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      “窮人銀行”的川版實驗

      2007-05-14 15:05:49
      中國新聞周刊 2007年8期
      關(guān)鍵詞:儀隴儀隴縣惠民

      趙 磊

      村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助合作社,誰更能滿足農(nóng)民的需要,更能代表未來?

      春節(jié)前后,朱德元帥的家鄉(xiāng)、國家級貧困縣四川南充市儀隴縣一直是各界關(guān)注的焦點。

      “湯水效應(yīng)”

      3月1日,只有9名員工的中國首家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣金城鎮(zhèn)開業(yè)。出席開業(yè)典禮的銀監(jiān)會副主席唐雙寧認為,這標(biāo)志著中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策試點工作結(jié)出了“第一枚果子”,標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。他希望這些新的金融機構(gòu)為農(nóng)村的金融市場帶來“湯水效應(yīng)”,就好比一桶開水,多加些內(nèi)容,就成了美味的鮮湯。

      為了籌備這家銀行,金城鎮(zhèn)人民政府從去年12月開始,層層召開了動員會。3月1日的開業(yè)典禮上,很多農(nóng)民自發(fā)聚集,鳴放鞭炮。

      2006年12月,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,并決定在四川、內(nèi)蒙古等六省(自治區(qū))進行試點,組建新的農(nóng)村金融機構(gòu)。春節(jié)前最后一個工作日,銀監(jiān)會在其官方網(wǎng)站公布,四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和儀隴惠民貸款公司已獲準(zhǔn)開業(yè)。同時,吉林、青海的3家新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)也獲準(zhǔn)籌建。

      據(jù)儀隴縣金城鎮(zhèn)人民政府辦公室工作人員向本刊介紹,四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行注冊資本200萬元,南充市商業(yè)銀行為最大股東,占有惠民村鎮(zhèn)銀行50%股權(quán);南充當(dāng)?shù)孛衿竺饔罴瘓F和康達集團為小股東,“目前已經(jīng)召開了股東大會,制定了章程和管理制度。村鎮(zhèn)銀行定位是服務(wù)‘三農(nóng),業(yè)務(wù)能覆蓋整個行政村,在成本可計算、風(fēng)險可控制的前提下,逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化的保險、代理、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村?!?/p>

      同時,在朱德元帥的出生地儀隴縣馬鞍鎮(zhèn),惠民貸款有限責(zé)任公司也正在籌備,并將于近期開業(yè)。該貸款公司亦由南充市商業(yè)銀行組建,注冊資本50萬元。

      3月5日,儀隴惠民銀行行長唐倫在接受本刊采訪時表示,村鎮(zhèn)銀行的主要目的不是單純吸收存款,而是關(guān)鍵為轄區(qū)內(nèi)的工商戶、小企業(yè)、農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù),成為服務(wù)的農(nóng)村社區(qū)性銀行。下一步,他們將在各村設(shè)區(qū),采取公司+農(nóng)戶的合作模式,與科技部門或者銷售商簽訂三方合作協(xié)議,將市場、科技與農(nóng)戶的金融需求結(jié)合起來。

      唐倫介紹說,從開業(yè)這幾天的(在周末也正常營業(yè))情況看,平均大概存款率是每小時80~90筆左右,大致于每天可以吸納存款20萬~30萬元。在貸款方面,已經(jīng)登記了100戶左右,雖然尚未集體統(tǒng)計,但他估計農(nóng)戶的數(shù)量要多些。盡管沒有出現(xiàn)“冷場”的情況,但唐行長依然覺得“不容樂觀”,因為未來究竟如何發(fā)展,還在探索中。

      貸款利率適當(dāng)上浮

      目前得到銀監(jiān)會批準(zhǔn),正在籌備試點的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)包括三類:一是村鎮(zhèn)銀行,包括設(shè)在縣及縣級市的村鎮(zhèn)銀行,以及設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行;二是社區(qū)性信用合作組織,主要設(shè)在村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級;三是專業(yè)貸款業(yè)務(wù)的子公司,由商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立。

      春節(jié)過后,四川銀監(jiān)局向媒體表示:四川首批經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的六個試點地區(qū)及試點機構(gòu)類型已確定。除上述兩家設(shè)在儀隴縣的機構(gòu)外,村鎮(zhèn)銀行還在廣元北川縣通口鎮(zhèn)進行試點;貸款子公司在綿陽平武縣龍安鎮(zhèn)進行試點;農(nóng)村資金互助社在南充閬中市江南鎮(zhèn)、廣元蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文坪村進行試點。目前省內(nèi)已有10家銀行業(yè)機構(gòu)對此表示了投資意向。而這些試點單位預(yù)計應(yīng)在今年8月底前全部相繼開業(yè)。

