戈晶晶　劉曉云

“傳統(tǒng)商業(yè)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍?！边@是比爾·蓋茨的預(yù)言。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，越來(lái)越多的人開(kāi)始接受在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)的方式。與此同時(shí)，各家銀行也紛紛推出和優(yōu)化自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使用戶(hù)通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行可以足不出戶(hù)地享受到方便快捷的查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等服務(wù)。

但是，在網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，成為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的隱憂(yōu)。如何解決這些憂(yōu)患，成為業(yè)界關(guān)注的話(huà)題。

用戶(hù)增長(zhǎng)

日前，2008中國(guó)網(wǎng)上銀行年會(huì)在京舉行。會(huì)上，中國(guó)金融認(rèn)證中心(簡(jiǎn)稱(chēng)CFCA)對(duì)外發(fā)布了最新的《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》。

據(jù)CFCA的《2008中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：中國(guó)網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，用戶(hù)量及交易量同期高速增長(zhǎng)。此外，網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性也進(jìn)一步提升。

全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)比例為18.9％；在超過(guò)80％的個(gè)人非網(wǎng)銀用戶(hù)中，計(jì)劃在未來(lái)一年開(kāi)通使用的潛在用戶(hù)比例為23.0％，但仍有超過(guò)半數(shù)的用戶(hù)不打算使用網(wǎng)上銀行。

在全部個(gè)人用戶(hù)中，有8％的個(gè)人在過(guò)去一年內(nèi)新開(kāi)通了網(wǎng)銀賬戶(hù)，同時(shí)還有2.1％的個(gè)人注銷(xiāo)過(guò)自己的網(wǎng)銀賬戶(hù)。此外，在個(gè)人非網(wǎng)銀用戶(hù)中，有7.9％在最近一年內(nèi)使用過(guò)其他人的個(gè)人網(wǎng)銀。

全部個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)中，最近一年使用過(guò)網(wǎng)銀交易功能(包括轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還款、貸款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等)的交易用戶(hù)的比例為83.6％。

在北京、上海、深圳等10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶(hù)比例達(dá)到44.9％，比2007年高出7.1％。

企業(yè)客戶(hù)

同時(shí)，企業(yè)正在成為網(wǎng)上銀行的重要用戶(hù)。

CFCA2008年的調(diào)查結(jié)果顯示，全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)的比例達(dá)到42.8％，比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)。其中活動(dòng)用戶(hù)比例為39.4％，呆滯用戶(hù)比例為3.4％；而計(jì)劃在未來(lái)一年開(kāi)通使用企業(yè)網(wǎng)銀的潛在用戶(hù)比例為22.5％。從不同規(guī)模企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)總體發(fā)展情況看，企業(yè)規(guī)模越大，使用網(wǎng)銀的比例越高。

在全部企業(yè)用戶(hù)中，有14.5％的企業(yè)在過(guò)去一年內(nèi)新開(kāi)通了網(wǎng)銀賬戶(hù)，同時(shí)還有2.1％的企業(yè)注銷(xiāo)過(guò)自己的網(wǎng)銀賬戶(hù)。

全部企業(yè)網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)中，最近一年使用過(guò)網(wǎng)銀交易功能(包括轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、還款、貸款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等)的交易用戶(hù)占70％。

在2008年10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶(hù)比例繼續(xù)增長(zhǎng)，比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)。

企業(yè)網(wǎng)銀活動(dòng)中，年?duì)I業(yè)額100萬(wàn)元及以下的小企業(yè)占36.4％，100萬(wàn)～1億元人民幣的企業(yè)占45.7％，1億元以上的大型企業(yè)占3.6％；從企業(yè)職工人數(shù)看，100人以下的中小企業(yè)占了一半以上(51.4％)，500人以上的大中型企業(yè)占144％；從企業(yè)性質(zhì)看，私營(yíng)企業(yè)比重最大，為43.3％，其次是外資企業(yè)，占23.6％，股份制企業(yè)占16.3％，國(guó)營(yíng)企業(yè)占12.5％。

將近60％(59.4％)的活動(dòng)用戶(hù)使用網(wǎng)上銀行替代了超過(guò)一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。

