童敬黨 謝開勇

[摘要]近年來,隨著金融領(lǐng)域的開放,我國個人信貸業(yè)務已進入市場高速成長時期,從而個人信貸風險產(chǎn)生的因素也在不斷增加。特別是金融危機爆發(fā)以來,信貸風險更是成為人們關(guān)注的熱點。本文在金融危機的背景環(huán)境下,對個人信貸風險的產(chǎn)生原因及對策進行分析與探討。

[關(guān)鍵詞]個人信貸風險 對策 風險管理

當前的世界,正在經(jīng)歷著由次貸危機而引起的金融危機,這場百年一遇的金融危機徹底打破了華爾街神話。次貸危機,是指銀行把貸款貸給不符合條件的人,所謂不符合條件就是信用記錄不佳,或者是還款能力比較差,從而產(chǎn)生貸款不能按時收回的風險。而由于受到金融危機的沖擊,美國多家大型銀行倒閉,歐洲、日本等地的部分金融機構(gòu)也相繼出現(xiàn)風險,東歐等新興市場經(jīng)濟體的金融業(yè)務也受到?jīng)_擊。與此同時,全球股市大幅下跌,一些國家貨幣大幅貶值,外匯市場劇烈動蕩。

中國作為一個世界級經(jīng)濟大國,隨著經(jīng)濟的發(fā)展、金融的開放、資本項目開放,個人信貸業(yè)務進入了市場高速成長期并成為銀行貸款投放的重要資產(chǎn)業(yè)務項目。特別是金融危機爆發(fā)以來,個人信貸的風險問題也成為了社會所討論的熱點。本文正是在這種背景下,對個人信貸風險的產(chǎn)生原因及對策進行分析與探討。

一、個人信貸風險的涵義、種類

風險無處不在、無時不在。所謂風險,是指潛在的損失或發(fā)生損失的可能性。從風險的不確定性角度來講,風險就是一種事先無法頂料,實際結(jié)果與預期或追求結(jié)果存在差異的傾向。對于個人信貸風險,傳統(tǒng)的觀點認為是一種違約風險,是指借款人到期不能或不愿履行借款協(xié)議致使遭受損失的可能性?，F(xiàn)代意義上的個人信貸風險,主要指運用從負債業(yè)務籌集的資金,將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個人,并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業(yè)務因個人信用水平和履約能力的變化 而給銀行造成損失的可能性。

對于個人信貸風險來說,主要包括系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險兩大類。系統(tǒng)風險是指由于某種全局性的共同因素引起信貸收益可能的變動,這種因素以同樣的方式對所有信貸業(yè)務的收益產(chǎn)生影響。它包括政策風險、經(jīng)濟周期性波動風險、利率風險和購買力風險。非系統(tǒng)風險是指僅僅對某一個或某一類信貸產(chǎn)品產(chǎn)生影響的風險,它通常是由某一特殊的因素引起,與整個信貸市場不存在系統(tǒng)、全面的聯(lián)系。因此,非系統(tǒng)風險又稱為可分散風險或可回避風險。它包括信用風險、經(jīng)營風險。

二、個人信貸風險產(chǎn)生的原因

個人信貸風險主要體現(xiàn)在兩個方面,一方面來自借款人,另一方面則來自銀行內(nèi)部。另外,還有法律的不健全因素和社會環(huán)境因素。正是由于這些方面的原因,構(gòu)成了個人信貸業(yè)務潛在的風險。

1.借款人的償債能力方面

個人在取得信貸后,其償還款項的來源一般是借款人的收入或通過其他途徑獲得的資金。一旦借款人遇到意外事件而導致收入下降時,在一定程度上借款人的償債能力會下降。更重要的是,隨著銀行間競爭的加劇,個人信貸獲得越來越容易,使用也越來越方便,更是為借款人過度負債提供了便宜。有一些借款人意識不到過度負債帶來的后果,也可能過度的相信自己的償債能力,隨著債務的不斷上升,最終導致無法償還貸款而發(fā)生貸款的拖欠。

