賈　晨

摘要：隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，薄弱的農(nóng)村金融，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。而這時，小額貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生了，山西平遙的日升隆等七家中西部地區(qū)小額貸款公司，成為國家首批試點(diǎn)公司，這也意味著民間資本在新中國成立后，首次進(jìn)入了金融業(yè)。文章在對小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了其特殊之處，并針對該公司試點(diǎn)在發(fā)展運(yùn)營中一些問題提出了解決的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司特點(diǎn)問題建議

中圖分類號：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914(2009)04-015－02

近年來，隨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村各項政策措施的落實(shí)，農(nóng)村建設(shè)取得了可喜的成績。但隨著建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，在資金的供應(yīng)方面也暴露出一些問題，尤其以農(nóng)民貸款難、審批復(fù)雜導(dǎo)致的資金鏈斷裂問題，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年年底，在全國2.4億戶農(nóng)民中，有超過50％的農(nóng)戶有貸款需求，而全國有2800余個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶借款只能靠民間運(yùn)作。為了應(yīng)對這種局面，從2005年開始，我國農(nóng)村出現(xiàn)了實(shí)施小額貸款的一些公司，而此后，包括山西平遙日升隆在內(nèi)的七家中西部地區(qū)小額貸款公司，成為了國家首批試點(diǎn)公司，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)。為了規(guī)范小額貸款公司業(yè)務(wù)，中國銀監(jiān)會和中國人民銀行在2008年5月制定并下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱指導(dǎo)意見)，從而明確了小額貸款公司地位和性質(zhì)。小額貸款公司得到了一定的發(fā)展和取得了一些成效。但由于小額貸款公司剛剛興起，人們對它的特點(diǎn)還不了解，其在發(fā)展中也存在一些問題需要改進(jìn)，下面就我國小額貸款公司的特點(diǎn)、發(fā)展中存在的問題及改進(jìn)建議提些筆者的認(rèn)識。

一、小額貸款公司的特點(diǎn)

小額貸款公司是經(jīng)過政府批準(zhǔn)的，設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，專門從事小額貸款業(yè)務(wù)而不吸收存款的公司。它一般可用于滿足農(nóng)民種植、飼養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)、上學(xué)、蓋房等不同方面的需求。不同的公司具有不同的理念，有些公司側(cè)重于農(nóng)民種植、飼養(yǎng)，包括種植糧食、蔬菜、藥材，養(yǎng)雞、養(yǎng)兔、養(yǎng)豬等；有些公司側(cè)重于農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，如開小零售店或辦小型企業(yè)等；有些公司則側(cè)重于無風(fēng)險項目投資，如置辦婚宴或滿月酒之類，等其收禮時收回貸款。這些項目由于鏈條短，所以風(fēng)險微乎其微。小額貸款公司由于具有手續(xù)簡便、擔(dān)保靈活、辦事效率較高等優(yōu)點(diǎn)，受到了很多有資金需求人士的青睞。

小額貸款公司可以發(fā)放貸款，但其與一般的金融機(jī)構(gòu)又不完全相同，它的特點(diǎn)可歸納為如下幾點(diǎn)：

1、小額貸款公司能發(fā)放貸款，但不能吸收存款。小額貸款公司不能吸收農(nóng)民存款是其同銀行的本質(zhì)區(qū)別。銀行的基本業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)、負(fù)債及中間業(yè)務(wù)三大類，其基本資金來源依靠的是公眾存款。而小額貸款公司則缺少這種優(yōu)勢。在中國銀監(jiān)會和中國人民銀行發(fā)布的《指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50％?！睆囊陨弦?guī)定可以看出，小額貸款公司的基本業(yè)務(wù)只有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。它的資產(chǎn)是來源于股東繳納、捐贈、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資。它的收入是貸款利息。沒有負(fù)債，當(dāng)然也不存在支付利息的負(fù)擔(dān)。

2、小額貸款公司放貸金額小。根據(jù)《指導(dǎo)意見》規(guī)定：小額貸款公司的注冊資本來源全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。由于小額貸款公司不能吸收公眾存款。只能拿已有資本金放貸，而這些資金又非常有限，所以貸款額度不能太大，只能支持一些小額貸款業(yè)

3、小額貸款公司貸款質(zhì)量高。小額貸款公司貸款質(zhì)量之所以高，其一是由于小額貸款公司貸出資金幾乎全部出于自身擁有，所以其對貸款項目的審查就更為謹(jǐn)慎；其二是由于小額貸款公司是私人經(jīng)營，主要在當(dāng)?shù)胤趴?，對借款人及用途能充分的了解，所以對風(fēng)險控制又有一定好處。而數(shù)據(jù)也顯示，截至目前為止還未發(fā)現(xiàn)有不良貸款情況出現(xiàn)。

4、小額貸款公司的好項目少。由于小額貸款公司是面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而這些服務(wù)對象一定是農(nóng)村信用社不愿意貸的，否則大銀行，小銀行一定早就捷足先登了。而真正具有好項目的“富人”也不會僅僅將視線停留在小額貸款公司上。所以，相對于金融機(jī)構(gòu)而言，小額貸款公司要找到很好前景的貸款項目并不十分容易，它們的項目質(zhì)量普遍比銀行要差些。

5、小額貸款利率較高。由于不能吸收外部的存款，只能用自己的錢去放貸；而且，小額貸款公司面臨的好項目又比較少。正是這兩點(diǎn)原因使其不得不制定較高的利率。《指導(dǎo)意見》規(guī)定；小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開。這表明，小額貸款公司利率不論從公司的資金條件，還是從國家規(guī)定來說，都要求其比銀行利率要高些。

