中國銀行業(yè)進入全面開放時代

編者按：2006年11月16日，國務院478號令簽發(fā)的《外資銀行管理條例》的出臺，已經先于中國銀行業(yè)全面開放的標志線——12月11日，宣示中國銀行業(yè)全面開放時代的到來。從此以后，我們或許將迎來中國銀行業(yè)市場最好的時代—對于消費者而言，抑或將面對中國銀行業(yè)市場最壞的時代—對于競爭者而言。比較來說，在消費者與競爭者這兩大市場主體中，我們將把更多的注意力放在后者。種種跡象表明，在“中國銀行業(yè)進入全面開放時代”這部“大戲”中，他們是最吸引人眼球的“主角”。為此，本次“銀行家論壇”我們邀請到了多位青年專家共同來預測“劇情”。

鄧智毅：解讀《外資銀行管理條例》

最新頒布的《外資銀行管理條例》將成為中國銀行業(yè)對外開放進程中的分水嶺，為此我想就該條例的重點內容、重點精神以及重要影響談一點我個人的看法。

最新頒布的《外資銀行管理條例》共有七章73條，應該說內容體系比較龐大而全面，其中第29條和第31條內容值得重點關注。因為這兩個條款規(guī)定了外資銀行今后在中國能辦理什么樣的業(yè)務。

看點之一是：我們注意到這兩個條款里規(guī)定外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行可以在中國提供資信調查和咨詢服務，這是商業(yè)銀行法中沒有明確列示的。但在2001年我們對外金融開放的承諾里面就有對外資銀行開放資信服務的條款，此次新條例的頒布說明中國是不折不扣地履行了當初的入世承諾。

看點之二是：在該條例第29條和31條之間存在差異，外資銀行子行比外資銀行在華的分行增添了銀行卡業(yè)務，此外外資銀行的子行還可以從事人民幣零售業(yè)務，而分行則只能吸收金額為100萬以上的人民幣存款。這說明我們利用了一些國際通行的規(guī)則保護自身的銀行業(yè)。

《外資銀行管理條例》核心精神是什么？可以歸結為十六個字：“國民待遇、法人導向、內外互動、審慎可控”。所謂國民待遇，就是我們在入世的時候做出過承諾，入世以后銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)都要對外資開放，不能附加帶有歧視性的條款，如今《外資銀行管理條例》給外資銀行以國民待遇，兌現(xiàn)了我們當初銀行業(yè)對外開放的承諾。所謂法人導向，就是說外資銀行是一個大的概念，包括外資獨資銀行、中外合資銀行，外資銀行在華設立的分行和代表處，前面三個叫做營業(yè)性外資銀行機構，對于不同的外資銀行形式對其經營范圍有不同的規(guī)定，現(xiàn)在政策是鼓勵外資銀行子行發(fā)展的，即法人導向。法人導向核心是什么？就是本地注冊、屬地監(jiān)管、相對獨立、風險隔離。對于跨國銀行的監(jiān)管在某些方面存在盲區(qū)，如果在屬地注冊成為一個法人的話，就能夠便于監(jiān)管、控制風險。所謂內外互動，就是一方面給予外資銀行國民待遇，另一方面外資銀行也要遵守本地的規(guī)則，包括銀行法、商業(yè)法及對內資銀行管理的一切政策規(guī)定，將做到內外資銀行一視同仁，有些方面過去只對外資銀行優(yōu)惠的政策，內資逐步也可享受到，這對內資銀行的發(fā)展也是一個促進。所謂審慎可控，就是說外資銀行進入中國以后，要遵守本地規(guī)則，需要經過相關程序審批?？傮w說來，《外資銀行管理條例》的核心精神就是這十六個字。

那么《外資銀行管理條例》的出臺將會對中國銀行業(yè)發(fā)展產生什么樣的重大影響？我認為有可以歸納為“兩個有利于”和“兩個提高”。首先是有利于我們經濟社會的改革開放，使我們的經濟發(fā)展跟整個世界經濟一體化、金融全球化的步調相一致。其次是有利于激活我們沉悶的銀行業(yè)。大家都知道中國的商業(yè)銀行是從計劃經濟轉軌過來的，直到現(xiàn)在，銀行業(yè)的市場化進程還并不徹底。外資銀行的全面進入對中國的銀行業(yè)將有一定的激活作用，對于老百姓來說也可以通過銀行競爭獲得一些實質性的優(yōu)惠和服務。對于中資銀行來說，激烈的競爭環(huán)境逼迫我們提高自己的生存能力，對于銀行業(yè)監(jiān)管者來說，外資銀行的全面進入對監(jiān)管者的監(jiān)管水平提出了更高的要求，要求監(jiān)管要規(guī)范化、國際化，從監(jiān)管的理念到監(jiān)管的流程以及監(jiān)管的法規(guī)都需要完善。

