淺議如何發(fā)展我國中小銀行

趙文平

摘要：在我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，中小企業(yè)作用不斷提高，但融資困難，為此需要大力發(fā)展中小銀行。本文通過對中小銀行發(fā)展所面臨種種困境的分析，探討中小銀行的對策。

關(guān)鍵詞：中小銀行金融服務(wù)資本

0引言

在我國中小銀行是指四大國有銀行以外的所有的全國性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行。國家設(shè)立中小商業(yè)銀行的目的主要是為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，在我國企業(yè)仍然是以中小企業(yè)為主。由于四大國有銀行對中小民營企業(yè)存在所有制歧視，四大國有銀行與中小企業(yè)存在信息不對稱的難題，中小企業(yè)特別是民營企業(yè)，很難從四大國有銀行這樣的大金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持的。因而，通過建立中小銀行能夠在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問題。

1中小商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題

1.1資本充足率不足、業(yè)務(wù)競爭力不強(qiáng)在我國，中小商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，絕大多數(shù)都存在著資本充足率的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2005年9月底，全國117家城商行中資本充足率能夠達(dá)到8％標(biāo)準(zhǔn)的僅有23家，還有42家資本充足率為負(fù)數(shù)，全國城商行平均資本充足率僅為2.70％，其中核心資本比率為1.80％。離銀監(jiān)會(huì)2004年頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》中明確規(guī)定的到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8％，核心資本比率要達(dá)到4％的標(biāo)準(zhǔn)相差很遠(yuǎn)。更嚴(yán)重的是，中小商業(yè)銀行目前沒有切實(shí)可行的資本補(bǔ)充渠道，資本嚴(yán)重不足限制了其業(yè)務(wù)開拓和發(fā)展。由于中小商業(yè)銀行大多數(shù)都是由地方政府，甚至是一些民間資本來組建的，這就決定了中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模比不上四大國有商業(yè)銀行，四大國有銀行占全國金融從業(yè)人員的80％，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的90％，金融資產(chǎn)的80％，市場份額的85％以上。而中小商業(yè)銀行由于歷史短在全國很多地方的網(wǎng)點(diǎn)都非常少，客戶的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上四大國有商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)開發(fā)成本無法分?jǐn)?，制約著其業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的化解，使得中小商業(yè)銀行競爭力不強(qiáng)，存款有進(jìn)一步向國有大銀行集中的趨勢。

1.2不良貸款率高，資產(chǎn)質(zhì)量低我國中小商業(yè)銀行的不良貸款率很高，平均貸款不良率已超出12％，部分銀行的不良貸款率已超出50％。由于歷史原因，地方政府成為城市商行和農(nóng)信社的大股東，城市商業(yè)銀行和農(nóng)信社長時(shí)間依附于地方政府，借助這種軟的約束，他們在服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的同時(shí)，也承擔(dān)起了為地方財(cái)政融資的角色，再加上在經(jīng)營的過程中，由于不合理的發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致嚴(yán)重不良資產(chǎn)。

1.3資金價(jià)格偏高，經(jīng)營面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快，中小商業(yè)銀行資金價(jià)格偏高這一問題就會(huì)逐步顯現(xiàn)出來。由于資金價(jià)格的保本點(diǎn)與資金規(guī)模的大小關(guān)聯(lián)度極大，即資金規(guī)模越大，資金價(jià)格保本點(diǎn)越低，這樣，就會(huì)非常有利于四大國有商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行如何應(yīng)對必然來臨和即將來臨的利率市場化，是～個(gè)值得關(guān)注的問題。2006年后，中國將會(huì)按照對WTO的承諾，對中國金融市場進(jìn)行全面開放。到時(shí)，一批國際金融巨頭進(jìn)入中國的市場，將會(huì)對中國的金融企業(yè)造成巨大的沖擊，特別是對規(guī)模小的中小商業(yè)銀行的影響更大。因此，中小商業(yè)銀行經(jīng)營面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

2中小商業(yè)銀行的市場定位

2.1中小企業(yè)金融服務(wù)中小商業(yè)銀行選擇中小企業(yè)為市場定位的重點(diǎn)是建立在正確分析雙方需要與可能基礎(chǔ)上的。一方面，中小企業(yè)由于其經(jīng)營規(guī)模小、融資規(guī)模小等原因無法取得大型商業(yè)銀行的“厚愛”，他們難以從大型商業(yè)銀行獲得滿意的服務(wù)和資金來源，因此在資金短缺時(shí)，中小企業(yè)必然求助于中小商業(yè)銀行；另～方面，從中小商業(yè)銀行角度分析，由于中小商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模限制和資本金規(guī)模限制，對大型企業(yè)的貸款需求比較難以滿足；另外，中小商業(yè)銀行的股東往往是中小企業(yè)經(jīng)營者，他們與中小企業(yè)存在著千絲萬縷的聯(lián)系。立足于地方、立足于中小企業(yè)也便于中小商業(yè)銀行廣泛開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，為中小商業(yè)銀行帶來更多的市場機(jī)會(huì)。

