毛華宇

摘 要：隨著我國(guó)改革開放的不斷深入及我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，外資銀行加快了在中國(guó)的發(fā)展和調(diào)整步伐。隨著外資銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的不斷開拓與發(fā)展，其在我國(guó)金融體系中占據(jù)的地位業(yè)越來越重要。特別是在2006年12月11日后，中國(guó)根據(jù)加入WTO的承諾，中國(guó)金融市場(chǎng)面向外資銀行全面開放。外資銀行將不再受到地域、業(yè)務(wù)和客戶等各個(gè)方面的限制，全面享受國(guó)民待遇。這必將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)帶來重大的影響。 對(duì)外資銀行進(jìn)入給中國(guó)銀行業(yè)所帶來的影響分別進(jìn)行了理論闡述和實(shí)證分析

關(guān)鍵詞：外資銀行進(jìn)入；銀行業(yè)；影響

1 短期分析

中國(guó)作為最大也是迄今最成功的發(fā)展中國(guó)家的獨(dú)特性，一是中國(guó)的金融市場(chǎng)很大，在GDP年均10%左右高速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行業(yè)市場(chǎng)也在不斷擴(kuò)大，每年約有15%左右的貸款增長(zhǎng)，而且利率條件優(yōu)惠，這樣的市場(chǎng)條件是其他國(guó)家所不可比擬的，也使得中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)對(duì)外資有更大的接納能力，換句話說，中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資的接納是客觀的需要，而不是被動(dòng)地承受；二是中國(guó)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過加快改革和完善經(jīng)營(yíng)，取得了快速發(fā)展，特別是2003年以來中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革取得突破，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行先后通過國(guó)家注資的形式剝離不良資產(chǎn)，提高了資產(chǎn)質(zhì)量，通過股份制改革，提高了管理水平，盈利水平也得到了一定提高，目前農(nóng)行的注資和股份制改革也已經(jīng)提上了日程。所以就目前來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中仍具備一定的優(yōu)勢(shì)，但這些優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為地域優(yōu)勢(shì)和政策背景。隨著中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化的加深和政策的不斷透明化，銀行企業(yè)就只能通過提高管理、技術(shù)和服務(wù)水平在平等競(jìng)爭(zhēng)中戰(zhàn)勝對(duì)手。

因此，我們預(yù)計(jì)短期內(nèi)，由于在華外資銀行的總體市場(chǎng)份額仍然較小，《條例》實(shí)施后又面臨加緊改制、調(diào)整機(jī)構(gòu)的迫切任務(wù)，外資銀行的發(fā)展尚不能對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生劇烈沖擊，四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位不會(huì)發(fā)生明顯改變。

2 長(zhǎng)期分析

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)格局是過去國(guó)家行政支持以及嚴(yán)格的金融管制形成的，而并非競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，因此不能保證銀行業(yè)效率提高。一定程度的放松管制，引進(jìn)適度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是促進(jìn)銀行業(yè)效率提高的必要步驟。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，可以提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度，并將這一競(jìng)爭(zhēng)提高到國(guó)際化水平。

因此，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，未來中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)格局的形成應(yīng)該是一個(gè)在各種市場(chǎng)力量作用下動(dòng)態(tài)演化的過程，市場(chǎng)集中度的提高或降低是市場(chǎng)機(jī)制作用的結(jié)果，而不是過去由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政干預(yù)，其結(jié)果將是市場(chǎng)效率的提高。未來銀行業(yè)的反壟斷，將集中在大銀行競(jìng)爭(zhēng)行為的規(guī)制上。

3 外資銀行的示范效應(yīng)

外資銀行在國(guó)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)與管理，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)、不良資產(chǎn)處置的方法、一些競(jìng)爭(zhēng)案例的運(yùn)作模式等都成為中資銀行學(xué)習(xí)的對(duì)象。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念將發(fā)生深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重中間業(yè)務(wù)的開拓，在交易環(huán)境、臨柜服務(wù)、消息咨詢方面更加完善，逐步擴(kuò)大銀行服務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化的科技含量，在較短時(shí)間內(nèi)通過與外資銀行的直接交往、合作、競(jìng)爭(zhēng)，縮小我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融服務(wù)水平上的差距。