      3月1日在儀隴金城鎮(zhèn)率先開業(yè)的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行,在管理方面將現(xiàn)代銀行與農(nóng)村合作金融機構(gòu)相結(jié)合,在品種和流程以及審批流程上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,有多種創(chuàng)新?;菝翊彐?zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)包括儲蓄和貸款,其貸款業(yè)務(wù)包括:小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類,其中小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過2萬元,只憑信用、無需擔(dān)保即可獲得;其余兩類貸款最高金額不超過10萬元,但需要信用和擔(dān)保。此外,貸款利率在國家基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)上均做適當(dāng)上浮。

      合作社VS村鎮(zhèn)銀行:誰代表未來

      高向軍是四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會秘書長,從2005年6月開始,該協(xié)會在儀隴縣貧困村開始了以金融為紐帶的農(nóng)民互助合作組織(互助基金)建設(shè)試點,將小農(nóng)的有效組織與建立農(nóng)村自主金融服務(wù)體系結(jié)合起來,截至2006年10月,先后在儀隴縣17個貧困村幫助村民建立起自我管理的互助合作社和村級基金。

      高認為,這次銀監(jiān)會沒有選擇他們做試點,主要是因為他們是社團法人,不符合規(guī)定。按銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)、企業(yè)法人或者自然人。

      對此,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山表示,銀監(jiān)會的規(guī)定“一下子就把高向軍們給堵死了,所以相關(guān)政策有待進一步完善”。

      1995年發(fā)起成立的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會,是一個在貧困鄉(xiāng)村探索扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展模式的民間社團組織。

      據(jù)該協(xié)會向本刊提供的資料稱:十二年來,該協(xié)會通過對貧困人們的組織、技術(shù)、資金、觀念及能力的綜合推進,直接幫助了3萬多相對貧困人群的發(fā)展,累計向這些貧困農(nóng)戶提供了6000多萬元的信貸服務(wù),實現(xiàn)了99%的高回收率。

      高向軍對本刊說:“目前我們農(nóng)村社區(qū)并不缺錢,國家級貧困縣儀隴縣每年各種金融機構(gòu)的存款幾十個億,這些錢大多數(shù)都是農(nóng)民的,但卻不能為農(nóng)民服務(wù),真正缺的是將農(nóng)村資金組織起來有效為農(nóng)民服務(wù)的自主金融體系?!?/p>

      2005年6月,他們根據(jù)十多年鄉(xiāng)村發(fā)展經(jīng)驗,針對低收入農(nóng)民,提出把農(nóng)民組織起來建立自己的金融服務(wù)互助組織的方案,并得到本地政府的大力支持。截至2006年10月,先后在儀隴縣17個貧困村幫助村民建立起自我管理的互助合作社和村級基金。

      扶貧互助社運行一年多來,受到了國家各部委以及眾多國際組織的廣泛關(guān)注,國務(wù)院扶貧辦、國家財政部專門安排出2000多萬元資金在西部14個省28個縣每縣5個村試驗性推廣儀隴互助合作組織建設(shè)作法。

      在中央提出“新農(nóng)村”建設(shè)后,高向軍們的扶貧互助社又成為國務(wù)院扶貧辦的試點,“基層官員對于如何搞‘新農(nóng)村,沒有經(jīng)驗,而我們能組織農(nóng)民,放出去的貸款都能夠回來,并且將農(nóng)民聯(lián)合起來走向市場。在中央‘新農(nóng)村建設(shè)的思路中,農(nóng)業(yè)的根本出路在于推進產(chǎn)業(yè)化,提高農(nóng)民的市場化組織程度,而我們正是這樣做的。”

      高向軍希望,這套為農(nóng)村低收入人群服務(wù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的模式能得到復(fù)制和推廣,在此基礎(chǔ)上建立起為低收入人群服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行,“而外來的商業(yè)銀行,如果將一個獨立的金融體系放在農(nóng)村,設(shè)店經(jīng)營,其員工的高福利、高管理成本,作為企業(yè)肯定要虧損。商業(yè)銀行發(fā)展吸儲,但不能規(guī)定存款不能外調(diào),并且總部設(shè)在城市,這樣的機制問題不解決,有可能再次成為農(nóng)村金融的抽血機?!?/p>

      此外,高也對商業(yè)銀行的有效回收貸款的手段表示擔(dān)心,“在去年我們總放貸920萬,幾乎全部回收。我們的管理體系是有效的。目前我們的商業(yè)銀行還沒有這樣管理經(jīng)驗,我們的機構(gòu)深入農(nóng)村,與坐店經(jīng)營的商業(yè)銀行不一樣,”而目前剛成立的村鎮(zhèn)銀行要做到這點,“至少需要5年時間。”高說。

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