許鈺川

提要農(nóng)村金融是一個特定的歷史概念,是一國處于二元經(jīng)濟(jì)時期所特有的金融現(xiàn)象。本文從風(fēng)險角度對我國農(nóng)村金融存在的問題進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村金融風(fēng)險

中圖分類號:F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

農(nóng)村金融風(fēng)險是指在某一特定的農(nóng)村地區(qū)因某個或某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村金融活動主體由于經(jīng)營失敗或違法經(jīng)營等原因而導(dǎo)致其資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等方面損失所引起的支付危機(jī)和信用危機(jī),進(jìn)而影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的支付安全,以致發(fā)生農(nóng)村金融擠兌事件或風(fēng)潮,造成農(nóng)村金融支付秩序混亂的可能性。

一、我國農(nóng)村金融風(fēng)險的特點(diǎn)

1、我國農(nóng)村生產(chǎn)是極度分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),資本利用比較高,整體收益率比較低;2、農(nóng)作物的生長周期比較長,從種植到收獲市場價格可能會發(fā)生比較大的變化,加入WTO后我國弱小分散的小農(nóng)戶面臨國際市場的沖擊,市場越來越大,例如今年年初國際糧食價格快速上漲,對于我國的糧食價格也有一定的沖擊;3、我國是世界上自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國家之一。我國自然災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大;4、農(nóng)村中小企業(yè)抗風(fēng)險能力明顯低于大型企業(yè)。就產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)而言農(nóng)村的中小企業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的制造業(yè)和簡單的加工業(yè),市場地位比較低,議價能力較弱;5、近年來,信用問題被廣泛關(guān)注。而我國中小企業(yè)多多少少都存在信用問題,破壞當(dāng)?shù)氐男庞没A(chǔ),影響也較為深遠(yuǎn)。

在自然規(guī)律、市場規(guī)律、社會信用環(huán)境等諸多因素的共同作用下,我國農(nóng)業(yè)金融的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和信用風(fēng)險都比較高,這就決定了為廣大農(nóng)村提供服務(wù)的農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險較高,總體收益率比較低。正因?yàn)轱L(fēng)險和收益不匹配,所以導(dǎo)致大量的資金流不到農(nóng)村,農(nóng)村的金融貸款不能得到有效滿足,這是農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險的主要特點(diǎn)。

二、我國農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險分析

1、農(nóng)村金融貸款風(fēng)險問題。(1)自然風(fēng)險。農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的自然依賴性,因此比一般商業(yè)貸款存在著更大的不確定性;(2)市場風(fēng)險。我國農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度很低,加入WTO后,弱小分散的小農(nóng)戶面臨著國際市場的沖擊,市場風(fēng)險增大,這使以“三農(nóng)”為對象的貸款部門系統(tǒng)性風(fēng)險增加;(3)農(nóng)村非法金融活動風(fēng)險。民間借貸普遍存在,其隱性風(fēng)險爆發(fā)會波及合法金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展;(4)道德風(fēng)險。與一般貸款相比,農(nóng)村金融貸款的信息不對稱更為嚴(yán)重,貸款人財(cái)務(wù)信息披露不透明,缺乏評級機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu),道德風(fēng)險問題尤為突出。

2、政策性貸款、信貸資金財(cái)政化及行政干預(yù)加劇了農(nóng)村金融風(fēng)險。政策性貸款、信貸資金財(cái)政化是形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的重要原因之一。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款,事實(shí)上很大一部分屬于財(cái)政性救助貸款,因農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理不力、財(cái)政補(bǔ)貼不能及時到位等原因,這些財(cái)政性貸款中相當(dāng)一部分變成了呆賬、死賬。同時,由于各級政府財(cái)力有限,應(yīng)由財(cái)政負(fù)擔(dān)的資金支出,往往只能由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸填補(bǔ),進(jìn)一步使農(nóng)村信貸資金財(cái)政性損漏問題嚴(yán)重化。同時,農(nóng)村地方政府對信貸干預(yù)的剛性依然較強(qiáng)。長期以來,農(nóng)村資金和縣域資金嚴(yán)重外流,縣、鄉(xiāng)政府部門受政績的驅(qū)使和財(cái)政資源的硬約束,在上項(xiàng)目、爭速度中只能依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村地方政府的“錢袋子”,造成信貸資產(chǎn)大量沉淀。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營金融風(fēng)險。(1)部分基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏法制觀念和風(fēng)險意識,只顧眼前利益或個人私利,無視國家法律法規(guī),違規(guī)經(jīng)營;(2)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了逃避中央銀行、系統(tǒng)內(nèi)上級行和財(cái)政、審計(jì)機(jī)關(guān)等部門的監(jiān)督,違規(guī)設(shè)置兩套賬,有的甚至不建賬、不記賬;(3)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營涉及的金額巨大,其必然形成巨額資金體外循環(huán),造成資金調(diào)度失靈,危及正常的信貸資金營運(yùn),特別是那種只有少數(shù)人操作、基于少數(shù)人利益之上的賬外賬,比賬內(nèi)資金具有更大的風(fēng)險隱蔽性、欺騙性和危害性;(4)大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比重較大,主體經(jīng)營水平低,機(jī)構(gòu)和人員膨脹,缺乏有效的內(nèi)控管理制度,費(fèi)用開支無節(jié)制。更為嚴(yán)重的是,許多農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的金融犯罪問題,直接形成金融風(fēng)險。