6、小額貸款公司貸款手續(xù)簡便，擔(dān)保條件相對較低。小額貸款公司的貸款過程簡單，一般只要借款人持有身份證，并有持續(xù)穩(wěn)定收入的家庭成員或信譽(yù)良好的人員做擔(dān)保，或者用自己的房產(chǎn)作為抵押即可進(jìn)行。在填寫借款申請書，小額貸款公司派人對借款人的人品、信譽(yù)、還款能力、經(jīng)營能力以及項目的可行性等方面進(jìn)行簡單考察后，就可決定是否貸給其款項。所用時間較短，一般只需半天，多則二到三天。

二、小額貸款公司存在的問題

通過近幾年小額貸款公司的運(yùn)行情況來看，全國七個試點(diǎn)的小額貸款公司按照各地設(shè)定的業(yè)務(wù)范圍，大膽實(shí)踐，積極開展小額貸款，工作進(jìn)展順利，不僅實(shí)現(xiàn)了資本的投資增值，也為我國活躍的民間資本提供了一條陽光之道。但是，在小額貸款公司發(fā)展中仍存在一些問題尚未解決。

1、小額貸款公司發(fā)展不平衡。小額貸款公司在我國各省市搞試點(diǎn)的過程中，有的地方成立小額貸款公司比較多，有的地方比較少，有的地方甚至還沒有。這樣發(fā)展的結(jié)果很容易導(dǎo)致資本在不同地區(qū)間的惡意流動，不利于有資金需求地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也不利于各地區(qū)間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

2、項目利潤與貸款利率差額大。農(nóng)民進(jìn)行的項目一般利潤都較低，而小額貸款利率又比較高，二者之間的差額大是制約小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。小額貸款的利率較高，這是由其資金來源所決定的無法改變的事實(shí)。正是由于其利息過高，農(nóng)民可能不愿意借，但若降低貸款利率，小額貸款公司就會無利可圖，總之二者之間矛盾的出現(xiàn)，限制了小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、小額貸款公司未來的發(fā)展是目前很多公司的困惑。由于缺乏后續(xù)資金來源，因此很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無事可做”。想要繼續(xù)發(fā)展，又沒有資金，因此只能安于現(xiàn)狀。所以小額貸款公司如何做大便是能否刺激其繼續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

4、對小額貸款公司的監(jiān)管工作不到位。由于對小額貸款公司的定位是公司而非金融企業(yè)，所以對其的監(jiān)督只能依靠《公司法》。但《公司法》又嚴(yán)令禁止企業(yè)之間的借貸行為，因此導(dǎo)致小額貸款公司身份尷尬，監(jiān)管之間的空隙也就由此產(chǎn)生。一些縣(市、區(qū))試點(diǎn)監(jiān)管組織對小額貸款公司日常檢查不夠，使得小額貸款公司至今沒有建立完整的業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)制度，而從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力不能加強(qiáng)的問題也沒有解決。

三、發(fā)展小額貸款公司的建議

為了協(xié)助小額貸款公司的健康規(guī)范發(fā)展，針對試點(diǎn)中存在的問題，建議采取以下措施：

1、降低小額貸款公司客戶抵押質(zhì)押的費(fèi)用，對小額貸款公司免征營業(yè)稅，返征所得稅。通過降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠可以適當(dāng)彌補(bǔ)其貸款利率高的缺陷，吸引一部分需求者的眼球，緩解其面臨的壓力，幫助其更好更快地發(fā)展。

2、適時放寬政策，允許小額貸款公司有更多的資金來源渠道；小額貸款公司資金不足嚴(yán)重影響著其業(yè)務(wù)的拓展，如果能在資金來源方面適當(dāng)放寬政策，無疑是解決資金來源的重要手段。比如，在吸收股東資金方面，以及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當(dāng)放寬政策等，便可解決資金不足的矛盾。當(dāng)然，在放寬政策的同時，監(jiān)管一定要發(fā)揮到位，否則這種公司形式就會被一些不法分子或是信用意識不強(qiáng)的操作者毀掉。當(dāng)這種公司逐漸做大做強(qiáng)時，便可在適當(dāng)?shù)臅r候轉(zhuǎn)正為銀行。這樣，其尷尬的定位和發(fā)展的動力問題自然便會得到解決。

3、按照國際經(jīng)驗，可以靠競爭使貸款利率降低。在同一地區(qū)發(fā)展多家小額貸款公司，而不是使其處于壟斷地位。允許這些機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)法則下自由競爭，這樣，既可以解決地區(qū)發(fā)展不平衡的難題，又可以以競爭促進(jìn)發(fā)展，降低貸款利率。當(dāng)然，在小額貸款公司的準(zhǔn)入機(jī)制中，門檻一定要定得高些，要有嚴(yán)格的規(guī)章制度以及嚴(yán)格的監(jiān)管措施。否則，就可能成為無序的競爭，造成地方經(jīng)濟(jì)的混亂。

綜上所述。由我國特定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境下產(chǎn)生的“草根金融”這種小額貸款公司在過去幾年來的試運(yùn)營中確實(shí)發(fā)揮了很多積極的作用，也給我國農(nóng)村金融帶來了一些可喜的變化，但在其試行過程中也暴露呈現(xiàn)了其不利的一面，若要真正以此帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還要在很多方面做出努力。

責(zé)編：鄭釗