2.借款人的信用因素

在當今瞬息萬變的商業(yè)社會中,信用已成為一個十分重要的概念。信用的維護與發(fā)展,需要整個社會道德水平的提高。由于傳統(tǒng)觀念的影響,借款人信用觀念的淡薄甚至有一些人沒養(yǎng)成一種信用的觀念,造成了失信嚴重的現(xiàn)象。一些人借到錢高興,要還錢就難,更為不負責任的是還惡意逃債或者欺詐。一些不法分子的非法信用活動誘使一些人鋌而走險積極效仿,進而嚴重阻礙了人們信用觀念的建立和增強。

3.銀行內(nèi)部因素

首先,由于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)尚需進一步完善,銀行的信息與個人信息的存在不對稱現(xiàn)象。像目前銀行判斷借款人還款能力的主要依據(jù)仍為借款人提供的收入證明,但由于對出具證明的單位無任何法律約束力,導致證明中的收入隨意性較大,這種信息的不對稱就造成個人信貸的風險。其次,銀行管理機制不順暢。由于各個銀行為了實現(xiàn)自己的利益,重貸輕管問題未得到徹底的根治,缺乏相應的管理協(xié)同機制,市場開發(fā)和貸后管理歸口于不同的部門管理,前后臺未達到有效聯(lián)動,使得業(yè)務不能快速發(fā)展。最后,個人信貸的檔案管理工作不健全。檔案作為業(yè)務發(fā)生的載體,事關(guān)銀行的債權(quán)能否得到有效維護。

4.相關(guān)法律的不健全因素

自我國開展個人信貸業(yè)務以來,各相關(guān)市場還很薄弱,相關(guān)領(lǐng)域的法律還缺乏健全。現(xiàn)行的有關(guān)信貸方面的法律法規(guī),像《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律,其條文基本上都是立足于公司企業(yè)等信貸行為,而專門針對個人信貸方面的條款很少。雖然《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定,商業(yè)銀行貸款,借款人應提供擔保,經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔保。不提供擔保的貸款被稱為信用貸款,銀行之所以敢發(fā)放信用貸款,是因為商業(yè)銀行對于借款人能夠還款有信心。信心卻是一種無形的東西,貸款初期對借款人的信用是很難判斷的,并且專門的信貸法也還沒有建立,使得銀行開辦個人信貸業(yè)務缺乏法律保障,一些不法分子正是利用法律的不健全,對個人信貸進行逃避。

5.社會信用環(huán)境差,信用程度低

人都有一些跟風的心理,在一定程度上容易受到周圍環(huán)境的影響。人們在受到整個社會信用環(huán)境差的影響下,一些個人信用觀念也變得淡薄,主動還款意識下降。甚至有些人對貸款存在就怕借不到的觀念,先把錢借在自己手上再說,對于如何還錢卻是一種無所謂的態(tài)度。

三、防范個人信貸風險的對策分析

1.建立個人信貸戰(zhàn)略風險管理預警機制

戰(zhàn)略預警管理,是指對戰(zhàn)略的制定、實施和評價的過程中所產(chǎn)生的波動和失誤進行監(jiān)測、診斷和預控的管理。在一個信息化技術(shù)的時代里,對個人信貸的風險中的人為因素、政策因素、經(jīng)濟波動以及信用環(huán)境等需要站在戰(zhàn)略的角度對其進行分析、評價、推斷、預測,根據(jù)風險程度事先發(fā)出警報信息,提請決策者警惕風險。戰(zhàn)略風險管理預警機制應該有一套完整的信息收集、預警推斷、風險識別、風險警報及其預控對策的系統(tǒng),既能控制風險,又可以準確判斷優(yōu)質(zhì)客戶從而能最大化的擁有客戶。當然,還需要完善各類風險的計量方法和披露制度,通過現(xiàn)代計量方法和模型對客戶進行動態(tài)評估,使市場參與者掌握有關(guān)風險和資本信息。

