武傳利

從理論上講，金融業(yè)與農(nóng)業(yè)的關(guān)系不是簡(jiǎn)單的一方對(duì)另一方的“支持”，而是兩個(gè)產(chǎn)業(yè)間的納什均衡。無(wú)視金融業(yè)和農(nóng)業(yè)是平等的產(chǎn)業(yè)關(guān)系這一前提，過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的所謂“支持”，在實(shí)踐中極易導(dǎo)致政府干預(yù)行為的不當(dāng)和強(qiáng)化。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)是平等的市場(chǎng)主體，追求合作共贏的目標(biāo)?？紤]到農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，如果不對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的政策性業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定，實(shí)際操作中很難處理“政策要求”與“商業(yè)目標(biāo)”之間的矛盾沖突，最終的結(jié)果也許會(huì)“種瓜得豆”。

以往過(guò)分強(qiáng)調(diào)農(nóng)村地區(qū)的“失血”，沒(méi)有正視地區(qū)差異和現(xiàn)有制度和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下有效信貸需求的不足。正規(guī)金融制度排除了沒(méi)有合格抵押擔(dān)保品的農(nóng)戶和中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得銀行信貸的可能。除小額信用貸款外，絕大部分農(nóng)戶不愿意也無(wú)力承擔(dān)來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。而銀行體系外的資金借貸（即影子金融）在一定程度上反映了借貸雙方交易的信息對(duì)稱、高效率和較少機(jī)會(huì)成本等優(yōu)勢(shì)。若農(nóng)戶對(duì)資金的需求過(guò)多，則民間市場(chǎng)較高的利率(安徽省宣城農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率為5%～9%)自然會(huì)減少農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄，從而降低資金流出的總體水平。

存貸比較低的農(nóng)村信用社的剩余資金選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或轉(zhuǎn)存同業(yè)，是對(duì)現(xiàn)有制度和經(jīng)濟(jì)環(huán)境約束的無(wú)奈。例如，地處安徽省涇縣西北端的一家農(nóng)村信用社，所在地農(nóng)業(yè)人口占比達(dá)96%，由于外出務(wù)工人員較多，每年返鄉(xiāng)都能帶來(lái)大量的存款，使該社歷年來(lái)儲(chǔ)蓄存款呈遞增趨勢(shì)。2005年末，該社各項(xiàng)存款余額3872萬(wàn)元，而其各項(xiàng)貸款余額僅為983萬(wàn)元，從資產(chǎn)盈利性角度考慮，只能選擇貸款以外的其他方式。

過(guò)分強(qiáng)調(diào)銀行信貸作用的發(fā)揮，忽視了財(cái)政金融的作用。從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策實(shí)施的情況看，財(cái)政金融所起到的作用遠(yuǎn)大于一般意義上的銀行貸款，財(cái)政手段和政策性金融對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村建設(shè)所發(fā)揮的作用應(yīng)得到更多的重視，財(cái)政性資金在補(bǔ)貼、稅收、壞賬核銷、轉(zhuǎn)移支付、擔(dān)保等方面的投入應(yīng)該不斷加大向農(nóng)村地區(qū)傾斜的力度。

對(duì)現(xiàn)有組織機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的期望超過(guò)了農(nóng)村金融制度和組織體系的創(chuàng)新和培育。嚴(yán)格地說(shuō)，在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，金融尚未形成由監(jiān)管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)（擔(dān)保、咨詢、法律、會(huì)計(jì)）和金融市場(chǎng)組成的完整產(chǎn)業(yè)鏈。在宣城絕大部分地區(qū)，正規(guī)金融市場(chǎng)僅有農(nóng)村信用社這一單一主體，沒(méi)有其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，農(nóng)村金融制度和組織體系的創(chuàng)新及培育是當(dāng)務(wù)之急。社區(qū)金融組織和合作金融的主要目標(biāo)，應(yīng)該是使當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為對(duì)當(dāng)?shù)氐耐顿Y。

對(duì)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的評(píng)價(jià)存在簡(jiǎn)單化傾向。最常見(jiàn)的評(píng)價(jià)方法是從農(nóng)業(yè)對(duì)一個(gè)地區(qū)GDP的貢獻(xiàn)水平，或農(nóng)業(yè)增加值與對(duì)農(nóng)業(yè)的新增信貸投入的比較中得出金融支持的水平。金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系比較復(fù)雜，地區(qū)差異是很重要的因素之一。例如在安徽宣城地區(qū)，2004年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值增長(zhǎng)13.6%。但從金融指標(biāo)看，其2000～2005年農(nóng)村信貸增長(zhǎng)始終在2%以下，同期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比由68%下降到44.9%，農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重約為20%（同期全國(guó)農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重為13.6%），農(nóng)貸占農(nóng)業(yè)增加值的比率（比率越高，說(shuō)明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率越低）為 140%，比全國(guó)同期平均水平高了近30個(gè)百分點(diǎn)。從這些統(tǒng)計(jì)指標(biāo)可以看出，宣城農(nóng)業(yè)信貸總量上投入的規(guī)模偏低，但有其合理性和必然性。

