鄧同莉　張華騰

[摘要]北洋時期大批美國銀行進(jìn)入中國，美國在華銀行業(yè)迅速發(fā)展。其活動除了基本的存貸款和匯兌業(yè)務(wù)，還有發(fā)行紙幣，扶植美國在華企業(yè)，參與中國的社會文化活動和進(jìn)行非法投機業(yè)務(wù)等。美國在華銀行具有特權(quán)銀行和商業(yè)銀行的兩面性，利用各種特權(quán)對中國進(jìn)行經(jīng)濟(jì)侵略，其商業(yè)性質(zhì)在一定程度上促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化。研究這一時期美國在華銀行業(yè)的發(fā)展及其影響，對當(dāng)前中國銀行業(yè)對外資銀行全面開放具有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]北洋時期，美國在華銀行，民國經(jīng)濟(jì)史，中國銀行業(yè)

[中圖分類號]K25

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]0457—6241(2009)14—0048—06

北洋時期，國際國內(nèi)形勢發(fā)生了巨大的變化。國際方面，資本主義國家發(fā)展到壟斷資本主義階段，從注重商品輸出過渡到注重資本輸出。國內(nèi)方面，統(tǒng)一的封建王朝發(fā)展為民主共和國，閉關(guān)鎖國的狀態(tài)進(jìn)一步被打破，與外界的聯(lián)系日益增多。中央政府對財政管理比較自由，中國銀行業(yè)剛剛起步。中國廣闊的市場前景，吸引了大量的外國資本家。1912—1927年北洋政府時期外資銀行大量涌入中國。美國也瞄準(zhǔn)中國的大市場，在中國大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，對中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

目前學(xué)術(shù)界對于北洋時期外國在華銀行業(yè)的研究比較少，還有不少薄弱之處。本文試從宏觀上對北洋政府時期美國在華銀行業(yè)的整體演變進(jìn)行研究，從現(xiàn)代化角度對這一現(xiàn)象進(jìn)行客觀的分析。

一、美國在華銀行業(yè)的發(fā)展歷程

(一)萌芽時期(1902—1915年)

1902年1月美國花旗銀行在上海開設(shè)了第一家在華分行，標(biāo)志著美國銀行首次在中國開業(yè)。

花旗銀行(International Banking Corporation)也可譯為“外國寶通銀行”或“國際銀行有限公司”。美國花旗銀行創(chuàng)設(shè)于1901年，在康涅狄克州立案注冊，總行在紐約。1902年，為適應(yīng)美國向亞洲大陸擴(kuò)張和收解清政府“庚子賠款的需要，花旗銀行在上海開設(shè)分行，成為美國在華設(shè)立的第一家銀行。隨著業(yè)務(wù)的開展，花旗銀行又在其他城市設(shè)立分行：香港(1902年)、廣州(1904年)、北京(1909年)、漢口(1910年)。

(二)迅猛擴(kuò)展時期(1916—1921年)

第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，德國、俄國、英國、法國的在華銀行和洋行，受到戰(zhàn)爭影響，多有緊縮或停辦。美國最初保持中立，受戰(zhàn)爭影響小，其在華銀行趁機擴(kuò)張起來。另外，這與美國的新政策有很大的關(guān)系。1913年聯(lián)邦儲備法案規(guī)定：“任何資本及公積金不少于100萬美元的國民銀行得在國外開設(shè)分支行?！?916年修正為：“準(zhǔn)許資本及公積金在100萬美元以上的一些國民銀行(指聯(lián)合起來)可將他們的資本及公積金的10％投資于主要從事國外銀行業(yè)務(wù)的公司?！笔苓@一政策的影響，美國在華銀行業(yè)出現(xiàn)了一個小小的高潮，發(fā)展概況如下：

1．花旗銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)大，繼續(xù)在中國其他城市設(shè)立分行：1916年設(shè)天津分行，1919年在哈爾濱、大連設(shè)分行。

