鄧凱君

一、現(xiàn)狀分析

銀監(jiān)會(huì)2006年12月20日發(fā)布《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開放的試點(diǎn)方案，其最重要的突破在于兩項(xiàng)放開：一是對(duì)所有社會(huì)資本放開。境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二是對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)放開。在新設(shè)三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括：村鎮(zhèn)銀行[8]、社區(qū)性信用合作組織[9]、專業(yè)貸款業(yè)務(wù)的子公司[10]）提高機(jī)構(gòu)覆蓋面的同時(shí)，要增強(qiáng)了農(nóng)村信用社、農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行三類現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。

這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，將使我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給主體更加多元化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)將逐步具備多元開放的特征，治理結(jié)構(gòu)也將更加完善規(guī)范。這是我國農(nóng)村金融領(lǐng)域具有里程碑意義的變革，其意義是不言自明的。

但是，隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的開展，卻出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行一家獨(dú)大、農(nóng)村資金互助社和貸款公司被邊緣化的現(xiàn)象：截至2008年底，全國共有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)107家，其中村鎮(zhèn)銀行開辦了97家，幾乎占到了90%[11]。那么，農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民自我服務(wù)的互助金融組織相比，哪個(gè)更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更有利于解決“三農(nóng)”問題呢[12]？

二、“受寵”的村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行，是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。因此它其實(shí)就是一種股份制小型社區(qū)銀行， 其基本的法律規(guī)定性在于“股份制”、“銀行”，至于小型、社區(qū)這些特征乃是自身經(jīng)營上的選擇。在統(tǒng)一的商業(yè)銀行法上設(shè)置這樣一個(gè)較低的銀行“門檻”，根據(jù)銀行的經(jīng)營實(shí)力在經(jīng)營區(qū)域上有所限制即可。

對(duì)于政府及監(jiān)管部門而言，村鎮(zhèn)銀行的建立實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)主體的多元化，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化最終使得村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制與原來的農(nóng)村信用社迥然不同，它的經(jīng)營管理更加規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)；同時(shí)，還促進(jìn)了區(qū)域之間的競(jìng)爭，使得跨區(qū)域的資金整合成為可能；再次，村鎮(zhèn)銀行可以引進(jìn)了更多的外資銀行加盟到中國的農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于農(nóng)村金融總體質(zhì)量的提高有著深遠(yuǎn)意義。

三、面臨“危機(jī)”的互助金融

農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它作為獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。如果后續(xù)資金來源有困難，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可按商業(yè)原則對(duì)其融資。因此，農(nóng)村資金互助社完全是民營的，股東和經(jīng)營者都是農(nóng)民，如果出現(xiàn)問題要自行清算。

四、發(fā)展農(nóng)村金融：量體裁衣還是削足適履

從機(jī)構(gòu)本身的性質(zhì)來看，無論是村鎮(zhèn)銀行還是其他的商業(yè)銀行，它們與農(nóng)民是兩個(gè)利益主體，無法解決金融市場(chǎng)主體地位對(duì)稱和大市場(chǎng)與小生產(chǎn)的矛盾。

商業(yè)化運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目標(biāo),其在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、存款吸納、貸款發(fā)放、信用風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)債來源和資產(chǎn)選擇方面，要把成本和收益作為決策依據(jù)，做出最優(yōu)行為選擇。而農(nóng)村資金互助社中，由于是農(nóng)民自愿結(jié)合、自己作股東，農(nóng)民自己為自己服務(wù)，它可以充分協(xié)調(diào)農(nóng)戶間的生產(chǎn)關(guān)系，建立在“熟人社會(huì)”基礎(chǔ)上的社員彼此了解，信息對(duì)稱，不僅降低了交易成本，更可以憑借信用解決缺少抵押物的貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且保證了農(nóng)民的資本、產(chǎn)業(yè)利潤和金融利潤不外流。