張興勝：未來中國銀行業(yè)變革之三大趨勢

入世過渡期結束之后，中國銀行業(yè)如何發(fā)展，將面臨怎樣變革的態(tài)勢，這些問題被社會各界廣泛關注。我想未來中國銀行業(yè)的變革將會沿著以下三個趨勢進行。

第一，入世過渡期結束以后，深化綜合改革仍然是中國銀行業(yè)變革發(fā)展的主線。在這幾年的入世過渡期內，從財務重組、引進戰(zhàn)略投資者、深化公司治理改革、優(yōu)化監(jiān)管指標最后到首次公開發(fā)行，這一系列舉措正在改變著中國銀行業(yè)整體的經營管理面貌，同時也為入世過渡期結束之后，中國銀行業(yè)進一步深化改革打下了比較好的基礎。未來我個人認為硬化銀行業(yè)的資本、成本和風險約束，強化股東、市值、服務、創(chuàng)新和社會責任觀念，深化公司治理改革，遵循信息披露準則等問題的重要性可能要超過一些技術層面的問題。為此，中國銀行業(yè)全面開放之后，深化綜合改革仍是中國銀行業(yè)在較長時間內變革發(fā)展的主調。

第二，改變經營模式將是入世之后中國銀行業(yè)變革發(fā)展的另外一個重要議題。入世過渡期的這幾年，也是中國銀行業(yè)和國際銀行業(yè)進行比較、學習的幾年，中國銀行業(yè)以前所未有的開拓視野觀察國際先進銀行業(yè)的發(fā)展進程。在思考和研究中發(fā)現(xiàn)，由于中國銀行業(yè)的發(fā)展受法制或歷史等多方面的影響，中外銀行業(yè)的經營模式存在著較大的差別。國內或國際銀行業(yè)的主要業(yè)務包括負債業(yè)務、信貸業(yè)務、傭金和收費業(yè)務、投資和交易業(yè)務、表外業(yè)務等，但是這些業(yè)務在各個銀行的重要性有很大不同。國際先進銀行除了傭金和收費業(yè)務技術水平、收益占比高之外，投資和交易資產占比及收益率均明顯高于國內銀行。國際優(yōu)秀銀行往往投資和交易資產占比較高，收益率也比國內銀行高出一個百分點以上。在投資和交易類資產結構中，交易類資產占比、對附屬和聯(lián)營公司的股權投資占比均很高，很高的股權投資收益率（往往在20%以上）和較高的交易類資產收益率拉高了總資產的收益水平。入世以后，中國銀行業(yè)改變了經營模式，將逐步由傳統(tǒng)的資產經營向資產經營與資本運營并重轉變，在穩(wěn)健發(fā)展信貸業(yè)務的同時，必須大力發(fā)展傭金及收費業(yè)務，在優(yōu)化投資及交易資產結構的基礎上提高其收益率，積極推動綜合金融服務能力的提升，培育全球化的運營能力。改變過于依賴信貸資產收益的經營模式，構建全球運營、服務的網絡體系，打造綜合服務型金融機構，將成為入世后中國國有股份制銀行的重要議題。

第三，提升技術裝備水平，是入世過渡期結束之后中國銀行業(yè)不斷提升自身核心競爭力的重要根基。銀行業(yè)的技術裝備至少要包括對業(yè)務及客戶風險的評估、監(jiān)測、管理技術，對客戶價值的評估技術以及對員工績效的實時評估技術。通過提升風險評估、價值評估和員工績效評估的技術水平，全面增強中國銀行業(yè)的核心競爭力，打造能夠和全球優(yōu)秀銀行業(yè)在中國銀行業(yè)全面開放、市場準入管制放松條件下的競爭和發(fā)展能力，這恐怕是入世之后社會各界以及中國銀行業(yè)最為關注的焦點問題。

溫彬：全面開放的中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢

從全球銀行業(yè)來看，影響未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢的主要因素有兩個：一是金融技術的創(chuàng)新，二是金融“脫媒”的趨勢。為什么這兩條因素決定了銀行業(yè)未來的發(fā)展？

