家財(cái)險(xiǎn)的投保技巧

各家保險(xiǎn)公司推出的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的樣式和種類很多，但保險(xiǎn)責(zé)任基本上都是一樣的。保險(xiǎn)項(xiàng)目無非是房屋、裝修、家電、家具、服裝、床上用品等，而有些家庭中的物品不在保險(xiǎn)的范疇之列，例如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照相機(jī)、音像制品以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。因?yàn)橐陨衔锲范紵o法確定其價(jià)值，所以通常保險(xiǎn)公司是不予承保的。

各種家財(cái)保險(xiǎn)的具體責(zé)任：

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要是指因?yàn)榘l(fā)生火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害（地震、海嘯除外）導(dǎo)致家庭中的房屋、裝修、服裝、家具、床上用品等項(xiàng)目遭受的損失由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保障范圍比較廣泛，投保時(shí)要按照自己家庭的實(shí)際情況來設(shè)計(jì)，比如說您家里裝修的價(jià)值是10萬元，如果您投保裝修部分的保險(xiǎn)金額也是10萬元，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司會(huì)按照您家庭的實(shí)際損失給予賠償；如果您投保的保險(xiǎn)金額是您家實(shí)際裝修價(jià)值的一半，則保險(xiǎn)公司也會(huì)按照您實(shí)際裝修損失的一半來賠償。當(dāng)然因?yàn)楦骷夜镜臈l款不同，在賠償上也會(huì)存在一定的差異，絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都是將房屋和裝修兩項(xiàng)按照投保的價(jià)值和實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償，其他的家具、服裝、家電、床上用品等項(xiàng)目則是按照不超過投保金額的實(shí)際價(jià)值來賠償?shù)摹?/p>

以下各險(xiǎn)種為家庭財(cái)險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)，投保原則是，必須在保有基本險(xiǎn)的前提下才給保附加險(xiǎn)。

盜搶險(xiǎn)是指存放在室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。這里所說的盜竊、搶劫必須是經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的，自報(bào)案之日起三個(gè)月未查實(shí)的，方可獲得賠償。

水暖管爆裂險(xiǎn)指安裝在房屋內(nèi)的供水供暖管道因火災(zāi)、爆炸、雷擊、高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成爆裂，致使水暖管本身損失以及其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受水浸、腐蝕的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。需要注意的是，如果因?yàn)樗苣昃檬?、腐蝕變質(zhì)，或私自改造，以及在安裝、檢修、試水、試壓的過程中發(fā)生的損失，保險(xiǎn)公司都是不予賠償?shù)摹?/p>

家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)在房屋內(nèi)（包括被保險(xiǎn)房屋專屬的天臺(tái)、庭院）因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者（是指除了家庭成員、雇傭人員、暫居人員以外的人員）的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

第三者責(zé)任一切險(xiǎn)所涉及的范圍相當(dāng)廣泛，比如說自己家里發(fā)水把樓下的鄰居給沖了，由保險(xiǎn)公司替你給樓下賠償；自己家里發(fā)生火災(zāi)殃及到了鄰居家，對(duì)方的損失將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；還有經(jīng)常出現(xiàn)的自己家陽臺(tái)、窗臺(tái)上的花盆掉落把樓下的人或者車給砸了，都屬于第三者責(zé)任一切險(xiǎn)的賠償范圍。

投保技巧：家庭財(cái)產(chǎn)的投保也是有技巧的，普通樓房的“房屋險(xiǎn)”不必保，一般的樓房住戶很少有為自家住房保險(xiǎn)的（私家別墅除外，因?yàn)樗斜容^多的木質(zhì)結(jié)構(gòu)，所以投保的多一些），因?yàn)椴还苁前l(fā)生火災(zāi)還是出現(xiàn)什么意外事故，總不會(huì)因?yàn)槟慵抑鸲颜麠潣前堑糁厣w吧？不需在“水暖管爆裂險(xiǎn)”里為家電、服裝投保，因?yàn)橥ǔ＜译姸疾粫?huì)直接放在地上?！氨I竊險(xiǎn)”可以只保服裝、家電、床上用品，而家具、裝修和房屋的框架部分根本是拿不走的。這樣一來你就能省下不少保險(xiǎn)費(fèi)，而且家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格也是相當(dāng)?shù)牡土?，通常普通家庭一年下來花?00～200元就可以買到很全面的保險(xiǎn)了。