2．美豐銀行，這家銀行由上海美商出資創(chuàng)設(shè)，成立于1918年。分行開至西部腹地的重慶，號稱是“漢口以西唯一的外國銀行”。美豐銀行發(fā)展很快，1918年在上海設(shè)立總行；1923年在天津法租界設(shè)立分行；1922年4月四川美豐銀行正式開業(yè)；1922年9月福州美豐銀行成立；1924年初在廈門設(shè)分行。

3．運通銀行，這家銀行是美國運通公司所組織，創(chuàng)立于1841年，總行在紐約，上海分行于1918年7月成立。

4．友華銀行，被譽為美國在華第二大銀行。美國紐約保證信托公司于1918年聯(lián)合美國商業(yè)銀行、舊金山國民銀行——芝加哥大陸銀行等投資創(chuàng)辦，1919年2月在上海成立其遠(yuǎn)東總行。在華設(shè)立分行的城市有：漢口、北京、天津、香港、廣東、長沙。從1919年起，友華銀行就對湘督張敬堯、鄂督王占元等提供政治借款，合辦造幣廠，鼓鑄輔幣，操作當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?。直?924年因金銀買賣投機失敗而并入花旗銀行。

5．菲律賓銀行，為菲律賓國家銀行，成立于1916年，總行設(shè)在馬尼拉，資本2.6億比索。上海分行于1919年3月開業(yè)。

6．匯興銀行，由美國派克銀行和加拿大合眾銀行合資組成，成立于1919年，總行設(shè)于紐約，實收資本200萬美元，上海分行于1919年10月開業(yè)。1921年9月，匯興銀行向直系軍閥政府提供借款加幣300萬元。

7．大通銀行，1920年成立于紐約，由紐約公平信托公司、公同商業(yè)信托公司、俄勒岡市民銀行、西北國民銀行等出資創(chuàng)設(shè)，實收資本200萬美元。上海分行于1921年1月4號開業(yè)。目的是繼花旗銀行之后進(jìn)一步擴(kuò)展美國在遠(yuǎn)東的金融貿(mào)易。它在上海的業(yè)務(wù)量多數(shù)年份居第四五位，次于英國匯豐銀行、麥加利銀行和美國花旗銀行，有時也次于法國的東方匯理銀行。到由洛克菲勒集團(tuán)控制后的20世紀(jì)30年代，大通銀行已經(jīng)發(fā)展為“美國最大的銀行”。

8．中華懋業(yè)銀行，中美合辦的銀行，1919年開始籌辦，1920年2月正式開業(yè)，總行設(shè)在北京，上海分行于1920年9月開業(yè)。這個銀行的股東，中方為北洋軍閥官僚徐世昌、馮國璋、黎元洪等，上海買辦朱葆三、虞洽卿等；美方為大通銀行、太平洋拓業(yè)公司等。

(三)衰落時期(1922—1927年)

“在1916年到1920年期間，美國商業(yè)銀行及國外銀行公司在國外開設(shè)的機構(gòu)增長很快。1920年達(dá)到極點。二三十年代初期的蕭條以及后幾年的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，使美國銀行的國外機構(gòu)減少”?！暗搅?924年，美國銀行的這種不平常而又短暫的發(fā)展，是真正停下來了”。

這一時期新設(shè)的銀行只有一家：美國信濟(jì)銀行。由前哈爾濱永盛公司經(jīng)理克極氏所創(chuàng)辦，哈爾濱總行成立于1927年7月，1930年3月20日在上海設(shè)立分行。

