查　生

“理財(cái)那是有錢(qián)人的專(zhuān)利！”這話雖有些偏激，但確實(shí)有不少老百姓都抱著這樣的想法。不過(guò)，理財(cái)專(zhuān)家們的意見(jiàn)恰好相反：理財(cái)絕對(duì)不是有錢(qián)人的專(zhuān)利?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，如果你的錢(qián)本來(lái)就不多，那就更需要學(xué)會(huì)合理地理財(cái)。

發(fā)現(xiàn)身邊的小錢(qián)

小錢(qián)在哪里？不找不知道，一找嚇一跳。不知不覺(jué)在你手中流過(guò)的，其實(shí)大部分都是我們平時(shí)不太注意的小錢(qián)。它可能是單位臨時(shí)發(fā)放的一筆獎(jiǎng)金，或是投資型保險(xiǎn)到期的效益，也可能是你在外面兼職獲得的一點(diǎn)小報(bào)酬。

大錢(qián)與小錢(qián)的最大差別，其實(shí)就在于理財(cái)方式的選擇上。錢(qián)越少，能夠選擇的方式越有限。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)你手中有1000元想投資時(shí)，能夠選擇的就是門(mén)檻低的低收益理財(cái)，比如儲(chǔ)蓄和國(guó)債；而如果手中有10萬(wàn)元，可供選擇的理財(cái)方式就多了許多。所以，錢(qián)少的時(shí)候，理財(cái)反而不易，相反，花錢(qián)的誘惑倒是非常大。只有先將小錢(qián)積累起來(lái)，你才有可能把小錢(qián)變大錢(qián)。同時(shí)，也不要總是嫌小錢(qián)投資賺得太少——不積跬步，無(wú)以至千里。當(dāng)你對(duì)小錢(qián)投資都異常精熟時(shí)，對(duì)于大錢(qián)的投資掌控能力肯定也會(huì)相當(dāng)出色了。

對(duì)于小錢(qián)的理財(cái)，你所需要做的事情，就是不要著急將每次收到的小錢(qián)花出去，而是在家里設(shè)立一個(gè)特制錢(qián)包，每累積到2000元為一個(gè)單元，就可以將之存到銀行或進(jìn)行投資。這樣，既能有效地控制你的情緒化消費(fèi)，又能讓你的小錢(qián)顯得不至于太“小”，理起財(cái)來(lái)，才更有動(dòng)力。

打理身邊的小錢(qián)

積少成多的道理誰(shuí)都知道。所以，在這里，我們并不會(huì)向你介紹諸如“零存整取”一類(lèi)的小錢(qián)理財(cái)?shù)墓爬限k法。若你身邊已經(jīng)攢滿(mǎn)了2000元，大可以通過(guò)如下形式作最簡(jiǎn)單也是最方便的積累投資。

A.購(gòu)買(mǎi)純債基金

現(xiàn)在市面上有許多種短期純債基金由銀行托管銷(xiāo)售，最長(zhǎng)可投資3年以?xún)?nèi)的國(guó)債、金融債、協(xié)議存款等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，所以，其穩(wěn)妥性與銀行人民幣理財(cái)相差無(wú)幾。但中短期純債基金的優(yōu)勢(shì)是起點(diǎn)低，一般1000元人民幣就可以購(gòu)買(mǎi)，并且中短期純債基金兩個(gè)工作日即可變現(xiàn)。目前中短期純債基金的年收益率一般在2%—4%，收益率高于定期存款，也高于貨幣市場(chǎng)基金。所以，你手中有閑錢(qián)時(shí)，不妨買(mǎi)點(diǎn)。

B.購(gòu)買(mǎi)貨幣基金

在銀行開(kāi)設(shè)一個(gè)活期賬戶(hù)，同時(shí)再開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行，你就可以方便地加入基金投資一族的行列了。就算手上只有三五百元也不要緊（當(dāng)然，我們更贊同你以2000元為一個(gè)單位投資，因?yàn)榇蠖鄶?shù)的貨幣基金投資起點(diǎn)都為1000元人民幣），統(tǒng)統(tǒng)存入活期賬戶(hù)，然后再通過(guò)網(wǎng)上銀行的投資專(zhuān)欄，就可即時(shí)進(jìn)行貨幣基金的申購(gòu)和贖回。

C.投資黃金

當(dāng)黃金市場(chǎng)開(kāi)放后，投資黃金就成了一個(gè)非常好的投資渠道?，F(xiàn)在國(guó)際金價(jià)超過(guò)了500美元／盎司，今年大的趨勢(shì)應(yīng)該還是上漲，預(yù)計(jì)到年底有望達(dá)到600—800美元／盎司。對(duì)于手中有小錢(qián)的你來(lái)說(shuō)，既可投資紙黃金，也可買(mǎi)實(shí)物黃金。但投資紙黃金需要一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和時(shí)間，對(duì)于大多數(shù)普通的主婦來(lái)說(shuō)，還是買(mǎi)實(shí)物黃金最簡(jiǎn)便、穩(wěn)妥。

同樣的投資類(lèi)型還有郵市、幣市等。

D.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

就算每個(gè)月只有不過(guò)幾十元的小錢(qián)，精心策劃之后，照樣可以帶來(lái)想不到的回報(bào)——積攢你每個(gè)月錢(qián)包里剩下來(lái)的“邊角銀子”，像孩子那樣放在儲(chǔ)錢(qián)罐里。一年只需300—500元，你就可以投資一份保障相當(dāng)全面的健康保險(xiǎn)。

E.投資可轉(zhuǎn)債

可轉(zhuǎn)債，其實(shí)是一種可以在特定時(shí)間，按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。這種金融產(chǎn)品第一是保證本金和最低收益，一般年利率在1.5%左右，高于一般活期存款；第二是可以將債券轉(zhuǎn)換成股票。

如果購(gòu)買(mǎi)可轉(zhuǎn)債，可以實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)：當(dāng)股票下跌的時(shí)候，持有債券，保證最低收益；當(dāng)股票價(jià)格上漲到一定程度的時(shí)候，轉(zhuǎn)成股票賣(mài)掉，獲得超額利潤(rùn)。一句話，買(mǎi)可轉(zhuǎn)債的盈利下可保底，上不封頂。所以，對(duì)于手中只有小錢(qián)的投資者來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是一種收益率相當(dāng)不錯(cuò)，又有保底的產(chǎn)品。