徐　穎

大概很多人都規(guī)劃過自己的退休生活：衣食無憂、含飴弄孫、周游世界、悠閑自得……可是大多數(shù)人可能并不清楚，要過上這樣的退休生活需要多少錢才夠。

退休的無奈

老夏今年65歲，5年前退休，和老伴的每月退休金總計能拿到3500元，沒有其他的收入來源，基本是量入為出。積蓄大部分為兒子買房了，只留了5萬元的救急錢，沒想到老伴的一場病，花完了5萬元，還“欠”了兒子1萬元。

老夏是中國很典型的父母代表，一生很少為自己考慮，卻時刻想著兒女。其實在目前的社會狀況下，老夏的這種觀念應該有所改變，退休后醫(yī)療費用的支出會逐年上漲，身邊必須留有一筆錢作為醫(yī)療基金。

因為老夏目前沒有什么積蓄，目前最重要的是積累一筆緊急備用金，金額至少3萬元。

社保能領(lǐng)多少錢

目前，中國的養(yǎng)老體系是由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人儲蓄3部分組成。由于各種因素的制約，能夠享受企業(yè)年金的職工還不是很多。而社會基本養(yǎng)老保險是目前最基本的，也是覆蓋面最廣的養(yǎng)老方式。

我國的社會基本養(yǎng)老金制度為社會統(tǒng)籌和個人相結(jié)合的方式。企業(yè)繳費計人社會統(tǒng)籌部分，用來支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金；個人繳費計入個人賬戶，用來支付個人養(yǎng)老金。個人退休后從政府那里領(lǐng)取的養(yǎng)老金也是由這兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。具體計算方法為：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(當?shù)厣夏甓仍缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1％

個人養(yǎng)老金=個人賬戶至退休時累積儲蓄額／計發(fā)月數(shù)(50歲退休時計發(fā)月數(shù)為195，55歲退休為170，60歲退休為139)

我國領(lǐng)取國家基礎(chǔ)養(yǎng)老金的最低繳費年限為15年。那么，到退休的時候，能夠從社保那里領(lǐng)到多少錢呢?舉個例子來看一下。

王強今年30歲，目前月工資3000元，是社會平均工資，工資年增長2％，年投資回報率3％，60歲退休。王強到60歲的時候，他的個人賬戶共積累177380元，到那時社會平均工資漲到了5434元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(5434+5434)／2×30％=1630.2元

個人賬戶養(yǎng)老金=177380／139=1276元

養(yǎng)老金總計2906.2元

乍一看，王強領(lǐng)到的養(yǎng)老金和現(xiàn)在的工資差不多，并不算少，但是如果按照3％的年通脹率計算，那時的2906.2元只相當于現(xiàn)在的1197元?？梢栽O(shè)想，在目前的生活水準下，1197元能過上什么樣的生活?客觀地說，這樣的收入只能維持最基本的需求。也就是說，政府提供的社會養(yǎng)老金離大多數(shù)人規(guī)劃中的退休生活還有很大缺口。

養(yǎng)老缺口算一算

到底需要多少錢，才能讓我們過上理想中的退休生活，這個答案可能因人而異。

單身一族

小劉今年剛大學畢業(yè)，月工資2500元，每月都不夠花，沒有任何資產(chǎn)，他認為按照目前的消費水平，一個人最起碼5000元才能夠保持一定的生活水準。單位按照實際工資水平給員工上四險一金。小劉對自己的未來充滿信心，預計以后每年的工資增長率為5％。小劉打算55歲就退休，他可不愿意自己的退休生活像父母一輩，處處計算著過日子。

假設(shè)小劉的指數(shù)化月平均繳費系數(shù)為1.2，退休時領(lǐng)取養(yǎng)老金為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金2661元，個人養(yǎng)老金1344元，總計4006元。為了維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，55歲時每月的花費為9224元，每月的缺口至少在5218元。小劉還有35年的退休生活，退休后投資回報率為2％，不計算醫(yī)療費用，總計缺口為265萬元，也就是說，小劉必須在他55歲的時候，攢夠265萬元的金融資產(chǎn)才可以過上他所希望的退休生活。