二戰(zhàn)結束以后，國際貿易飛速發(fā)展，這對當時處于手工操作階段的銀行業(yè)來說已經不能滿足國際貿易對金融服務的需要，銀行業(yè)面臨進退維谷的境地。恰在此時，出現(xiàn)了以計算機和通信技術發(fā)展為代表的第二次科技革命，這些新技術被迅速地應用到銀行業(yè)中，極大地提高了銀行業(yè)的生產力，銀行業(yè)因此而獲得了新生。到了20世紀80年代，信息技術的發(fā)展又使銀行的信息管理發(fā)生了一次新的革命，并促成了銀行的戰(zhàn)略轉型。90年代，互聯(lián)網的興起為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，銀行的銷售渠道已由過去傳統(tǒng)的、單一的物理網點向更加多元化的方向發(fā)展，特別是e-banking的發(fā)展使商業(yè)銀行獲得了更廣闊的發(fā)展空間。

20世紀80年代由于金融自由化的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行的“媒介”作用在淡化，出現(xiàn)了所謂的“脫媒”趨勢，一方面是儲蓄存款向股票、基金和債券市場分流，另一方面是更多的企業(yè)通過股票和債券市場進行直接融資，從而使商業(yè)銀行在資金來源和運用方面均受到很大影響。在此情況下，商業(yè)銀行必須要通過綜合經營來彌補由于金融“脫媒”給銀行收益帶來的影響。近年來，金融“脫媒”在我國已初露端倪，再加上資本充足率監(jiān)管要求的逐步實施，中國的銀行業(yè)都在積極探索戰(zhàn)略轉型的問題。但我認為中資銀行的戰(zhàn)略轉型的模式比較雷同，比如都強調增加非利息收入在總收入中的占比，都強調發(fā)展零售業(yè)務等等，強調銀行自身個性的銀行反而比較少。在競爭日益激烈的環(huán)境中，毫無疑問應主動適應銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，但更應該突出自身核心競爭力的培育和提升。美聯(lián)銀行就是一個很好的例子。上世紀80年代該行在全美排名約50名左右，其客戶定位是中小企業(yè)，目前雖已擠身前十位行列，但服務中小企業(yè)客戶的特色一直保持至今。在新時期如何發(fā)揮自己的特色和核心競爭力，是當前中國銀行業(yè)實施戰(zhàn)略轉型的核心和關鍵所在。

未來中國銀行業(yè)的發(fā)展，我覺得有以下幾個問題值得關注。一是宏觀調控和經濟周期變化，對商業(yè)銀行的風險管理提出挑戰(zhàn)。關于商業(yè)銀行的風險管理，前一陣子我們討論得比較多的是商業(yè)銀行如何按照巴塞爾協(xié)議提高自己的風險管理水平和掌握風險計量手段?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行的風險管理處于一個關鍵時期，信用風險并沒有充分地暴露出來，但商業(yè)銀行如何規(guī)避因宏觀調控可能出現(xiàn)的信用風險非常值得我們思考。另外利率和匯率風險也對商業(yè)銀行的風險管理造成很大的影響，全球流動性過剩風險給商業(yè)銀行造成的影響是長期的、系統(tǒng)性的。目前所有商業(yè)銀行都面臨著這樣一個難題：一方面宏觀調控使商業(yè)銀行的信貸投放受到一定的制約，另一方面盡管央行連續(xù)兩次加息、三次上調存款準備金率，但市場的流動性仍然充足，在此情況下商業(yè)銀行如何保持自身的盈利能力。二是商業(yè)銀行三大業(yè)務領域即公司業(yè)務、零售業(yè)務和資金業(yè)務的產品創(chuàng)新，未來商業(yè)銀行之間競爭將主要集中于產品的競爭。三是監(jiān)管政策的變化，以及這些變化可能對具體的銀行業(yè)務產生的影響。四是小企業(yè)信貸問題，現(xiàn)在不僅是小銀行做小企業(yè)信貸，所有的大銀行也都在抓小企業(yè)信貸市場，那么大銀行究竟應如何進行客戶定位還需要不斷地探索。五是金融IT發(fā)展值得我們關注。

2006年12月11日，中國銀行業(yè)迎來入世后的全面開放，在此形勢下，我認為未來中國銀行業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)出以下六個趨勢。

