龔曉菊

全球金融危機爆發(fā)以來，我國看到了發(fā)展國內(nèi)消費市場的重要性。一年多來，為應對金融危機，保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長，我國著力擴大內(nèi)需。最終消費對GDP的貢獻率為52.5%，拉動GDP4.6個百分點。其中，農(nóng)村消費功不可沒，農(nóng)村消費市場在擴大內(nèi)需中發(fā)揮了重要作用。在家電下鄉(xiāng)、增加收入等多項政策引導下，2009年農(nóng)村社會消費品零售總額達到40210億元，農(nóng)村消費增幅自1986年以來首次超過城市。

我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村市場巨大，在經(jīng)濟復蘇背景下，要想從根本上轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，進一步擴大內(nèi)需，關鍵在于開拓農(nóng)村消費市場，擴大農(nóng)村消費需求。但長期以來，我國農(nóng)村消費市場啟而不動，一個重要原因便是面向農(nóng)村消費市場的金融支持不足?，F(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展水平制約了金融對農(nóng)民消費需求的支持。本文試圖從金融視角分析我國拓展農(nóng)村消費市場的發(fā)展戰(zhàn)略與對策。

一、農(nóng)村消費現(xiàn)狀

1.消費水平低，消費動力不足

首先，從城鄉(xiāng)居民消費水平比來看，城鄉(xiāng)居民消費差距一直存在，并未因農(nóng)村居民收入的增加而改變。在2000～2008年的9年間，城鄉(xiāng)居民消費水平比一直穩(wěn)定在3.6～3.8之間，①農(nóng)村消費水平低下的局面尚未得到根本改觀。其次，從農(nóng)村居民消費支出占最終消費支出比來看，近20年來，農(nóng)村居民消費支出在社會最終消費支出中的比重不斷下降，其中1990～2005年間占比下滑顯著，16年間下降了22.6個百分點；2005年以來，由于各種增收政策不斷出臺和落實，農(nóng)村居民收入有了較大提高，相應地提高了消費支出占比，但仍未扭轉下滑趨勢，農(nóng)村消費水平依舊不高。

導致農(nóng)村消費水平低下、消費動力不足的主要原因：一是收入水平限制了即期消費，到2009年底，城鄉(xiāng)居民收入比為3.34；二是不確定性因素（包括醫(yī)療、養(yǎng)老、自然災害、住房、教育等）影響了預期消費；三是傳統(tǒng)觀念（如“勤儉持家”、“量入為出”等）制約了總體消費；四是消費環(huán)境落后，如農(nóng)產(chǎn)品等流通渠道不暢、農(nóng)村市場不規(guī)范、產(chǎn)品質量沒有保證等。

2.消費結構升級，但仍不合理

近20年來，我國農(nóng)村居民消費結構出現(xiàn)新特征，即由生存型向發(fā)展型、享受型過渡。[1]與1990年相比，2008年農(nóng)村居民消費支出構成中，食品、衣著支出占比分別下降了15.13和1.98個百分點，而醫(yī)療保健、文化娛樂用品及服務、交通、通信等支出有了明顯的提高，分別上升了3.47、3.22和8.4個百分點。

截至2008年底，在農(nóng)村居民家庭平均每人生活消費支出構成中，衣、食、住占到了生活消費總支出的68%，其中食品支出占比最大，雖然較1990年下降了15.13個百分點，但仍然占到生活消費總支出的43.67%，因此，農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)一直居高不下，且高于城鎮(zhèn)居民。交通、通信、文化娛樂用品及服務、醫(yī)療保健等發(fā)展型、享受型支出雖然有了一定的增長，但增幅不大，占生活消費支出的25.12%，分別比2000年和1990年增長了3.12、15.09個百分點。

3.消費傾向高，但差異明顯

首先，從城鄉(xiāng)來看，農(nóng)村居民邊際消費傾向高于城鎮(zhèn)居民。[2]盡管總體而言，城鄉(xiāng)居民邊際消費傾向都呈下降趨勢，但農(nóng)村居民邊際消費傾向高于同期的城鎮(zhèn)居民。這也進一步表明，擴大消費、啟動內(nèi)需的關鍵在農(nóng)村、在農(nóng)民。其次，從收入水平來看，低收入群體邊際消費傾向高于高收入群體?？傮w來看，農(nóng)村居民邊際消費傾向與其收入呈反向關系，收入水平相對越低，邊際消費傾向相對越高。因此，這說明擴大農(nóng)村消費的重點對象是農(nóng)村中低收入戶。

