李　焱

2000年的時候，北京北大千方科技有限公司還是一家剛剛成立的名不見經(jīng)傳的小企業(yè)，初創(chuàng)期的第一筆資金是公司主創(chuàng)人員以自己的房產(chǎn)做抵押從北京銀行取得的200萬貸款；2007年，作為中關村信用貸款試點的首批企業(yè)，北大千方憑借自身的突出業(yè)績和良好信用，以無抵押，無擔保方式獲得了北京銀行1000萬授信額度的信用貸款支持。2008年7月31日，北大千方在美國納斯達克資本市場正式掛牌交易，成為首家在納斯達克登陸的中國交通信息化企業(yè)，而北京銀行提供給該企業(yè)的信用貸款額度也在第一年的基礎上翻了一番，擴大到2000萬元。

在中關村科技園區(qū)，象北大千方一樣突破商業(yè)銀行以抵押、質(zhì)押為主要條件的貸款方式，憑借“信用身份證”登上“信貸快車”的科技型中小企業(yè)已近50家，這種由政府，銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)四方合力搭建的融資平臺，為有效破解中小企業(yè)融資難特別是科技型中小企業(yè)融資難提供了一種全新的思路。

金融創(chuàng)新緩解中小科技型企業(yè)貸款難

“回顧我們從創(chuàng)業(yè)之初到步入穩(wěn)步發(fā)展的軌道，可以說每個發(fā)展階段的瓶頸，其根源都來自于資金缺口和融資困難，我相信無論是初創(chuàng)型企業(yè)還是已具備一定規(guī)模的成長型企業(yè)，都會和千方一樣或多或少地面臨融資難的問題?！鼻Х郊瘓F財務總監(jiān)夏曙鋒的一席話道出了眾多中小型企業(yè)的心聲。

為促進科技金融改革創(chuàng)新試點，進一步緩解園區(qū)中小科技型企業(yè)貸款難問題，2007年9月1日起，中關村科技園區(qū)管理委員會、中國人民銀行營業(yè)管理部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局在中關村科技園區(qū)聯(lián)合開展科技型中小企業(yè)信用貸款試點工作。

參與試點的企業(yè)為注冊在中關村科技園區(qū)內(nèi)，且年銷售收入在1億元(含)以下(2009年1月起調(diào)整為年銷售收入在2億元(含)以下)，北京中關村企業(yè)信用促進會會員，同時還應滿足下列條件之一。1.連續(xù)兩年入圍“瞪羚計劃”，最近一個年度的信用等級達到BB級別以上(含BB-級)，2.累計三年進行信用評級，且最近一個年度的信用等級在BB級別以上(含BB一級)。

信用評級機構(gòu)對參與試點的科技型中小企業(yè)進行信用評級，并向試點銀行出具《中關村科技園區(qū)企業(yè)信用評級報告》，為試點銀行的內(nèi)部評級及利率浮動決策提供參考。試點銀行對于符合試點條件，信用良好的企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，無需抵押和擔保。由中關村科技園區(qū)管委會補貼試點企業(yè)的信用評級費用，為獲得信用貸款并按期還本付息的試點企業(yè)提供貸款貼息，并根據(jù)實際發(fā)放信用貸款的規(guī)模，給予試點銀行一定比例的風險補貼。

無需抵押和擔保，還能享受政府給予的費用補貼。信用貸款試點有關政策一經(jīng)推出，就受到了中關村中小科技型企業(yè)的熱烈歡迎，自2007年9月1日實施以來，截至2009年2月底，各試點銀行已為47家企業(yè)提供65筆共計4.7億元信用貸款授信額度，實際發(fā)放4.06億元，目前已安全還款36筆2.005億元，貸款余額2.055億元，無一違信行為，試點工作進展順利。

“成長中的創(chuàng)新型企業(yè)離不開政府的大力支持，中關村創(chuàng)新的金融服務，不僅幫助我們克服了資金短缺的困難、突破了企業(yè)發(fā)展的瓶頸，更為我們成長為具有代表性的國際化高科技企業(yè)提供了切實幫助?！鼻Х郊瘓F負責人如是說。

