王超凡

銀行紛紛上調(diào)手續(xù)費

近期，在深圳，招行將ATM本地跨行取款手續(xù)費由之前的2元／筆調(diào)整為4元／筆，ATM異地跨行取款手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為4元／筆+取款金額的.5％。建行ATM同城跨行取款手續(xù)費。從2元／筆上調(diào)至4元／筆。中行也宣布將從7月17日起上調(diào)部分地區(qū)的跨行取款手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，中行同時在廣東省、江蘇省和天津上調(diào)手續(xù)費。

在此之前，工行就曾宣布，調(diào)整23項個人金融業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)，涉及個人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等，部分業(yè)務(wù)收費上限漲幅達(dá)100％。其中，個人異地存款業(yè)務(wù)調(diào)整前按照存款金額0.5％收費，最低每筆1元，最高每筆50元；調(diào)整后按存款金額0.5％收取，最低每筆2元，最高每筆100元。個人異地取款，調(diào)整前按取款金額1％收取，最低每筆1元，最高每筆50元；調(diào)整后按取款金額1％收取，最低每筆2元，最高每筆100元。

銀行為何紛紛上調(diào)跨行取款收費標(biāo)準(zhǔn)?招行客服告訴記者，一是考慮銀行付出的成本；二是收費標(biāo)準(zhǔn)提高后，引導(dǎo)持卡客戶盡量使用招行的ATM機設(shè)備。

據(jù)悉，ATM跨行取款的成本是：發(fā)卡銀行要對每一筆跨行取款業(yè)務(wù)支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行。這是銀行向消費者收取跨行取款手續(xù)費的主要原因。另一個原因是，銀行前期在ATM等設(shè)備上的投入較大，發(fā)卡的數(shù)量也極其龐大，維護(hù)和運營成本較高，需要收費彌補成本。所以，辦理收取2元／筆手續(xù)費的業(yè)務(wù)，每筆依然虧損1.6元，跨行取款手續(xù)費因此謀定上浮。

有人說，每家銀行在對其他銀行支付跨行ATM取款費用的同時，也會收取其他銀行同類的費用，并非所有的銀行都虧錢，那些網(wǎng)點數(shù)量、ATM布點多的銀行還可能盈利。眼下，ATM同城跨行取款收費提高至每筆4元，對阿點多的銀行而言倒是一筆不錯的買賣。謀眼前利還是布局未來

為什么偏偏在今年的市場環(huán)境下提高手續(xù)費?專家解釋，銀行這樣做是為了提高中間業(yè)務(wù)收入。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)銀行管理學(xué)院副主任何志云認(rèn)為。很長一段時間里，銀行取得跨行取款的成本超過目前2元錢的費用，但由于多種原因，比如說流通的壓力或銀行內(nèi)部政策的調(diào)整，都沒有上調(diào)價格。銀行做出價格調(diào)整前，會對市場做一個初步的判斷，前提條件是調(diào)整價格不會影響銀行盈利。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，像工行這種大銀行業(yè)務(wù)種類、網(wǎng)點很多，大宗業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)的提升，會對其中間業(yè)務(wù)的增長起到很大的促進(jìn)作用。從今年一季度公布的數(shù)據(jù)看，工行凈利潤同比增長6.03％，在14家上市銀行中居第2位。一季度，工行手續(xù)費及傭金凈收入達(dá)到135億元，同比增長9.66％，經(jīng)過目前的調(diào)整，對其全年利潤的穩(wěn)定增長無疑有正面的影響。

國信證券銀行業(yè)首席分析師邱志承認(rèn)為，工行提高收費標(biāo)準(zhǔn)并不會僅限于成本上的考慮，因為畢竟個人金融業(yè)務(wù)的盈利在銀行整個盈利框架中的比例非常小，目前銀行業(yè)90％的盈利依然來自于息差收入。但在目前息差收窄的情況下，不排除銀行出于長期的考慮，布局增加中間業(yè)務(wù)收入。

