對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展制約因素的思考

王　珣　王英輝

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)概述

隨著國(guó)民個(gè)人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高,個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗌钊?形式趨向多元化。個(gè)人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,按客戶劃分市場(chǎng),對(duì)居民和個(gè)人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個(gè)人支付網(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個(gè)人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)以及通過(guò)經(jīng)濟(jì)人購(gòu)買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的制約因素

1.個(gè)人的文化觀念相對(duì)落后 。首先,從中國(guó)國(guó)民分析來(lái)看,大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響,對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)還主要是積累現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄,投資理財(cái)?shù)母拍钸€沒(méi)有轉(zhuǎn)變。其次,能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的個(gè)人,基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高,對(duì)于家中沒(méi)有電腦和文化素質(zhì)較低的個(gè)人則目前無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù),但是這一部分家庭在整個(gè)國(guó)民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析,即便是家中配備電腦,文化素質(zhì)較高,能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個(gè)人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄冞€存有顧慮,交易是否安全,賬號(hào)、密碼是否容易被泄露,有多大的風(fēng)險(xiǎn)等等一系列安全和法律問(wèn)題。

2.商業(yè)銀行的宣傳意識(shí)相對(duì)落后。一方面當(dāng)前我國(guó)的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù),對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)這個(gè)潛在的市場(chǎng)的需求了解甚少,而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的個(gè)人需求還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間;另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開展與信用體系的完善密不可分,我國(guó)目前的信用體系發(fā)展緩慢,個(gè)人征信體系尚未建立,因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開展也無(wú)從談起;另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響,認(rèn)為開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大,成本高,業(yè)務(wù)規(guī)模小,總體看得不償失。這一系列的問(wèn)題最終使得銀行不愿意過(guò)多的投資開展網(wǎng)絡(luò)開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù),更不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)對(duì)此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣,只是為了保持該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),搭建了這一平臺(tái)。

3.網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境不完善,信用機(jī)制不健全。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低,許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式, 而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。首先網(wǎng)絡(luò)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn),因此交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證, 對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系, 以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開展。其次,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政,個(gè)人客戶資信零散不全, 有關(guān)信息資源不能共享,其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。再次,稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套,制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的開展。

4.政府法律、法規(guī)制定落后。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形式,與個(gè)人客戶簽訂合同,明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,出現(xiàn)問(wèn)題通過(guò)仲裁解決。然而一旦問(wèn)題出現(xiàn),又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律,使得問(wèn)題難以得到真正有效的解決。

5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識(shí)的人才缺乏。我國(guó)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才,同時(shí)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才幾乎是空白,更進(jìn)一步的是我國(guó)面臨外資銀行激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的前景

與國(guó)外銀行比較,國(guó)內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面,主要停留在作為消費(fèi)節(jié)余的存取款范圍,理財(cái)、支付、信貸等個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)占有率極低,而對(duì)方在理財(cái)、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn),進(jìn)駐我國(guó)后,勢(shì)必會(huì)搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場(chǎng)份額。因此,我國(guó)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營(yíng)模式,樹立以個(gè)人客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念,鎖定更多自己的目標(biāo)客戶群體。同時(shí),根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向,不斷完善和發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù),在面對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的環(huán)境中,獨(dú)占鰲頭,立于不敗之地?！?/p>

(編輯/穆楊)