美銀行巨頭靠窮人起家

張 旭

第一家近代銀行于1580年在意大利誕生。此后很長(zhǎng)一段時(shí)間里，銀行在人們的生活中似乎一直扮演著嫌貧愛富的角色，因?yàn)槌似髽I(yè)家這種大客戶外，銀行不歡迎任何人。這一情況的改變還要?dú)w功于“意大利銀行”的創(chuàng)始人———阿馬迪·賈尼尼，一個(gè)永遠(yuǎn)“站在小人物一邊的大人物”。美國(guó)《商業(yè)周刊》曾將賈尼尼譽(yù)為“現(xiàn)代消費(fèi)者銀行業(yè)務(wù)之父”，因?yàn)檎菑乃?jīng)營(yíng)的大眾型銀行開始，一些在今天人們看來理所當(dāng)然的金融服務(wù)才走入尋常百姓家。

用無(wú)息貸款換水果蔬菜

1870年5月，賈尼尼出生在美國(guó)加州的一個(gè)意大利移民家庭。7歲時(shí)，賈尼尼目睹自己的父親被一個(gè)種葡萄的農(nóng)民槍殺，原因是他父親以這個(gè)農(nóng)民無(wú)力償還利息為由，拒絕了他借款一美元的要求。這件事給賈尼尼幼小的心靈留下了難以磨滅的創(chuàng)傷，此后，他開始痛恨高利貸。

十幾歲時(shí)，追隨繼父經(jīng)營(yíng)果蔬批發(fā)生意的賈尼尼開始接觸到大量的窮人。由于沒有積蓄，農(nóng)民們?cè)诖焊麜r(shí)常常無(wú)力購(gòu)買種子和農(nóng)具。對(duì)于為了種地而提出的貸款申請(qǐng)，當(dāng)時(shí)的銀行一律當(dāng)作笑談處理，因?yàn)檫@樣的業(yè)務(wù)既無(wú)利可圖，又有損銀行的體面。于是走投無(wú)路的農(nóng)民就只能向高利貸求援。為了不讓父親的悲劇在更多人身上重演，年輕的賈尼尼開始思考幫助這些農(nóng)民的辦法?！拔蚁腴_辦一個(gè)農(nóng)民銀行”，有一天賈尼尼對(duì)家人說出了自己的想法。賈尼尼的設(shè)想是，像銀行那樣經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，但不向借錢的農(nóng)民收取利息。作為貸款的前提，農(nóng)民需要簽一份買賣契約，以保證將收獲的水果、蔬菜等全部賣給賈尼尼。精明的賈尼尼就是憑著這個(gè)辦法，既贏得了農(nóng)民的好感，又增強(qiáng)了自家生意的競(jìng)爭(zhēng)力，因此年紀(jì)輕輕就引起了當(dāng)?shù)劂y行家們的注意。

盡管已經(jīng)付諸實(shí)踐，但開辦“農(nóng)民銀行”只不過是賈尼尼的一個(gè)理想，直到32歲那年,賈尼尼繼承了岳父、銀行家科涅爾的大筆遺產(chǎn)和當(dāng)?shù)匾患毅y行的董事身份。在擔(dān)任銀行董事后，賈尼尼多次指出銀行應(yīng)該為廣大民眾服務(wù)，但這種離經(jīng)叛道的主張?jiān)獾搅藥缀跛腥说姆磳?duì)，因?yàn)樵谶@些人看來，富人才是銀行致富的保障。于是在1904年，賈尼尼決定辭職，此時(shí)他的頭腦中已經(jīng)有了一個(gè)成熟的計(jì)劃。