此外，我國農(nóng)村消費還存在明顯差異。首先，從區(qū)域來看，伴隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異，農(nóng)村居民消費因地區(qū)而不同。東部地區(qū)農(nóng)村居民純收入相對較高，因而生活消費支出也較高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)最低，并且收入水平越低的地區(qū)，農(nóng)民生活消費支出在純收入中的占比相對越高。其次，從收入層次來看，不同收入層次的農(nóng)村居民消費水平不同。按2009年農(nóng)村貧困標準1196元測算，年末農(nóng)村貧困人口為3597萬人，占農(nóng)村人口的5.05%。該部分貧困人口以及其他低收入人口，相對于中高收入層次的居民而言，入不敷出，消費的主要目的是解決溫飽問題，中等收入居民收支基本平衡并稍有結余，而高收入層次居民在除去生活支出外仍有較大剩余。

4.消費潛力大，但對GDP實際貢獻不大

截至2009年末，農(nóng)村人口占我國總人口的53.4%，另外，2009年我國縣及縣以下消費品零售額40210億元，增長15.7%，占社會消費品零售額的32.08%，農(nóng)村消費潛力巨大。另一方面，最終消費對GDP的貢獻率雖呈上升態(tài)勢，但實際對GDP的拉動不到5個百分點，而其中農(nóng)村消費支出在最終消費支出中的占比卻是一直下降的。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

農(nóng)村是落后地區(qū)，農(nóng)業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是低收入群體，擴大農(nóng)村消費的一個致命約束就是農(nóng)村金融落后。[3]

1.對改善消費環(huán)境的投入不足，抑制了農(nóng)民的消費需求

對農(nóng)村交通、電信通信、水利等方面的金融支持不足，造成農(nóng)村消費環(huán)境相對落后。農(nóng)村消費市場的金融支撐乏力，農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢，阻礙了農(nóng)民落后消費觀念的轉變，影響了對消費品特別是對勞務消費的需求，甚至一些邊遠山區(qū)和牧區(qū)的居民仍然只能接受有限的電視通信信號，降低了農(nóng)民與電視、電話、電腦等商品的結合度，從而使農(nóng)村消費市場的開拓面臨著巨大的消費環(huán)境障礙。

2.農(nóng)村信貸投資支持乏力，阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展

農(nóng)村金融服務機構萎縮，其設施及服務落后。近年來，先后有農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點撤并，弱化了對農(nóng)村的金融服務，事實上形成了農(nóng)村信用合作社“一農(nóng)”支“三農(nóng)”的局面，并且農(nóng)村政策性金融功能缺位。2007年中國證券監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》顯示，全國30136個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個，有3302個即11%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)無任何銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點，有8231個即近30%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用合作社，目前只能辦理傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務，滿足不了“三農(nóng)”對金融服務的需求。由于抵押擔保政策等諸多問題的困擾，農(nóng)村信用合作社只針對信用評級通過的農(nóng)戶辦理小額信用貸款，以滿足農(nóng)民的簡單需求，而對于進行農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、加工及大型項目需要投入的大額資金則難以給予信貸資金支持。此外，農(nóng)村金融網(wǎng)點設置不合理，大多集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的縣城、城郊和中心城鎮(zhèn)，而邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民卻得不到有效的金融服務。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善，導致農(nóng)民貸款困難

農(nóng)村金融環(huán)境差是新農(nóng)村建設中影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要問題。農(nóng)村信貸的風險控制比較難，致使農(nóng)民“貸款難”和信用社“放貸難”矛盾日益突出。而企業(yè)惡意逃廢農(nóng)村信用合作社債務，更嚴重惡化了農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。另外，政府服務無法及時跟進、相關配套服務政策缺位，導致貨幣信貸政策孤立和有效供給不足，農(nóng)村信貸資金供給跟不上消費需求發(fā)展。貸款“申報過嚴、手續(xù)過繁、時間過長、審批權過分集中”的現(xiàn)狀給農(nóng)村金融環(huán)境建設也增加了難度。[4]

