聶　歐

“為什么我們要聰明地花錢?”

“開立儲蓄賬戶很重要嗎?”

“銀行能為我們做什么呢?”

針對孩子提出的問題，花旗銀行2007年首創(chuàng)了兒童理財漫畫《神探貝妮與威力哥哥歷險記》，生動活潑地介紹了預算和復利等金融知識，帶孩子們暢游了浩瀚的理財世界，并演出了漫畫劇來推廣理財教育和金錢觀，號召全國的小學生加入“花旗理財俱樂部”。而“花旗親子成長賬戶”成為外資銀行在中國的首款未成年人外匯存款產品?；ㄆ熘袊偨浝睃S曉光稱：“通過漫畫形式，能使看似枯燥的理財觀念變得栩栩如生，使孩子們更易理解那些只屬于成人世界的理財觀念。隨著中國經濟增長和國民金融意識增強，全社會對金融理財知識的需求越來越強。金融教育不單是知識傳遞，更是培養(yǎng)人格和價值觀”。

中國社科院理財中心專家王增武認為：“兒童理財產品屬于專項理財，類似奧運冠軍理財和汶川震后投資理財產品等，但其特殊性有助于民族理財意識的培養(yǎng)，如同多年前普及青少年計算機教育一樣，非常有助于培養(yǎng)‘合格投資者。畢竟從較大歲數(shù)卻毫無金融知識的成年人抓起，要比從娃娃抓起，困難得多?！?/p>

外資銀行：授人以魚不如授人以漁

渣打銀行開設了專業(yè)兒童理財網讓弦子學習外匯、股票等金融知識，提醒他們“開源節(jié)流”。一位家長表示網站非?！皩嵱谩?，家長也能一起學：“要帶兒子出國時，我會先讓他了解該國的貨幣折算匯率，讓他在當?shù)匾蟾改纲I東西時不會提過分無理的要求。”而渣打“天驕少年”小客戶若考入國內外知名大學，即可申請渣打銀行實習機會。親身體會國際金融業(yè)從業(yè)經歷。最誘人的是，“渣打少年精英俱樂部”的孩子申請國際名校留學，還可獲得渣打高層領導的推薦信。但其父母必須是該行客戶，由此將非渣打的消費者擋在了門外。而“未來商業(yè)領袖訓練營”也與“優(yōu)先理財”賬戶相結合，使得部分家長為此而申請成為該行客戶。

渣打中國零售銀行總經理林曼云表示：“外資銀行對兒童財商教育的投入以公益為主。但不可否認，各家銀行都希望家長給予孩子人生理財?shù)牡谝淮误w驗能發(fā)生在自己的銀行?！睂Υ耍踉鑫浞Q：“銀行培育兒童理財觀念，首先肯定有營銷性質，與其說產品營銷，不如說是推出概念。培養(yǎng)未來潛在客戶，品牌營銷才是關鍵”。

匯豐銀行兒童賬戶著重于境外教育，在子女留學海外前就開立海外學生賬戶，免除留學資金調動的不便。而匯豐理財游戲棋，能一邊培養(yǎng)孩子的理財意識和外幣理財技巧，也能開辟出國留學機會。

“兒童理財存在的問題是孩子能否看懂宣傳資料，家長能否講明白金融知識。連成年人都很難分析理財產品的風險和收益，孩子就更難了?！蓖踉鑫湔J為，“現(xiàn)階段適合孩子的還是低風險儲蓄型產品，畢竟這是科普教育，是孩子成長的過渡階段，主要對象還是家長?！倍闵y行專門針對兒童推出幾乎涵蓋所有業(yè)務的“智多KID”賬戶，包括基金、股票等理財產品，引導孩子設定儲蓄目標，體驗理財樂趣。

東亞銀行推出了兼容7種外幣的國際賬戶“聰明小當家”。“孩子每年幾千元壓歲錢和零花錢，現(xiàn)在開戶存起來，作為教育基金的同時讓他養(yǎng)成理財習慣。”在東亞銀行望京支行為5歲兒子開設該賬戶的王女士說。資深理財專家楊濤認為，兒童市場比任何年齡細分市場都更有潛力，能為銀行長遠發(fā)展提供可持續(xù)動力，已成為繼理財市場、信用卡市場之后銀行角力的第三大陣地。

