陳冬梅

要獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，農(nóng)民要付出的成本往往高于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)十幾倍甚至幾十倍

在1月22日召開的2007年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富關(guān)于2007年要重點(diǎn)抓好的工作中，首要的便是以發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)為重點(diǎn)，切實(shí)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

事實(shí)上，中共中央、國(guó)務(wù)院從2004年開始至2006年連續(xù)三年在1號(hào)文件中，指出要“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”由此看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與否已經(jīng)是毋庸討論的問(wèn)題。

但從關(guān)注農(nóng)民利益出發(fā)，如何才能建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式呢?

農(nóng)民只能獲得低于保險(xiǎn)金額的利益、

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)民承受的自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等威脅，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)等因素，我國(guó)農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度的不確定性狀態(tài)，這從客觀上就需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有這一功能。

作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一類，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同遵循損失補(bǔ)償原則。即保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但補(bǔ)償金額既不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，也不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失價(jià)值。而且要獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，農(nóng)民要付出的成本往往高于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)十幾倍甚至幾十倍。

而且，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雖然作為投保人繳納保費(fèi)，但能否得到補(bǔ)償利益還是未知的。即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任也要視具體情況而定。例如，在農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定原則是以農(nóng)作物的常年產(chǎn)量或平均產(chǎn)量作為計(jì)算基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)全年收獲量未達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量的差額部分的賠償責(zé)任。農(nóng)作物在生長(zhǎng)過(guò)程中，未受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害的侵襲，收割時(shí)達(dá)不到保險(xiǎn)產(chǎn)量的；或曾遭到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損害，而收割時(shí)達(dá)到保險(xiǎn)產(chǎn)量的，保險(xiǎn)人均不予賠償。

由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害部分損失的時(shí)候較多，另外保險(xiǎn)人為減少道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償金額往往設(shè)置若干限制條件，使得農(nóng)民只能夠獲得低于保險(xiǎn)金額的利益。一般說(shuō)來(lái)，各國(guó)對(duì)于農(nóng)民的補(bǔ)償主要采取兩種方法。一種是比例責(zé)任制。即對(duì)農(nóng)作物損失金額的補(bǔ)償，采用部分補(bǔ)償制。一部分由農(nóng)民自保，保險(xiǎn)人僅按一定比例予以賠償。例如瑞士國(guó)立洪水保險(xiǎn)公司規(guī)定任何損失的1／10不補(bǔ)償；法國(guó)Blaudan霜災(zāi)合作社規(guī)定發(fā)生全損時(shí)只補(bǔ)償損失額的17／20。另外一種方法是免賠額制。即農(nóng)民保險(xiǎn)損失在一定金額以下，保險(xiǎn)人不負(fù)擔(dān)損失賠償責(zé)任。采用這種方法的國(guó)家很多，免賠比率大致在5％～10％之間。

因而，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)民獲得的經(jīng)濟(jì)利益并不“完整”，這使得農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性大打折扣。況且，農(nóng)民獲得的保險(xiǎn)利益具有真正的外部性，受益的不僅僅是投保的農(nóng)民，還包括農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)者、以農(nóng)產(chǎn)品為工業(yè)原料的工業(yè)生產(chǎn)者、政府乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)部門。因此僅僅由農(nóng)民來(lái)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)是不合理的。

政府需參與

在國(guó)外，發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種國(guó)家財(cái)政高度補(bǔ)貼型的保險(xiǎn)制度。在實(shí)踐中，政府可以將糧食風(fēng)險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼等一部分直接補(bǔ)貼作為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，可有效放大補(bǔ)貼功效。

同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司或者農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社不具有足夠的償付能力，這也使得政府必須參與。比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期，政府應(yīng)積極拓寬渠道幫助農(nóng)民參保，實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，可以避免防災(zāi)等方面的“搭便車”行為。

事實(shí)上，已有不少國(guó)家通過(guò)立法的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制創(chuàng)造保險(xiǎn)的需求。比如美國(guó)1994年通過(guò)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》中明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等。我國(guó)可借鑒日本的做法，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行法定保險(xiǎn)，對(duì)其他險(xiǎn)種則采取自愿方式。日本頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，對(duì)水稻、早稻、麥類等農(nóng)作物的多種風(fēng)險(xiǎn)和蠶繭、牛、馬、豬等大牲畜實(shí)行法定保險(xiǎn)，對(duì)其他農(nóng)作物和牲畜實(shí)行自愿保險(xiǎn)。

洪水、臺(tái)風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害時(shí)間和空間高度相關(guān)，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風(fēng)險(xiǎn)條件，是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，政府要逐步建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)，建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司分散保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是任何一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立承擔(dān)的事業(yè)，地方政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用，強(qiáng)化某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，有效整合各種支農(nóng)政策資源。各地政府可根據(jù)自己的財(cái)力條件來(lái)制定保費(fèi)補(bǔ)貼水平，在政府財(cái)力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式。

讓農(nóng)民在保險(xiǎn)中獲利

農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將是大勢(shì)所趨。投保農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接參與者和受益者，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率繳納保費(fèi)，組成保險(xiǎn)基金的基本部分。

同時(shí)，尋找何種途徑向外部分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民積極性，保障他們的收益呢?途徑主要有兩個(gè)：一個(gè)是由政府補(bǔ)貼農(nóng)民一部分保費(fèi)，另一個(gè)則是農(nóng)民將一部分保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的一部分可以通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)移。農(nóng)民先繳納全部保費(fèi)，然后通過(guò)提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)移出去。