4.農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢，不利于農(nóng)民消費水平的提高

自20世紀80年代以來，我國消費信貸得到了長足的發(fā)展，有效推動了城鎮(zhèn)消費水平的提高。但城市和農(nóng)村的消費信貸發(fā)展狀況表現(xiàn)出明顯的二元化特征，農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展緩慢。2007年，我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在5500元左右，而城市的人均貸款額則近4萬元。當前，中國農(nóng)村居民正面臨著從以吃、穿為主要特征轉向以用為主要特征的消費結構升級，并正在不斷提高勞務消費特別是文化教育消費的比重，消費結構正在優(yōu)化。因此，農(nóng)村消費信貸需求十分旺盛，但是目前農(nóng)民的消費支出主要還是來自于自己的純收入，消費信貸等金融業(yè)務在農(nóng)村沒有得到很好的開展。

5.農(nóng)村金融體系不夠完善，無法滿足農(nóng)村的信貸消費需求

目前，我國農(nóng)村金融體系還不夠完善，農(nóng)村消費信貸供給主體缺失嚴重。一方面，盡管相繼出現(xiàn)了農(nóng)村信用組織、小額貸款公司等金融機構，但這些機構只能提供小額的生產(chǎn)性貸款，滿足不了農(nóng)村的信貸消費需求。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場還沒有形成有效競爭。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構主要是農(nóng)村信用合作社或郵政儲蓄機構，只設有一家銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在全國約占30%，當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)。究其原因，主要是提供農(nóng)村消費信貸動力不足，農(nóng)民貸款需求與償還能力不對稱。在農(nóng)村地區(qū)，雖然農(nóng)民也有強烈的改善住房條件的信貸需求，但由于缺少抵押物，從而使信貸風險無法控制，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的不確定性和突發(fā)性也增加了農(nóng)業(yè)消費信貸風險，降低了農(nóng)村信用合作社開展消費信貸業(yè)務的動力。

三、制約農(nóng)村消費的金融因素

1.正規(guī)金融機構萎縮

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性金融支農(nóng)的主力軍，業(yè)務涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村消費、農(nóng)產(chǎn)品流通等環(huán)節(jié)，在農(nóng)村經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。但自1994年4月中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從中國農(nóng)業(yè)銀行分立以來，中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)業(yè)務減少，特別是基層機構大量撤離農(nóng)村陣地。從1995年到2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行的機構網(wǎng)點數(shù)呈逐年下降態(tài)勢，機構網(wǎng)點由67092個減少到24552個，14年間撤銷機構42540個，導致農(nóng)村金融出現(xiàn)“真空狀態(tài)”。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，主要任務是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際發(fā)揮的作用極其有限。從其機構來看，只有總行、省級和地市級分行以及部分縣級支行，相對于廣大農(nóng)村來說，其覆蓋面過于狹??；從業(yè)務來看，業(yè)務范圍也在逐步縮小。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從1997～2006年間，涉農(nóng)貸款量并沒有多大變化，10年間基本穩(wěn)定在7000億元左右。盡管從2003年以來貸款余額呈現(xiàn)出增加勢頭，但增幅十分有限。

綜上所述，由于主要涉農(nóng)金融機構中國農(nóng)業(yè)銀行基層機構的不斷回撤和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)力度有限，農(nóng)村金融供給不到位，難以適應農(nóng)村金融需求，不僅弱化了農(nóng)村金融服務，也限制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，制約了農(nóng)村消費的擴張。

2.農(nóng)村合作金融供給缺位

農(nóng)村信用合作社在新農(nóng)村建設中，發(fā)揮著主體性和基礎性作用，特別是在為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持方面更是起著不可替代的作用。然而，在農(nóng)村需要大量資金的情況下，農(nóng)村信用合作社的存貸款差額近年來卻一直呈上升趨勢。農(nóng)村信用合作社在支農(nóng)力度上雖然逐年加大，表現(xiàn)為貸款余額的不斷增加，但另一方面，農(nóng)村信用合作社的存貸款差額也同樣在逐年遞增，導致農(nóng)村金融供給不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村消費市場的開拓。

3.金融供求結構失衡

（1）金融需求方面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，不同收入水平的農(nóng)戶以及不同規(guī)模的企業(yè)對金融需求是旺盛的，并且需求的方式呈現(xiàn)出較大的差異。

（2）金融供給方面。當前，我國農(nóng)村金融供給的主體主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構。但金融資本的逐利本性所表現(xiàn)出的經(jīng)濟人特征從根本上制約了金融機構對農(nóng)村的金融服務。從交易風險看，農(nóng)民分散且素質相對較低，再加之農(nóng)業(yè)的弱質性，使金融供給主體面臨著較大的道德風險和市場風險。從交易成本看，僅以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設儲蓄所為例，除了職工的工資外，特殊的農(nóng)村環(huán)境還將大大增加管理、營運和安全成本。從交易收益看，金融供給主體的涉農(nóng)服務收益低。商業(yè)銀行不良貸款率無論是從產(chǎn)業(yè)還是從地區(qū)來看，涉農(nóng)貸款的收益都是最低的。

