莫少昆 現(xiàn)任新加坡博維管理咨詢有限公司總裁,主要作品:《與CEO重走長(zhǎng)征路》、《大領(lǐng)導(dǎo)力》、《文化千年·華商天下》書系、《文化千年·標(biāo)桿服務(wù)》書系、《百家企業(yè)文化工程》書系。

8月4日，在第二屆廣東中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)論壇上，讓中小企業(yè)備受煎熬的“融資難、成本攀升”問題被再度提起，并引起了與會(huì)代表的強(qiáng)烈反響，代表國家發(fā)改委參會(huì)的有關(guān)負(fù)責(zé)人在大會(huì)上放出消息：目前發(fā)改委正同有關(guān)部門研究建立“國家中小企業(yè)銀行”。那么成立“國家中小企業(yè)銀行”能否破解中小企業(yè)貸款之難呢？筆者認(rèn)為前景不容樂觀。

中小企業(yè)貸款難的問題久已有之，而且算的上是世界性難題，那么為什么中小企業(yè)貸款這么難呢？原因有二：

首先，銀行不愿意給中小企業(yè)放貸。銀行不愿放貸的原因在于“兩高”。

第一，風(fēng)險(xiǎn)高。中國的中小企業(yè)平均壽命為1.5年，即便在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)的美國，也只有13%的中小企業(yè)能存活10年以上。銀行發(fā)展要考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益，如果貸款的中小企業(yè)破產(chǎn)，貸款就不能收回來，苦果只能銀行自己吞。再加上中小企業(yè)普遍抵押不足、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，所以，面對(duì)中小企業(yè)，銀行只能捂緊錢袋，謹(jǐn)慎為上。

第二，成本高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的采信與監(jiān)督成本是大企業(yè)的5-8倍，和大企業(yè)相比，銀行要花費(fèi)更大的精力與成本來了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，中小企業(yè)貸款的渠道少。中國大銀行太多、中小銀行太少，尤其是真正的民營銀行更是鳳毛麟角。就連這些鳳毛麟角的民營銀行，也想把貸款往大企業(yè)投，因?yàn)槟壳罢麄€(gè)金融體制和機(jī)制都是為大企業(yè)設(shè)計(jì)的，沒有激勵(lì)銀行為中小企業(yè)貸款。

成立中小企業(yè)銀行，解決不了中小企業(yè)“信用不足，風(fēng)險(xiǎn)難控”的先天性缺陷，那么只能是沖著解決“中小企業(yè)貸款渠道少”這個(gè)次要矛盾而來，那是否能藥到病除呢？筆者認(rèn)為即便如此也是“療效甚微”。因?yàn)槿绻行∑髽I(yè)銀行性質(zhì)為政策性銀行，那么參考中國其他政策性銀行的運(yùn)營結(jié)果，可以預(yù)見，中小企業(yè)銀行可能又會(huì)成為壞賬累累的金融機(jī)構(gòu)。如果中小企業(yè)銀行按照市場(chǎng)化運(yùn)作，那么市場(chǎng)“逐利”之手又會(huì)將其貸款引向大企業(yè)，解決“中小企業(yè)貸款渠道少”的初衷將會(huì)背離。而且中小企業(yè)銀行成立之后，其他的金融機(jī)構(gòu)則可以理直氣壯地不再為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)，致使中小企業(yè)的信貸環(huán)境更為惡化。

要破解中小企業(yè)融資難題，就要解決好中小企業(yè)與銀行的主要矛盾——“信用不足，風(fēng)險(xiǎn)難控”。首先，從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，需要政府以自己的信用來代替商業(yè)信用，為中小企業(yè)提供擔(dān)保。比如，美國就專門成立了負(fù)責(zé)為中小企業(yè)貸款擔(dān)保的中小企業(yè)管理局，其擔(dān)保損失由政府承擔(dān)，國會(huì)每年撥付預(yù)算。美國在中小企業(yè)擔(dān)保方面的成功運(yùn)作，為美國培養(yǎng)了大量進(jìn)軍“世界500強(qiáng)企業(yè)”的后備力量。其次，要為中小企業(yè)建立一套誠信評(píng)估系統(tǒng)，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制成本。比如阿里巴巴，它利用2000多萬家中小企業(yè)在阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)交易信用，建立了一個(gè)民間誠信體系，企業(yè)只要失信過一次，就很難繼續(xù)在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺(tái)上生存。這樣的誠信體系再加上網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款的形式，銀行就可以節(jié)省很多的信用查核成本。

當(dāng)然，中小企業(yè)貸款的渠道少的問題也不能忽視。政府應(yīng)該采取一些措施，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以期形成一大批以中小企業(yè)融資為主要業(yè)務(wù)、以社區(qū)為業(yè)務(wù)范圍的中小金融機(jī)構(gòu)。比如，可以允許一些優(yōu)秀的貸款擔(dān)保公司升級(jí)成銀行，可以成立城市中小企業(yè)貸款公司，專為中小企業(yè)甚至微型企業(yè)提供貸款。

現(xiàn)在，中國中小企業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，解決好中小企業(yè)融資之難，有助于中國整體產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和發(fā)展。破解中小企業(yè)融資之難，需要政府和市場(chǎng)兩只“手”的合力而為。