美國在華銀行業(yè)出現(xiàn)衰落的原因：

首先，它隨著美國國力及在華勢力的消長而消長。第一次世界大戰(zhàn)后，美國的實力大大增強，大量美國銀行涌入中國。但此時已處于資本主義經(jīng)濟(jì)大危機前期，美國逐漸出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)蕭條。隨著日本、俄國等對華侵略加劇，美國在華勢力相對減弱。其次，北洋政府最終垮臺，其后建立的南京國民政府發(fā)展“四行兩局”的國家壟斷金融體系，排斥外國在華銀行。另外，此時中國的銀行業(yè)領(lǐng)域競爭異常激烈。英國、法國、日本、俄國、比利時等都發(fā)展在華銀行業(yè)務(wù)。中國的本國銀行業(yè)也有了一定的勢力，從1912年至1927年，15年間新設(shè)銀行達(dá)304家研。

美國在華銀行業(yè)的黃金時期已經(jīng)過去。不少美國銀行在競爭下倒閉，如：菲律賓銀行、匯興銀行、友華銀行、中華懋業(yè)銀行、運通銀行、美豐銀行。具體發(fā)展概況見下：

二、美國在華銀行業(yè)的主要活動

美國在華銀行以從事商業(yè)活動為主，也代表美國參與一些政治性活動。主要有：

(一)銀行基本業(yè)務(wù)——存貸款和匯兌

以花旗銀行為例。1919年12月31日，花旗銀行國內(nèi)外各分行的存款，共計9100萬美元，而單在中國所吸收的存款，即達(dá)4200萬美元，占全部存款的46％。也就是說，它在中國一處吸收的存款，接近于它在世界各地吸收存款之和。據(jù)《花旗銀行檔案》：“我行兜攬存款的妙訣主要是說我們對儲戶能提供安全。它以美國金融資本的聲勢和信譽，吸引了不少中國王公、大臣、官僚、軍閥的存款。例如1918年，花旗銀行上海分行的存戶中有江蘇督軍李純的存款15萬兩，天津分行的大存戶有清朝慶親王保持10年不間斷的存項，1918年時仍有30萬元。”

美國在華銀行的投資覆蓋了美國在華企業(yè)和中國的本土企業(yè)，瞄準(zhǔn)了中國的外債和內(nèi)債。總的說來，它對中國國內(nèi)公債作抵的放款持謹(jǐn)慎態(tài)度；積極開展以美金證券作抵的放款業(yè)務(wù)。

美國在華銀行偏重于國際匯兌。中國與美國之間的貿(mào)易資金周轉(zhuǎn)、美商企業(yè)的國際匯款、華僑匯款和中國國內(nèi)的埠際匯款，都使美國在華銀行的匯兌業(yè)務(wù)大為增長。

(二)對北洋政府的借款

北洋時期財政困難，常需借款。1913年3月，美國退出六國銀行團(tuán)，其有關(guān)權(quán)益由花旗銀行代管。北洋時期美國在華銀行經(jīng)理的借款情況分兩個時期：袁世凱統(tǒng)治時期(1912—1916年)，主要借款是花旗銀行參與的善后大借款的前五次墊款；皖、直、奉系軍閥統(tǒng)治時期(1916—1927年)借款的情況如下：

1916年8月1日上海中國銀行兌換準(zhǔn)備借款，其中花旗銀行貸款15萬兩；1916年8月9日財政部白銀借款，美國花旗銀行等貸款150萬盎司；1917年10月15日天津水災(zāi)借款，花旗等7家銀行貸款規(guī)平銀70萬兩；1919年2月歸還敵僑費用借款，花旗等8家銀行貸款銀元50萬；1919年4月24日教育部花旗銀行借款美金30萬；1919年10月湖南省花旗友華借款美金30萬；1920年9月外交部借款，花旗銀行貸款銀元30萬；1920年10月8日財政部中華懋業(yè)借款銀元80萬；1920年12月31日教育部美京銀行借款美金6萬；1921年1月19日賑災(zāi)借款，花旗等四銀行貸款銀400萬兩；1921年2月24日至6月6日交通部中華懋業(yè)借款銀元15萬；1921年6月3日京綏中華懋業(yè)銀行借款銀元75萬；1922年2月交通部中華懋業(yè)借款銀元40萬；1922年6月15日財政部中華懋業(yè)借款銀元26.8萬；1924年9月招商局花旗銀行借款規(guī)平銀100萬兩；1925年3月23日永定河修浚借款，花旗等四銀行貸款銀元28萬。這些貸款多數(shù)以關(guān)稅和鹽稅余款為擔(dān)保，年息在7％～10％之間。

