高　騫

摘 要：消防與保險(xiǎn)都是以危險(xiǎn)為存在前提的，由于沒能形成有效的良性互動(dòng)，社會(huì)消防安全環(huán)境改善極為緩慢。為緩解這一矛盾，國家保監(jiān)會(huì)與公安部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)積極推進(jìn)的通知》，新《消防法》中也規(guī)定要推廣火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，就此，本文的作者要談?wù)撘韵掠^點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：強(qiáng)制保險(xiǎn) 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)公估人 保費(fèi)

隨著市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展和各項(xiàng)事業(yè)的日益繁榮，公共場所發(fā)生火災(zāi)事故的風(fēng)險(xiǎn)性也在增高，所造成的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失逐年加大，公共場所的火災(zāi)事故已成為倍受人們關(guān)注的社會(huì)問題，而災(zāi)害發(fā)生后的救災(zāi)重?fù)?dān)落到了政府身上，使政府災(zāi)害救濟(jì)的負(fù)擔(dān)加重，也不能很好的保障受害人的權(quán)益?；馂?zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)也正是在新形勢和環(huán)境下需要開展的新險(xiǎn)種。

一、關(guān)于公眾責(zé)任險(xiǎn)和火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)

公眾責(zé)任險(xiǎn)又稱普通責(zé)任險(xiǎn)，它主要承保被保險(xiǎn)人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。隨著我國法律制度的逐步健全，機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位及個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中常常因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律須承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，伴隨著公眾索賠意識的增強(qiáng)，此類索賠逐漸增多，影響當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)利益及正常的經(jīng)營活動(dòng)順利進(jìn)行。

二、強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的可行性及必要性

（一）可行性

《保險(xiǎn)法》第十一條二款的規(guī)定：除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。根據(jù)此條規(guī)定，只要在法律或行政法規(guī)中將強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)納入，就可以強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)。且火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任范圍專一、費(fèi)率水平不高，一旦依法確定為強(qiáng)制保險(xiǎn)并廣泛推廣，并不會(huì)過多地增加企業(yè)經(jīng)營成本，影響企業(yè)經(jīng)營效益和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）必要性

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)制度雖然能分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失，但保險(xiǎn)標(biāo)的僅局限于財(cái)物或人身，而沒有相對投保人對他人所承擔(dān)的法律責(zé)任的保險(xiǎn)制度，而隨著民法體系的完善，這種法律責(zé)任的范圍越來越廣，所以在現(xiàn)實(shí)生活的需求下，責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生，也為各種事故的受害者提供了一定意義上的保障，這種制度能夠成為解決保護(hù)弱勢群體的利益、維護(hù)社會(huì)公平和定的重穩(wěn)要途徑。

三、如何推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)

前面筆者已經(jīng)論述了火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)亟需強(qiáng)制，在強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的背景下，針對火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)，筆者認(rèn)為，為有序地推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面著手采取措施：

（一）發(fā)展保險(xiǎn)公估人

1.保險(xiǎn)公估人的作用

保險(xiǎn)公估人可定義為依照法律規(guī)定設(shè)立,受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算,并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告,其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理,有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。保險(xiǎn)公估人能協(xié)助保險(xiǎn)公司解決理賠領(lǐng)域的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的領(lǐng)域方面的問題，從而促進(jìn)保險(xiǎn)運(yùn)作在理賠領(lǐng)域良好地進(jìn)行，且保險(xiǎn)公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現(xiàn)，獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方之外，在從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)過程中始終本著“獨(dú)立、公正”原則，與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人是等距離關(guān)系，而不像保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人易受主觀利益的驅(qū)動(dòng)，能使保險(xiǎn)賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠領(lǐng)域的矛盾。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險(xiǎn)公估人

火災(zāi)保險(xiǎn)公估人等保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，對保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、火災(zāi)理賠、參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損工作將發(fā)揮越來越大的作用。其一，消防部門可以委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估人實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)、核算等工作。其二，火災(zāi)保險(xiǎn)公估人也可受保險(xiǎn)企業(yè)委托保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，火災(zāi)理賠，參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損工作。在這方面，國外有許多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，一些公司的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險(xiǎn)管理咨詢，依據(jù)自身在危險(xiǎn)控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測存在的潛在危險(xiǎn)，提出評價(jià)和改進(jìn)意見，或者設(shè)計(jì)新的方案。

（二）關(guān)于保費(fèi)

根據(jù)不同行業(yè)確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，同時(shí)，也可以借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，由保險(xiǎn)公估人對受保險(xiǎn)企業(yè)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，風(fēng)險(xiǎn)高則費(fèi)率高，風(fēng)險(xiǎn)低則費(fèi)率低，如美國還有一家名為FM（Factory Mutual）的防災(zāi)科研咨詢機(jī)構(gòu)，擁有2000多名技術(shù)和科研人員，擁有全球最大的火災(zāi)試驗(yàn)館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)提供咨詢服務(wù)，通過FM的標(biāo)準(zhǔn)，就可在三大保險(xiǎn)公司投保，享受低費(fèi)率、高賠付的好處。

（三）消防部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作、互相聯(lián)動(dòng)、擴(kuò)大影響

保險(xiǎn)公司可以與消防部門合作，對參加投保的企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災(zāi)隱患，要及時(shí)通知保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，也要及時(shí)報(bào)告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險(xiǎn)企業(yè)通過合同約束、費(fèi)率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達(dá)到減少火災(zāi)危害的目的。高度重視和切實(shí)做好面向政府、面向社會(huì)、面向廣大民眾的宣傳和引導(dǎo)，提高人們的安全防范意識，充分利用各種宣傳手段，共同開展社會(huì)性宣傳活動(dòng)。開展好宣傳攻勢，大造輿論，一方面宣傳防火知識，典型火災(zāi)案例，增強(qiáng)社會(huì)公眾的防火意識、技能和火災(zāi)發(fā)生后的自保自救能力；另一方面宣傳保險(xiǎn)的功能與作用，典型賠保案例，增強(qiáng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識，促進(jìn)火災(zāi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括強(qiáng)制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。通過宣傳，為消防事業(yè)與保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)認(rèn)知環(huán)境。通過宣傳，培育社會(huì)各界的責(zé)任意識、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任保險(xiǎn)意識，努力營造濃厚的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)氛圍。

參考資料：

1.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》；

2.《保險(xiǎn)如何推進(jìn)消防工作發(fā)展》 曹剛；

3.《開展火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的重點(diǎn)與難點(diǎn)探索》 李永平。