信用貸款凸顯企業(yè)信用價值

通過聚焦“瞪羚”企業(yè)和信用良好企業(yè)群體，信用貸款試點工作集成相關政策措施，形成合力，促進了講信用企業(yè)的健康，快速發(fā)展。不但豐富了中小科技型企業(yè)融資渠道，緩解了中關村科技園區(qū)眾多無抵押、無擔保的科技型中小企業(yè)取得商業(yè)銀行流動資金貸款難問題，而且還增強了企業(yè)的信用意識，體現(xiàn)了企業(yè)自身的信用價值，促進企業(yè)自身的信用建設。而這也恰恰是試點工作開展的初衷。

記者了解到，對于科技型中小企業(yè)而言，自身的經(jīng)營管理特別是財務管理方面有很多被商業(yè)銀行稱作的信用瑕疵點。信用貸款業(yè)務推出后，不少企業(yè)將獲取信用貸款作為企業(yè)值得驕傲的榮譽，也讓那些因信用條件未達標到而未能獲取信用貸款的企業(yè)更為深刻地感受了信用的價值和意義，從而有效調(diào)動了企業(yè)改進和完善自身信用瑕疵點的積極性和主動性。

此次試點中，信用良好企業(yè)積累的信用等級越高，政府對企業(yè)貸款利息的補貼比例也越大，企業(yè)綜合貸款成本也越低，而失信企業(yè)則反之。

中關村科技園區(qū)管委會為獲得信用貸款并按期還本付息的試點企業(yè)提供的貸款貼息比例，根據(jù)試點銀行與企業(yè)簽訂貸款合同時的企業(yè)“星級”來確定一星級企業(yè)貼息比例為20％，二星級企業(yè)貼息比例為25％；三星級企業(yè)貼息比例為30％；四星級企業(yè)貼息比例為35％，五星級企業(yè)貼息比例為40％。

信用貸款的利率浮動與申請企業(yè)的信用等級掛鉤，信用等級與企業(yè)綜合融資成本掛鉤，真正體現(xiàn)出了貸款企業(yè)的信用價值。

據(jù)介紹，截至2008年12月，中關村信用促進會會員已達2000家，為信用貸款試點政策推出提供了堅實的實踐基礎。而信用貸款試點工作又進一步調(diào)動了科技型中小企業(yè)參與信用體系建設的主動性和積極性，同時也推動了信用中介體系的快速健康發(fā)展。

“融信寶”助長企業(yè)“小巨人”

“政府對企業(yè)有貼息政策的支持，對銀行有風險補償?shù)臋C制，充分調(diào)動了銀行機構(gòu)服務中小企業(yè)的積極性?！北本┿y行中小企業(yè)部副總經(jīng)理徐毛毛告訴記者，“融信寶”中小企業(yè)信用貸款就是該行專門為中關村科技園區(qū)內(nèi)注冊，取得高新技術(shù)企業(yè)證書，并符合中關村科技園區(qū)管委會制定的申請信用貸款基本條件的中小企業(yè)發(fā)放的無擔保、短期流動資金貸款。

截至2009年2月末，北京銀行作為中關村科技園區(qū)中小企業(yè)信用貸款試點行之一，已審批通過“融信寶”45筆，金額3.8億元，累計發(fā)放貸款金額占中關村科技園區(qū)總量的80％左右，得到了廣大中小企業(yè)的一致好評和高度認可。

北大千方、牡丹聯(lián)友、二十一世紀、紫光捷通、聯(lián)想、神州數(shù)碼，富土康、佳訊飛鴻，中國大恒、中科集團、漢王科技等眾多知名企業(yè)都與北京銀行建立了長期穩(wěn)定的合作關系。在北京銀行的支持下，中關村科技園區(qū)內(nèi)許多中小企業(yè)都逐步發(fā)展壯大起來，已成長為各行業(yè)的“小巨人”。

北京市擁有資源豐富的科技型中小企業(yè)客戶資源，但是行業(yè)的高風險高成長性以及有效抵押擔保資產(chǎn)嚴重不足讓很多銀行望而卻步。信用貸款試點政策的推出，通過引入信用報告機制緩解了企業(yè)信用信息不對稱狀況，通過實施信用貸款損失風險補償政策部分分擔了貸款損失風險，從而為銀行機構(gòu)切入科技型中小企業(yè)金融服務提供了突破口。

為鼓勵試點銀行積極開展信用貸款業(yè)務，中關村科技園區(qū)管委會根據(jù)年度實際發(fā)放的，且上浮利率在50％(含)以內(nèi)、貸款期限在3個月(不含)以上的信用貸款的規(guī)模，給予試點銀行一定比例的風險補貼：

