìn)行深入剖析之后，寧波商行人對(duì)經(jīng)營(yíng)銀行有了比較深刻的理解。的確，在我國(guó)真正把銀行作為企業(yè)來(lái)做也就是最近幾年的事情。過(guò)去的銀行，像過(guò)去的我國(guó)國(guó)有企業(yè)一樣，既無(wú)與國(guó)際接軌的經(jīng)營(yíng)理念，也無(wú)現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式。這幾年，隨著經(jīng)營(yíng)與轉(zhuǎn)型實(shí)踐的不斷深入，國(guó)際好銀行逐漸成為我國(guó)銀行紛紛效仿的對(duì)象。

按照寧波商行人的理解，好銀行首先要有好的經(jīng)營(yíng)與管理團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)要穩(wěn)定，要有水平，要有銀行的理念，有判斷力和好的學(xué)習(xí)能力；其次，好銀行要有涉及方方面面的好的機(jī)制；第三，就是要重視人力資源的培養(yǎng)。與制造業(yè)更為重視產(chǎn)品品牌不同，銀行是個(gè)服務(wù)行業(yè)，客戶要認(rèn)可銀行的服務(wù)，首先是要認(rèn)可銀行的員工，品牌固然重要，但客戶最先接觸到的是員工，所以銀行要先做人，再做業(yè)務(wù)。

國(guó)際好銀行都有自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這是人們通常所說(shuō)的“偷不來(lái)、學(xué)不去、拿不走”的過(guò)人本領(lǐng)，是能比同行做得更好的優(yōu)勢(shì)?？偨Y(jié)幾年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)得失，寧波商行認(rèn)為自己能夠取得今天這樣的成績(jī)，除了所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來(lái)的“自然稟賦”之外，主要還是得益于這樣幾個(gè)優(yōu)勢(shì)。

一是股本結(jié)構(gòu)比較合理。2000年寧波商行增資擴(kuò)股，資本金從4億多增加到18億元，引進(jìn)了寧波當(dāng)?shù)刂饕摹⒋蟮拿駹I(yíng)企業(yè)作為股東。目前，寧波商行總股本中民營(yíng)股本占60%，政府財(cái)政股本占15%，公司高管及員工持股比例為20%，下一步如果引進(jìn)外資股東成功，政府股權(quán)占比將下降到12%左右。民營(yíng)企業(yè)持有大部分股權(quán)，首先是能確保銀行的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)比較穩(wěn)定，因?yàn)槊駹I(yíng)股東和管理層的價(jià)值取向比較一致，都是利潤(rùn)的最大化；其次，是能夠發(fā)揮各個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)，確保各種資源，如人力資源按市場(chǎng)化的原則來(lái)配置。

政府目前是寧波商行的第二大股東。關(guān)于政府在現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)中的作用，寧波商行人有著自己獨(dú)到的理解。他們認(rèn)為，在中國(guó)，在像寧波商行這樣的股份制銀行中，除非像招商局那樣的企業(yè)辦招商銀行那樣，否則，如果是企業(yè)股東一股獨(dú)大，銀行做不好；如果銀行是政府的，政府一股獨(dú)大，那么這個(gè)銀行也往往很難辦。機(jī)關(guān)化的銀行不是真正意義上的銀行。但是，在中國(guó)現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境下，政府對(duì)商業(yè)銀行沒(méi)有一點(diǎn)控制力也不現(xiàn)實(shí)。中國(guó)到現(xiàn)在為止還沒(méi)有建立起存款保險(xiǎn)制度，地方銀行出了事情是要地方政府幫助的。因此，不管政府的股份是多也好少也好，地方銀行要徹底的市場(chǎng)化是不可能的。政府適當(dāng)?shù)目刂屏?，是地方銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保證。

二是有比較好的激勵(lì)機(jī)制。目前寧波高管和員工持有銀行20%的股份，且是3.6億元的現(xiàn)金入股，這樣的股本安排在城市商業(yè)銀行中比較罕見(jiàn)。持股對(duì)寧波商行人來(lái)說(shuō)既是壓力，也是動(dòng)力，持股讓每個(gè)人更多地關(guān)心自己的企業(yè)，關(guān)心它的業(yè)績(jī)與成長(zhǎng)，共享它的經(jīng)營(yíng)成果，同時(shí)，也讓后續(xù)股東看到了寧波商行人對(duì)自己銀行的信心。

