郵儲(chǔ)的小額質(zhì)押貸款

朱大鵬　涂凱彪

郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)突出了審批速度快、產(chǎn)品靈活方便、利率公平、服務(wù)好等特點(diǎn)。質(zhì)押貸款可以讓客戶(hù)存在郵政儲(chǔ)蓄的“血汗錢(qián)”和“防老錢(qián)”隨時(shí)使用，讓他們存入“定期”存款，貸出“活錢(qián)”。

長(zhǎng)期以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村地區(qū)“抽血”一事一直飽受詬病，如何解決這一問(wèn)題，使郵儲(chǔ)資金以恰當(dāng)?shù)姆绞交亓鬓r(nóng)村，變“抽血”為適當(dāng)?shù)摹拜斞焙汀霸煅?，以緩解農(nóng)村地區(qū)資金緊張狀況，成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

國(guó)家郵政局決定以小額信貸作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)作為小額信貸業(yè)務(wù)的“排頭兵”。2005年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。2006年3月19日，福建省率先開(kāi)辦了郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)束了郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)“只存不貸”的歷史。8月25日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了北京、天津、山東、安徽、浙江、河南、廣東、廣西、重慶和四川十個(gè)省份開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的范圍。

業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)部業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。各省儲(chǔ)匯局必須得到國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局的授權(quán)之后才可以開(kāi)辦業(yè)務(wù)。具體的流程為：計(jì)劃開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的省儲(chǔ)匯局先向國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局提交開(kāi)辦業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和可行性報(bào)告，經(jīng)審查合格后，由國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局統(tǒng)一向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出開(kāi)辦業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，得到批準(zhǔn)后，國(guó)家郵政局儲(chǔ)匯局對(duì)獲得批準(zhǔn)的省局進(jìn)行授權(quán)授責(zé)，授權(quán)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)種類(lèi)、期限種類(lèi)、貸款限額和授權(quán)期限。獲得業(yè)務(wù)授權(quán)的各省局按照國(guó)家郵政局《郵政金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理辦法（試行）》規(guī)定逐級(jí)授權(quán)開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備。

做好機(jī)構(gòu)設(shè)置工作。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為了保證存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，結(jié)合自身的實(shí)際在機(jī)構(gòu)和人員方面做了專(zhuān)門(mén)的安排。國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)全國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；各省儲(chǔ)匯局也有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)（信貸業(yè)務(wù)部或資產(chǎn)業(yè)務(wù)部）負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)；地市郵政儲(chǔ)匯局和縣市郵政儲(chǔ)匯分局則配備專(zhuān)門(mén)人員，設(shè)置質(zhì)貸主管和質(zhì)貸管理員崗位，負(fù)責(zé)質(zhì)押貸款管理業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)是質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的前臺(tái)，負(fù)責(zé)具體的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)操作，在開(kāi)辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、綜合柜員和普通柜員負(fù)責(zé)具體辦理（機(jī)構(gòu)設(shè)置見(jiàn)圖）。為了嚴(yán)格管理，落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任，國(guó)家郵政局儲(chǔ)匯局和省儲(chǔ)匯局均建立了從業(yè)人員基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

落實(shí)人員配備要求。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)大部分員工都沒(méi)有接觸過(guò)貸款業(yè)務(wù)，因此對(duì)從業(yè)人員的嚴(yán)格挑選就顯得尤為重要?；鶎訌臉I(yè)人員必須符合以下條件：具有郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟練掌握儲(chǔ)蓄基本業(yè)務(wù)處理；經(jīng)過(guò)必要的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)；取得地市儲(chǔ)匯局以上（含）管理部門(mén)核發(fā)的考試合格證，其中地市局質(zhì)貸管理人員必須取得省儲(chǔ)匯局以上（含）管理部門(mén)核發(fā)的考試合格證。

在具體開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，必須有三個(gè)以上業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)，其中包括經(jīng)辦人員（普通柜員）和復(fù)核人員（綜合柜員）以及審批人員（網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或支局長(zhǎng)）。

具體業(yè)務(wù)流程。貸款的業(yè)務(wù)流程包括申請(qǐng)、審批、放款、還款等四個(gè)環(huán)節(jié)。

貸款申請(qǐng)?？蛻?hù)到網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，連同借款所需其他資料一并提交網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員。經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，審核無(wú)誤后，對(duì)貸款申請(qǐng)信息進(jìn)行錄入，并對(duì)貸款出質(zhì)人提交的質(zhì)押存單逐筆進(jìn)行登記，形成質(zhì)押存單一次止付，然后將貸款申請(qǐng)信息在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行上送處理，完成貸款申請(qǐng)流程。

