中國農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀與發(fā)展

陶文彥

摘 要:我國農(nóng)村信用合作組織是隨著農(nóng)村合作化運動的高潮發(fā)展起來的,主要是人為的推動,合作組織的“三性”基本上沒有得到體現(xiàn);現(xiàn)階段農(nóng)村資金供求起了變化,產(chǎn)生了新的矛盾,農(nóng)村金融模式的選擇,必須適應(yīng)這種新的形勢。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社 現(xiàn)狀分析 模式選擇

中圖分類號:F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、中國農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用合作社是由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的合作金融機構(gòu)。 我國農(nóng)村信用合作社經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已經(jīng)出現(xiàn)十分可喜的成績。截至2003年6月末,全國農(nóng)村信用社共有法人機構(gòu) 34909個,其中農(nóng)村信用社32397個,縣級聯(lián)社2441個,市(地)聯(lián)社65 個,省級聯(lián)社6個。職工62.8萬人。各項存款余額22330億元,占金融機構(gòu)存款總余額的11.5%;各項貸款余額16181億元,占金融機構(gòu)貸款總余額的10.8%。資產(chǎn)總額 占11%,相比僅次于國有銀行44%,股份制商行34%。

二、我國目前農(nóng)村信用社存在的問題以及面臨的新形勢

(一)目前存在的問題。

1、地區(qū)之間發(fā)展不平衡問題。經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社實力雄厚,但經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)或不發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社將面臨生存的危機。

2、業(yè)務(wù)問題。信用社除了傳統(tǒng)存、放、匯業(yè)務(wù)外, 基本上沒有新業(yè)務(wù)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)十分單一,無法滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的需要和金融需求。

3、干部職工素質(zhì)問題。 信用社面臨的一個主要問題是干部素質(zhì)不高, 員工職業(yè)水平低下難以適應(yīng)市場競爭的需要。

4、產(chǎn)權(quán)關(guān)系紊亂及產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)滯后。由于產(chǎn)權(quán)不清晰,導(dǎo)致其制度性功能下降,組織體系不完善,決策機制不合理,盈利性功能趨強,內(nèi)部人控制嚴(yán)重。

(二)農(nóng)村信用社面臨的新形勢。

1、農(nóng)村資金需求形勢的新變化。

我國農(nóng)村資金需求的用途已經(jīng)變成了適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。資金用途變得多元化。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟形勢發(fā)生了很大變化,原來的小農(nóng)小戶,小額的,分散的資金需求,轉(zhuǎn)化為大的,集中的資金需求。由于農(nóng)村信用合作組織資本量小,信用低,聚集資金的力量弱,難以適應(yīng)大戶的資金需要。

2、貸款對象的變化。

現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展迅速。在浙江省紹興縣的許多鄉(xiāng)鎮(zhèn),家庭式的手工紡織作坊,小規(guī)模的企業(yè)發(fā)展的十分好,這些小企業(yè)面臨著較大的資金需求。從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)化為企業(yè)性質(zhì)的資金需求,農(nóng)村信用社需要更好的尋求應(yīng)對辦法。

3、資金缺口的進(jìn)一步增大。上述兩點已經(jīng)闡述了農(nóng)村地區(qū)的資金需求十分大,且資金需求的主體多樣化了。農(nóng)村信用社被寄寓了更大的期望。

三、農(nóng)村信用社的發(fā)展

目前農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融體系建設(shè)顯得格格不入,主要體現(xiàn)在:

1、農(nóng)村信用社產(chǎn)生時的不規(guī)范。

我國農(nóng)村信用合作組織完全是隨著農(nóng)村合作化運動的高潮發(fā)展起來的;這種發(fā)展主要是人為地推動,而不是農(nóng)民合作意識的增強。因此,可以說農(nóng)村信用社的誕生是一個一定政治條件下的產(chǎn)物,并沒有完全按照經(jīng)濟發(fā)展的需要來設(shè)立。

2、 合作金融在新的農(nóng)村金融服務(wù)體系中還是一個缺位。

由于現(xiàn)今的農(nóng)村信用社還不是真正的農(nóng)村合作金融組織, 構(gòu)建新的農(nóng)村金融服務(wù)體系中合作金融成了實際上的缺位。

總之,在理想化指導(dǎo)下成立和發(fā)展起來的農(nóng)村信用合作社,有合作之名,無合作之實。因此,鑒于農(nóng)村信用社這一合作組織金融機構(gòu)發(fā)展的無基礎(chǔ)和與現(xiàn)實發(fā)展的巨大差異性,可以拋棄農(nóng)村信用社作為合作組織金融的發(fā)展,并探索農(nóng)村信用社的其他發(fā)展途徑。這些途徑主要包括:

(一) 基層信用社實行股份合作制改造。

通過清產(chǎn)核資,劃分信用社現(xiàn)有財產(chǎn)的歸屬對象, 同時吸收企業(yè)法人股, 由此形成新的股份合作制金融企業(yè)。

(二)縣聯(lián)社轉(zhuǎn)化為縣農(nóng)村合作銀行。

按照股份合作制重組縣聯(lián)社, 由農(nóng)行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層信用社、職工個人等參股, 分個人股、法人股和集體股, 原縣聯(lián)社的積累轉(zhuǎn)為法人股。

(三)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行。

在經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū),“三農(nóng)”的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化,農(nóng)業(yè)比重很低,有些只占5%以下,對這些地區(qū)的農(nóng)村信用社,可以實行股份制改造,組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

四、相關(guān)結(jié)論

中國的農(nóng)村信用社是一種理想化的產(chǎn)物。而對于農(nóng)村信用社來說,在農(nóng)業(yè)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)民增收方面起到了明顯作用,但并沒有顯示出作為合作組織金融機構(gòu)的作用。反而,長期處于一種掛合作之名,行非合作之事的尷尬局面。合作制在中國目前缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟基礎(chǔ),思想基礎(chǔ)。因此如果進(jìn)一步堅持把農(nóng)村信用社帶入合作制的道路,不符合目前中國國情,也不能適應(yīng)中國經(jīng)濟尤其是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。隨著中國市場經(jīng)濟的進(jìn)一步建立,中國經(jīng)濟尤其是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,中國的合作制性質(zhì)的農(nóng)村信用社已經(jīng)不符合要求。因此,根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的要求,探索適合本地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展需要的農(nóng)村信用社體制有十分重要的意義。

(作者:西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院, 研究方向:銀行治理、金融監(jiān)管、企業(yè)融資)

參考文獻(xiàn):

[1]謝平.中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論.金融研究,2001.

[2]嚴(yán)芬芬.農(nóng)村信用社體制改革及相關(guān)問題.農(nóng)村金融研究,1996.

[3]曾康霖.我國農(nóng)村金融模式的選擇.金融研究,2001.