趨勢一：國有銀行將繼續(xù)保持市場的主體地位，但外資銀行的市場份額會迅速上升。今年以來外資銀行資產擴張非常迅速，貸存比超過100%，但目前其占我國銀行業(yè)總資產的比例僅為2%，總的規(guī)模還比較小。按目前銀行業(yè)資產的增長速度，未來五年，這一比例可能會達到8%左右。外資銀行應占多大的市場份額比較適宜，在不同國家有不同的經驗。東歐國家的銀行業(yè)就是由外資銀行主導的，市場份額超過60%以上。再以美國為例，外資銀行資產占美國全部銀行資產的比重從1973年的3.8%持續(xù)上升到1991年的22.6%，但之后隨著美國本土銀行資產規(guī)模同樣迅速擴張，該比率一直保持在20%左右。像中國這樣的大國，我認為外資銀行占中國銀行業(yè)資產的比例保持在20%左右是比較合理的，但這里面又涉及一個計算口徑的問題，花旗、匯豐在華的獨資銀行可以明確地按外資銀行計算市場和資產份額，但它們參股中資銀行所對應的資產份額是否也算做外資銀行資產還需要事先界定。

趨勢二：法人銀行將成為外資銀行在華經營的主要組織形式。隨著我國加入WTO過渡期結束，新修訂的《外資銀行管理條例》也已頒布。新條例的核心思想是根據當今各國銀行業(yè)監(jiān)管的趨勢和慣例，將對外資銀行的監(jiān)管采取法人銀行政策導向，即在允許外國銀行自由選擇商業(yè)存在形態(tài)的原則下，鼓勵和引導在華機構網點多、存款業(yè)務大并有意進入人民幣零售業(yè)務的外國銀行將其分行轉制為在中國境內注冊的法人銀行。這將改變當前外資銀行以分行形式開展業(yè)務的組織方式，而目前分行形式占外資銀行的營業(yè)性機構的90%以上。以美國為例，1991年美國頒布了《外資銀行監(jiān)管加強法》，外資銀行分行數(shù)量也隨之由該年的593家減少到2004年末的270家。子行資產額占外資銀行全部資產的比重由1973年的18%提高到2005年25%。

趨勢三：零售業(yè)務將成為中外資銀行角逐的核心業(yè)務領域。從外部環(huán)境看，我國人口規(guī)模龐大，隨著我國經濟持續(xù)快速增長，人均收入增加較快，為銀行零售業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了廣闊前景。就銀行內部而言，在資本充足率監(jiān)管的要求下，中資銀行紛紛將發(fā)展零售業(yè)務作為銀行戰(zhàn)略轉型的方向。與此同時，外資銀行早已盯上了我國的零售業(yè)務市場，一旦向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務，外資銀行必將攜其在財富管理、銀行卡等零售業(yè)務領域的經驗和優(yōu)勢大舉進入零售市場。中外資銀行在零售業(yè)務的競爭將尤為激烈。以美國為例，20世紀90年代以來，包括匯豐、荷蘭銀行、德意志銀行、RBS等國際大型銀行在美國的分行均轉為子行形式，盡管是因為由此可以經營全面的銀行業(yè)務，但主要還是為了進入美國的零售業(yè)務市場。

趨勢四：銀行業(yè)的綜合化經營將更加全面和深化。盡管目前我國還實行“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的體制，但中外資金融機構的綜合化經營特征已經非常明顯。多家中資銀行已經作為試點成立了基金管理公司，通過多種途徑成立證券公司、保險公司、汽車金融公司，乃至金融租賃公司等。在外資銀行中，以匯豐為例，通過獨資或合資等方式已經形成了銀行、保險、基金、證券等領域全方位的綜合經營。

趨勢五：我國銀行業(yè)將出現(xiàn)“交叉”并購趨勢。并購始終是推動全球銀行業(yè)發(fā)展的主要動力之一。隨著我國金融市場與國際金融市場一體化進程的加快以及混業(yè)經營的發(fā)展，我國銀行業(yè)將出現(xiàn)“交叉”并購的趨勢：一是中外資銀行之間的“交叉”并購，如花旗銀行并購廣發(fā)銀行、中國建設銀行并購美國銀行亞洲分部；二是銀行業(yè)與其他非金融機構之間的“交叉”并購活動，商業(yè)銀行可以通過并購非銀行金融機構，快速實現(xiàn)向證券、保險等領域的滲透，同時，非銀行金融機構也可以通過并購銀行建立全能化的超級金融集團，實現(xiàn)服務多樣化、資產多元化和利潤最大化。