貸款審批。有權(quán)力進(jìn)行貸款審批的機(jī)構(gòu)有市縣儲(chǔ)匯分局、地市儲(chǔ)匯局和省儲(chǔ)匯局。質(zhì)押貸款計(jì)算機(jī)系統(tǒng)能根據(jù)不同的借款金額將申請(qǐng)信息發(fā)送至相應(yīng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。審批機(jī)構(gòu)貸款管理員對(duì)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行審核及調(diào)查，核對(duì)無(wú)誤后，審批通過(guò)，確定貸款利率、貸款金額，并生成合同號(hào)，同時(shí)對(duì)質(zhì)押品進(jìn)行二次止付。

放款。網(wǎng)點(diǎn)貸款經(jīng)辦人員在接到縣市局貸款發(fā)放通知后，通知借款人及出質(zhì)人前往，簽訂《借款合同》及《貸款借據(jù)》，并完成貸款發(fā)放工作。

還款。貸款到期的前7天內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)貸款經(jīng)辦人員會(huì)先與客戶(hù)聯(lián)系，提醒客戶(hù)及時(shí)到網(wǎng)點(diǎn)還款。還款有現(xiàn)金還款、質(zhì)押品還款和轉(zhuǎn)賬還款三種方式，對(duì)于貸款到期30天內(nèi)不能還款的，則采取質(zhì)押品扣劃的方式。

產(chǎn)品特征

貸款額度。根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，每筆小額質(zhì)押貸款的貸款額度范圍為1000元至監(jiān)管部門(mén)或上級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)規(guī)定的上限。小額質(zhì)押貸款分為本人質(zhì)押貸款和他人質(zhì)押貸款，為控制風(fēng)險(xiǎn)，在上限設(shè)計(jì)中本人質(zhì)押貸款的額度上限一般高于他人質(zhì)押貸款的額度上限（見(jiàn)表1）。

利率。郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款利率按人民銀行規(guī)定的同檔次貸款的基準(zhǔn)利率確定，期限為6個(gè)月以?xún)?nèi)（含6個(gè)月）的，按6個(gè)月期貸款基準(zhǔn)利率確定；期限為6個(gè)月至1年（含1年）的，按1年期貸款基準(zhǔn)利率確定；如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。各省儲(chǔ)匯局可以根據(jù)貸款金額大小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和地方公共關(guān)系等狀況，適當(dāng)上下浮動(dòng)小額質(zhì)押貸款利率，但浮動(dòng)范圍不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)范圍。目前各省郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)執(zhí)行的利率均沒(méi)有上浮，部分儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)實(shí)行了下浮的市場(chǎng)策略。每筆貸款的具體利率由貸款額度、期限確定最終利率，貸款利率一經(jīng)確定，在貸款期限內(nèi)保持不變。

貸款期限。貸款期限為1天至1年。若質(zhì)押存單為不約定轉(zhuǎn)存，每筆貸款的到期日不得超過(guò)存單的到期日（如存單為自動(dòng)轉(zhuǎn)存，按照自動(dòng)轉(zhuǎn)存后的存單到期日來(lái)確定）；若質(zhì)押存單為約定轉(zhuǎn)存，每筆貸款到期日在貸款規(guī)定期限范圍內(nèi)可以超過(guò)存單的到期日；若為多張定期存單質(zhì)押，以距離到期日最近的存單到期日確定貸款期限，貸款期限按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。

貸款用途和對(duì)象。借款用途應(yīng)為個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權(quán)益性投資或國(guó)家明確規(guī)定禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目；如借款人將借款用于違反有關(guān)法律或利用借款從事違法活動(dòng)，簽訂合同的郵政局有權(quán)終止合同，追回貸款本息；如無(wú)法追回貸款本息，必須主動(dòng)處置質(zhì)押的定期存單，清償質(zhì)押貸款本息。小額質(zhì)押貸款的貸款對(duì)象為具有完全民事行為能力的自然人。

績(jī)效

業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)。郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)突出了審批速度快、產(chǎn)品靈活方便、利率公平、服務(wù)好等特點(diǎn)。貸款審批通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行，大部分貸款申請(qǐng)?jiān)诋?dāng)天就可以獲得審批。貸款期限可以是1天至1年內(nèi)的任意天數(shù)，而且可以隨時(shí)提前還款而不收任何費(fèi)用。質(zhì)押貸款可以讓客戶(hù)存在郵政儲(chǔ)蓄的“血汗錢(qián)”和“防老錢(qián)”隨時(shí)使用，讓他們存入“定期”存款，貸出“活錢(qián)”。他人質(zhì)押貸款還可為那些沒(méi)有定期存單的客戶(hù)通過(guò)借他人的信譽(yù)而從郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)借出錢(qián)來(lái)，這樣既利用了農(nóng)村社會(huì)熟人之間相互熟悉的優(yōu)點(diǎn)，又可解決熟人間不好打破臉面討債的問(wèn)題。在利率方面，則嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定利率，在某種程度上還起到了抑制試點(diǎn)地區(qū)高利貸活動(dòng)的作用。