三、對防范農(nóng)村金融風(fēng)險的幾點(diǎn)建議

從宏觀層面來講,降低農(nóng)村金融風(fēng)險是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作,國家應(yīng)該從宏觀上采取相應(yīng)的措施來降低和化解;同時,需要進(jìn)行制度創(chuàng)新。

1、大力發(fā)展“合作金融”團(tuán)隊(duì)。單個農(nóng)戶很弱小,抗風(fēng)險能力有限,而引入企業(yè)股份制等理念,組建“合作金融”團(tuán)隊(duì),通過農(nóng)村金融紐帶作用,增強(qiáng)抵御各種自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的能力。我國農(nóng)村金融改革的難點(diǎn)在落后偏遠(yuǎn)地區(qū),那是農(nóng)村金融的空白,不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。而調(diào)研發(fā)現(xiàn)“合作金融”在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)有著頑強(qiáng)的生命力,形式多樣化的“合作金融”有個共同的特點(diǎn)是農(nóng)民掌握著“合作金融”的資金和信貸控制權(quán)?！昂献鹘鹑凇本褪且粋€合作企業(yè),管理辦法、運(yùn)行機(jī)制、激勵分配、監(jiān)督機(jī)制、利率、周期、額度等都應(yīng)該由農(nóng)民根據(jù)實(shí)際情況制定,并且在運(yùn)行過程中不斷修訂和完善。

2、營造良好的宏觀政策環(huán)境。逐步建立存款保險制度,完善農(nóng)村金融市場的退出機(jī)制,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,加大政府補(bǔ)貼力度。政府補(bǔ)貼是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要保障,保險標(biāo)的應(yīng)該偏向國計(jì)民生的產(chǎn)業(yè),如稻谷、小麥、生豬、奶牛等。發(fā)揮地方政府作用,加強(qiáng)農(nóng)村社會的系統(tǒng)建設(shè),加大執(zhí)法力度,嚴(yán)厲打擊各種逃避政府行為,切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。

3、積極探索創(chuàng)新金融新品種和新模式。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),可以是傳統(tǒng)存貸款產(chǎn)品的功能分離和整合,也可以是保險、信托、租賃、信用擔(dān)保、咨詢、有價證券發(fā)行與代理買賣、資本運(yùn)營、外匯等其他服務(wù)品種的推陳出新。

4、加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險預(yù)警與評價體系的建設(shè)和完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少必要有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,風(fēng)險預(yù)警功能尚待完善。(1)完善內(nèi)部風(fēng)險評級制度。制定識別、計(jì)量、監(jiān)測和管理風(fēng)險的內(nèi)部風(fēng)險評級制度,使風(fēng)險評價得到全面化、系統(tǒng)化、動態(tài)化監(jiān)測;(2)加快完善信息綜合反饋系統(tǒng)建設(shè)。建立一個覆蓋整體內(nèi)控活動的內(nèi)控管理信息交流渠道,確?？v向與橫向的內(nèi)控信息交流暢通無阻;(3)按照綜合評級結(jié)果分類處置、重點(diǎn)監(jiān)控。建立風(fēng)險動態(tài)跟蹤體系,針對業(yè)務(wù)存在的潛在風(fēng)險,幫助其提高風(fēng)險識別、量化和管理能力。

(作者單位:中國人民銀行?？谥行闹?

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