探索解決政策性金融缺失問(wèn)題。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，組織成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合保險(xiǎn)體，按照“政府組織、財(cái)政支持、商業(yè)運(yùn)作”的原則，確定聯(lián)保體的承保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、費(fèi)率、財(cái)務(wù)管理、結(jié)算等相關(guān)制度和辦法。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行，使其充分發(fā)揮在農(nóng)村環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等方面的金融作用。建立農(nóng)村地區(qū)存款保險(xiǎn)制度，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展提供必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

為農(nóng)村金融發(fā)展提供必要的制度支持。變革農(nóng)村農(nóng)田、林地作為生產(chǎn)要素不能流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)于農(nóng)村各類自然資源，在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上將其市場(chǎng)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商品化和貨幣化。例如，在竹子之鄉(xiāng)廣德，可以建立竹林權(quán)的交易、流轉(zhuǎn)機(jī)制，有效解決竹農(nóng)和竹產(chǎn)品加工企業(yè)的融資擔(dān)保問(wèn)題，進(jìn)而破解融資難題。在現(xiàn)有土地管理制度約束下，開(kāi)展集體土（林）地制度的改革試點(diǎn)。改變統(tǒng)一的單一貸款限制指標(biāo)管理辦法，增加農(nóng)村信用社可用支農(nóng)信貸資金。在對(duì)支農(nóng)貸款進(jìn)行合理界定的前提下，對(duì)其不良貸款在核銷和稅收減免上給予優(yōu)惠。進(jìn)行住房公積金和戶籍管理制度的改革，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力的合理轉(zhuǎn)移，為農(nóng)民成為穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)工人提供必要的政策環(huán)境支持?？偨Y(jié)研究廣德縣信用聯(lián)社通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；馂檗r(nóng)村專業(yè)合作組織成員發(fā)放貸款的經(jīng)驗(yàn)，確立專業(yè)合作組織應(yīng)有的法律地位，為其生存發(fā)展提供制度空間。

改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。依托人民銀行主持建設(shè)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加快農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。推進(jìn)信用示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸提供貼息等優(yōu)惠政策。建立農(nóng)戶信用檔案。以個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī)，選擇農(nóng)戶融資活動(dòng)相對(duì)集中的縣或鄉(xiāng)，開(kāi)展以農(nóng)戶為基本單位的征信系統(tǒng)建設(shè)試點(diǎn)，減少農(nóng)戶貸款評(píng)級(jí)、擔(dān)保等中間交易成本，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。開(kāi)發(fā)專門(mén)的信用軟件，幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)戶信用分析和風(fēng)險(xiǎn)管理，降低農(nóng)戶的融資成本，為金融機(jī)構(gòu)科學(xué)管理信用風(fēng)險(xiǎn)提供必要的信息支持。

鑒于廣大農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力水平低，農(nóng)戶既是生產(chǎn)單位又是家庭生活單位的特點(diǎn)，防止生病致貧或返貧也是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。應(yīng)大力推廣2003年以來(lái)農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共建新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度，有效化解因“無(wú)錢(qián)治病”帶來(lái)的農(nóng)戶生產(chǎn)和還貸能力的喪失。

加快農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新。目前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)停留在傳統(tǒng)的存、匯、兌上，農(nóng)村信用社甚至不能通存通兌?！肮┙o創(chuàng)造自己的需求”，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住新農(nóng)村建設(shè)這一歷史機(jī)遇，大膽進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，并以此推動(dòng)農(nóng)村金融組織的變革。拓寬農(nóng)村科技企業(yè)融資渠道，允許其通過(guò)信托、債券、股票等多種金融工具融資。例如，金融機(jī)構(gòu)作為受托人可接受單位或個(gè)人的委托，按照委托人確定的對(duì)象、用途、金額、期限、利率代為發(fā)放貸款，并監(jiān)督使用、協(xié)助收回。監(jiān)管部門(mén)對(duì)這種既有助于規(guī)范民間借貸，又能拓寬投融資渠道的創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)予支持，使民間富裕資金依托當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)就地有效配置。

創(chuàng)新保險(xiǎn)代理、營(yíng)銷模式，依托現(xiàn)有銀行類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險(xiǎn)走進(jìn)廣大農(nóng)村和農(nóng)戶。可利用價(jià)格機(jī)制，通過(guò)差別化的利率引導(dǎo)資金配置，糾正過(guò)高的民間借貸利率。

（作者系人民銀行宣城中心支行副行長(zhǎng)）

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