趨勢六：中外資銀行之間通過競爭與合作實現(xiàn)“共贏”。中資銀行之間、中外資銀行之間有競爭、也有合作，這種競合關系不是“零和博弈”。例如中資銀行之間可以進行優(yōu)勢互補，強強聯(lián)合以及通過銀團方式共同服務大型客戶，中資銀行需要學習外資銀行先進的管理經驗和技術，外資銀行也離不開中資銀行的網絡和客戶資源等，特別是中外資銀行從過去業(yè)務層面的合作發(fā)展到目前股權方面的合作，強化了雙方的合作關系。銀行業(yè)將通過多種形式的合作，共同開發(fā)市場，促進整個金融業(yè)效率的提高，實現(xiàn)“共贏”。

張春子：全面開放的中國商業(yè)銀行面臨六大課題

2006年12月11日標志著中國銀行業(yè)全面開放時代的到來，中國銀行業(yè)將迎來三個不可逆轉的趨勢：監(jiān)管的國際化、競爭的國際化和資源流動的國際化。在此三個趨勢下，未來中國的銀行業(yè)將有以下幾個需要重點研究的問題。

一是銀行的戰(zhàn)略問題，就是說到底要辦什么樣的銀行。我們注意到，這兩年不管是國有銀行還是股份制銀行，乃至城市商業(yè)銀行，都在調整、制定和修改自己的戰(zhàn)略規(guī)劃，有相當部分的銀行提出了要成為國際一流銀行、國際先進銀行的目標，大部分都想成為國際性綜合性商業(yè)銀行。是所有銀行都應該選擇這樣的模式，還是說有其他的模式可以選擇，這很值得研究。專業(yè)化銀行有成功的案例，綜合化銀行也有成功的案例，商業(yè)銀行選擇走專業(yè)化的道路還是綜合化的道路需要根據自身的特點而定。如今多數(shù)商業(yè)銀行定位不明、同質化競爭嚴重的問題為各界人士所詬病，但是在指責這些商業(yè)銀行的時候我們需要思考這一現(xiàn)象的出現(xiàn)是不是和我們的國情有關。大銀行做大客戶，中小銀行和城市商業(yè)銀行做小客戶的市場細分在目前的中國是否切實可行？在現(xiàn)實中，一些小銀行盡管規(guī)模比較小，經濟效益一般，但通過各種關系和非市場化的方式也能爭取到一些大客戶，在此條件下他們當然不會棄大客戶于不顧。中國銀行業(yè)市場缺乏細分，某種程度上和銀行業(yè)市場并非徹底的市場化方式有很大關系。下一步包括國有銀行、中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行在內眾多的商業(yè)銀行應選擇怎樣的發(fā)展路徑？不管是通過重組、并購還是創(chuàng)新，都需要銀行根據自己的特點來選擇。

二是商業(yè)銀行公司治理的問題。商業(yè)銀行的公司治理分外部治理和內部治理，外部治理包括市場機制的完善等外部條件，這里面有很多中國特色的東西；內部治理包括很多方面，現(xiàn)在有很多銀行通過股改上市改善公司治理，并且在形式上逐步向國際化模式靠攏。但是就像大家所知道的那樣，目前大部分商業(yè)銀行的公司治理還是有其“形”而無其“神”，比如我們國有銀行高管層的任免現(xiàn)在還不是按照公司治理應有的方式產生，當然這些內部公司治理的改善與外部治理的改善緊密相連。

三是整合問題。整合問題涉及三個方面：文化、組織架構、人力資源。整合問題的提出多見于引入境外戰(zhàn)略投資者的國內商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行在引入外資后面臨的首要問題就是中國商業(yè)銀行的文化如何跟戰(zhàn)略投資者的文化相互融合。此外，整合的問題還存在于一些銀行在實施并購、重組之時，并購方和被并購方之間的文化如何進一步融合和整合。在組織架構整合上，國內商業(yè)銀行也需要與戰(zhàn)略投資者趨向一致，一般情況下國內的商業(yè)銀行需要從傳統(tǒng)的組織架構向國際先進的組織架構模式去發(fā)展。例如現(xiàn)在國內銀行大部分還是靠總分行的模式運轉，也有銀行在探索事業(yè)部的模式，在概念上是先進的。當然推進事業(yè)部的模式也需要與國情相結合，完全改造成事業(yè)部方式在中國還不現(xiàn)實。關于人力資源的整合，這方面國內各家銀行都起步較晚，需要深入研究。