年度信用貸款累計發(fā)放額在0.1億元(含)至0.5億元以內(nèi)，風險補貼比例為貸款額的2.5％；0.5億元(含)至1億元以內(nèi)，風險補貼比例為貸款額的3.5％，1億元以上(含)的，風險補貼比例為貸款額的4.5％。

徐毛毛介紹說，北京銀行為支持中關村科技園區(qū)信用貸款試點工作，主要推出了四項舉措：一是明確將中關村科技園區(qū)內(nèi)科技型中小企業(yè)列為該行優(yōu)先信貸支持對象；二是給予相關部門一定授權(quán)，組成“三人審批委員會”實現(xiàn)貸款快速審批機制，三是擴大“融信寶”信用貸款試點范圍，增加至該行8家經(jīng)營單位23個支行；四是建立了100個、包含400名中小企業(yè)客戶經(jīng)理的專業(yè)服務團隊，全力為中關村科技園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供金融服務。

記者從中關村科技園區(qū)管委會了解到，2009年1-2月，北京銀行新增3家5筆共計5100萬授信額度，實際放款額較去年新增6700萬元，安全還款5筆共計5000萬元。

試點銀行承諾對符合條件的企業(yè)，在企業(yè)申請貸款的5個工作日內(nèi)給予答復，打造了針對中關村科技園區(qū)高科技高成長企業(yè)融資的“信貸快車”，為有信用企業(yè)提供了綠色貸款通道。

“信貸快車”試點范圍將擴大

自2009年1月1日起，新修改的《中關村科技園區(qū)企業(yè)貸款扶持資金管理辦法》開始施行，信用貸款試點企業(yè)門檻由年銷售收入1億元以下(含)調(diào)整至年銷售收入2億元以下(含)，百家創(chuàng)新型試點企業(yè)全部納入信用貸款試點企業(yè)。且還本付息后直接享受40％的貸款貼息支持。

記者了解到，為落實國務院關于建設中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的批復精神和《中共北京市委北京市人民政府關于建設中關村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的若干意見》中關于深化科技金融改革創(chuàng)新試點工作的要求，中關村科技園區(qū)將進一步加大信用貸款試點工作力度。

一是繼續(xù)擴大試點銀行機構(gòu)范圍。試點工作不僅激發(fā)了試點銀行機構(gòu)大力拓展科技型中小企業(yè)信用貸款業(yè)務的熱情，也激發(fā)了其他銀行機構(gòu)迫切參與科技型中小企業(yè)信用貸款試點的熱情。為此，下一步試點工作將在現(xiàn)有的6家試點銀行的基礎上逐步擴大試點銀行機構(gòu)范圍，穩(wěn)步加快信用貸款業(yè)務發(fā)展速度，最終實現(xiàn)北京轄內(nèi)銀行機構(gòu)全面開展科技型中小企業(yè)信用貸款業(yè)務的局面。

二是穩(wěn)步放開試點企業(yè)的選擇范圍。試點政策對于申請信用貸款的中小企業(yè)進行了嚴格的資質(zhì)限定，對于有效控制信用風險發(fā)揮了重要作用。為進一步擴大受益企業(yè)的范圍。將穩(wěn)步放開試點企業(yè)的范圍，為更多規(guī)模中小偏下的科技企業(yè)提供融資政策支持。

三是積極嘗試基于信用的政策創(chuàng)新。針對園區(qū)內(nèi)規(guī)模中小偏下的科技企業(yè)難以得到銀行貸款以及其他投資資金支持的真實現(xiàn)狀，中關村科技園區(qū)擬發(fā)揮信用信息對稱優(yōu)勢，制定支持該類規(guī)模企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，引導商業(yè)銀行積極開展各類金融業(yè)務創(chuàng)新。如企業(yè)信用+知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的金融業(yè)務創(chuàng)新以及信托等非銀行金融機構(gòu)與商業(yè)銀行信用風險分層的金融業(yè)務創(chuàng)新等。

四是努力搭建政府部門問的合作平臺。將逐步建立和完善形式多樣的政府部門間合作機制，包括共同出資設立貸款風險補償基金等，為科技型中小企業(yè)多樣化融資需求的滿足提供政策支持。