席月民

中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究室副主任,副研究員,法學(xué)博士。

近年來,代幣券在我國結(jié)算領(lǐng)域的泛濫成災(zāi)和銀行卡詐騙犯罪的防不勝防,以及諸多金融機(jī)構(gòu)的欺詐和不正當(dāng)競爭案件等,從一個(gè)個(gè)側(cè)面凸現(xiàn)了維護(hù)金融安全的重要性,反復(fù)警示著我們要牢固樹立并堅(jiān)持金融安全觀,加強(qiáng)金融法制建設(shè)。

金融安全是金融法追求的首要價(jià)值目標(biāo),其與效率、公平和秩序等有機(jī)統(tǒng)一在金融法的各項(xiàng)規(guī)則和制度中。金融安全不僅強(qiáng)調(diào)國家金融體系的諸要素不被破壞和不受威脅,而且高度重視國內(nèi)和國際金融資源的有效供給是否獲得充分保障。近年來,代幣券在我國結(jié)算領(lǐng)域的泛濫成災(zāi)和銀行卡詐騙犯罪的防不勝防,以及諸多金融機(jī)構(gòu)的欺詐和不正當(dāng)競爭案件等,從一個(gè)個(gè)側(cè)面凸現(xiàn)了維護(hù)金融安全的重要性,反復(fù)警示著我們要牢固樹立并堅(jiān)持金融安全觀,加強(qiáng)金融法制建設(shè),完善金融安全保障機(jī)制和責(zé)任體系,有效促進(jìn)我國金融業(yè)健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。

金融安全保障是金融消費(fèi)者的最大福祉

“以人為本”的發(fā)展觀要求在金融領(lǐng)域必須構(gòu)建和完善“以客戶為中心”的法律規(guī)則體系,尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的人權(quán),增進(jìn)金融消費(fèi)者的福祉,維護(hù)交易安全和交易公平,為金融消費(fèi)者提供及時(shí)、便捷、全面的法律救濟(jì)。金融消費(fèi)者是和金融經(jīng)營者相對應(yīng)的一個(gè)概念,通常是指購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的人,如到商業(yè)銀行辦理存款的存款人、到證券公司開戶的證券投資人、與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的投保人等。但作為一個(gè)法律概念,金融消費(fèi)者只限于個(gè)人,而不包括機(jī)構(gòu)或單位,更不包括政府部門。至于金融交易形式的有償與無償,并不是決定能否成為金融消費(fèi)者的標(biāo)準(zhǔn)。那些免費(fèi)接受金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人,盡管沒有支付對價(jià),也同樣成為金融消費(fèi)者,同樣應(yīng)受到法律保護(hù)。

在金融市場上,金融消費(fèi)者是不可或缺的要素之一,其與金融經(jīng)營者的身份是完全分離開來的,這根源于貨幣的流通、使用以及金融服務(wù)的專業(yè)化。金融消費(fèi)者在為滿足個(gè)人金融需求而接受金融服務(wù)過程中,對金融經(jīng)營者形成了一定的依賴關(guān)系。依據(jù)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,消費(fèi)行為和儲(chǔ)蓄行為構(gòu)成了消費(fèi)者最基本的兩類行為,消費(fèi)者的收入在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的分配受各種內(nèi)部和外部因素的綜合作用。金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展使消費(fèi)者的收入分配行為隨之發(fā)生改變,如既可以通過商業(yè)貸款來增加當(dāng)期可支配收入,也可以通過對金融產(chǎn)品的投資增加未來的財(cái)富。在現(xiàn)代社會(huì)里,金融需求如同人們的衣食住行一樣,已內(nèi)化于個(gè)人消費(fèi)需求的深層部分,金融消費(fèi)已成為解決個(gè)人生活消費(fèi)需求與收入差距沖突的有效途徑。通過金融消費(fèi)活動(dòng),不但可以改變個(gè)人的消費(fèi)時(shí)間,而且可以改變個(gè)人的消費(fèi)質(zhì)量。