四是創(chuàng)新問題，包括管理創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、產品創(chuàng)新等等。

五是綜合化經營。綜合化經營目前可以說是國內一些政府機構，包括銀行界和其他金融機構一個共同的認知。如果綜合化經營已經是一個趨勢，那么現(xiàn)有的金融集團和銀行如何實施綜合化經營，以何種模式實施綜合化經營是他們必須思考的。

六是全面開放帶來的風險問題。東南亞金融危機就是由90年代初期金融界開放過快，風險控制不當造成的。面對中國銀行業(yè)全面開放的格局，屆時國際對沖基金如果進來，對我們會不會造成很大的風險，會不會導致金融危機的產生，這是一個非常嚴峻的課題。

馮劍松：中國商業(yè)銀行要找到自己的“魂”

入世以后，中國大部分的商業(yè)銀行都在思考如何應對外資銀行進入后的市場競爭問題，為了應對這種競爭，中國的商業(yè)銀行著手在公司治理、產品研發(fā)、風險管理等諸多方面向外資學習。我們業(yè)已看到，不同的銀行采取的學習路徑是不同的，比如一部分商業(yè)銀行就通過引入外資銀行作為投資者的方式來向外資銀行學習，當然還有其他別的方式。撇開學習路徑不談，在學習方法上，我們注意到，大部分商業(yè)銀行對外資銀行管理經驗、產品研發(fā)的學習多以抄抄搬搬為主，也就是說我們學習到了方法卻沒學習到“靈魂”。這個靈魂是這些國際銀行根據自身的特點、能力以及對全球經濟環(huán)境的判斷，通過長期實踐沉淀下來的規(guī)則和理念。這些規(guī)則、理念是帶有這些銀行鮮明個性的東西，一定程度上并不具有可復制性。因此我們的商業(yè)銀行在學習外資銀行的時候，首先要找到自己的“靈魂”，然后將外資銀行的方式、方法與自己的“靈魂”向結合，這才是學習的有效方式。

全面開放后，中國銀行業(yè)未來的改革與發(fā)展引發(fā)了各方人士的討論。一是中國銀行業(yè)將面臨愈加殘酷的競爭環(huán)境。也許現(xiàn)在還有人說外資銀行的進入并沒有給中國銀行業(yè)帶來多大影響，但實際的情況卻是中外資銀行的競爭態(tài)勢要比大多數(shù)人想象的殘酷得多。比如在提供高端產品和高端服務上，外資銀行比國內商業(yè)銀行具有顯著的優(yōu)勢和競爭力。此次新頒布的《外資銀行管理條例》，監(jiān)管層利用國際規(guī)則為內資銀行提供了喘息的時間，但很明顯的這個時間并不長久，中資銀行與外資銀行展開全方位的競爭已經是一種不可回避的現(xiàn)實。此外，外資銀行并購中國的商業(yè)銀行的速度也在加快，這些無疑都對中國銀行業(yè)提出了巨大的挑戰(zhàn)。

二是銀行的戰(zhàn)略定位問題。雖然我們的商業(yè)銀行一直在強調自己的戰(zhàn)略，但事實卻是中國大部分的商業(yè)銀行并沒有自己的戰(zhàn)略定位，同質化競爭相當嚴重。這里所謂的戰(zhàn)略定位就是商業(yè)銀行要立足于中國的國情，中國基本的經濟結構，以及銀行自身的特點、優(yōu)勢，找準自己未來發(fā)展的“領域”和“方向”。這個戰(zhàn)略既要符合中國銀行業(yè)整體發(fā)展的實際情況更要符合銀行自身的實際情況。而目前中國商業(yè)銀行卻缺乏戰(zhàn)略的多樣性，走一個路子，公司業(yè)務、零售業(yè)務、綜合經營一把抓，一起上，形成不了自己的特色。在這種情況下，我們如何形成自己的特色業(yè)務和競爭優(yōu)勢，如何與外資銀行展開競爭？說回來，我們的商業(yè)銀行還是缺乏“靈魂”。但也有好的，比如說招商銀行的“一卡通”就形成了競爭力，連國有銀行也拼不過它，這說明一個問題，不是所有的商業(yè)銀行都要致力于展開全方位的競爭，只要在某一個特定的局部形成競爭優(yōu)勢，就可以立足于市場。因此再回到未來中外資銀行的競爭問題上來，可以肯定的是外資銀行與國內商業(yè)銀行的競爭只會集中于某一個戰(zhàn)略性的業(yè)務上和特定的領域里面，比如說他只要抓住中國500萬人到1000萬人的高端客戶，別的都不管。當外資銀行把精力集中于這個領域的時候，我們國內的商業(yè)銀行很可能面臨失去這部分高端市場的尷尬境地。