在開展業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行面臨著違背設(shè)立初衷的風(fēng)險(xiǎn)。受融資政策的約束，村鎮(zhèn)銀行若要實(shí)現(xiàn)較低的成本運(yùn)行，必然要靠利差收入以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，而且資本有追逐高回報(bào)的本性，因此其只能選擇較大的客戶進(jìn)行交易。更重要的是，以資金互助社的形式、通過農(nóng)戶自己辦金融，以農(nóng)戶之間相互制約、相互救助與激勵(lì)的管理機(jī)制，可以增強(qiáng)農(nóng)戶的誠信意識(shí)，強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

如果大力發(fā)展私營銀行，農(nóng)民的合作金融必然會(huì)受到抑制。事實(shí)上，世界主要國家，包括發(fā)達(dá)的資本主義國家，其農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民大都是按照合作制組織發(fā)展起來的。日本在 20 世紀(jì)的整整一百年時(shí)間內(nèi)，更是立法規(guī)定公司法人不得進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域，將“三農(nóng)”領(lǐng)域的所有盈余包括金融盈余留給農(nóng)民合作組織和農(nóng)民。這是日本在快速的工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化進(jìn)程中能夠維持農(nóng)村穩(wěn)定的重要原因所在。

我國要發(fā)展農(nóng)村，要解決“三農(nóng)”問題，如果不能充分發(fā)揮農(nóng)民的積極性，僅靠政府推進(jìn)，必然難以取得成效。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，我們應(yīng)該更加推廣適合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)的合作金融形式。

五、合作金融：農(nóng)民自己的舞臺(tái)

事實(shí)上，自2004年“中央1號(hào)文件”鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新以來，全國先后成立了多家未被監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)的自發(fā)的農(nóng)村資金互助社，普遍經(jīng)營良好，而且有的業(yè)績非常突出，如成立于2005年6月的溫州龍灣農(nóng)村合作銀行，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、企業(yè)和銀行員工出資組建，2007年共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農(nóng)村，并實(shí)現(xiàn)了1.12億元的利潤。[13]

無論是理論還是實(shí)踐，都有充分得里有證明，合作金融更適合農(nóng)村，是有效解決農(nóng)村融資問題的金融安排。不僅如此，在發(fā)展合作金融的過程中，政府還可以利用其信息優(yōu)勢(shì)，與公安、稅務(wù)、工商等部門合作，建立健全各地的信用評(píng)級(jí)體系；在發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購銷、代理繳費(fèi)、證券買賣等業(yè)務(wù)。以合作金融為起點(diǎn)，充分調(diào)動(dòng)起農(nóng)村的積極性，會(huì)給我國的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)帶來美好的未來。

參考文獻(xiàn)

[1]顧宇娟。格萊珉銀行模式與我國農(nóng)村金融改革相關(guān)問題分析[M]商業(yè)時(shí)代2008(14)

[2]李昌平。開放農(nóng)村金融的機(jī)遇與“陷阱”[M]南風(fēng)窗2007(05)

[3]單玉麗。臺(tái)灣農(nóng)村金融體系與資金動(dòng)作之探索[M]亞太經(jīng)濟(jì)1996(06)

[4]王曙光。農(nóng)村金融改革30年歷程與基本經(jīng)驗(yàn)[M]中國金融2008(17)

[5]謝勇模。農(nóng)村金融新政不應(yīng)偏好村鎮(zhèn)銀行[M]銀行家2008(05)

[6]曾新勝。發(fā)展農(nóng)村金融支持的國際借鑒[M]國際經(jīng)濟(jì)合作2007(05)

[7]趙可利。日本農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)中國的啟示[M]世界農(nóng)業(yè)2008( 07)

[8]包括設(shè)在縣及縣級(jí)市的村鎮(zhèn)銀行，以及設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行

[9]主要設(shè)在村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)

[10]商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立

[11]數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

[12]由于專營貸款業(yè)務(wù)的銀行子公司更像是村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)變種，本文暫不作專門討論

[13]《廣州日?qǐng)?bào)》2008年10月28日