2.完善銀行內(nèi)部控制在貸前環(huán)節(jié),明確各業(yè)務崗位的操作關(guān)鍵所在,規(guī)范程序,形成相互制約、職責明確、共同發(fā)展的運行機制。在信息的調(diào)查方面,工作人員應保證調(diào)查的深入性、情況的真實性、資料齊全、準入慎重。在貸后,工作人員要進行定期或不定期的信息跟蹤,掌控風險,做好個人信貸風險的預警。對內(nèi)部管理方面,建立建全銀行內(nèi)部責任追究制度。明確每筆貸款在調(diào)查、審查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)的職責并加強考核,一旦貸款發(fā)生劣變,就要認真分析其發(fā)生的原因,分清前、中、后臺的職責,并給與一定的處罰。從而增強個人信貸業(yè)務從業(yè)人員的責任意識,使遵章守紀成為一種自覺的行為習慣,從內(nèi)部降低信貸風險的發(fā)生率。

3.加強個人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)

信用在現(xiàn)代社會生活生產(chǎn)的各個方面扮演著越來越重要的作用,隨著信用的日益發(fā)展,信用風險也越來越引起人們的注意。特別是金融危機的爆發(fā),從個人不能按時還錢,到銀行的壞賬、呆賬,這無不體現(xiàn)了建立個人信用信息系統(tǒng)的急切。從目前的實際出發(fā),信用信息應該重點關(guān)注兩個方面:首先在貸款前做科學的調(diào)查,以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ),建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,數(shù)據(jù)應主要包括工作收入、家庭資產(chǎn)、負債等情況,使每個客戶都有相對完整的信用記錄。第二個方面,個人信用信息應該與其本人在生活中的社會道德、工作表現(xiàn)相結(jié)合。在這個信息系統(tǒng)里面,當一個人做了違反社會道德的事情,所負責的部門就能將其記錄在個人信用信息系統(tǒng),銀行可以將違反者的貸款信用級別下調(diào),貸款的信用額度減少。當個人在工作中成績顯著,對社會做了大的貢獻,其信用等級在信用系統(tǒng)里可以提高。

4.建立個人信貸擔保與保險機制

建立健全個人信貸擔保與保險等風險轉(zhuǎn)移和補償機制,對于提供個人信貸的金融機構(gòu)來說具有轉(zhuǎn)移風險、提供保障的作用,同時又是擔保公司與保險公司新的業(yè)務和利潤增長點。個人信貸業(yè)務與擔保和保險的有機結(jié)合,政府和保險公司的信用取代了難以掌握而且容易變化的個人借款人的信用,銀行個人信貸業(yè)務也可以在一個相對穩(wěn)定和安全的環(huán)境中運行,使商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務能夠獲得更好的發(fā)展,同時也能促進個人信用意識的提高。

5.加強信用道德的宣傳、提高借款人的信用水平

良好的信用文化和健康的信用環(huán)境,需要輿論宣傳與教育。同時,銀行可以大力倡導誠實守信的職業(yè)道德,提升“重合同、守信用”的良好素質(zhì),從而鞏固信用在現(xiàn)代個人信貸業(yè)務中的基礎(chǔ)性地位和作用。

6.加強相關(guān)法律、法規(guī)的建設(shè)

誠實守信是市場經(jīng)濟的基本要求,遵紀守法是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的必要保證。當前我國市場經(jīng)濟發(fā)展正處在關(guān)鍵時期,特別是我們國家提出了要建立國際金融中心的壯舉,使金融領(lǐng)域的發(fā)展處在蓬勃發(fā)展狀態(tài)。但由于我國經(jīng)濟市場化進程起步晚,時間短,尚有許多相關(guān)法律法規(guī)不健全的方面。個人信貸業(yè)務是近幾年發(fā)展非常快的一項新興業(yè)務,一些不法分子利用法律的不健全進行騙取銀行的貸款,逃避銀行的債務。國家應盡快制定和完善有關(guān)詳細的、具有可操作性的法律法規(guī),加大對失信者的法律追究和行政處罰力度,提高其失信成本,為個人信貸業(yè)務的信用環(huán)境做強有力的后盾。

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