淺談美國次貸危機(jī)下的中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

霍光偉　李亞菲　張韶輝

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和現(xiàn)代科技的迅猛發(fā)展,全球商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的外部環(huán)境發(fā)生了巨人的變化,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、運(yùn)作方式、管理機(jī)制、服務(wù)手段等方面都進(jìn)行了深刻的變化。從國內(nèi)來看,隨著對外開放的步伐日益加大,人們對金融服務(wù)的要求不斷提高,銀行之間的競爭愈來愈激烈,傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越不能滿足客戶的需要,迫切需要國有商業(yè)銀行加入業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。在創(chuàng)新的實(shí)踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)利新市場,這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)利經(jīng)營方式,改變了金融總量利結(jié)構(gòu),促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。然而從美國次貸危機(jī)演變到全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)過程中卻有許多值得我們中國商業(yè)銀行吸取的教訓(xùn)。

在美國,貸款是非常普遍的現(xiàn)象,從房子到汽車,從信用卡到電話賬單,貸款無處不在。當(dāng)?shù)厝撕苌偃钯I房,通常都是長時(shí)間貸款。可是我們也知道,在這里失業(yè)和再就業(yè)是很常見的現(xiàn)象。這些收入并不穩(wěn)定甚至根本沒有收入的人,他們怎么買房呢?因?yàn)樾庞玫燃夁_(dá)不到標(biāo)準(zhǔn),他們就被定義為次級信用貸款者,簡稱次級貸款者。由于之前的房價(jià)很高,銀行認(rèn)為盡管貸款給了次級信用借款人,如果借款人無法償還貸款,則可以利用抵押的房屋來還,拍賣或者出售后收回銀行貸款。但是由于房價(jià)突然走低,借款人無力償還時(shí),銀行把房屋出售,但卻發(fā)現(xiàn)得到的資金不能彌補(bǔ)當(dāng)時(shí)的貸款+利息,甚至都無法彌補(bǔ)貸款額本身,這樣銀行就會(huì)在這個(gè)貸款上出現(xiàn)虧損。一個(gè)兩個(gè)借款人出現(xiàn)這樣的問題還好,但由于分期付款的利息上升,加上這些借款入本身就是次級信用貸款者,這樣就導(dǎo)致了大量的無法還貸的借款人。正如上面所說,銀行收回房屋,卻賣不到高價(jià),大面積虧損,引發(fā)了次債危機(jī)。

雖說中國還沒有像美國等發(fā)達(dá)國家一樣有很高的信用環(huán)境和銀行創(chuàng)新產(chǎn)品,但是不等于說我們在今后的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中就沒有可能出現(xiàn)類似的情況,中國有句古話:有則改之。無則加勉!當(dāng)然就美國次貸危機(jī)產(chǎn)生的原因來說是復(fù)雜的,由此衍生的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)給中國商業(yè)銀行帶來的影響也是有持續(xù)性的,這里只想對中國商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新作以粗淺的思考。

一、突出重點(diǎn),著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)

(一)進(jìn)一步加大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

一是大力發(fā)展方便快捷的支付手段,努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平,銀行要根據(jù)社會(huì)需求對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能利布局重新進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能要根據(jù)所在營業(yè)區(qū)域、客戶的具體特點(diǎn)有針對性地提供個(gè)性化特色服務(wù)。商業(yè)銀行要根據(jù)城市建設(shè)和社區(qū)發(fā)展,積極開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以滿足客戶的需求。重點(diǎn)推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、個(gè)人電子匯款、個(gè)人外匯買賣等為代表的電了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。二是重點(diǎn)開發(fā)新柜而系統(tǒng)上線后的各類延伸個(gè)人銀行新產(chǎn)品,積極研究和開發(fā)儲(chǔ)蓄理財(cái)新產(chǎn)品,穩(wěn)步發(fā)展新的消費(fèi)信貸產(chǎn)品和龍卡貸記卡、國際卡,并按照人民銀行的有關(guān)要求,做好銀行卡的聯(lián)網(wǎng)。三是在注重新產(chǎn)品開發(fā)的同時(shí),要為客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶提供更完備、更周全的服務(wù),可以對重點(diǎn)客戶提供重點(diǎn)的服務(wù)。

(二)在拉動(dòng)內(nèi)需的基礎(chǔ)上加大房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)應(yīng)以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)產(chǎn)品,逐步推山以個(gè)人住房貸款為主體,住房裝修、汽車消費(fèi)、耐用品消費(fèi)等多種消費(fèi)信貸品種組合的系列產(chǎn)品;進(jìn)一步加大委托住房資金歸集力度,通過整合公積金業(yè)務(wù)及其衍生業(yè)務(wù),使歸集范鬧覆蓋到住房公積金、住房補(bǔ)貼、住房基金賬戶等各個(gè)領(lǐng)域,形成獨(dú)具特點(diǎn)的住房金融產(chǎn)品系列和服務(wù)組合。同時(shí),積極探索住房儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、住房抵押貸款證券化等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(三)適當(dāng)兼營投資銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行目前無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的本源業(yè)務(wù),但是可以在財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)管理等衍生性投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中尋求重點(diǎn)突破。一是開展融資安排業(yè)務(wù),包括安排債務(wù)重組,本外幣項(xiàng)目融資,項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨向、策劃和安排,提供資金融通、購并貸款。三是提供財(cái)務(wù)顧問,資產(chǎn)證券化利資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

二、積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展

(一)適時(shí)推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新,一是增加對企業(yè)的貸款額度,創(chuàng)新貸款方式,針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,推出新的貸款方式,以更好地支持企業(yè)發(fā)展:二是大力發(fā)展消費(fèi)信貸和住宅放款,消費(fèi)信貸是上世紀(jì)70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù),住宅放款雖然是一項(xiàng)老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新,這兩項(xiàng)信貸是中國金融政策的導(dǎo)向。消費(fèi)信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新,更加適應(yīng)消費(fèi)者的需求。三是積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款(應(yīng)收賬款抵押貸款)等新型貸款形式,以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)發(fā)展的需要,并加強(qiáng)對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

(二)全面推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

1.資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！鞍腿麪枀f(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4%和8%,而中國商業(yè)銀行資本充足率普遍較低,尤其是附屬資本過低的問題。因此,一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本,具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開上市、增資擴(kuò)股或購并等資本營運(yùn)方式增加股本。二是發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本,具體可以發(fā)行7年~10年的債券來籌集資本。

2.存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首先是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種,使存款在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下更具靈活性。大力發(fā)展個(gè)人銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融工具,先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù),有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群,增加存款。其次注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強(qiáng)流動(dòng)性,推行存款證券化,發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。

(三)集中推動(dòng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)從輔助業(yè)務(wù)向支柱業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變,確立以表外業(yè)務(wù)收入為中心的發(fā)展理念,實(shí)施業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)調(diào)整,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新重心從簡單代理型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向咨詢顧問、基金托管、理財(cái)、衍生品交易、代客風(fēng)險(xiǎn)管理等附加值較高的業(yè)務(wù),個(gè)性化、特色化收費(fèi)產(chǎn)品不斷增加,中間業(yè)務(wù)經(jīng)營策略從全面進(jìn)入型向策略性進(jìn)退結(jié)合型轉(zhuǎn)變,實(shí)行成本否決,主動(dòng)退出低效市場。(編輯/李舶)