金融消費(fèi)者的個(gè)人金融需求可以通過支付結(jié)算需求、信用需求和金融資產(chǎn)運(yùn)用需求表現(xiàn)出來。個(gè)人無論是辦理銀行存貸款還是購買保險(xiǎn),是投資股票債券還是申請信用卡,是購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還是購買黃金或外匯,都是為了滿足生活中對支付結(jié)算、信用供與以及資金運(yùn)用等方面的金融需求。從世界范圍看,金融業(yè)不但服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),而且服務(wù)于虛擬經(jīng)濟(jì)。貨幣制度不僅是經(jīng)濟(jì)虛擬化的產(chǎn)物,而且也是經(jīng)濟(jì)虛擬化的重要催化劑。在財(cái)產(chǎn)證券化和權(quán)利證券化運(yùn)動(dòng)中,金融消費(fèi)的高科技化直接表現(xiàn)為證券的無紙化,對金融消費(fèi)者而言,其弱勢地位尤為明顯。金融消費(fèi)者的權(quán)利同樣以消費(fèi)者特定的身份為基礎(chǔ),且內(nèi)容具有法定性。金融安全保障是金融消費(fèi)者的最大福祉,金融消費(fèi)者在購買、使用金融產(chǎn)品以及接受金融服務(wù)時(shí),依法享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利,這種金融安全保障權(quán)具體包括了人身安全保障權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全保障權(quán)和信息安全保障權(quán)等內(nèi)容。在金融消費(fèi)中,隨著金融電子化產(chǎn)品的不斷推出,因高科技所帶來的各類金融安全問題已經(jīng)越來越突出,有效預(yù)防和減少各類違法犯罪案件的發(fā)生,彌補(bǔ)金融消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)損失,是我國金融法治的核心任務(wù)之一。

金融安全保障的根本在于金融法治

2007年美國金融危機(jī)爆發(fā)后,國際金融市場開始劇烈動(dòng)蕩,大量金融機(jī)構(gòu)相繼陷入困境,或被迫宣布破產(chǎn)、重組,或被政府接管、注資,危機(jī)的蔓延對全球經(jīng)濟(jì)金融體系產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。實(shí)踐證明,繼續(xù)深化我國的金融改革,提高金融業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和國際競爭力,切實(shí)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),是有效應(yīng)對當(dāng)前國際環(huán)境不利變化的根本出路。金融創(chuàng)新仍然是金融發(fā)展的主要推動(dòng)力,但與此同時(shí),也使金融風(fēng)險(xiǎn)更為集中和隱蔽,這從根本上增加了金融動(dòng)蕩的可能性。美國金融危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們,在經(jīng)濟(jì)全球化的歷史進(jìn)程中,金融安全保障必須建立在金融法制的現(xiàn)代化之上。只有不斷完善金融法律體系,把金融法制規(guī)則嵌入金融現(xiàn)代化過程之中,充分發(fā)揮金融法的規(guī)范、指引、教育、評價(jià)、預(yù)測、強(qiáng)制等功能,才能調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施內(nèi)部控制的積極性和主動(dòng)性,加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束。

盡管我國已經(jīng)建立以《中國人民銀行法》為核心的金融法律體系,但該體系在系統(tǒng)性和內(nèi)部協(xié)調(diào)性方面仍存在諸多不足,從而給金融安全留下了隱患。進(jìn)一步加強(qiáng)金融立法,完善金融法制,夯實(shí)法律基礎(chǔ),是我國今后金融法治的關(guān)鍵。以代幣券為例,盡管《中國人民銀行法》規(guī)定,“任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券,以代替人民幣在市場上流通。”同時(shí)規(guī)定,“印制、發(fā)售代幣票券,以代替人民幣在市場上流通的,中國人民銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令停止違法行為,并處二十萬元以下罰款?！钡?實(shí)踐中這種行為卻仍屢禁不止,不但擾亂了金融秩序,造成偷漏稅以及變相洗錢,而且滋生行賄、受賄等腐敗行為,鼓勵(lì)了不正當(dāng)競爭,這與該行為的違法成本過低以及中國人民銀行的查處不力顯然不無關(guān)系。誠然,金融業(yè)要實(shí)現(xiàn)安全穩(wěn)健運(yùn)行和有序競爭,離不開有效的金融監(jiān)管,這是金融業(yè)的特殊地位與其高風(fēng)險(xiǎn)性之間的深刻矛盾所決定的,如何做到無縫隙監(jiān)管正成為金融國際化中的難點(diǎn)之一。我國應(yīng)盡快制定《人民幣法》,使人民幣的國際化戰(zhàn)略完全建立在完備的法制基礎(chǔ)之上,同時(shí)明確電子貨幣的法律地位,有效控制其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。要加快金融控股公司立法,重視授信平等立法,建立和健全信用評級(jí)制度,加強(qiáng)資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管,建立存款保險(xiǎn)制度,細(xì)化金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)則,積極推進(jìn)信貸征信立法,通過完善市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、金融調(diào)控以及金融監(jiān)管等方面的金融法律體系,使金融安全機(jī)制和金融安全責(zé)任落到實(shí)處。