中資銀行：孩子的教育成本是家長年均收入的30倍以上

中國社科院龔益教授稱：“兒童理財目前份額不到5％，但發(fā)展態(tài)勢很快，一年時間產品總額就上升20％，除傳統(tǒng)的壓歲錢管理外，還出現(xiàn)基金投資等新套路，且中資銀行也不再缺位?！?/p>

5月，工商銀行聯(lián)合40多家基金公司，推出兒童基金定投套餐“基金定投，伴你‘童行”，客戶可為子女開設基金賬戶長期投資，攤薄成本降低風險，成為國內最佳的教育金儲備方式。上海社科院“兒童撫養(yǎng)及教育成本”調查顯示：以物價水平計算，兒童0—16歲撫養(yǎng)總成本約30萬元，加上高等教育費用則高達50萬元。忽略購買力差異，孩子從出生到高等教育的成本約是去年城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入的30倍以上，即家長辛勤工作30年還掙不夠一個孩子高等教育后的費用。由此，僅靠定期儲蓄顯然無法滿足未來資金需求，工行以基金定投的靈活性和高收益，使家長們相信其有助于孩子進入高等院?；虺鰢魧W。

“基金定投屬于高風險高收益，教育儲蓄則低風險低收益，孩子更適合教育儲蓄。只有家長是合格投資者才能選擇高風險產品?！蓖踉鑫湔劦健６鴸|亞銀行理財專家稱教育儲蓄可免利息稅和利率優(yōu)惠，但上限受制約且利息稅已被取消、利率又較低，使其增加收益的效用已十分弱化，不會成為未來的主要業(yè)務。

中信銀行不僅考慮如何為客戶增值資本，還考慮了整個家庭的財富傳承。其私人銀行針對高端客戶后代啟動了“未來領袖計劃”，從財富傳承、名校體驗、領導力培訓和社交圈子等方面為其提供全面服務，遠遠超出理財范圍。而渣打私人銀行理財培訓“新銳營”組織了貴賓客戶子女參觀香港金融街并赴總部接受專業(yè)財富管理培訓。

理財專家：理財必須從娃娃抓起

“3歲辨認錢幣，4歲買簡單用品，5歲明白錢是勞動所得，6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢，7歲能確認自己有無購買能力，8歲自己掙零花錢，9歲制定用錢計劃，10歲懂節(jié)約零用錢，11歲評價商業(yè)廣告，12歲后全面參與成人商業(yè)活動和理財交易?！边@是經典的西方兒童規(guī)劃，一個人的理財能力直接關系到其一生的事業(yè)成功和家庭幸福，因此外資銀行才將培育兒童理財作為培養(yǎng)品牌認知度和忠誠度的重要途徑，它們抓牢下一代、下兩代市場的策略成為事半功倍的良方。

“國內兒童理財市場發(fā)展滯后，一是剛剛起步，投資市場不完善、產品不充裕，對成年人的投資教育也尚處初級階段。二是受阻于傳統(tǒng)文化觀念，認為孩子的天職是讀書，長大后自然會懂理財”，楊濤稱，“家長往往走極端：要么既滿足孩子，要么剝奪其一切掌錢機會，怕沾染上‘銅臭味。然而月光族、啃老族、拜金族，卡奴這些詞折射出了傳統(tǒng)中國式兒童財商教育的失敗?！?/p>

兒童的偏好影響家長消費，兒童喜歡的往往就是家長選擇的，也是未來5—10年市場消費的方向?！爸匈Y銀行重視教育儲蓄，用零存整取來集腋成裘，積攢學習費用，但孩子無法自我理財?！蓖踉鑫湔f，“外資銀行的收益率并不優(yōu)于中資，也多采用理財賬戶，但卻打造了更貼近兒童趣味游戲和銀行卡設計等服務，吸引孩子注意力而培養(yǎng)未來潛在客戶。兒童理財培育之路還很長，從孩子形成最初意識開始就灌輸正確的理財和金錢觀，對于社會發(fā)展有大利而無害?！?/p>