谷體惲

摘要:著重分析了金融脫媒背景下黑龍江建行所面臨困難與挑戰(zhàn),根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及自身的特點,提出了貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,并應(yīng)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)上進(jìn)行有機的結(jié)合,切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,樹立正確的風(fēng)險觀,從而有效的應(yīng)對金融脫媒所帶來的風(fēng)險。

Abstract:The thesis focuses on the difficulties and challenges that China Construction Bank of Heilongjiang faces under the situation of financial disintermediation. According to the financial environment and the characters of itself, China Construction Bank of Heilongjiang proposes the operating principle of“customer focused”. The traditional and new business should also be integrated to change the operating mode and better the business progress to increase the innovation of new product. We should establish a correct concept of risk to deal with dangers that financial disintermediation would bring.

關(guān)鍵詞:金融脫媒;金融創(chuàng)新;黑龍江建設(shè)銀行

Key words:financial disintermediation;financial innovation;China Construction Bank of Heilongjiang

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1006-4311(2010)04-0001-01

0引言

金融脫媒現(xiàn)象最早出現(xiàn)于20世紀(jì)60年代的美國。狹義地講,當(dāng)時是指在定期存款利率上限管制條件下,當(dāng)貨幣市場利率水平高于存款機構(gòu)可支付的存款利率水平時,存款機構(gòu)的存款資金就會大量流向貨幣市場工具的現(xiàn)象。廣義地講,金融脫媒不僅指存款資金直接流向高息資產(chǎn),而且還指資金需求方繞過金融中介直接在貨幣市場發(fā)行短期債務(wù)工具。

國內(nèi)目前經(jīng)濟(jì)金融體制改革正向縱深推進(jìn),股票市場,債券市場等資本市場的發(fā)展促進(jìn)了金融市場非商業(yè)銀行金融機構(gòu)的發(fā)展,拓展了資金需求者的融資渠道,對商業(yè)銀行尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了重大影響。國內(nèi)商業(yè)銀行正經(jīng)歷著前所未有的經(jīng)營環(huán)境的劇變,金融脫媒的態(tài)勢日益顯現(xiàn)。國內(nèi)商業(yè)銀行在金融脫媒趨勢下如果不能及時調(diào)整經(jīng)營策略,適應(yīng)市場的發(fā)展變化,則將陷入更加嚴(yán)峻的環(huán)境,影響其發(fā)展。

1黑龍江建行受到的主要

1.1 在金融脫媒下,企業(yè)不再像以往那樣,將企業(yè)資金較多的存入銀行隨金融產(chǎn)品的多樣化及企業(yè)的多樣化需要,銀行對企業(yè)存款的吸引力減少,企業(yè)在追逐利潤最大化目標(biāo)的趨勢下,逐漸脫離銀行,到成本更低、收益更高、效率更高的金融市場上籌集資金。資本市場上國債、國家投資債、投資公司債、金融機構(gòu)內(nèi)債券、企業(yè)債、股票、大額存單等金融資產(chǎn)不斷增長,又進(jìn)一步推動了儲蓄分流。

1.2 在金融脫媒下,無論是企業(yè)還是居民個人的存款都發(fā)生了分流現(xiàn)象居民儲蓄是銀行資金來源的重要組成部分,也是歷年來居民多余資金的處理方式,但是近年來居民的個人理財、消費觀念發(fā)生了變化。以往不管有什么動機,銀行都是居民儲蓄的首選。而現(xiàn)在,隨著金融市場的不斷創(chuàng)新和發(fā)展以及外資金融機構(gòu)的進(jìn)入,在教育保險和養(yǎng)老基金的進(jìn)一步發(fā)展,社會保障體制更健全的條件下,隨著人們安全意識的提高,有很大一部分資金會流入社會保障、醫(yī)療保障、保險公司等保障體系內(nèi)部,從而造成了銀行的存款業(yè)務(wù)減少,金融脫媒現(xiàn)象明顯。

1.3 在金融脫媒影響下,金融市場吸收了銀行部分貸款業(yè)務(wù)資本市場的完善和金融制度的健全,使得資本市場有了更多的優(yōu)勢,如成本低、信息公開、能提高知名度、效率等,因而一些業(yè)績優(yōu)良的大公司通過股票或債券市場融資,對銀行的依賴性逐步降低,從而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量下降。