賈尼尼親自上街拉股東

就在辭職的當(dāng)年，賈尼尼說服幾個(gè)朋友與他共同在舊金山建立了一家主要為意大利移民服務(wù)的銀行，取名就叫意大利銀行。在當(dāng)時(shí)絕大多數(shù)銀行家看來，賈尼尼的意大利銀行根本就是個(gè)攪局者。首先是它那匪夷所思的入股原則。賈尼尼規(guī)定，包括自己在內(nèi)的所有銀行創(chuàng)辦者所持的股份之和，不得超過銀行股份總額的1/3；余下的2/3向普通民眾募集。其次是超低的貸款額度。當(dāng)時(shí)低于200美元的貸款申請(qǐng)是不會(huì)被銀行受理的。然而意大利銀行卻推出了25美元的小額低息貸款業(yè)務(wù)。也就是說，那些沒錢買種子的農(nóng)民或者窮人從此也能向銀行貸款了，而且全部的信用擔(dān)保只是“看上去可靠”。為了募集股份，賈尼尼竟然親自跑到街頭去招攬客戶。眼看著這個(gè)職業(yè)應(yīng)有的高貴與矜持被賈尼尼棄之不顧，各大銀行的董事們都很憤怒。

事實(shí)上銀行成立之初，民眾對(duì)其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)方式也不甚理解。金幣和鈔票還是藏在自己的床墊下面最保險(xiǎn)；交給從沒打過交道的銀行，換來一個(gè)股東的身份，即便不是愚蠢之舉，至少也該格外小心。然而憑借做果蔬生意時(shí)建立的人脈和不斷宣傳，意大利銀行在開業(yè)之后的一年多里發(fā)展迅速。也正是在這個(gè)時(shí)期，舊金山的很多普通人第一次從銀行借到錢，平生第一次擁有了銀行存折。

舊金山地震后第4天開業(yè)

正當(dāng)意大利銀行的業(yè)務(wù)蒸蒸日上時(shí)，1906年4月18日凌晨，舊金山發(fā)生了里氏8.3級(jí)地震。從夢(mèng)中驚醒的賈尼尼迅即意識(shí)到，必須馬上把銀行中的物品搶救出來。于是冒著熊熊烈火，賈尼尼帶著兩名員工沖入金庫(kù)，搶出了大量的黃金、鈔票和文件。為了掩人耳目，賈尼尼還特意將這些東西藏進(jìn)兩輛裝滿水果的馬車，直至最終運(yùn)送到家里。

地震過后，舊金山的重建任務(wù)立即成為整個(gè)城市的頭等大事。由于地震和大火將許多人的家財(cái)毀滅殆盡，幾乎所有人都要求銀行立即放貸。然而各家銀行卻給出了驚人一致的回答：貸款沒問題，但要等到半年以后。理由是目前城市治安混亂，對(duì)于人們的還款能力沒有把握，銀行立即放貸要冒極大風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)賈尼尼卻向公眾表示，意大利銀行決心和舊金山市民同舟共濟(jì)。地震發(fā)生后的第4天，意大利銀行重新營(yíng)業(yè)。由于銀行建筑已在地震中毀壞，所以銀行在開業(yè)后只得露天辦公。一個(gè)月過去了，出人意料的是，存錢的人竟然比貸款的人還要多。這場(chǎng)地震使人們認(rèn)識(shí)到，把錢存在家里，一旦遇到意外就可能損失殆盡，因此還不如存到銀行保險(xiǎn)。此時(shí)，冷眼旁觀的其他銀行開始意識(shí)到自己的失誤，但后悔已經(jīng)來不及了。到1906年底，意大利銀行不但收回了震災(zāi)之后放出的所有貸款，還吸納了大量?jī)?chǔ)蓄。

1918年，賈尼尼的意大利銀行已經(jīng)在美國(guó)擁有24家分行，成為當(dāng)時(shí)美國(guó)西部最大的銀行。然而美國(guó)西部并不是賈尼尼理想的終點(diǎn)。1928年，賈尼尼將意大利銀行與當(dāng)時(shí)的美國(guó)銀行合并，并沿用美國(guó)銀行之名，在上世紀(jì)四五十年代一度成為美國(guó)最大的商業(yè)銀行。

盡管賈尼尼終生與錢財(cái)打交道，但他似乎是個(gè)對(duì)花錢缺少興趣的人。1949年賈尼尼去世時(shí)，他的銀行總資產(chǎn)已超過20億美元，而他個(gè)人的財(cái)產(chǎn)卻只有一棟價(jià)值不到50萬(wàn)美元的別墅，他所有的積蓄已在此前全部捐給了學(xué)校。這似乎也印證了他作為銀行家，“不為自己，只為大眾”的誓言，以及“一旦有錢，先借給小人物”的座右銘?！?/p>