(三)發(fā)行紙幣

美國在華銀行不顧中國法律的規(guī)定和人民的反對，在中國大量發(fā)行紙幣。

花旗銀行1902年在上海設(shè)立分行當(dāng)年即發(fā)行鈔票，上海美豐銀行于1921年開始發(fā)行鈔票。友華銀行的長沙分行在1919年開始發(fā)鈔?；ㄆ煦y行1916年發(fā)行數(shù)是789，614美元，1924年發(fā)行數(shù)4，371，351美元，1924年比1916年增長比例是55.40％；上海美豐銀行在1918年發(fā)行紙幣31.8萬中國元，1924年發(fā)行205.2萬中國元，1924年比1916年增長比例是645.3％。

(四)扶植美國在華企業(yè)

美國在華銀行吸收和集中了巨額貨幣資金，其中包括占有相當(dāng)比重的中國人的資金。它們利用這些資金，大力扶植美國在華企業(yè)。大通銀行的往來企業(yè)中，美資企業(yè)占65％，其他外資企業(yè)占25％，華資企業(yè)占10％。此外，美國在華工礦業(yè)、運輸業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和公共事業(yè)等，都受到美國在華銀行從貸款、利率、匯兌和結(jié)算上給予種種優(yōu)惠和支持?；ㄆ煦y行的主要客戶，如美商茂生洋行、美商天津公懋洋行，“不少地方靠花旗銀行融通資金，該公司經(jīng)常向花旗銀行透支款項”。

而同一行業(yè)的華資企業(yè)，借款很不容易，利率又高。本來在設(shè)備、技術(shù)上已落后于外資企業(yè)，再由于金融上的不平等待遇，更無法同他們競爭。美國在華銀行支持美資企業(yè)壯大的結(jié)果，也就沉重地打擊了華資企業(yè)的成長與發(fā)展。

(五)在中國社會文化方面的活動

花旗銀行是美國經(jīng)理庚子賠款的機構(gòu)。1908年美國政府正式提議退還一部分庚款，發(fā)展在美國控制下的中國文化教育事業(yè)。中國有17所高等學(xué)校，半數(shù)的醫(yī)院，很多的“慈善事業(yè)”、孤兒院、文化出版單位和宗教團(tuán)體等都受到過美國的資助。1912年4月11日，花旗銀行貸款三萬兩支持清華學(xué)校。

在中國慈善事業(yè)和宗教工作方面，美國的總投資額現(xiàn)在還沒有精確的統(tǒng)計。1916年美國南北長老會、中華醫(yī)學(xué)會等匯往中國的捐款和其他很多小額捐款相加，總額大約為3572780美元，幾乎全部是通過花旗銀行匯出。這些捐款僅僅代表美國少數(shù)幾個教會，而且也包括一部分特別捐款。

賑災(zāi)活動方面，北京花旗銀行經(jīng)理貝諾德?lián)稳A洋義賑會司庫等重要職務(wù)?；ㄆ煦y行為華洋義賑會改進(jìn)會計制度與放款出謀劃策。

(六)非法及投機業(yè)務(wù)

美國在華銀行從事非法及投機業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)在：為外人裝運中國文物出境提供方便；為外國軍火商販運軍火提供便利；為客戶買賣金銀進(jìn)行投機。

