崔蘇衛(wèi)

(南京工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 工商管理系,江蘇 南京 210046)

在高信用度國(guó)家的交易中,交易的一方一般都先認(rèn)為你是有信用的,一旦你失信,別人就永遠(yuǎn)不會(huì)與你交易。在我國(guó),交易的一方一般都是以懷疑的心態(tài)、各種防范措施與你交易,在后續(xù)的不斷交易中證明你是有信用的。兩種信用機(jī)制,交易效率顯而易見(jiàn)。這兩種信用機(jī)制的差別主要在于信息傳遞機(jī)制的差別。我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)交易之所以出現(xiàn)不信任的現(xiàn)象,主要是信息傳遞機(jī)制不健全。信息傳遞是否及時(shí)、有效,直接關(guān)系到能否有效地建立信用。完善的信息傳遞機(jī)制應(yīng)包括以下三個(gè)方面:

一、信息搜尋與信用

委托人通過(guò)信息搜尋,獲得代理人擁有的部分或全部信息,使委托人與代理人信息對(duì)稱。信息搜尋能有效了解代理人事前的隱藏知識(shí),防止合同欺詐;能有效觀察代理人履行合約的行為,防止違約行為。由于委托人信息搜尋能力的限制,一般不可能通過(guò)搜尋達(dá)到完全信息。信息搜尋還受其他許多因素的影響,比如,易出現(xiàn)信用問(wèn)題的旅游業(yè)中,游客購(gòu)物,在搜尋中由于沒(méi)有歷史記錄,經(jīng)營(yíng)旅游商品的店鋪很多,且搜尋的信息沒(méi)有重復(fù)利用的價(jià)值,從而使游客的搜尋動(dòng)力不足,有效搜尋不充分。因此,委托人的信息是有限的,僅靠信息搜尋是不可能完全清除信用風(fēng)險(xiǎn)的。

信息搜尋內(nèi)容很廣泛,包括代理人的歷史記錄、質(zhì)量信息的搜尋、價(jià)格信息的搜尋等。歷史記錄的信息靠征信體系和信息發(fā)布體系的建設(shè),委托人能做的工作是提供與其交易過(guò)的代理人的信用信息給征信機(jī)構(gòu);在合約訂立前,從征信機(jī)構(gòu)搜尋欲與之交易的代理人的信用信息。質(zhì)量信息的搜尋與價(jià)格信息的搜尋相比,前者相對(duì)難搜尋,搜尋商品的質(zhì)量相對(duì)易搜尋,體驗(yàn)商品的質(zhì)量則難以預(yù)先搜尋,而像服務(wù)類商品的質(zhì)量是很難搜尋的。價(jià)格信息搜尋相對(duì)容易一些,但也受“價(jià)格噪音”(多種定價(jià))、虛假信息等因素的影響。為了提高信息搜尋的效率,搜尋成本非常重要。

信息搜尋一般都要支付時(shí)間、資源上的成本。搜尋成本是決定搜尋效果的一個(gè)重要因素,搜尋成本過(guò)高的行業(yè)和商品,一般信息的不完全性較大,也易產(chǎn)生欺詐和違約行為;相反,搜尋成本低的行業(yè)和產(chǎn)品,信息的不完全性相對(duì)較小,就不易產(chǎn)生欺詐和違約等失信行為。“如果有足夠的信息靈通的消費(fèi)者,所有消費(fèi)者都被收取完全信息的競(jìng)爭(zhēng)均衡價(jià)格”。

影響搜尋成本的因素很多,市場(chǎng)體制的完善程度決定價(jià)格信號(hào)是否真實(shí);信息傳遞機(jī)制的健全與否決定委托人能否借助有效的手段進(jìn)行搜尋;市場(chǎng)上廠商的數(shù)量也與搜尋成本有關(guān),“隨著廠商數(shù)量的增多,在收取的價(jià)格不同的情況下,獲得信息的成本就可能會(huì)上升”。從這些眾多的因素中,尋找降低搜尋成本的途徑,以進(jìn)行有效的搜尋,顯得更為迫切?？梢钥紤]以下幾種實(shí)用途徑:

第一,委托人與代理人共同支付搜尋成本。比如,在旅游市場(chǎng),前面的攤位一般要價(jià)都很高,后面的攤位一般要價(jià)較低,實(shí)質(zhì)上是后面的攤位為旅游者在價(jià)格中支付了部分搜尋成本。旅游者根據(jù)自己的學(xué)習(xí)曲線,很有可能不會(huì)在前面的攤位購(gòu)物,特別是她對(duì)搜尋成本不是太重視的話,如時(shí)間寬裕,不要支付車費(fèi),更有利益動(dòng)機(jī)進(jìn)行搜尋。當(dāng)然,后面的攤主不會(huì)無(wú)限制地降低價(jià)格,如果他知道莉莎徒步搜尋,不要支付車費(fèi),搜尋成本不高,他就會(huì)相應(yīng)調(diào)整降價(jià)幅度。另外,我們是假定旅游品商場(chǎng)有一個(gè)入口,如果有多個(gè)入口,攤位間地理位置上的優(yōu)勢(shì)就相對(duì)減弱,從而使搜尋成本降低,不利位置的攤位也會(huì)調(diào)整降價(jià)的幅度。

