淺談經(jīng)濟增長促進保險業(yè)發(fā)展的原因

成洪艷

經(jīng)濟發(fā)展對保險業(yè)發(fā)展有促進作用,同時保險業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的“助動器”和社會“穩(wěn)定器”。二者是相輔相成,互相促進,共同發(fā)展的。下面就經(jīng)濟增長促進保險業(yè)發(fā)展的幾點原因作以簡要分析:

一、風險因素

“無風險,無保險”,風險是保險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件和客觀依據(jù)。風險具有客觀性和發(fā)展性,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,風險也在發(fā)展,人們在使某些風險損失減少的同時又創(chuàng)造了新的風險。

現(xiàn)代生產(chǎn)力的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了劃時代的變化,出現(xiàn)了電子計算機技術(shù)、航天等一系列新型工業(yè),創(chuàng)造出了數(shù)倍于歷史上任何時代的物質(zhì)財富。但與此同時,它也帶來了比以往任何時期都更多、更集中、破壞性更大的風險。在現(xiàn)代社會風險日益增加的情況下,人們對保險的需求也日益強烈,從而使得作為風險管理重要內(nèi)容之一的保險業(yè)得到了空前的大發(fā)展。

風險和風險的管理方式是共同發(fā)展的。經(jīng)濟的增長促進了風險的發(fā)展,新的風險的發(fā)現(xiàn)及解決反過來又促進了經(jīng)濟的增長。所以,經(jīng)濟增長帶動的人類實踐向縱深的發(fā)展的同時,也會不斷的促進保險業(yè)的發(fā)展。

二、財富因素

一國的收入水平一直是影響保險需求的最重要的因素。保險需求隨收入水平提高而不斷提高,其原因在于:第一,保險的儲蓄性決定的。短期內(nèi),由于平均消費傾向遞減,作為互補的平均儲蓄傾向會隨著財富的增加而遞增。按照Kuznets的實證研究,長期內(nèi),平均消費傾向是恒定的,但隨著人們財富的增加,儲蓄總量也在增加。保險具有儲蓄的性質(zhì),決定了保險的需求會隨著人們的財富的增加而增加。第二,保險的保障性質(zhì)決定的。對于不確定情況下的決策,可以運用效用理論。面對不確定情況下的決策問題,可以將期望值看做一個經(jīng)濟項目的價值,這就是期望值原則。無論面對怎樣的隨機損失X,付出數(shù)額E(X)就不會感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則,初始財富水平在很大程度上影響決策。保險需求的財富彈性是指,個人財富的變動率所引起的保險需求的變動率?！叭绻覀兗俣ㄋ袊叶佳刂粭l共同的發(fā)展道路前進,就可以從研究中得出一條合理的結(jié)論,即保費的收入彈性大于1。”說明國民收入的一定增長會產(chǎn)生保費收入的更大規(guī)模的增長。

三、人口結(jié)構(gòu)的變化

經(jīng)濟的發(fā)展也會使社會中人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,進而影響壽險產(chǎn)品的需求。經(jīng)濟的增長使人們的觀念和生活方式發(fā)生變化,也使人們的期望壽命增長,對壽險作為儲蓄工具的需求也就越強烈。另外,長壽意味著壽險價格降低(Outreville,1996)。不同年齡的人的分布情況,以及與此對應的財富的分布狀況,是影響保險發(fā)展的一個重要條件,尤其與人壽保險的關(guān)系更為密切。此外,由于醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展和人們生活水平的提高,我國的人口平均壽命有穩(wěn)步增長的趨勢。養(yǎng)老保險的主要目的之一在于防止人們超長存活而無經(jīng)濟來源。因此,平均壽命的增長也促進了對養(yǎng)老保險的需求。我國較高的少年兒童贍養(yǎng)率,對壽險構(gòu)成了顯著的正面影響,同時我國正在增加的老年贍養(yǎng)率,也將使我國壽險業(yè)受益。

四、意識水平的變化

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,社會分工的細化和人口遷移的頻繁,傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對外開放以后,經(jīng)濟發(fā)達國家一些進步、文明觀念的引入,促進了中西方文化的交融,改變了人們對一些問題的思考方式和看法。保險,與許多新生事物一樣將越來越為大眾所認識、所接受。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,受教育的人口越來越多,相應的教育投資也越來越大,這其中包括對保險的需求。教育是使科學轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié),這樣又促進了經(jīng)濟的發(fā)展,進而形成了良性的循環(huán)。

五、社會經(jīng)濟體制的變化

新制度主義經(jīng)濟學認為,諸如儲蓄率高、受教育程度高、技術(shù)創(chuàng)新活躍等因素,是與經(jīng)濟增長相伴隨的發(fā)展的表征,而不是發(fā)展的原因。從根本上看,除非現(xiàn)行經(jīng)濟組織是有效率的,否則,經(jīng)濟發(fā)展就不會出現(xiàn)。每個人必須受到激勵,才會去從事合乎社會需要的活動。為此,需要設(shè)計某些機制,使社會收益率與私人收益率近乎相等。為了使經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展,必須不斷地對現(xiàn)行的經(jīng)濟體制進行改革。

這樣,財政政策和貨幣政策會對保險產(chǎn)生相當?shù)挠绊?。當政府實行擴張性的財政政策時,會擴大總需求,從而加大保險需求,反之,減少保險需求。如果政府實行緊縮性貨幣政策,使貨幣需要大于貨幣供給,可能因而減少保險的購買;反之,則增加保險的購買。

隨著WTO大門向中國的敞開,保險市場開放速度肯定會加快,在打開保險市場大門感受撲面而來的一股強烈的競爭氣息的同時,我們也看到了中國經(jīng)濟發(fā)展的廣闊天地。只要我們實行謹慎、漸進的開放策略,并不斷在實踐中完善我國保險業(yè)的經(jīng)營環(huán)境,我國保險市場對外開放一定會走上良性發(fā)展的道路?！?/p>

(編輯/李舶)