而且，工行認(rèn)為大幅度提價，對其自身經(jīng)營是一個最優(yōu)選擇，其根本目的在于區(qū)分出優(yōu)質(zhì)客戶。通過價格的調(diào)整讓一些經(jīng)營業(yè)務(wù)差、規(guī)模小，甚至虧損的客戶脫離工商銀行的服務(wù)系統(tǒng)，僅僅保留對盈利貢獻(xiàn)大的優(yōu)質(zhì)客戶，體現(xiàn)出差異化的服務(wù)策略。

與大銀行跨行取款收費提價不同，目前仍有一些中小銀行堅持優(yōu)惠服務(wù)。興業(yè)銀行在同城跨行ATM取款仍免費，異地跨行取款前3筆免費，第4筆開始每筆收取2元費用；民生銀行同城跨行每月前3筆免費，第4筆開始每筆收取2元手續(xù)費；北京銀行系統(tǒng)內(nèi)的轉(zhuǎn)帳一律免費；光大銀行也對個人網(wǎng)銀的本人轉(zhuǎn)帳和跨行匯款開始實行3折優(yōu)惠。

手續(xù)費不同，是不同銀行的不同策略，也是市場競爭結(jié)果使然。受此調(diào)整影響最大的是處于弱勢的銀行低端客戶，但部分低端客戶流失無損銀行業(yè)績。

工行客戶資源占優(yōu)，看重的是引導(dǎo)和鼓勵客戶更多地使用自助機器和電子銀行渠道，多辦理轉(zhuǎn)賬支付，減少跨行和異地大額取現(xiàn)，此舉可以降低業(yè)務(wù)處理成本。所以，工行把通過自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬、匯款項目由過去與柜面匯款相同的收費標(biāo)準(zhǔn)，改為按柜面收費標(biāo)準(zhǔn)的90％收取。相反，中小銀行由于本身客戶資源有限，在競爭的壓力下，一般不會貿(mào)然提價。并且在中小銀行還能夠承受成本支出的條件下，與大銀行在手續(xù)費上展開“錯位競爭”也是一種策路。這就是為什么中小銀行不漲價反而給出優(yōu)惠的原因。

電子貨幣時代到來?

面對銀行ATM跨行取款手續(xù)費上漲的現(xiàn)狀，很多消費者表示，今后盡量避免跨行取款，多刷卡消費，少提取現(xiàn)金。若需要跨行取款，也盡量選擇每次取款限額較高的ATM機，以減少取款次數(shù)，節(jié)省手續(xù)費。

中國銀行銀行卡研究專家聶俊峰建議消費者，銀行的調(diào)價行為是市場行為，消費者應(yīng)該研究收費明細(xì)，學(xué)會利用新的金融服務(wù)渠道，規(guī)避不必要的費用。很多中小銀行在基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域是免費的，使用提供免費服務(wù)的銀行卡是良好的選擇。此外，還可以考慮進(jìn)行個人資金歸集，逐步接近或達(dá)到VIP標(biāo)準(zhǔn)，享受優(yōu)惠費率。另外，轉(zhuǎn)帳和匯款可以考慮棄“柜”投“網(wǎng)”。據(jù)記者了解，在多家銀行將柜臺業(yè)務(wù)收費提高的同時，網(wǎng)上銀行的資費標(biāo)準(zhǔn)卻有所下降。

專家介紹，與傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行成本較低，因此收費也較傳統(tǒng)柜臺低許多。如民生銀行在柜臺辦理異地本行匯款，每筆不低于5元，而網(wǎng)銀最低只需1元。以同行異地匯款10000元為例，中行的網(wǎng)上銀行和柜臺服務(wù)的服務(wù)費相差約40元。

當(dāng)然，網(wǎng)銀雖方便，但要注意安全性。注意不要透露個人的賬號密碼，不在網(wǎng)吧等公共場合登錄。另外，幾乎所有的網(wǎng)銀都會有網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的限額功能，用戶可以根據(jù)自己的情況設(shè)定一個合理的轉(zhuǎn)賬限額。經(jīng)常網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的賬戶里也不要留有太多金額。

消費者還可選擇第三方支付平臺進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，進(jìn)一步降低成本?！暗谌街Ц丁笔侵敢恍┖蛧鴥?nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。不少第三方支付平臺不但可進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，還可完成手機和公共事業(yè)繳費，甚至信用卡還款和跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。