三、美國在華銀行業(yè)對中國社會經(jīng)濟(jì)的影響

北洋時期“買業(yè)救國”是一股強大的社會思潮。在當(dāng)時中國資金緊缺的情況下，需要引進(jìn)外資。1912年，孫中山、黃興、袁世凱三人商定的《內(nèi)政大綱》決定：“開放門戶，輸入外資，興辦鐵路礦山，建制鋼鐵工業(yè)?！痹谶@種政策下，美國的銀行資本輸入中國?！百Y本輸出總要影響到輸入資本的國家的資本主義發(fā)展”。其影響可從以下兩方面考察：

(一)作為特權(quán)銀行，具有侵略性

美國在華銀行像“一艘巨大的金融戰(zhàn)艦”向中國開炮，嚴(yán)重?fù)p害了中國人民的利益，對中國的社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不利的影響。

首先，通過政治借款攫取特權(quán)，成為中國經(jīng)濟(jì)的主宰。北洋時期美國向中國的十幾次貸款，多以“關(guān)余”或“鹽余”為擔(dān)保。這樣，美國在華銀行連同其他外國在華銀行，攫取了占中國歲入極大比重的關(guān)稅、鹽稅的控制權(quán)，牢牢抓住了中國財政的命脈，成了中國經(jīng)濟(jì)的主宰。

其次，用不平等條約作庇護(hù)，利用治外法權(quán)和其他經(jīng)濟(jì)特權(quán)來謀取暴利。美國利用外匯市場的變動來榨取超額利潤。1920年4月24日北洋政府財政部、教育部與北京花旗銀行關(guān)于將上年30萬美元借款轉(zhuǎn)換為北洋銀元383550的借款合同中，借款時按100:120匯率折算，30萬美元合36萬北洋銀元，但還債時，按100:127.85匯率折算，北洋政府須拿出383550北洋銀元。僅這一差別，就要多付出23550元。

再次，擅自發(fā)行紙幣，侵犯中國主權(quán)，擾亂中國的金融秩序。1915年10月20日，北洋政府頒布《取締發(fā)行紙幣條例》，規(guī)定：“凡新設(shè)立

之銀錢行號，或現(xiàn)已設(shè)立尚未發(fā)行紙幣者，皆不得發(fā)行?！?919年美國友華銀行在長沙發(fā)行鈔票，這顯然違反了中國政府的法令。當(dāng)時的社會團(tuán)體竭力反對，但是北洋政府軟弱無能，沒有任何禁止措施。最終友華銀行在長沙發(fā)鈔。1921年花旗銀行企圖在中國已收回法權(quán)的哈爾濱發(fā)行鈔票，所持的理由竟是：“外商銀行和中國銀行應(yīng)享有同樣的權(quán)利?！币蚴艿街袊嗣竦膹娏曳磳Χ兄?。

此外，美國在華銀行享有其他特權(quán)。根據(jù)治外法權(quán)，美國在華銀行不交納營業(yè)稅、所得稅等。所以在營業(yè)開支方面，比華資銀行少了一筆開支，成為無形中的收益。歷年積累起來，輾轉(zhuǎn)圖利，所取得的利潤，當(dāng)然也不在少數(shù)。

(二)作為商業(yè)銀行。對中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化具有一定的促進(jìn)作用

北洋時期的美國在華銀行業(yè)，商業(yè)性是其主要特性。與同一時期的其他國家的在華銀行相比，如日本的橫濱正金銀行、俄國的華俄道勝銀行，美國在華銀行不完全是執(zhí)行侵華政策，少些赤裸裸的掠奪。它以商業(yè)銀行為定位，在中國以從事商業(yè)活動為主。它擁有特權(quán)，可以控制國際匯兌市場，有雄厚資本和良好信譽，能招攬大量業(yè)務(wù)。不僅對中國正在發(fā)展的民族銀行業(yè)產(chǎn)生了重要影響，而且對中國經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化有著一定的促進(jìn)作用。主要表現(xiàn)為：

