朱愛國

基本情況

出臺背景。長期以來，農(nóng)民貸款擔(dān)保通常需要3至5戶聯(lián)保，農(nóng)民需要貸款時，很難在短時間內(nèi)找齊幾個擔(dān)保人。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；?、集約化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化趨勢日益明顯，資金需求規(guī)模、期限都發(fā)生了較大變化，原先的貸款模式越來越不適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要。為破解這個難題，泗洪農(nóng)合行經(jīng)過廣泛調(diào)研，推出了大聯(lián)保體貸款。

業(yè)務(wù)流程。大聯(lián)保體成員之間達(dá)成聯(lián)保協(xié)議→大聯(lián)保體成員集體議定每個成員的授信額度→大聯(lián)保體全體成員與農(nóng)合行簽訂大聯(lián)保體貸款協(xié)議→大聯(lián)保體成員在柜面填寫借款憑證→貸款到賬。

典型案例。龍集鎮(zhèn)同凱養(yǎng)雞協(xié)會共有會員44戶，其中有21戶愿意參與大聯(lián)保體。于是，泗洪農(nóng)合行龍集支行便和這21戶養(yǎng)殖戶簽訂了一份大聯(lián)保體貸款協(xié)議。21戶成員僅2008年春節(jié)前后就有20戶貸款，最多的貸了50多萬元。3月底，龍集鎮(zhèn)大蔥協(xié)會也主動找到龍集支行，要求組建大聯(lián)保體。

主要成效

方便了農(nóng)戶貸款。加入大聯(lián)保體的農(nóng)戶，只要到農(nóng)合作當(dāng)?shù)刂械墓衩嫣顚懸粡埥杩顟{證，即可自由提取授信額度內(nèi)的貸款，就像取存款一樣方便，而且在3～5年內(nèi)隨時可以借款。同時，大聯(lián)保體農(nóng)戶還享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策。

促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。大聯(lián)保體組建后，種養(yǎng)戶紛紛擴(kuò)大貸款規(guī)模，目前，全縣已組建40個大聯(lián)保體，有703戶農(nóng)民加入，總授信4911.9萬元，農(nóng)民已用授信2699.6萬元。在貸款的支持下，全縣種養(yǎng)殖業(yè)蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2008年全縣高效農(nóng)業(yè)種植、高效水產(chǎn)養(yǎng)殖面積分別新增6.2萬畝和7.5萬畝，總面積分別達(dá)21.5萬畝和17.5萬畝；新增生豬、奶牛、水禽、蛋禽等規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)、養(yǎng)殖場22個，欄存奶牛5700頭。

降低了農(nóng)合行信貸成本。傳統(tǒng)的信貸模式需要信貸人員在貸前進(jìn)行逐戶調(diào)查，在貸款過程中還需要適時對貸款人進(jìn)行跟蹤、監(jiān)測，耗費(fèi)了信貸人員大量精力。而大聯(lián)保體的推行將大聯(lián)保體成員綁到了一條船上，成員間相互監(jiān)督，誠信度大幅提高，同時節(jié)省了農(nóng)合行的信貸成本。

提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。由于大聯(lián)保體成員相互了解、相互監(jiān)督，成員還款主動性提高，農(nóng)合行信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。目前，已發(fā)放的2699.6萬元大聯(lián)保體貸款中尚無一例壞賬發(fā)生。

問題所在

一是大聯(lián)保體貸款“聯(lián)富不聯(lián)窮”。在實際執(zhí)行中，農(nóng)戶從自身利益出發(fā)往往存在著聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的心理，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)條件較差但實際又最需要資金支持的貧困戶被排除在大聯(lián)保體之外。

二是大聯(lián)保體成員之間產(chǎn)業(yè)的同質(zhì)性導(dǎo)致信貸風(fēng)險集中。大聯(lián)保體成員之間的產(chǎn)業(yè)具有同質(zhì)性，例如養(yǎng)雞協(xié)會成員都養(yǎng)雞，大蔥協(xié)會成員都種蔥。這種同質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)雖然可以形成規(guī)模效應(yīng)，但由于自然風(fēng)險相同、市場風(fēng)險相同，往往一榮俱榮、一損俱損，導(dǎo)致大聯(lián)保體的信貸風(fēng)險集中。

三是大聯(lián)保體的基礎(chǔ)穩(wěn)定性不夠。參加大聯(lián)保體的成員基本都是近期有貸款意向，且資產(chǎn)較多、資信較好的農(nóng)戶。他們參加聯(lián)保的主要目的是方便自己貸款。當(dāng)有些農(nóng)戶轉(zhuǎn)行或者資金積累比較雄厚不再需要貸款時，可能就不再愿意為其他成員承擔(dān)貸款擔(dān)保風(fēng)險而要求退出大聯(lián)保體。

政策建議

一是加強(qiáng)宣傳和政策扶持。針對大聯(lián)保體聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的問題，政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)戶的教育，特別是應(yīng)當(dāng)發(fā)揮黨員、干部的模范帶頭作用，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶的社會責(zé)任感，通過建立良好的鄉(xiāng)規(guī)、民約引導(dǎo)培育農(nóng)戶的公德意識，形成“富幫貧”的良好社會風(fēng)尚。政府有關(guān)部門也應(yīng)該成立政策性擔(dān)?；?，為那些經(jīng)濟(jì)比較困難、有發(fā)展經(jīng)濟(jì)欲望，但一時無法加入大聯(lián)保體的農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保。

二是維護(hù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。首先，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。運(yùn)用財政補(bǔ)貼引導(dǎo)更多的商業(yè)保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，分階段推出符合本地實際的多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶多元化的保險需求。其次，充分發(fā)揮農(nóng)村行業(yè)協(xié)會的作用。農(nóng)村行業(yè)協(xié)會要及時通報農(nóng)副產(chǎn)品市場供求信息，協(xié)調(diào)農(nóng)副產(chǎn)品銷售、貨款結(jié)算等事項。第三，大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。推動“公司+農(nóng)戶”的生產(chǎn)銷售模式，從根本上解決農(nóng)產(chǎn)品價格不穩(wěn)定的市場風(fēng)險。

三是健全大聯(lián)保體的運(yùn)作機(jī)制。首先，健全貸款清收機(jī)制。針對有錢不還的賴賬戶，應(yīng)堅決使用法律、行政等手段予以清收；針對因非主觀因素導(dǎo)致貸款不能夠按期償還的，應(yīng)根據(jù)其資信狀況、家庭財產(chǎn)情況酌情考慮貸款展期或追加發(fā)放新貸款等辦法予以解決；上述手段都不起作用時再啟動大聯(lián)保體貸款擔(dān)保機(jī)制，以減輕大聯(lián)保體其他成員的擔(dān)保責(zé)任，維護(hù)他們擔(dān)保的積極性。其次，健全大聯(lián)保體的進(jìn)入和退出機(jī)制，以維護(hù)大聯(lián)保體的連續(xù)性和穩(wěn)定性。（作者單位：人民銀行江蘇泗洪縣支行）