李玉晶 遲寶旭

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,黑龍江 哈爾濱 150030)

一、基本情況

巴彥縣地處哈爾濱一小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi),轄10鎮(zhèn)8鄉(xiāng),116個(gè)行政村,總?cè)丝?0.1萬人。近年來,巴彥縣融資難問題越來越突出。哈爾濱銀行經(jīng)過市場(chǎng)調(diào)研,測(cè)算全縣2007年資金缺口在10億元以上,而民間融資也只能解決2億元,尚有8億多元資金缺口。

巴彥融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司是由哈爾濱銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立,由美國(guó)行動(dòng)國(guó)際提供技術(shù)支持。股本由哈爾濱銀行股份有限公司以貨幣方式出資,出資額2380萬元人民幣,占總股本的100%。巴彥縣融興村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任,市場(chǎng)定位是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),設(shè)有董事會(huì),成員有3人,其中董事長(zhǎng)1人,獨(dú)立董事2人。哈爾濱銀行股份有限公司派駐監(jiān)事1人。高級(jí)管理人員中,行長(zhǎng)1人,行長(zhǎng)助理1人。全行設(shè)有三個(gè)部室,即綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營(yíng)業(yè)部。截至目前,共有員工32人,其中經(jīng)營(yíng)管理層員工 2人,基礎(chǔ)管理層員工4人,標(biāo)準(zhǔn)職員26人,標(biāo)準(zhǔn)職員中有本科生9人,?？粕?7人。

二、經(jīng)營(yíng)情況

經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),巴彥縣融興村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為:吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款;辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);從事同業(yè)拆借;從事銀行卡業(yè)務(wù);代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

截至2009年10月末,儲(chǔ)蓄存款余額為3681.6萬元,其中活期儲(chǔ)蓄存款547.7萬元,定期儲(chǔ)蓄存款3134.1萬元;對(duì)公存款34.8萬元。同業(yè)存款8178.8萬元。

截至2009年10月末,累計(jì)投放各項(xiàng)貸款11928.1萬元,其中,小額農(nóng)戶貸款8770.95萬元,占比73%,房全通2437.6萬元,占比21%,個(gè)人工資擔(dān)保貸款448.5萬元,占比4%,企業(yè)貸款238萬元,占比2%。貸款戶數(shù)為3966戶,其中農(nóng)戶3748戶,個(gè)人類貸款218戶,公司類貸款1戶。

三、面臨的問題

(一)社會(huì)認(rèn)知度較低

由于該行成立的時(shí)間較短,農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解,與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣,多數(shù)傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行辦理業(yè)務(wù)。雖然通過多種途徑不斷提高社會(huì)知名度,不斷提升在當(dāng)?shù)氐男蜗蠛偷匚?在該行辦理業(yè)務(wù)的客戶逐漸增加,但當(dāng)?shù)厝税汛彐?zhèn)銀行理解為貸款的銀行,總體看是辦理貸款業(yè)務(wù)的多,辦理存取款業(yè)務(wù)的少,負(fù)債業(yè)務(wù)還是依靠該行員工進(jìn)行動(dòng)員。

(二)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大

目前,同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨復(fù)雜和激烈。該行成立以后,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)采取相應(yīng)措施應(yīng)對(duì)該行的業(yè)務(wù)開展,其中信用合作社降低“一卡通”的準(zhǔn)入門檻;農(nóng)業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)布局大量發(fā)放惠農(nóng)卡;郵儲(chǔ)銀行利用資金優(yōu)勢(shì)低利率發(fā)放五戶或三戶聯(lián)保農(nóng)貸業(yè)務(wù)。農(nóng)信社擁有18個(gè)分支機(jī)構(gòu)32個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);郵儲(chǔ)銀行擁有9個(gè)支行19個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);農(nóng)行有6家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)占有大量的業(yè)務(wù)份額,與該行在存款、小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)上形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

(三)吸存能力較弱

截至2009年10月底,該行各項(xiàng)存款僅為0.4億元,僅占全縣市場(chǎng)份額的1%。資金不足,直接影響著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展。

(四)機(jī)構(gòu)設(shè)置單一

該行現(xiàn)僅有一個(gè)機(jī)構(gòu),存款的自然增長(zhǎng)受到極大影響,負(fù)債業(yè)務(wù)開展受到制約。同時(shí),資產(chǎn)業(yè)務(wù)的延伸缺少網(wǎng)點(diǎn)的支持,業(yè)務(wù)辦理周期延長(zhǎng)、費(fèi)用加大。

(五)盈利能力有限

巴彥縣域以發(fā)展農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)為主要經(jīng)濟(jì)支柱,高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少,基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持,盈利空間較小。現(xiàn)階段,村鎮(zhèn)銀行的主要利潤(rùn)來源是存貸款利差。存款上,網(wǎng)點(diǎn)少,吸存能力差,加之受到監(jiān)管限制,不能夠跨縣吸存;貸款上,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能產(chǎn)生持續(xù)不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流,所以村鎮(zhèn)銀行還將承擔(dān)不良貸款損失。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民,種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多,利潤(rùn)率本身較低,而風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)農(nóng)民居住偏、散,導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高,影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。其他業(yè)務(wù):如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒有開展試點(diǎn),所以其利潤(rùn)來源單一,而且利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱。

四、加快巴彥融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

(一)加大宣傳力度

政府應(yīng)充分利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的,介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù),提高社會(huì)特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和信任度。如村鎮(zhèn)銀行自身也可采取手機(jī)短信、電視廣告、宣傳單等手段,提高知名度,搶占市場(chǎng)份額。