三是銀行業(yè)的隊伍建設。一臺戲不能沒有演員。中國的銀行業(yè)要有銀行從業(yè)者的培育機制和職業(yè)銀行家市場。銀行家雜志在創(chuàng)刊的時候，時任中國人民銀行行長的戴相龍曾經給過這樣的題詞：一個擁有幾千萬資產的企業(yè)經營者可以叫銀行家，一個人唱一支好歌就能叫歌唱家，而我們現(xiàn)在的銀行行長管幾千億或幾萬億資產不敢稱作是銀行家。為什么呢？因為不是自主決策的。這個問題到現(xiàn)在也值得我們深思。

楊書劍：改造中國銀行業(yè)的文化基石

新近出臺的《外資銀行管理條例》中最重要的一條是關于外資銀行開辦人民幣業(yè)務需要進行法人注冊的條款，這也是我國根據國際通行的原則對內資銀行進行合理保護的一條非常好的措施，由此可以看出我們監(jiān)管者的成熟與睿智。面對全面開放，中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢一直是很多人思考的問題。

最近銀監(jiān)會二部正在做一個引入戰(zhàn)略投資者對中國銀行業(yè)發(fā)展的影響的研究。一些引入戰(zhàn)略投資者的商業(yè)銀行也在思考引資令其發(fā)生了哪些變化?？傮w看來，我認為，目前中外資銀行的差距，可能更多的來自于文化、理念以及行為方式上的差距。產品和技術的差距可能通過學習來解決，但是文化的積淀卻不能只靠學習獲取，需要時間的磨礪。對于中國銀行業(yè)的文化建設需要關注三個方面的問題。一是分權文化?？梢哉f中國銀行業(yè)公司治理改革是走在了商界、企業(yè)界的前面的，公司治理本質上是西方分權文化的一種體現(xiàn)，在中國的傳統(tǒng)文化中，一直備受強調的是統(tǒng)一的文化、集權的文化，因此在公司治理上進行徹底改革，在文化上就需要培養(yǎng)“分權”文化，相關治理主體權責要到位但不能越位。二是風險文化。國際先進銀行跟國內銀行在對風險的認知問題上存在很大的差別，國際先進銀行常常是自我加壓，自覺自愿強化風險管理的計量、監(jiān)測和控制，但國內銀行對風險的認知更多的還是來源于銀監(jiān)會的要求。此外，銀行內的不同部門諸如風險管理部門和營銷部門之間對風險的把握還存在較大的矛盾，因為營銷部門強調業(yè)績，風險部門出于規(guī)避風險的考慮則可能做出不同于營銷部門的判斷。如何培養(yǎng)起銀行機構整體的風險文化非常重要。三是合規(guī)文化。就是說如何培養(yǎng)照章辦事的行事作風。我們的銀行從來不缺乏制度，但缺乏對制度的執(zhí)行力，日常的行為存在很大的隨意性。與合規(guī)文化相聯(lián)系的還有誠信文化，就是說商業(yè)銀行要做到言出必行。我們通常看到，中國人的誠信意識往往存在于一個熟人的圈子里，跳出這個圈子，到了一個陌生人環(huán)境里面，誠信意識就大打折扣。有人曾經做過一個研究，中國由傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會過渡的過程，其實也是從熟人社會向陌生人社會過渡的過程。影響這個過渡進程的有許多規(guī)則、文化等方面的因素。

總之，中國的銀行業(yè)要發(fā)展，要彌補與外資銀行的差距，需要建立起自己的文化，而文化積淀是需要時間的，既需要戰(zhàn)略投資者的約束，也需要監(jiān)管部門等從各個方面提出要求，也需要整個社會的寬容，更需要銀行業(yè)認識到自身差距后有針對性的積累和努力。

