保險(xiǎn)理財(cái)　四大要點(diǎn)獲實(shí)惠

戴　微

如今，隨著人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人開(kāi)始喜歡把錢(qián)花在保險(xiǎn)支出上，讓保險(xiǎn)做自己生活的“保障器”。但是由于他們不太懂得保險(xiǎn)里面暗藏的一些“秘密”，雖買(mǎi)到了保險(xiǎn)，得到的卻不是最經(jīng)濟(jì)、最實(shí)惠，沒(méi)有最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)的效能。究竟投保人怎樣才能獲取到更大的“實(shí)惠”呢？

要點(diǎn)一： 投保盡量“從一而終”

對(duì)任何一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)于自己的固定老客戶(hù)，他們都會(huì)給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠。這樣一來(lái)，對(duì)投保人而言這是保險(xiǎn)公司對(duì)自己的一個(gè)“利好”政策，只要投保人能夠固定一家保險(xiǎn)公司作為自己保險(xiǎn)代理單位，自己就會(huì)得到一定的實(shí)惠。因此，就投保人來(lái)說(shuō)，如果其需要的保險(xiǎn)品種，在各個(gè)保險(xiǎn)公司區(qū)別不大時(shí)，投保人就應(yīng)“懶”一些，只挑選在一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，這樣一方面投保人會(huì)減少“轉(zhuǎn)移成本”，即投保人重新花費(fèi)在定位保險(xiǎn)公司的精力和時(shí)間，另一方面還能獲得保險(xiǎn)公司提供的保費(fèi)優(yōu)惠。

要點(diǎn)二：支付方式選實(shí)惠

相對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，很多產(chǎn)品在支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式上，既允許投保人躉繳，也允許投保人分期繳。究竟上哪種方式對(duì)于投保人更實(shí)惠一些，這需要看投保人的具體情況。在一定的假設(shè)和預(yù)期下（對(duì)投資收益率、死亡率等），保險(xiǎn)費(fèi)的兩種繳費(fèi)方式對(duì)保險(xiǎn)公司是無(wú)差異的，但對(duì)投保人來(lái)說(shuō)就不一樣了，投保人只有通過(guò)細(xì)算賬后認(rèn)為哪種最經(jīng)濟(jì)才應(yīng)確定選哪種保費(fèi)交付方式。如何算賬呢？這里有個(gè)技巧，比如說(shuō)，假設(shè)投保人投保某個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其預(yù)期投資收益率為3%至5 ％，而自己投資比如銀行存款的收益率僅為2％，那么投保人就應(yīng)該選擇躉繳，這相當(dāng)于免費(fèi)地獲得了保險(xiǎn)公司專(zhuān)家理財(cái)?shù)哪芰?。同時(shí)也可以簡(jiǎn)單地對(duì)繳費(fèi)方式進(jìn)行比較，選擇對(duì)自己最有利的。例如，同一張保單，既可以躉繳1萬(wàn)元，也可以每年初繳2200元，5年分期交清。后者相當(dāng)于在5年后多繳了1000元，也相當(dāng)于平均每年大約5％的收益率，如果投保人的投資收益率要高于 5％，那選擇分期繳費(fèi)無(wú)疑是對(duì)的，否則就應(yīng)該進(jìn)行躉繳。

要點(diǎn)三：退保不能馬虎

現(xiàn)在很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，由于考慮不周，過(guò)后遇到特殊情況后，便不顧后果就肆意進(jìn)行退保，其實(shí)這樣做完全是在浪費(fèi)自己的錢(qián)財(cái)。對(duì)于保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人來(lái)說(shuō)，他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，其都會(huì)發(fā)生一大部分的費(fèi)用支出，這就相當(dāng)于保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人為獲得后期的服務(wù)而已經(jīng)提前支付了保費(fèi)，如果保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人提前退保，相當(dāng)于他雖然已經(jīng)花了不少的錢(qián)，但是卻沒(méi)有得到保險(xiǎn)帶來(lái)的足夠好處，一般而言提前退保對(duì)投保人都會(huì)是一筆很大損失，有時(shí)甚至只能拿到當(dāng)時(shí)最初投保時(shí)的2/3 的資金。因此說(shuō)，投保人在退保時(shí)不能有絲毫馬虎，一定要慎重對(duì)待，千萬(wàn)不要輕易退保。

要點(diǎn)四：特殊情況下做出正確判斷

有時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)在投保人滿(mǎn)足一定的條件下給予一定的優(yōu)惠條件。因此，投保人在出現(xiàn)某些情況時(shí)，就需要進(jìn)行比較，通過(guò)正確認(rèn)定他們之間的收益關(guān)系，然后做出最有利于投保人自己的決策，以盡量去利用保險(xiǎn)公司的所有優(yōu)惠條件。例如：在車(chē)輛險(xiǎn)中，保單中常常會(huì)出現(xiàn)如下的類(lèi)似規(guī)定：當(dāng)投保人在當(dāng)年度沒(méi)有向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，可以在下一年度續(xù)保時(shí)享受一定的保費(fèi)打折優(yōu)惠。鑒于保險(xiǎn)公司這種優(yōu)惠，投保人如果當(dāng)年發(fā)生了保險(xiǎn)事件，就需要考慮，究竟是向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠合算呢，還是不向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠自己享受保險(xiǎn)公司的保費(fèi)打折優(yōu)惠合算。針對(duì)這種情形，投保人就需要做出簡(jiǎn)單的比較判斷，從而在兩者之間進(jìn)行取舍，把最有利的留給投保人自己。