(二)提高競(jìng)爭(zhēng)能力

一是大力尋求區(qū)域地方政府的支持,建立縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯三級(jí)合作網(wǎng)絡(luò),擴(kuò)大信息員隊(duì)伍,加強(qiáng)培訓(xùn)和監(jiān)督力度,建立和完善管理制度,制定業(yè)績(jī)考核辦法,采取按月評(píng)級(jí)經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)、按季開展經(jīng)驗(yàn)交流座談、年度組織先進(jìn)旅游等方式,提高信息員業(yè)務(wù)拓展力度和忠誠(chéng)度。二是加大對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷等戰(zhàn)略性費(fèi)用投入,加快擴(kuò)張業(yè)務(wù)投放區(qū)域。三是針對(duì)不同地區(qū)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、貸款需求、收入情況等進(jìn)行細(xì)分市場(chǎng),不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,對(duì)還貸積極的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯設(shè)立“誠(chéng)信示范點(diǎn)”,推出有特色的“農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)卡”,給予貸款額度、貸款周期和貸款利率的優(yōu)惠,增強(qiáng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。四是加強(qiáng)農(nóng)貸隊(duì)伍建設(shè),通過思想作風(fēng)建設(shè)和學(xué)習(xí)培訓(xùn)活動(dòng),提高員工的使命感、責(zé)任心和業(yè)務(wù)素質(zhì),出臺(tái)農(nóng)貸業(yè)績(jī)考核獎(jiǎng)懲制度,強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)控制,完善業(yè)務(wù)人員培養(yǎng)機(jī)制。五是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè),對(duì)具有一定貸款規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn),逐步推進(jìn)進(jìn)駐服務(wù)站的建設(shè),縮短農(nóng)貸管理半徑,貼近農(nóng)戶,實(shí)行農(nóng)貸的精細(xì)化管理。

(三)做好存款營(yíng)銷工作

繼續(xù)強(qiáng)化“存款是立行之本”的理念,在穩(wěn)健發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),提高負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模,大力拓展優(yōu)質(zhì)增量客戶,走多元化的營(yíng)銷發(fā)展之路。一是以差別化、精細(xì)化為手段,以客戶質(zhì)量和貢獻(xiàn)度為根本,最大限度發(fā)揮機(jī)制靈活、決策效率高的優(yōu)勢(shì),采取以貸引存、以存定貸、存多利優(yōu)等方式,增強(qiáng)貸款客戶資金的貢獻(xiàn)度。二是通過爭(zhēng)取更多的政策支持、業(yè)務(wù)傾斜和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,搭建與區(qū)域政府機(jī)構(gòu)的合作平臺(tái),積極發(fā)展財(cái)政、稅務(wù)、社保等機(jī)構(gòu)類客戶,有選擇地支持縣域提倡的富民項(xiàng)目,取得經(jīng)驗(yàn)和回報(bào);增加地方財(cái)政及機(jī)構(gòu)類存款,力爭(zhēng)取得更大的存款份額。三是加大渠道建設(shè)力度,提升營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形象和推進(jìn)機(jī)構(gòu)外延布局。四是制定營(yíng)銷措施和方案,利用元旦、“五一”、“十一”、春節(jié)等假期,組織文藝匯演、開展親情回饋抽大獎(jiǎng)、資助政府舉辦文化節(jié)等活動(dòng),開展業(yè)務(wù)宣傳、主題營(yíng)銷宣傳。五是提高全員營(yíng)銷意識(shí),完善考核和激勵(lì)機(jī)制,激發(fā)員工營(yíng)銷的積極性,時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)、關(guān)注客戶,形成上下互動(dòng)、協(xié)調(diào)配合、互相支撐的多層次營(yíng)銷體系,逐步實(shí)現(xiàn)多元化、個(gè)性化、差異化的營(yíng)銷管理。

(四)適度擴(kuò)大機(jī)構(gòu)規(guī)模

根據(jù)巴彥縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,以巴彥、興隆、西集、洼興四個(gè)鎮(zhèn)為中心,向周圍鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射形成四個(gè)經(jīng)濟(jì)圈,該行位于巴彥鎮(zhèn),在其他三個(gè)鎮(zhèn)分別建立網(wǎng)點(diǎn),從而以最優(yōu)的機(jī)構(gòu)規(guī)模覆蓋整個(gè)巴彥農(nóng)村市場(chǎng)。

(五)拓寬盈利多元化渠道

根據(jù)巴彥縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境,強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)及個(gè)人信貸管理,按風(fēng)險(xiǎn)度為各信貸品種合理配置經(jīng)濟(jì)資本,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是圍繞方便營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則,嘗試與機(jī)構(gòu)類企業(yè)、民營(yíng)擔(dān)保公司合作,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,加大對(duì)管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)有活力、發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的信貸投放。二是完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,利用已開辦的“房全通”、工資擔(dān)保貸款所營(yíng)造的聲勢(shì),通過服務(wù)、流程的優(yōu)化,面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)非農(nóng)戶高端個(gè)人客戶創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)維護(hù)能力,繼續(xù)加快個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。三是大力營(yíng)銷代收、代付業(yè)務(wù),爭(zhēng)取代理發(fā)行哈爾濱銀行“丁香卡”、“丁香花理財(cái)”等產(chǎn)品,增加中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入,提高業(yè)務(wù)拓展能力和水平。

[1]人行大通縣支行課題組.大通國(guó)開村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查[J].青海金融,2009(11).

[2]趙宏.對(duì)黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)情況的調(diào)查[J].黑龍江金融,2009(6).