為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多種方式進(jìn)行宣傳。為了增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的親和力，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)把“好借好還”作為郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款的俗稱(chēng)，而且合同文本力求做到通俗易懂，盡量把那些專(zhuān)業(yè)的法律語(yǔ)言轉(zhuǎn)化為簡(jiǎn)單明了的文句。

實(shí)踐表明，小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，且沒(méi)有發(fā)生一筆不良貸款。截至2006年11月16日，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放1.9萬(wàn)筆，累計(jì)發(fā)放余額6.4億元，平均貸款額為3.2萬(wàn)元/筆（見(jiàn)表2）。

嚴(yán)密控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在貸款擔(dān)保品方面，只允許以郵儲(chǔ)的定期存單作為擔(dān)保品，擔(dān)保品被偽造、變?cè)斓目赡苄员容^小，且可以在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行止付處理，能有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保比例、貸款額度和期限等產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，在試點(diǎn)階段，單一借款人的最高貸款額度是35萬(wàn)元，且不得超過(guò)質(zhì)押存單面值的90％，貸款期限不得超過(guò)1年，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)，開(kāi)發(fā)了專(zhuān)門(mén)的質(zhì)押貸款模塊，實(shí)現(xiàn)了貸款申請(qǐng)、審批、存單止付、貸款發(fā)放、會(huì)計(jì)核算的計(jì)算機(jī)處理，重要的業(yè)務(wù)流程都在系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)，盡量避免人為因素干攏，隨時(shí)可以監(jiān)控。實(shí)現(xiàn)了授權(quán)管理與授責(zé)管理的并重，在頒發(fā)授權(quán)書(shū)的同時(shí)，還頒發(fā)授責(zé)書(shū)，加大了各級(jí)管理機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中的壓力和責(zé)任。在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)等階段，就要求稽查部門(mén)介入，倡導(dǎo)全程與全面的內(nèi)部稽查管理。

進(jìn)行創(chuàng)新嘗試。在資金管理上，采取了“儲(chǔ)蓄貸款資金兩條線(xiàn)”的模式，發(fā)放貸款所需資金不能直接從當(dāng)?shù)匚盏膬?chǔ)蓄資金中領(lǐng)（占）用，必須經(jīng)由省儲(chǔ)匯局統(tǒng)一下?lián)埽⒃谫~面上如實(shí)反映。

在會(huì)計(jì)核算方面，將會(huì)計(jì)主體上移為省儲(chǔ)匯局，突出省儲(chǔ)匯局對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量的責(zé)任與壓力，基層的不良貸款將被直接反映為省儲(chǔ)匯局工作績(jī)效。在貸款利息收入分配的過(guò)程中，省郵政儲(chǔ)匯局每月將實(shí)際收到的利息收入金額分配給相應(yīng)的市縣郵政局，而不是根據(jù)計(jì)提的利息收入分配，避免權(quán)責(zé)不清的弊端。

支持新農(nóng)村建設(shè)。小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辟了郵儲(chǔ)資金直接回流農(nóng)村的渠道。在業(yè)務(wù)的開(kāi)辦過(guò)程中，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)優(yōu)先在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，截至2006年11月16日，全國(guó)有923個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其中606個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村，占總數(shù)的65%，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)放款額達(dá)到4億元（見(jiàn)表3），農(nóng)村居民從小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中得到了實(shí)惠。

郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款強(qiáng)調(diào)良好的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了快速放款，77%的貸款申請(qǐng)人在當(dāng)天就能獲得貸款，17%的貸款申請(qǐng)人在次日獲得貸款，6%左右的貸款申請(qǐng)人在第三日獲得貸款。此外，由于嚴(yán)格執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一些試點(diǎn)地區(qū)對(duì)于5萬(wàn)元以上的貸款還有下浮利率的優(yōu)惠，在試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)對(duì)農(nóng)村信用社形成了競(jìng)爭(zhēng)壓力，這將有利于農(nóng)村金融生態(tài)的改進(jìn)。

目前，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局制定了2007年小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。2007年，福建、湖北和陜西三個(gè)省份的貸款日均余額分別要達(dá)到1億元，日平均結(jié)余客戶(hù)數(shù)達(dá)到3000戶(hù)，每個(gè)省抵補(bǔ)實(shí)際損失后的利息收入應(yīng)超過(guò)500萬(wàn)元；北京、天津、重慶等十省份每個(gè)省份的貸款日平均余額要達(dá)到5000萬(wàn)元，日均結(jié)余客戶(hù)數(shù)量應(yīng)達(dá)到1600戶(hù)，每個(gè)省份抵補(bǔ)實(shí)際損失后的利息收入應(yīng)超過(guò)250萬(wàn)元。

（作者單位：國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局）