金融安全保障呼喚自由公平競爭

在金融業(yè)全面開放和資本全球化的綜合背景下,如何保護(hù)我國金融業(yè)的公平競爭和自由競爭,防止和制止不正當(dāng)競爭和壟斷行為,是保障金融安全,促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。兩年前銀行卡跨行查詢收費(fèi)事件即為一例,從2006年6月1日跨行查詢收費(fèi)開始實(shí)施,到2007年4月6日被中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)宣布叫停,在不到一年的時(shí)間里,包括新華社在內(nèi)的多家媒體對這一收費(fèi)提出了“究竟是‘國際慣例還是‘壟斷行為”的廣泛質(zhì)疑,黃細(xì)花等全國人大代表向全國人大提起“收費(fèi)暫?！甭?lián)名建議,以及后來發(fā)生在上海的全國首起跨行查詢收費(fèi)官司,一一折射了其重大的社會(huì)影響力。銀行卡跨行查詢收費(fèi)實(shí)際上是中國銀聯(lián)與大銀行協(xié)議一致的結(jié)果,而屬于此類收費(fèi)的還有小額賬戶管理費(fèi)、借記卡年費(fèi)、跨行取款費(fèi)等。應(yīng)該說,價(jià)格競爭本身是市場競爭的基本方式,但價(jià)格聯(lián)盟在反壟斷法中卻是一種本身違法的卡特爾類型。金融業(yè)壟斷行為的存在,直接損害了廣大金融消費(fèi)者的利益,破壞或限制了市場競爭,使金融市場的供給嚴(yán)重不足,加劇了資金供應(yīng)的緊張程度,從而為“地下金融”提供了機(jī)會(huì),嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序,影響了金融穩(wěn)定。

金融經(jīng)營者同樣需要公平、自由的競爭機(jī)會(huì),需要公平競爭和自由競爭的法律環(huán)境。在《反壟斷法》實(shí)施一周年之際,金融業(yè)的反壟斷問題不容忽視。競爭政策的推行并不是孤立的,在反不正當(dāng)競爭以及反壟斷執(zhí)法中,競爭政策的執(zhí)行會(huì)受到國家金融政策等經(jīng)濟(jì)政策的直接影響。當(dāng)前,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出特征仍是不平衡性,這種不平衡既表現(xiàn)在城鄉(xiāng)、地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)和行業(yè)之間,也表現(xiàn)在投資和消費(fèi)、內(nèi)需和外需、民營和外資之間。競爭政策與金融政策相互之間能否有機(jī)協(xié)調(diào),能否在磨合中實(shí)現(xiàn)各自的政策目標(biāo),事關(guān)金融安全及其制度保障。

《反壟斷法》生效后,我國繼續(xù)維持了由國家商務(wù)部、國家工商行政管理總局和國家發(fā)展和改革委員會(huì)三家共同執(zhí)法的現(xiàn)狀,許多學(xué)者仍在呼吁建立統(tǒng)一、權(quán)威的反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)。但事實(shí)上,在金融業(yè)反壟斷執(zhí)法中,不只是這三家反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間需要協(xié)調(diào),其與銀監(jiān)會(huì)等金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間也需要協(xié)調(diào)。為減少摩擦和節(jié)約執(zhí)法成本,兩類機(jī)構(gòu)應(yīng)就金融業(yè)反壟斷案件的管轄權(quán)進(jìn)行合理劃分,區(qū)分金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的特殊管轄權(quán)和反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)的一般管轄權(quán),從而明確反壟斷法對金融業(yè)競爭行為的一般適用原則,避免越俎代庖。另外,還應(yīng)加強(qiáng)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)和中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等之間的深層對話,創(chuàng)建其相互之間的反壟斷協(xié)調(diào)機(jī)制。在這一問題上,正在制定中的《反壟斷法實(shí)施細(xì)則》應(yīng)予以重視和明確。■

編輯:董曉菊dxj502@163.com