安全性是關(guān)鍵

在CFCA的另一項(xiàng)關(guān)于網(wǎng)銀用戶(hù)行為特征的調(diào)查中，安全性再次成為關(guān)注重點(diǎn)，調(diào)查結(jié)果顯示：無(wú)論對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)還是個(gè)人用戶(hù)(包含活動(dòng)用戶(hù)和潛在用戶(hù))而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。

為了提高安全性，第三方認(rèn)證被廣泛采用。數(shù)字證書(shū)作為成熟、有效的安全保障手段被更多用戶(hù)所認(rèn)可。數(shù)據(jù)顯示：目前有65.1％的企業(yè)網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用專(zhuān)業(yè)版／數(shù)字證書(shū)版網(wǎng)銀，超過(guò)半數(shù)(51.7％)的個(gè)人用戶(hù)使用數(shù)字證書(shū)版網(wǎng)銀。

工業(yè)和信息化部信息安全協(xié)調(diào)司負(fù)責(zé)人在CFCA的年會(huì)上強(qiáng)調(diào)說(shuō)，《電子簽名法》是一部規(guī)范網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的基礎(chǔ)性法律，第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)是《電子簽名法》確立的對(duì)電子簽名進(jìn)行認(rèn)證上的法定機(jī)構(gòu)，具有公正、公平的獨(dú)立地位，采用第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，對(duì)于解決網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的糾紛具有不可替代的作用。CFCA相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，第三方證書(shū)的應(yīng)用普及對(duì)于銀行、用戶(hù)來(lái)說(shuō)，是一種“雙贏”。尤其是當(dāng)交易雙方發(fā)生糾紛時(shí)，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)將承擔(dān)關(guān)鍵的舉證義務(wù)，切實(shí)保障用戶(hù)利益。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著消費(fèi)者安全意識(shí)的不斷提升以及銀行意識(shí)的轉(zhuǎn)變，第三方證書(shū)必將成為主流。

CFCA的調(diào)查顯示，數(shù)字證書(shū)版網(wǎng)銀由于其高安全性而被超過(guò)半數(shù)(51.7％)的用戶(hù)所選擇，使用口令卡型網(wǎng)銀的活動(dòng)用戶(hù)比例為47.6％。

大部分?jǐn)?shù)字證書(shū)用戶(hù)認(rèn)為其保證網(wǎng)上信息不被竊取和篡改的功能最重要，比例超過(guò)60％。

在使用數(shù)字證書(shū)網(wǎng)銀的活動(dòng)用戶(hù)中，81％的用戶(hù)接受數(shù)字證書(shū)收費(fèi)形式，希望免費(fèi)的用戶(hù)只占19.0％，這說(shuō)明銀行服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)被大部分用戶(hù)接受。

但同時(shí)，高達(dá)50％的用戶(hù)可接受的年服務(wù)費(fèi)在10元以下，這又說(shuō)明個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)費(fèi)的價(jià)格接受程度還較弱。個(gè)別用戶(hù)提出的“按交易額的一定比例來(lái)收取服務(wù)費(fèi)”的建議，各銀行不妨考慮。

而在企業(yè)用戶(hù)中，目前有65.1％的企業(yè)網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用專(zhuān)業(yè)版／數(shù)字證書(shū)版網(wǎng)銀。他們最為看重的功能是保證網(wǎng)上信息不被竊取和篡改。對(duì)于數(shù)字證書(shū)的服務(wù)年費(fèi)，50元以?xún)?nèi)能接受的用戶(hù)比例為38.6％；若超過(guò)100元，也有38.5％的用戶(hù)表示能接受。

當(dāng)然，目前第三方認(rèn)證仍存在一些問(wèn)題。譬如我國(guó)各認(rèn)證中心存在重復(fù)建設(shè)、所發(fā)證書(shū)互不信任、信任域狹小的問(wèn)題，這既造成巨額資金浪費(fèi)又可能形成網(wǎng)絡(luò)割據(jù)，形成數(shù)字鴻溝，危害電子支付系統(tǒng)發(fā)展。因此，認(rèn)證中心的建設(shè)與管理需要更高級(jí)的統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。