施華強：中國銀行業(yè)，在開放中求索

當前，全球金融一體化的趨勢不可逆轉。面對這種趨勢，在實現(xiàn)銀行業(yè)全面開放初衷的手段和途徑方面，近年來中國進行了大量的嘗試。但是，總體來看，我們慣用的方式仍然是“拿來主義”，處于借鑒和學習的階段。但是，我們的目的不是復制一個花旗銀行或匯豐銀行，否則，就不需要國家做出如此多的積極措施，只需將中國的金融機構變成花旗銀行或匯豐銀行的分支機構就行了。我們開放的根本目的是要在學習借鑒的基礎上，結合中國的實際，盡快形成高效率的、具有中國特色的金融制度。因此，在今后的幾年里，中國的銀行業(yè)需要在以下幾個方面進一步深化：

第一，研究中國特殊的制度環(huán)境及其影響。歷史上，中國吸收和消化外來文化的能力曾經非常強。但是，當前，我們在借鑒國際經驗方面主要采取的是“嵌入式”方法，而非移植，在較短的時間內大量引進許多國際上多年來行之有效的做法。但是，由于中國存在許多特殊的制度環(huán)境，因此，難免會出現(xiàn)一些水土不服、消化不良的現(xiàn)象。這些都需要在實踐中前瞻性地研究中國特殊的制度環(huán)境，例如國家控股等的影響，在此基礎上，進一步深入研究哪些國際經驗和實踐不能嵌入，哪些能夠嵌入，嵌入的配套措施和條件，尋找適合中國國情的配套改革措施，從而讓國際經驗和理念嵌入中國制度環(huán)境的程度更好。

第二，實現(xiàn)國際規(guī)則的本土化。本土化是一個讓國際規(guī)則、管理、理念與原有的制度充分融合的一個有機的整體的過程。在此過程中，不僅國際規(guī)則、實踐與中國特殊的制度環(huán)境進行融合，而且國際規(guī)則和實踐還要與中國的傳統(tǒng)、文化、風俗、習慣等充分的融合。本土化的過程也是研究和解決國際規(guī)則嵌入中國特殊的制度環(huán)境中存在問題的過程。否則，討論的層面只能是國際上如何，而不是中國的實踐如何。比如，我們已經引入了先進的公司治理框架和理念，但是，如何將這些先進的公司治理理念和框架與中國原來的“部門銀行”實踐進行結合，如何與中國商業(yè)銀行管理鏈條過長、層次較多的制度環(huán)境結合，如何讓公司治理理念和框架能夠上下聯(lián)動，都需要經歷一個本土化的過程。

第三，培育企業(yè)文化。通常我們總覺得文化是一個非常虛的概念，實際上，文化可以具體細分為非常實的細小方面。制度經濟學的研究表明，文化的影響不僅深遠，而且具有自我發(fā)展的能力。企業(yè)文化是有效公司治理的重要基礎，沒有企業(yè)文化，就不可能形成有效的公司治理。企業(yè)文化可以強化公司治理的效果，增加公司治理的穩(wěn)定性。正因為如此，所以在公司治理方面，雖然世界上成功的大銀行幾乎遵循一致的理念和準則，但是，公司治理結構仍各具特色，風格迥異。

第四，推進銀行公司治理經歷從“形似”到“神似”再到“勝似”的升華過程。其中，“形似”指的是兼蓄并取階段，大量引進借鑒國際上的做法，嵌入現(xiàn)有的制度框架中，通過消化吸收，形成一個大家都遵守的行為準則和做事方式；“神似”指的是國際規(guī)則的本土化過程。這是中國的監(jiān)管部門目前致力推行的方向。而“勝似”指的是經過上述過程，形成自身文化和獨樹一幟的風格。這個風格，既要體現(xiàn)國際規(guī)則和實踐的精髓和本質，又要具有鮮明的中國特點。對于中國這樣一個無論從經濟總量、還是從文化傳統(tǒng)上來看作用都不容忽視，而且又獨具特色的大國來講，形成具有鮮明特色的銀行模式不僅可能，而且非常必要。

第五，鼓勵中國銀行業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略。在經歷了上述消化和結合，從“形似”、“神似”到“勝似”的過程后，應鼓勵中國銀行業(yè)適時“走出去”，從而完成從以“請進來”為開始的全面開放到以“走出去”為結束的融入國際化的歷程，這才是銀行業(yè)全面開放的落腳點。國家應為此積極創(chuàng)造條件，提供政策支持。