2.2社區(qū)金融服務(wù)立足社區(qū)，根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個(gè)人的金融需求，圍繞金融產(chǎn)品功能的擴(kuò)展、延伸和交叉補(bǔ)充，重點(diǎn)開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，創(chuàng)新銀行服務(wù)產(chǎn)品，同樣是中小商業(yè)銀行的市場所在。中小商業(yè)銀行要充分利用社區(qū)內(nèi)有限的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人提供全方位金融和信息服務(wù)?？梢酝ㄟ^授信、承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等多種方式加強(qiáng)對中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務(wù)：圍繞個(gè)人金融產(chǎn)品需求，應(yīng)著力發(fā)展代人理財(cái)?shù)茹y行業(yè)務(wù)。

2.3聯(lián)合金融服務(wù)中小商業(yè)銀行的聯(lián)合并不一定是并購，中小商業(yè)銀行可以探索多種形式的同業(yè)合作，拓展業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營空間，增強(qiáng)競爭實(shí)力，比如業(yè)務(wù)合作、股權(quán)參與等。借助于聯(lián)合金融服務(wù)，通過相互之間建立的聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)，可以有效地?cái)U(kuò)大經(jīng)營空間，做到優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；通過建立銀團(tuán)貸款制度，可以保證對一些較大型的優(yōu)質(zhì)客戶的競爭能力；通過與保險(xiǎn)、證券公司建立聯(lián)合金融服務(wù)，可以不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加快發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

3發(fā)展我國中小銀行的對策

中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康2007年10月27日在“中國銀行業(yè)變革二十年”學(xué)術(shù)研討會(huì)上表示，境內(nèi)銀行業(yè)同質(zhì)化競爭問題嚴(yán)重，面臨融資方式變化的沖擊劉明康指出，銀行業(yè)應(yīng)從創(chuàng)新前瞻、體制變革等方式入手，確定具有自身特色的經(jīng)營戰(zhàn)略。

3.1細(xì)分市場，明確市場定位銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之：說地方經(jīng)營機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)自己的市場定位，城市商業(yè)銀行和城市信用社作為地方性中小銀行，主要作用就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、服務(wù)城市居民。因此，中小金融機(jī)構(gòu)要抓住有利時(shí)機(jī)，在業(yè)務(wù)的拓展上，一是要揚(yáng)長避短，準(zhǔn)確確定自己在市場中的位置，清楚認(rèn)識(shí)到現(xiàn)有的規(guī)模、資金、技術(shù)、人才、業(yè)務(wù)諸方面與四大國有商行的差距，盡快走出與國有商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展競爭的誤區(qū)。二是要確立服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的經(jīng)營理念。中小金融機(jī)構(gòu)來自于地方、根植于地方，在小、精、專、新、快等方面做文章，加強(qiáng)對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展。

3.2加強(qiáng)創(chuàng)新，突出特色目前，中小金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業(yè)務(wù)則很難獲得較好的利潤回報(bào)率。因此，應(yīng)在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主體地位的基礎(chǔ)上，大力開拓符合中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢特點(diǎn)、有現(xiàn)實(shí)或潛在盈利空間的中間業(yè)務(wù)品種，如委托代理業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、評估審核業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)等，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的收入來源，培植新的利潤增長點(diǎn)，增強(qiáng)經(jīng)營的活力，提高在市場中的競爭力。

3.3開拓資本金補(bǔ)充渠道，提高資本充足率資本充足率將決定金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度，中小金融機(jī)構(gòu)可以采取多種方式增加中小金融機(jī)構(gòu)的資金來源渠道：首先要擴(kuò)充法人股份，改善股本構(gòu)成。其次要提高利潤留成。再次要足額提取準(zhǔn)備金，擴(kuò)增附屬資本。最后發(fā)行股票，在其他增補(bǔ)資本金渠道有限的情況下，上市籌資以壯大實(shí)力、提高資本充足率顯然是目前行之有效的選擇。

3.4盡快建立存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展存款保險(xiǎn)制度指由金融機(jī)構(gòu)按吸收存款的一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從而在危機(jī)出現(xiàn)時(shí)獲得流動(dòng)性資助和一定限度存款償付的制度安排。中小金融機(jī)構(gòu)，由于資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，在經(jīng)營管理不善或因其他因素導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，更易引起銀行信用危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度，以便在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對投保的存款機(jī)構(gòu)支付，必要的保險(xiǎn)金。這有助于提升中小金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的拓展，有利于防止個(gè)別中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，保障金融體系的穩(wěn)定。