4 加快了中國(guó)銀行業(yè)的變革

目前我國(guó)已有20家中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，四大國(guó)有商業(yè)銀行已有三家引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者，改變了單一股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高了自身經(jīng)營(yíng)水平，進(jìn)一步與國(guó)際接軌。農(nóng)行也正在加速財(cái)務(wù)重組，尋找境外戰(zhàn)略投資者。外資金融機(jī)構(gòu)一般有著良好的盈利動(dòng)機(jī)，堅(jiān)持市場(chǎng)行為和非政府行為，特別是它們完善的公司治理機(jī)制和成熟的監(jiān)督制度。更能推動(dòng)中資銀行發(fā)生質(zhì)的變革，改變困擾中資銀行低效率的局面。伴隨利率、匯率管理放松和入世保護(hù)期的結(jié)束，外資銀行必將大規(guī)模進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的改革也將進(jìn)一步深化，中國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必將發(fā)生深刻的變化，國(guó)有銀行壟斷金融市場(chǎng)的格局將被打破，金融業(yè)產(chǎn)權(quán)多樣化趨勢(shì)日益明顯，而這樣的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必將提高市場(chǎng)效率，中國(guó)金融業(yè)也將給人們耳目一新的感覺。

5 與中資銀行強(qiáng)烈爭(zhēng)奪高端客戶

高端客戶是銀行業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，外資銀行將以爭(zhēng)奪跨國(guó)公司、三資企業(yè)、高科技企業(yè)等大的優(yōu)質(zhì)公司客戶為主，主要利用中資銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限，憑借其混業(yè)經(jīng)營(yíng)手段，滿足中國(guó)企業(yè)的日趨旺盛的資本市場(chǎng)籌融資需求和投資需求，以此推銷信貸產(chǎn)品，并利用銀團(tuán)貸款的手段，分散風(fēng)險(xiǎn)獲取利潤(rùn)，這將導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)越來越多地喪失自己的優(yōu)勢(shì)客戶資源，使貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，從而對(duì)自身盈利能力造成嚴(yán)重威脅。具體來看，第一，在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者融資和消費(fèi)信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分，因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。第二，在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是外資銀行關(guān)注的客戶群體，是擁有資金量較大的客戶，是那些市場(chǎng)前景被看好的企業(yè)，其中也有中國(guó)的大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)及優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)。第三，從服務(wù)理念來講，中外資銀行并無差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定、特別是將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核有機(jī)結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

6 在中間業(yè)務(wù)方面與中資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，中間業(yè)務(wù)也成為他們重要的收入來源。中間業(yè)務(wù)收入已占其總收入的40%～50%，像花旗、渣打、匯豐等著名外資銀行，其中間業(yè)務(wù)收入占其利潤(rùn)比例高達(dá)70%以上，開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種已高達(dá)3 000余種。外資銀行進(jìn)入我國(guó)后，利用其混合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)能力，必然會(huì)注重開發(fā)收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的中間業(yè)務(wù)及其他不占用資產(chǎn)但收益高的投資銀行業(yè)務(wù)。而我國(guó)銀行業(yè)由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，許多新業(yè)務(wù)無法開展，僅開展一些層次低業(yè)務(wù)如代發(fā)工資、代收水電費(fèi)等，中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種僅260多種，中間業(yè)務(wù)收入僅占總收益的10%左右。外資銀行大多跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球，擁有先進(jìn)的通訊設(shè)備和廣泛的代理及豐富的國(guó)際結(jié)算經(jīng)驗(yàn)。相比之下，我國(guó)銀行業(yè)的海外網(wǎng)點(diǎn)少，國(guó)際結(jié)算往往通過總行代理，環(huán)節(jié)多，速度慢，資金在途時(shí)間長(zhǎng)，從而效率低，加大了客戶匯率風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算成本。

總之，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開放，越來越多的外資銀行涌入中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，通過積極有效的措施，加快國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革，大力發(fā)展非國(guó)有銀行體系；從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；積極推動(dòng)金融創(chuàng)新；建立了良好的人才激勵(lì)機(jī)制；全面提升我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

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