從金融需求和金融供給兩方面的分析可以看出，一方面農(nóng)村存在金融需求，而且呈現(xiàn)出多樣化、層次性特征，但單個需求規(guī)模小；另一方面，受風險、成本、收益的影響，金融供給不斷萎縮，除政策因素外，涉農(nóng)金融服務有限，農(nóng)村金融供求失衡，受抑制的農(nóng)村金融需求最終制約了農(nóng)村消費市場的開拓和農(nóng)村消費的啟動。

4.農(nóng)業(yè)金融服務不足

農(nóng)業(yè)作為弱質產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展中更加需要金融支持，尤其是農(nóng)業(yè)貸款資金的大量注入。但實際情況是，從1996年以來，農(nóng)業(yè)從金融機構獲得的短期農(nóng)業(yè)貸款占比一直不高，還不到6%，且波動性大、不穩(wěn)定。有限的農(nóng)業(yè)信貸不僅制約了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也不利于農(nóng)民收入的增加和農(nóng)村消費的擴大。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融服務，拓展農(nóng)村消費的對策

1.加快農(nóng)村金融體制多元化改革

加快農(nóng)村金融體制改革，建立完善的農(nóng)村金融體系，克服目前農(nóng)村金融制度的缺陷，不僅要有國家和地方政府獨資和控股的金融機構、合作金融機構，還要大力發(fā)展民間中小金融機構，特別是應在經(jīng)濟落后、交通不便的地區(qū)發(fā)展和推廣社區(qū)基金或社區(qū)性金融機構，建立互助性農(nóng)村合作金融組織，實行農(nóng)村金融機構所有制方面的多元化、多樣化，使農(nóng)村金融機構能很好地服務于“三農(nóng)”，并可以有效地控制農(nóng)村信貸風險，活躍農(nóng)村消費市場。

2.發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是國家為扶持農(nóng)業(yè)這一基礎產(chǎn)業(yè)而進行的一種特殊性資金融通行為。它具有政策性、優(yōu)惠性、有償性，其目的是為了貫徹國家針對農(nóng)村的優(yōu)惠金融政策而非營利，是政府進行資源配置的有效工具之一。農(nóng)業(yè)政策性金融的貸款對象應是經(jīng)營農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的組織或實體，徹底打破現(xiàn)行體制下只支持行業(yè)的局限，可以更好地發(fā)揮政策性金融兼有財政與金融功能的優(yōu)勢，更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。首先，增加貸款種類。農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務不能局限于目前的農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，應當優(yōu)化信貸結構，不斷增加直接的農(nóng)業(yè)信貸投入。逐步把各種農(nóng)業(yè)、林業(yè)貼息貸款納入農(nóng)業(yè)政策性銀行的業(yè)務范圍，大量增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)林牧水基本建設和技術改造貸款規(guī)模。要采取多種形式對農(nóng)業(yè)融通資金，如為農(nóng)業(yè)提供擔保，按一定的比例向農(nóng)業(yè)項目進行投資等，以引導更多的社會資金向農(nóng)業(yè)流動。其次，實行有差別的利率優(yōu)惠政策。對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款利率應有別于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，適當提高利率浮動水平，以貼息貸款為主要形式，減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)的利息支出。對于那些暫時仍需實行優(yōu)惠利率貸款的地區(qū)，應在稅收和利潤分成上給予農(nóng)村金融機構一定的優(yōu)惠政策，以彌補因農(nóng)業(yè)貸款風險加大所帶來的利潤損失。第三，擴大貸款范圍。農(nóng)業(yè)政策性銀行應逐步收縮收購貸款，增大農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、林業(yè)貸款等專項貸款計劃，擴大開發(fā)貸款，從重點支持農(nóng)業(yè)價格轉向支持農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款，把主要力量放在增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，把農(nóng)業(yè)政策性金融機構辦成真正的發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的銀行。

