金融創(chuàng)新呼叫轉(zhuǎn)移

有這樣一個場景：上班族A早上在街邊買了份報紙和可樂，不需要投幣也不用找零，他用手機在專門的終端機器上一刷，就完成了支付。隨后，A先生又用手機把兒子下個月的交通費打到了兒子就讀小學(xué)的賬戶中。在去公司的路上，A先生接到緊急通知，馬上用手機給老板訂下了當(dāng)天下午飛往羅馬的機票。而A先生所在公司的出納，此時正在手機上按下六位數(shù)的ID號碼，把手機變成一臺可以自動操作的銀行出納機器，給A先生和他的同事們發(fā)放當(dāng)月的工資和獎金……

這并不是2046年的科技幻景，在日本或者韓國，移動銀行所能觸及的范圍已經(jīng)深入到現(xiàn)實生活中方方面面。大到高額資金的轉(zhuǎn)賬，小到幾塊錢的生活支付，一部手機既是電子商務(wù)的終端節(jié)點，又擴充了銀行柜員機甚至是ATM機服務(wù)范圍。

實際上，移動銀行串起了一條產(chǎn)業(yè)鏈。手機用戶把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與手機綁定，對于銀行業(yè)務(wù)規(guī)模來說將是量變到質(zhì)變的變化；同樣，通過手機隨時隨地享受各項金融服務(wù)，移動互聯(lián)網(wǎng)所支撐的科技內(nèi)涵將越來越貼近傳統(tǒng)、貼近百姓生活。

移動銀行涉及銀行、運營商、和系統(tǒng)集成商三個環(huán)節(jié)，技術(shù)上的門檻只是表面，移動銀行在三者之間利益分配和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)上卻明顯力不從心。要想把這條鏈串起來，并不容易。

山芋好吃，燙手

上世紀末，手機基本完全代替了人們腰上別著的BP機；移動銀行，幾乎與手機普及的節(jié)奏同步緊跟著在本世紀初出現(xiàn)。在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和3G的推動下，手機儼然成了移動的“小電腦”，然而，處在半熟期的中國移動銀行，成長的步伐卻走得有些艱辛。

市場研究公司IE Market Research最新的研究報告顯示，到2010年，中國手機用戶數(shù)量將從2007年的5.40億增長到7.38億；根據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，中國目前“活躍”銀行卡數(shù)量為8000多萬張。

隨著中國金融市場全面開放，銀行間競爭日益激烈，近十倍的數(shù)字空間誘使銀行開始在增值業(yè)務(wù)上尋找出路。高端手機的逐漸普及，中國3G也已經(jīng)由蓄勢轉(zhuǎn)化為實際的動能，中國未來移動銀行將逐漸發(fā)展成為類似網(wǎng)上銀行的、提供綜合性金融服務(wù)的成熟平臺。并且這個平臺將會更加自由、便捷、高效。

目前，我國移動銀行仍面臨著一系列的難題。中國用戶對手機查詢賬戶余額、明細、消費積分等信息可能并不陌生，但要用手機進行資金轉(zhuǎn)賬和遠程匯款，就難免對安全性有些擔(dān)心；如果用手機繳納水、電、煤氣、電話、交通等各項銀行代理的繳費業(yè)務(wù)，更怕一旦應(yīng)用就會被按月扣除相應(yīng)的服務(wù)信息費，并且有些收費標(biāo)準(zhǔn)并不透明。

由于沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)則，移動銀行出現(xiàn)了不同銀行接口不同、不同銀行用戶界面也不同的情況，而隨著IT創(chuàng)新引發(fā)的金融業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的變革，銀行之間的業(yè)務(wù)流程和操作也不統(tǒng)一，銀行間的業(yè)務(wù)和合作少，彼此“兼容”的能力差，而這不僅給軟件開發(fā)帶來難度和額外的成本，還給用戶的使用帶來很大的混亂和不便。

移動銀行尚在蹣跚學(xué)步，傳統(tǒng)行業(yè)與IT聯(lián)姻如何跨過阻礙?

三人成戲，同行

移動銀行涉及銀行、移動運營商、系統(tǒng)集成商三者關(guān)系的互動與互補。

對于銀行來說，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程和操作，是各銀行間進行業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)，也是移動銀行實現(xiàn)跨行業(yè)務(wù)的前提。

運營商在搭建了基礎(chǔ)平臺的同時，應(yīng)該適當(dāng)“放權(quán)”來調(diào)動銀行和系統(tǒng)集成商的積極性。

系統(tǒng)集成商就整個金融業(yè)務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)資源，為用戶提供更豐富、細致的移動銀行體驗。

角色有了，這出戲又該如何唱?根據(jù)業(yè)內(nèi)專家的觀點，大致有四種劇本。

劇本一：運營商獨角戲。

該模式最大的特點就是產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系簡單。日本運營商NTT DoCoMo最初提供的移動支付業(yè)務(wù)就屬于這種形式。運營商集移動支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)提供者和移動支付賬戶管理者于一身，收益來自于從商家獲得的每筆交易的服務(wù)傭金以及從消費者獲得的包括短信費、WAP瀏覽等費用。不過，這一模式只適用于支付額度較小的移動支付業(yè)務(wù)，更何況由于金融業(yè)務(wù)管制，運營商往往只能經(jīng)營與移動通信業(yè)務(wù)相關(guān)的支付。

劇本二：運營商主角，銀行配角。

運營商仍處于主導(dǎo)地位，但多了一位配合角色。銀行分擔(dān)了管理移動支付賬戶的功能。至于通信費的分配比例，則由主角決定。這種模式的好處在于拓寬了小額支付的限制，安全等級有了保證。但長期來看，銀行對與移動運營商合作開展移動支付業(yè)務(wù)的積極性并不高。誰又甘心總是當(dāng)配角呢?

劇本三：銀行主角，運營商配角。

如果是銀行主導(dǎo)呢?相當(dāng)于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的延伸，數(shù)據(jù)通過移動通信網(wǎng)絡(luò)傳輸。運營商只負責(zé)提供網(wǎng)絡(luò)，不參與移動支付業(yè)務(wù)的管理和運營。銀行從商家獲得的每筆交易的服務(wù)傭金，移動運營商獲得消費者的通信費和銀行支付的專網(wǎng)使用或租借費。由于銀行有足夠在個人賬戶管理和支付領(lǐng)域的經(jīng)驗，交易安全性高。但最大的障礙是不同銀行的互聯(lián)互通性差，為用戶帶來不便。

劇本四：第三方主角。

除了運營商和銀行這兩位我們熟悉的名角外，還有一位新秀也閃亮登場。獨立于銀行和移動電信運營商的第三方運營商，利用移動電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進行支付的身份認證和支付確認。聯(lián)動優(yōu)勢、上海捷銀都屬于此類新角。然而，在新面孔被公眾熟悉前，業(yè)務(wù)推廣難度很大。如果沒有運營商和銀行的扶持，要挑大梁還很遙遠。

無論接下來的劇本怎么演繹，金融業(yè)與電子信息產(chǎn)業(yè)的緣分仍然已經(jīng)注定。2006年2月6日，中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，首次將移動銀行業(yè)務(wù)納入自己的監(jiān)管體系，從政策層面給了商業(yè)銀行更大的信心。 主角也好，配角也罷，移動銀行都為金融創(chuàng)新開辟一片新舞臺。