甘新蓮　龍建平

今年1月中旬以來，我國南方一些地區(qū)遭遇了50年罕見的冰凍雨雪災(zāi)害天氣，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)、林業(yè)生產(chǎn)造成了嚴(yán)重?fù)p失。近期，人行吉安市中支就金融支持災(zāi)后春耕備耕生產(chǎn)進(jìn)行了調(diào)研。

金融支持災(zāi)后春耕備耕

生產(chǎn)基本情況

切實(shí)加大支農(nóng)信貸投入。一方面，吉安市農(nóng)村信用社與政府相關(guān)部門密切配合，及時(shí)了解掌握轄區(qū)春耕備耕生產(chǎn)形勢(shì)和災(zāi)后資金需求，根據(jù)農(nóng)民良種、農(nóng)資、化肥、農(nóng)機(jī)購置等情況，測(cè)算春耕備耕資金需求總量。另一方面，農(nóng)村信用社及時(shí)下發(fā)了《關(guān)于做好災(zāi)后重建的信貸支農(nóng)工作的通知》，要求各基層信用社安排災(zāi)后重建專項(xiàng)貸款，壓縮非農(nóng)貸款，并針對(duì)農(nóng)作物災(zāi)情的嚴(yán)重性，追加春耕備耕資金，在原計(jì)劃春耕備耕信貸資金總需求的基礎(chǔ)上增加20%信貸規(guī)模投入，切實(shí)滿足春耕備耕生產(chǎn)資金需求。到2月末，全市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款4.8億元，同比增加1.1億元，增長(zhǎng)29.7%。

積極優(yōu)化支農(nóng)金融服務(wù)。吉安市轄內(nèi)11個(gè)縣（市）農(nóng)村信用社都建立了春耕備耕生產(chǎn)聯(lián)系點(diǎn)制度，設(shè)立支農(nóng)專柜，建立春耕備耕生產(chǎn)資金貸款使用臺(tái)賬，配備專人負(fù)責(zé)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)管理，確保春耕備耕生產(chǎn)資金?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r(shí)，開辟支持災(zāi)后春耕備耕生產(chǎn)信貸投放綠色通道，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，優(yōu)先辦理抗災(zāi)救災(zāi)支農(nóng)貸款；對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶實(shí)行貸款利率優(yōu)惠政策，利率下浮10%～20%；擴(kuò)大小額農(nóng)戶信用貸款額度，由1萬元提高到3萬元。

不斷創(chuàng)新支農(nóng)信貸品種。永豐、峽江縣農(nóng)村信用社開辦了“雙帶示范貸款”業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在每村選出10戶農(nóng)戶作為致富、信用雙示范戶，每戶可辦理信用貸款10萬元，現(xiàn)已發(fā)放貸款237戶，金額2263萬元。吉水、永豐、峽江、青原等4縣（區(qū)）農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)銷商及種糧大戶推出了“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料跟蹤貸款”新品種，目前已發(fā)放貸款1061戶，金額1440萬元。

金融支持災(zāi)后春耕備耕

生產(chǎn)存在“五大矛盾”

實(shí)施從緊貨幣政策與春耕備耕資金旺盛需求不統(tǒng)一。據(jù)測(cè)算，今年吉安市春耕備耕生產(chǎn)資金需求總量為18.2億元，比上年增加3.1億元，增長(zhǎng)20.5%。從需求結(jié)構(gòu)分析來看，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)小額農(nóng)貸需求量減少，而規(guī)?；N養(yǎng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)對(duì)大額農(nóng)貸需求量增加。據(jù)對(duì)200戶農(nóng)戶問卷調(diào)查顯示，今年春耕備耕生產(chǎn)需向農(nóng)村信用社申請(qǐng)3萬元以下小額農(nóng)貸的有46戶，占23%，比上年減少16.5個(gè)百分點(diǎn)；需申請(qǐng)貸款5萬元以上大額農(nóng)貸的有37戶，占18.5%，比上年增加12.6個(gè)百分點(diǎn)。但是，實(shí)施從緊貨幣政策不僅收縮了農(nóng)村信用社資金的流動(dòng)性，而且減弱了農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力，部分存貸比較高的基層信用社不得不收縮信貸甚至停止放貸。

農(nóng)村信用環(huán)境欠佳與農(nóng)村信用社貸款積極性不相稱。當(dāng)前，個(gè)別鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的信用環(huán)境令人堪憂，在一定程度上挫傷了農(nóng)村信用社信貸投放的積極性。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村集體拖欠。取消農(nóng)業(yè)稅后，原來由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組舉借的貸款，因機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)而使貸款主體發(fā)生變化，直接影響到農(nóng)村信用社對(duì)鄉(xiāng)村兩級(jí)組織債權(quán)的保全和回收。二是農(nóng)村信用社維權(quán)難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年吉安市農(nóng)村信用社共勝訴案件4371件，涉案金額13418萬元，但實(shí)際執(zhí)行到位金額5276萬元，案件執(zhí)結(jié)率只有39.32%。

