清晰思路引導(dǎo)完善保障

吳征宇

關(guān)于女性和孩子的保險(xiǎn)，不管是分出具體名目的產(chǎn)品，還是涵蓋在其他險(xiǎn)種中的部分，每家公司都有不少，加在一起，有上百個(gè)品種，該如何選擇合適的產(chǎn)品呢?

保險(xiǎn)在控制風(fēng)險(xiǎn)方面具有很大的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于女性來說，要根據(jù)其在家庭中的地位和角色決定她的保障是僅限于健康、疾病保險(xiǎn)，還是需要對(duì)其創(chuàng)收能力進(jìn)行保全，具體說就是如果家庭中有老人孝養(yǎng)、孩子教育、房屋貸款等方面費(fèi)用需要依靠她的收入來保障的話，那么，除了前面提到的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，增加相應(yīng)額度的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)其實(shí)也很必要。

對(duì)于孩子來說，風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面：意外、疾病、成長(zhǎng)和教育費(fèi)用的不足。對(duì)于直接的風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)家長(zhǎng)都有認(rèn)識(shí)，但對(duì)成長(zhǎng)教育費(fèi)用，則不是所有人都有考慮，這里包括為相關(guān)費(fèi)用做準(zhǔn)備的理財(cái)計(jì)劃和父母在孩子尚未完成學(xué)業(yè)前發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)意外。畢竟大家都無(wú)法確保在十幾、二十年間自己不會(huì)碰到任何特殊情況。

專業(yè)誠(chéng)信才踏實(shí)

根據(jù)家庭情況確定了保障內(nèi)容后，并不要急于去搜集大量產(chǎn)品來做對(duì)比。因?yàn)榧词刮覀冋嬗凶銐虻臅r(shí)間，面對(duì)玲瑯滿目的產(chǎn)品和“咬文嚼字”的條款，還是會(huì)“選花了眼”卻依然沒有踏實(shí)的感覺。那么，正確的方法是怎樣的呢?

選擇保障型保險(xiǎn)，最重要的是要選擇一家足夠規(guī)模、足夠誠(chéng)信的公司，相信很多朋友在買保險(xiǎn)時(shí)更多的是比條款、比病種、比費(fèi)率，卻不了解，在保監(jiān)會(huì)監(jiān)管之下，這些方面各家公司的差距并不太大，而在一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能否作出及時(shí)、全額理賠，才更應(yīng)該是考慮的重點(diǎn)。

選擇合適的代理人也非常重要。我們通常說的選擇依據(jù)主要是三條：專業(yè)、誠(chéng)信、持續(xù)服務(wù)。專業(yè)，毋庸置疑，他至少應(yīng)該能把基本保障規(guī)劃說清楚；誠(chéng)信，非常重要，一個(gè)不夠誠(chéng)信的代理人可能會(huì)把傭金率的高低作為是否銷售某一款產(chǎn)品的依據(jù)，可能會(huì)把明明不適合投保的人通過隱瞞真實(shí)身體狀況變成客戶。這些都會(huì)嚴(yán)重影響投保人的利益；此外，雖然現(xiàn)在探討的是如何買保險(xiǎn)，但購(gòu)買保障型保險(xiǎn)時(shí)必須考慮的一件事就是將來可能發(fā)生的理賠，大家平常會(huì)看到身邊的朋友在出險(xiǎn)時(shí)，代理人已不再?gòu)氖逻@份工作，所有繁復(fù)的手續(xù)都需要他們自己或家人花費(fèi)大量時(shí)間和精力去辦。試想，如果當(dāng)初選擇的是在持續(xù)服務(wù)上相對(duì)有保障的代理人，這些問題其實(shí)不用病中的客戶自己去操心。相信大家在選擇公司及代理人上多花了精力，后面的事可能會(huì)變得簡(jiǎn)單且順暢。

規(guī)劃具體有備無(wú)患

談過保障的價(jià)值、選擇的思路，我們說說一份規(guī)劃的具體設(shè)計(jì)，其中主要需遵循三大原則：保障全面、保額至重、保費(fèi)合理。保障全面是指根據(jù)家庭情況，全方位覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，不能是明明有子女教育的問題，卻只做疾病保障；保額是設(shè)計(jì)保障規(guī)劃的重要環(huán)節(jié)，上保險(xiǎn)是為了有保障，保障的體現(xiàn)是保額而非保費(fèi)(理賠時(shí)賠的是保額)。臺(tái)理保額的確定又有很多講究，比如疾病險(xiǎn)方面，不同年齡不同身體、收入情況的人如何定額度，如何根據(jù)目前和終身疾病的不同特點(diǎn)通過終身型、定期型疾病險(xiǎn)的配置和調(diào)整令保障額度持續(xù)有價(jià)值；控制意外方面，除了要看關(guān)注的方面所需費(fèi)用，還要將已經(jīng)存在的部分(如已有保險(xiǎn)額度、配偶收入、家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)積累等)扣除，之后的差值才是我們要做到的額度；保費(fèi)合理通常是指用10％-15％的年收入作年繳保費(fèi)，這無(wú)論是從整體財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，還是從保障持續(xù)繳費(fèi)方面看都是相對(duì)合理的。

舉一案例說明以上思路：陸小姐(30歲)和先生(33歲)工作穩(wěn)定，平均年收入分別為7萬(wàn)、16萬(wàn)，月均支出9000元(含房貸，但因之前孩子小，未計(jì)算旅游費(fèi)用)，小孩3歲，希望在本科時(shí)送到國(guó)外讀書，有房貸，剩余11年50萬(wàn)左右，除自住房外，有10萬(wàn)元左右的股票、基金投資，老人的生活費(fèi)用有保障，不需他們負(fù)擔(dān)。針對(duì)這個(gè)家庭的情況，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析，得出如下結(jié)論：陸小姐萬(wàn)一遇到特殊風(fēng)險(xiǎn)，因先生收入較高，不會(huì)過度影響目前生活品質(zhì)，所以她只是做了基礎(chǔ)健康保障、30萬(wàn)重大疾病和20萬(wàn)意外傷害保險(xiǎn)；而她的先生則在此基礎(chǔ)上增加了110萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)和家庭收入保障保險(xiǎn)，對(duì)剩余房貸和孩子成長(zhǎng)教育可能的風(fēng)險(xiǎn)做了規(guī)避；孩子通過疾病和意外險(xiǎn)也做好了自身的保障。家庭年繳保費(fèi)22000元。

綜上所述，女性和孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)按以下三個(gè)步驟：一、想清楚用保險(xiǎn)來幫我們做什么；二、選擇保險(xiǎn)的基本思路；三、具體保障內(nèi)容和額度的確定。

希望每一位朋友都能擁有量身定做的科學(xué)保障，祝女性讀者們節(jié)日快樂!