輸入資本，活躍金融。美國銀行家來中國投資興辦銀行，帶來了大量資金。不少銀行在中國集資，讓華人參與股份，活躍了金融，集中了資本。美豐銀行、中華懋業(yè)銀行中華人所占的股份是48％。通過這些銀行，使中國成為遠(yuǎn)東國際資本流動的一個樞紐。美國銀行在中國的經(jīng)營運作，使美國企業(yè)了解了中國，間接地促進(jìn)了美國資本流入中國。

競爭促進(jìn)了中國民族銀行業(yè)的發(fā)展。從表面上看，沒有外國銀行業(yè)的進(jìn)入和競爭，中國民族銀行業(yè)就可以從從容容地發(fā)展，并能最大化地從事資本積累而逐步擴(kuò)大。但事實上，在外國銀行業(yè)還沒大規(guī)模進(jìn)入的甲午戰(zhàn)爭前，中國的民族銀行業(yè)僅處于萌芽狀態(tài)并沒有發(fā)展起來。如果沒有外國銀行業(yè)的進(jìn)入及其對中國權(quán)利的攫取，中國政府不一定能允許中國人自辦銀行。在外國銀行進(jìn)入中國，市場競爭日益加劇的情景下，中國民族銀行業(yè)才有了較好的成長和發(fā)展，從1897年中國第一家銀行設(shè)立起，到1911年止，中國共設(shè)立本國銀行30家，資本總額約2557.7萬元。而在1912—1927年間，新設(shè)銀行多達(dá)313家，資本總額高達(dá)20602.8萬元，為前一時期的8倍。

對一些華資銀行提供援助并為中國銀行業(yè)培養(yǎng)了一批管理人才。1916年8月1日，美國花旗、英國匯豐等上海十個外商銀行向中國銀行貸款200萬規(guī)平銀。這些貸款用來兌換中國銀行所發(fā)鈔票準(zhǔn)備金，幫助中國銀行渡過困難。美國在華銀行雇用的一批中國人及一些美籍專家到華商銀行作顧問等傳播了近代銀行的經(jīng)營技術(shù)，為中國民族金融的發(fā)展提供了條件。

美國銀行的對華借款，對中國近代實業(yè)有促進(jìn)作用。北洋政府所借外債，有相當(dāng)一部分用于近代實業(yè)的建設(shè)。而且除了政府、各地軍閥借外債，不少民族資本企業(yè)也頻頻向外借款，1917—1922年間，就有15家南紗廠借用過外資。北洋時期所借外債，明確用于“鐵路”、“航運電信”、“工礦”三大實業(yè)。這三大實業(yè)的借款額數(shù)占23.09％，實收額數(shù)占29.03％。美國在中國總借款額中占5.03％，實收額數(shù)為6.52％。美國在華銀行通過貸款對中國的“鐵路”、“航運電信”、“工礦”這三大實業(yè)方面起了積極的作用。

綜上所述，北洋時期政府對財政管理比較自由。這是在財政上區(qū)別于前一時期的清政府和后一時期的南京政府的顯著特征。外資銀行大量增設(shè)，美國在華銀行業(yè)迅速發(fā)展。在近代的條約貿(mào)易體系下，美國在華銀行具有兩重性，一方面作為特權(quán)銀行具有侵略性，另一方面作為商業(yè)銀行又具有促進(jìn)性。在不平等條約的庇護(hù)下，美國在華銀行從事的侵略活動嚴(yán)重?fù)p害了中國人民的利益。但在其刺激和競爭中，中國民族銀行業(yè)不僅沒有受到太大的約束，而且在這種沖擊下迅速成長。

通過對北洋時期美國在華銀行業(yè)的研究，聯(lián)系當(dāng)今的中國社會，我們可以得出結(jié)論：對外開放、引進(jìn)外資是時代發(fā)展的必然要求。但是一定要建立在主權(quán)在我，平等互利的基礎(chǔ)上，才能最終達(dá)到“雙贏”局面。

[責(zé)任編輯：侯林莉]