支農(nóng)信貸管理機(jī)制滯后與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)不適應(yīng)。一是小額農(nóng)貸額度偏小。目前農(nóng)戶購買種子、化肥等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)支出基本上不需要貸款投入，但對(duì)種養(yǎng)大戶及具有購買大型農(nóng)機(jī)具需求的農(nóng)戶，3萬元的授信額度則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，資金供求矛盾較為突出，影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。二是貸款期限控制過緊。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限通常在一年以內(nèi)，而農(nóng)村特色養(yǎng)殖和經(jīng)濟(jì)果業(yè)林業(yè)開發(fā)項(xiàng)目的見效期一般需2～3年，甚至更長(zhǎng)，短期的信貸投入難以發(fā)揮應(yīng)有的資金扶持作用。三是農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難。當(dāng)前，農(nóng)戶貸款可以用做抵押物的一般僅限于房產(chǎn)，但農(nóng)村的房產(chǎn)不僅價(jià)值不高而且變現(xiàn)難，擔(dān)保抵押物缺失已成為農(nóng)民貸款難的突出問題。

農(nóng)村金融服務(wù)單一化與農(nóng)民服務(wù)需求多樣化不協(xié)調(diào)。一是涉農(nóng)服務(wù)主體薄弱。春耕備耕生產(chǎn)信貸資金的投入基本上由農(nóng)村信用社獨(dú)家承擔(dān)，出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一農(nóng)難支三農(nóng)”現(xiàn)象。二是支農(nóng)信貸品種單一。除小額農(nóng)戶信用貸款外，目前農(nóng)村信用社貸款對(duì)象局限于一般性農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和農(nóng)副產(chǎn)品加工個(gè)體戶，且條件嚴(yán)格，與新農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)不相適應(yīng)。

農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱與農(nóng)村信用社貸款愿望不一致。目前，我國尚未建立有效的農(nóng)業(yè)保障救助機(jī)制。在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式仍以家庭為基本生產(chǎn)單位，生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，加上農(nóng)戶對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)把握不準(zhǔn)，對(duì)市場(chǎng)供需分析不夠，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化或遭受天災(zāi)人禍，就束手無策，難以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)村信用社擔(dān)心因此會(huì)形成不良貸款，存在“畏貸”心理，致使信貸資金供給和需求難統(tǒng)一。

政策建議

認(rèn)真執(zhí)行從緊貨幣政策，增加“三農(nóng)”有效信貸投入。一是人民銀行各級(jí)行要正確把握從緊貨幣政策的調(diào)控取向，加強(qiáng)信貸窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是地方性法人金融機(jī)構(gòu)按照“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”的總體要求，盤活信貸存量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，把有限的貸款規(guī)模用在“刀刃”上，促進(jìn)信貸資金流入“三農(nóng)”領(lǐng)域，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。二是盡快出臺(tái)“將農(nóng)村地區(qū)一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)亍钡膶?shí)施辦法，建立農(nóng)村資金強(qiáng)制回流機(jī)制，可采用商業(yè)銀行直接投入或繳存資金給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩種方式，增加農(nóng)村信貸資金的有效供給。

大力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，夯實(shí)支持“三農(nóng)”信用基礎(chǔ)。一是大力開展信用宣傳活動(dòng)，培育“信用至上”的全民意識(shí)和社會(huì)道德風(fēng)尚。二是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)的聯(lián)系與合作，維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債權(quán)，防止信貸資產(chǎn)流失。三是把支農(nóng)貸款發(fā)放與創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作緊密結(jié)合，深入推進(jìn)信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）建設(shè)，對(duì)于評(píng)定的“信用村”、“信用鎮(zhèn)”，給予支農(nóng)信貸資金傾斜，反之則要限制貸款規(guī)模，以提高農(nóng)民的信用意識(shí)。四是加強(qiáng)與執(zhí)法部門的溝通和協(xié)調(diào)，嚴(yán)厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為，維護(hù)農(nóng)村金融部門的合法權(quán)益。

完善支農(nóng)信貸管理機(jī)制，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。一是適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)貸款授信額度，最大限度滿足春耕備耕資金需求。二是因戶制宜適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)貸款的期限，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整。三是創(chuàng)新?lián)５盅簷C(jī)制，幫助農(nóng)戶解決貸款抵押難。建議建立農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)融資擔(dān)?；穑谫Y擔(dān)?；鹂梢詫?shí)行會(huì)員制管理，在政府的資助下，以民間資金為主，實(shí)行民有民管，克服政府出資建立擔(dān)?；鹪诠芾砩峡赡艹霈F(xiàn)的委托代理成本。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)戶提供多元化金融產(chǎn)品。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)。嘗試建立農(nóng)村儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、小額信貸互助協(xié)會(huì)等農(nóng)村金融組織，構(gòu)建多種所有制并存、布局合理、競(jìng)爭(zhēng)有序、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系，提升對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)效率和質(zhì)量。二是科學(xué)細(xì)分農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，建立特色“金融超市”。如開發(fā)“及時(shí)雨”短期貸款，滿足季節(jié)性資金需求；“莊園夢(mèng)”長(zhǎng)期貸款，在總的授信額度內(nèi)逐年發(fā)放，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國實(shí)際和借鑒發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，我國宜建立財(cái)政支持型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即以財(cái)政手段為主，稅收、金融、再保險(xiǎn)等手段為輔，由國家出資建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，或國家每年撥付一定的財(cái)政資金補(bǔ)償給商業(yè)保險(xiǎn)公司，以鼓勵(lì)其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（作者單位：人民銀行江西吉安市中心支行）□