三口之家

趙新今年55歲，自己經(jīng)營外貿(mào)公司，妻子是家庭主婦，家庭年收入為50萬元，夫婦倆都按照當?shù)刈畹屠U費工資上了四險。目前家庭月支出為12000元(孩子費用除外)，預計60歲退休，希望保持生活質(zhì)量，目前的家庭金融資產(chǎn)主要為孩子留學做準備，退休費用需要重新積累。

假設(shè)趙新夫婦倆的指數(shù)化月平均繳費基數(shù)為0.7，夫婦倆每人的可領(lǐng)取的退休金為1554元，兩人共計2668元，而為了維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，55歲時每月的花費為22993元，每月的缺口至少是20325元。趙新離退休還有35年的時間，退休后投資回報率為2％，不計算醫(yī)療費用，總計缺口為1027萬元。

不惑之年

孫偉今年46歲，是位外銷經(jīng)理。兒子22歲，大學畢業(yè)剛開始工作，基本能自立。孫偉夫婦不希望在自己年老的時候拖累孩子，所以目前最要緊的是解決養(yǎng)老問題。孫偉查看了家庭的資產(chǎn)狀況，目前有住房一套，為單位的福利分房，金融資產(chǎn)50萬元，其中有20萬元他們打算給孩子結(jié)婚用，剩下的10萬元作為養(yǎng)老基金。孫偉夫婦所在的單位是國有性質(zhì)，因此工作很穩(wěn)定，基本的社會保險都有。孫偉可以在60歲的時候退休，到時候夫婦倆共計能領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元。夫婦倆都屬于是節(jié)約慣了的人，目前基本生活費為每月2500元。

孫偉60歲時，生活費上升到3781元，整體缺口不大，每年為9378元，總計缺口34萬元。孫偉夫婦如果提高生活質(zhì)量800元至每月花費3000元，60歲時養(yǎng)老缺口就增加至46.2萬元。

(以上案例均以年通脹率5％，社會平均工資為5000元，最低繳費工資為1500元，年增長2％，投資回報率5％，人的壽命為90歲來算。)

退休適齡規(guī)劃

每個人的基本財務狀況以及未來期望不同，適合他的投資組合就會不同。以金融工具為例來說明。

對于年輕的單身一族或者是剛步入婚姻的年輕人來說，他們離退休大約還有20～30年，建議采用進取的投資策略，選擇高風險、高收益的產(chǎn)品，比如股票類產(chǎn)品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期權(quán)、期貨類)、公司股權(quán)類等，約占60％～70％。

對于30～40歲的三口之家來說，責任會重一些，但離退休時間還有15～25年，因此在養(yǎng)老金的籌備上，仍可以進取些，在股票類和金融衍生工具的比例上會低一些，可以適當投資一些固定收益類的產(chǎn)品，比如債券、信托、銀行理財產(chǎn)品等。

年過不惑的人群，大多數(shù)子女都已成家、家庭逐步進入空巢期，結(jié)余資產(chǎn)可以全部用來作為養(yǎng)老金的籌備，由于離退休時間不長，只有5～15年，應采用穩(wěn)健策略，把大部分資產(chǎn)配置在固定收益類產(chǎn)品上，留出5％～20％投資在股票等風險比較高的產(chǎn)品上。

對于已經(jīng)退休的人來說，最重要的是實現(xiàn)資產(chǎn)的保值，而非增值。因此保本類產(chǎn)品是首選，同時必須要考慮投資產(chǎn)品的流動性，如貨幣市場產(chǎn)品、債券型基金等，同時也可以配備不超過10％的資產(chǎn)在風險比較高的股票類產(chǎn)品上，以換取比較高的收益。

決定養(yǎng)老缺口的因素

從以上的案例可以看出，養(yǎng)老的缺口有多大，不是單一因素決定的，它至少由以下多方面的因素來決定：

通脹率比如“三口之家”案例中，如果把通脹率從每年3％改為5％，總計缺口將由1027萬元上升到1380萬元；

離退休時間的長短。通常來說，如果目前消費既定，由于通脹率的存在，離退休時間越長，退休時所需的生活費會越高；

退休后生活時間的長短。人的壽命越長，所需的養(yǎng)老費用越高；

投資回報率投資回報率越高，所需的本金越少，當然投資策略的選擇，必須符合本人的實際需求；

社會養(yǎng)老保險領(lǐng)取金額領(lǐng)取金額越高，要準備的退休費用就越少。