借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，完善我國支農(nóng)金融體系

　　摘要：本文簡單介紹了印度農(nóng)村金融體系的概況，深入研究了印度農(nóng)村金融體系的成功發(fā)展經(jīng)驗，提了出了完善我國農(nóng)村金融體系的一些措施，比如強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新、增強支農(nóng)金融體系活力、引入市場競爭機制等。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系改革；比較研究
　　
　　一、中印兩國概況比較
　　
　　中印兩國國情相似，人口基數(shù)大，增長率高，因而對于糧食和其它各類農(nóng)產(chǎn)品需求壓力大，如果農(nóng)業(yè)發(fā)生波動，兩國的國民經(jīng)濟都會受到很大的影響。另外兩國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展都不平衡，中國東部由于自然、歷史等原因發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較高，農(nóng)民較福裕，而廣大西部發(fā)展慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平低，抗自然災(zāi)害能力差，發(fā)展難度很大。印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較高的也只是少數(shù)幾個地區(qū)，大多數(shù)地區(qū)生產(chǎn)水平很低。在這樣的國情下對兩國而言，金融是經(jīng)濟發(fā)展的血脈，只有完善支農(nóng)金融體系，才能為經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。
　　中印兩國農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程又很相似，有很強的可比性。兩國都是從土地制度開始改革，發(fā)展初期都是以糧為綱，致力于解決溫飽問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都是一波三折，充滿艱辛，但總體上取得了較大成就。但中國的改革歷程只有幾十年，印度的改革歷程卻有百年的歷史，有著豐富的國際化經(jīng)驗。在印度的農(nóng)村，金融體制運行良好，銀行壞帳率低，資源配置以市場為主，在農(nóng)村建設(shè)中完善的金融體系為印度農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。
　　因此借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，取長補短，有利于提升我國農(nóng)村金融體系的競爭力和可持續(xù)發(fā)展力。
　　
　　二、印度農(nóng)村金融體系
　　
　　印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。印度儲備銀行是印度的中央銀行，負責管理和控制全國的金融活動，同時承擔銀行監(jiān)管職責。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道，除國有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有地區(qū)農(nóng)村銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行是印度政府為解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點少、農(nóng)村金融服務(wù)不足問題而設(shè)立的。每個地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，其營業(yè)機構(gòu)主要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進行經(jīng)營，有特定的貸款對象，實行優(yōu)惠的貸款利率，并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費貸款。農(nóng)村合作銀行類似于我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，另一種是專門提供長期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲備銀行共同出資組建，與我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更e3133a19a174c8deb294104fb7e4b2870ce280f6a488728098166fe0c6096754廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔著向農(nóng)村金融機構(gòu)再融資和對地區(qū)農(nóng)村銀行和農(nóng)村合作銀行兩類機構(gòu)進行監(jiān)管的職能。印度農(nóng)村金融服務(wù)體系健全完善，結(jié)構(gòu)較為合理，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次的金融需求。
　　
　　三、印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗
　　
　　印度政府多年來堅持通過支持農(nóng)村金融活動來建設(shè)農(nóng)村，減少了貧困，形成了適合本國國情的農(nóng)村金融體系。
　　 1.發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用。這一計劃規(guī)定，每一地區(qū)必須有一個“領(lǐng)頭銀行”，負責對國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。商業(yè)銀行在政府要求開展農(nóng)村金融服務(wù)的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農(nóng)村作為潛在的利潤市場，而且在農(nóng)村的金融服務(wù)中，通過創(chuàng)新尋求盈利空間，并利用其先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)優(yōu)勢，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。
　　 2.農(nóng)村金融品種多。為了保證和增加流入農(nóng)村地區(qū)的資金，印度政府制定了一系列強有力的措施發(fā)展農(nóng)村金融，拓寬資金來源。為農(nóng)村金融服務(wù)的金融產(chǎn)品包括直接貸款、間接貸款、開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)保險等。
　　3.監(jiān)管體系完善。印度儲備銀行是所有農(nóng)村金融機構(gòu)的融資、監(jiān)管和協(xié)調(diào)機構(gòu)，每年定期、中期和年度報告詳細通報各農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況、存在問題和改革建議等。為了加快向農(nóng)村提供資金和加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，印度成立了全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行，具有信貸職能、開發(fā)職能和監(jiān)管職能三項職能。
　　
　　四、借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗，試探完善我國支農(nóng)金融體系的措施
　　
　　1.加大政策性金融支農(nóng)作用
　　印度農(nóng)村金融服務(wù)立法時間早，立法內(nèi)容詳盡，標準和手段明確，是值得農(nóng)業(yè)大國和城市化程度低的發(fā)展中國家學習和借鑒的。當前，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，我國政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)的宏觀調(diào)控力度，加快研究和制定符合我國實際的，加大農(nóng)村金融投入的法律法規(guī)，引導商業(yè)銀行擴大農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域。
　　
　　2.在明晰支農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上提升商業(yè)銀行的骨干力量
　　印度“領(lǐng)頭銀行”計劃成功，推動了大型商業(yè)銀行充分運用其網(wǎng)絡(luò)、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢，將農(nóng)村金融市場作為戰(zhàn)略目標去開拓，并成為印度農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道。我們應(yīng)借鑒印度做法，并在明晰金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，促進內(nèi)部經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換以及經(jīng)營管理水平尤其是風險管理水平的提高。只有這樣才能提升銀行的價值創(chuàng)造能力、市場競爭能力、可持續(xù)發(fā)展能力，才能促進各項支農(nóng)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，
　　
　　3.強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強支農(nóng)金融體系活力
　　印度農(nóng)村金融服務(wù)品種繁多，適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，極大的提高了金融產(chǎn)品的利用率及回報率，針對我國目前農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、短缺的情況下，應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對于支撐新農(nóng)村建設(shè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠的意義。要強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，首先必須要明確支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵、原則和措施，找準目標，實現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新和有效創(chuàng)新。強化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持便捷性、高收益和低風險相平衡的原則。支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場特點，改善和加強金融服務(wù)，找準商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點，實現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，這樣才能保持產(chǎn)品競爭力，提高產(chǎn)品生命力和可持續(xù)發(fā)展力。
　　
　　4.完善金融監(jiān)管與保險體制
　　印度監(jiān)管當局為了發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在綜合運用立法、行政、經(jīng)濟手段實施約束、鼓勵的同時，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機構(gòu)在農(nóng)村充分自由運作的優(yōu)惠政策，保障了各項金融業(yè)務(wù)的正常開展。因此加強金融監(jiān)管，完善保險體制是推動農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本要求。完善我國金融監(jiān)管與保險法律體系，無論用何種形