只有在深入理解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場情況的基礎(chǔ)上,為客戶提供綜合性的專業(yè)金融服務(wù)方案,有效地滿足客戶多元化需求,黑龍江建行才能在競爭中立于不敗之地。在金融脫媒下,銀行要生存、要發(fā)展就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。從市場發(fā)展趨勢分析,黑龍江建行要在繼續(xù)做好現(xiàn)有傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,逐步向直接融資、利率市場化影響較小的市場和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)兩條腿走路。在客戶定位方面,在繼續(xù)服務(wù)好大型客戶的同時,逐步加大向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力;在繼續(xù)做好對工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的同時,做到第二、第三產(chǎn)業(yè)并重,尤其是要大力拓展服務(wù)業(yè),如過去建行較少關(guān)注的醫(yī)療、教育、文化、體育等產(chǎn)業(yè)。在盈利模式方面,要逐步從以利差收入為主的模式,向以利差和收費收入并重的模式轉(zhuǎn)變。

2貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念

2.1 抓住宏觀調(diào)控時機、加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)步伐在金融脫媒下,宏觀調(diào)控力度不斷加大,信貸規(guī)模從緊,銀行不斷加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。作為銀行信貸優(yōu)質(zhì)客戶的機構(gòu)客戶,正是貸款營銷的大好時機。黑龍江建行的機構(gòu)條線資產(chǎn)業(yè)務(wù)要采取以下措施完成任務(wù)。

a.明確營銷重點,提升營銷效果。b.做好結(jié)構(gòu)調(diào)整工作,提高議價能力。c.開源挖潛,做好貸款項目儲備與發(fā)放工作。

2.2 建立客戶分層的經(jīng)營模式。在金融脫媒下,通過市場細(xì)分,會發(fā)現(xiàn)不同的客戶有不同的需求特征、風(fēng)險特征,銀行的盈利模型也會不同。需要根據(jù)不同層級的客戶設(shè)計不同的經(jīng)營模式,按照差別化的流程,提供有針對性的產(chǎn)品,進(jìn)行專業(yè)化營銷和服務(wù),建立客戶分層經(jīng)營模式。

黑龍江建行有幾百個網(wǎng)點辦理對公信貸業(yè)務(wù),大中小客戶業(yè)務(wù)都做,一個模式、一套流程、一個政策,只能是顧此失彼。不是出現(xiàn)重點大客戶差別化服務(wù)不夠、客戶和基層普遍反映服務(wù)效率低的問題,就是出現(xiàn)小客戶風(fēng)險控制不好、不良率高的問題。這些問題,只有通過客戶分層經(jīng)營模式來解決。

2.3 在金融脫媒下,黑龍江建行原有的服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足社會的需要作為流程銀行,不僅要求流程的清晰明了、流程的不斷優(yōu)化,更重要的是要求流程的專業(yè)化分工和執(zhí)行流程的團(tuán)隊整合。中資銀行的業(yè)務(wù)流程都存在著重大弊端,只是“部門銀行”,而不是“流程銀行”,流程沒有專業(yè)分工,全部流程在一個部門內(nèi)完成,甚至由客戶經(jīng)理個人完成。部門銀行會造成兩個問題:一個是全部流程在一個封閉環(huán)境里完成,操作風(fēng)險不易控制,即使有外部監(jiān)督,也常是事后發(fā)現(xiàn)問題,銀行內(nèi)部相互制衡機制難以有效發(fā)揮作用;另一個是服務(wù)的效率和專業(yè)性水平難以提高,難以得到外部有效的支持。金融產(chǎn)品和服務(wù)越來越復(fù)雜,不能指望一個部門或一個人完成全部的作業(yè)。因此,流程再造要按照專業(yè)、專注的原則,對流程的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)化,把流程中的專業(yè)環(huán)節(jié),分別由產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理來完成,形成由不同的專業(yè)人士或?qū)＜覍Ｗ⒂谑袌鰻I銷、產(chǎn)品設(shè)計、銷售支持、項目實施、售后服務(wù)、風(fēng)險控制等環(huán)節(jié),提高銀行專業(yè)服務(wù)的整體實力。