三是按照市場(chǎng)化運(yùn)作。寧波商行在員工配置、內(nèi)部管理、成本核算等方面的運(yùn)作方式，表明是真正在把銀行當(dāng)成企業(yè)來(lái)做。

四是建立了適合銀行發(fā)展階段特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。按照國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)，寧波商行在我國(guó)城市商業(yè)銀行中是第一家實(shí)施垂直化、扁平化和矩陣化管理的銀行，并取得了較好的效果。比如，與傳統(tǒng)的銀行模式不同，目前寧波商行的支行是純粹的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，支行行長(zhǎng)是純粹的營(yíng)銷員，只有營(yíng)銷權(quán)、服務(wù)權(quán)；分行結(jié)算也是直接歸總行結(jié)算部門辦理；所有支行沒(méi)有賬，只有備用金，所有開支、賬目，有總行核算中心統(tǒng)一管理，統(tǒng)一把關(guān)；所有貸款出賬由總行放款中心來(lái)做，貸款通過(guò)放款中心審批好，通過(guò)貸款審批官審批好。這樣的體制，從根本上保障了銀行資產(chǎn)的安全，能夠杜絕銀行里大案要案的發(fā)生。

天道酬勤

談到寧波商行未來(lái)的發(fā)展，寧波商行的管理層不無(wú)憂慮，對(duì)自己已取得的成績(jī)，并沒(méi)有表現(xiàn)出多少自得。他們清醒地知道，現(xiàn)在我國(guó)銀行業(yè)有比較高的回報(bào)，比較豐厚的利潤(rùn)，主要還是利差很大，是政策性的保護(hù)，而并不是做銀行的人水平有很高；再有就是這幾年國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)沒(méi)有出現(xiàn)像九十年代那樣的大起大落，幾次調(diào)控都還是比較平穩(wěn)，對(duì)于銀行業(yè)的影響有限。但是，隨著我國(guó)金融改革的深入，利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，而國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，利率市場(chǎng)化后，銀行要經(jīng)歷一個(gè)痛苦的過(guò)程。利率放開后，像寧波商行這樣的小銀行一定會(huì)首當(dāng)其沖，面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，接受利率市場(chǎng)化的考驗(yàn)。這是個(gè)大問(wèn)題，也是個(gè)可怕的問(wèn)題。

未雨綢繆，寧波商行人在想著怎么生存、在想著做成什么樣的銀行的同時(shí)，也在審慎地籌劃著自己的長(zhǎng)久生存之道。他們說(shuō)，天道酬勤，寧波商行既靠自己的努力，也靠大的環(huán)境。在具體的辦法上，如果政策允許以及自己管理能力跟得上的話，他們想要向外突破，到周邊、甚至是到省外去發(fā)展；他們想通過(guò)引進(jìn)外資股東，既找個(gè)好老師，來(lái)學(xué)真經(jīng)，又找個(gè)好老板，彌補(bǔ)現(xiàn)有股東在銀行管理方面經(jīng)驗(yàn)的不足，但這一切不設(shè)時(shí)限，不搞表面文章……

由于時(shí)間有限，記者感覺(jué)這次采訪所能掌握的信息也還有限。但不管怎樣，當(dāng)著手寫這篇文章時(shí)，寧波商行人所闡述的那些清晰的、明確的字句，已經(jīng)讓記者看到了一個(gè)生機(jī)勃勃的城市商業(yè)銀行的輪廓：一家以中小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)為主的中小銀行；認(rèn)真地做好本土市場(chǎng)；做小客戶，滿足白領(lǐng)階層的融資需求，滿足個(gè)體工商業(yè)主的融資需求；在財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，每年有15%以上的凈資產(chǎn)收益率，1%以上的總資產(chǎn)收益率，達(dá)到國(guó)際上好銀行的標(biāo)準(zhǔn)……

責(zé)任編輯：柯 丹