3.大力發(fā)展農(nóng)村信用合作社

加快農(nóng)村信用合作社改革，在相對落后地區(qū)重建信用社合作機制，發(fā)達地區(qū)則可以探索商業(yè)化的運作模式。財政要對偏遠、落后地區(qū)的農(nóng)村信用合作社加大支持力度，給予一定的補貼，嘗試免除營業(yè)稅和所得稅，繼續(xù)擴大向農(nóng)村信用合作社注資的規(guī)模，解決資金短缺問題。應根據(jù)當?shù)厍闆r全面推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，從實際出發(fā)，認真研究、分析農(nóng)村資金需求狀況，在確保信貸資金政策性、優(yōu)惠性和有償性的前提下，放寬貸款條件，從而滿足農(nóng)戶多層次、全方位的金融需要。農(nóng)村信用合作社要擴大支農(nóng)再貸款，緩解農(nóng)村信用合作社支農(nóng)資金緊張的局面，平抑部分農(nóng)村民間借貸行為，促進農(nóng)村消費市場的健康發(fā)展。此外，農(nóng)村信用合作社可以創(chuàng)新服務方式，為農(nóng)民提供一些非營利性服務，如為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品市場信息，指導農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還可以創(chuàng)新針對農(nóng)民的理財產(chǎn)品。

4.積極開展農(nóng)村消費信貸

我國農(nóng)村金融的發(fā)展在很大程度上促進了農(nóng)民消費的增加，但農(nóng)村消費信貸是其中的重點，要改善支付、征信等農(nóng)村消費環(huán)境，積極發(fā)展農(nóng)村住房、汽車和教育消費品種。研究制定符合農(nóng)村消費需求特點的消費信貸政策。

針對目前農(nóng)村消費市場的現(xiàn)狀，應大力推廣以下幾種消費信貸業(yè)務：（1）住房信貸。通過住房信貸，幫助農(nóng)民改善居住條件。（2）車輛信貸。農(nóng)民的購買力有限，但對生活和生產(chǎn)使用的小汽車、農(nóng)用車、摩托車以及運輸車輛和加工、收割等方面的農(nóng)用機械有著強烈的消費需求。（3）家庭耐用消費品信貸。目前在農(nóng)村，彩電、冰箱、洗衣機等大件家用電器需求仍然旺盛，但農(nóng)民的購買力有限。（4）教育信貸。教育成本對農(nóng)民來說相對較大，尤其是上大學的費用，對有些農(nóng)民來講更是天文數(shù)字。政府部門和村民自治組織要加大宣傳力度，積極鼓勵農(nóng)民開展信貸消費，同時配套信貸消費方面的法規(guī)，建立健全社會信用體系，促進農(nóng)村消費市場健康發(fā)展。

5.建立有效的農(nóng)業(yè)信用擔保體系

農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押擔保能力較非農(nóng)產(chǎn)業(yè)低，風險較大，銀行對農(nóng)業(yè)企業(yè)的金融支持必須承擔更大的風險，因此可以通過設立信用擔保基金，建立有效的農(nóng)業(yè)信用擔保體系來提高農(nóng)業(yè)企業(yè)的擔保能力，以保證擔保機構的擔保償付能力。其基金來源以從金融資本市場中直接籌集為主進行多渠道籌集，其管理實行普通的投資基金運作方式，以保證擔保資金的擔保償付能力。當然，還要建立包括農(nóng)業(yè)法、農(nóng)業(yè)金融法、農(nóng)業(yè)信用保證法、農(nóng)業(yè)保險法等法律以及支持農(nóng)業(yè)信用保證體系運行的稅收優(yōu)惠、政策支持等法規(guī)，保障農(nóng)業(yè)信用保證體系的順利運行。

＊本文系教育部社科項目“新農(nóng)村背景下中國金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究”（項目編號：07JHQ0052）、教育部社科項目“金融危機下我國產(chǎn)業(yè)轉型的金融支持研究”（項目編號：09YJA790207）及產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和北京中小企業(yè)發(fā)展研究（項目編號：SM201010011003）、北京市哲學社會科學首都流通業(yè)研究基地項目（項目編號：JD-2010-Y-02）的部分成果。

注釋：

①本文數(shù)據(jù)除特別說明外，均來自《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融年鑒》。

[1]蔣玉霞.開拓農(nóng)村消費市場和消費信貸的對策 [J].中國高新技術企業(yè)，2008（24）：11-14.

[2]古炳鴻，李紅崗，葉歡.我國城鄉(xiāng)居民邊際消費傾向變化及政策含義[J].金融研究，2009（3）：199-206.

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