第二,進(jìn)行有效搜尋。全面搜尋的成本太高,降低搜尋成本的有效辦法就是在保證搜尋效果的情況下減少搜尋。這就必須借助代理人發(fā)出的信號(hào)或其他方面的信息,進(jìn)行有目標(biāo)地搜尋。例如,借助品牌和市場(chǎng)份額來(lái)搜尋。大商場(chǎng)和市場(chǎng)份額大的品牌一般都是消費(fèi)者購(gòu)物的主要對(duì)象。這些地方的產(chǎn)品信息一般都比較真實(shí),且有代表性。消費(fèi)者一般會(huì)到這些地方搜尋。他人的信息也有利于減少搜尋,如游客通過(guò)詢問(wèn)當(dāng)?shù)厝?了解搜尋的目標(biāo),通過(guò)旅行社和導(dǎo)游的介紹進(jìn)行搜尋?，F(xiàn)在有些旅行社和導(dǎo)游直接把游客引到與之有利益往來(lái)的店鋪,不是為了減少搜尋,而是剝奪消費(fèi)者搜尋的權(quán)力。

第三,減少?gòu)S商的總量。在一定情況下,減少?gòu)S商數(shù)量會(huì)增加社會(huì)福利。如果廠商數(shù)量很多,任一廠商削價(jià)都不會(huì)有收益,而消費(fèi)者的搜尋成本也很大。如果幾個(gè)店合并形成一個(gè)連鎖店,并集體降價(jià),它可能吸引消費(fèi)者搜尋低價(jià)連鎖店的一個(gè)。這樣,通過(guò)減少獨(dú)立店的數(shù)量,有效競(jìng)爭(zhēng)會(huì)被增加,價(jià)格和搜尋成本都會(huì)降低。

當(dāng)今信息量不僅大,而且有眾多“噪音”,甚至有很多虛假信息。對(duì)信息進(jìn)行過(guò)濾、甄別就是防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法。對(duì)已收集到的信息進(jìn)行分類、加工、整理,是提高信息質(zhì)量的一種途徑,但這是一種事后處理的方式,而且這種方式增加了信息處理的量和搜尋信息的成本。如果在信息搜尋中設(shè)計(jì)一種制度安排,具備有信息的甄別功能,就能提高信息搜尋的效率和效果。信息甄別模型的一個(gè)例子是“指鹿為馬”?；鹿仝w高想作亂,但恐群臣不服,于是有一天牽來(lái)一匹鹿獻(xiàn)給秦二世,說(shuō)是馬,秦二世說(shuō):“丞相錯(cuò)了吧?明明是鹿,卻說(shuō)是馬”。問(wèn)左右大臣,有的沉默,有的奉和趙高說(shuō)馬,有的說(shuō)鹿。趙高于是暗害了所有說(shuō)鹿的大臣。在這個(gè)模型中,趙高與大臣間存在信息不對(duì)稱,大臣都有私人信息,通過(guò)大臣選擇的“合約”:沉默、附和、說(shuō)實(shí)話,辨別出哪些大臣是忠臣,哪些是奴才,哪些是委屈求全者。

二、信號(hào)傳遞與信用

由代理人主動(dòng)向委托人傳遞自己擁有的信息,是促使兩者信息對(duì)稱的另一條途徑。有的飯店設(shè)置閉路電視,向消費(fèi)者展示廚房里的整個(gè)操作過(guò)程,使消費(fèi)者吃得放心;有的企業(yè)把加工工序放到商場(chǎng),如羽絨被廠把“充絨”工序放到商場(chǎng),讓消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)觀看加工制作,使消費(fèi)者買(mǎi)個(gè)“放心”。這種信息傳遞可以是代理人主動(dòng)披露或傳遞的。當(dāng)然也有是被強(qiáng)制要求披露的,如“上市公司必須按照法律、行政法規(guī)的要求,定期公開(kāi)其財(cái)務(wù)狀況,在每個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi),半年公布一次財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告”。廠務(wù)公開(kāi)也更多的是政府對(duì)國(guó)有企業(yè)作出的要求,政務(wù)公開(kāi)是政府取信于民、保障人民知情權(quán)的自主行為。信息披露按目的不同,也有不同的方式,一般性的披露,僅僅是為了委托人了解代理人在履約中的行為(action),以便委托人隨時(shí)監(jiān)督。如上市公司的信息披露就屬于這種類型。另有一種信息披露是代理人為了傳遞特定的信用信息,以使委托人(如消費(fèi)者)做出有利于代理人(如企業(yè))的行動(dòng),從而增加其市場(chǎng)成果。這種信息披露,就是信號(hào)傳遞模型。

當(dāng)前失信嚴(yán)重成為經(jīng)濟(jì)生活的公害,以至于許多企業(yè)以“誠(chéng)信”作為企業(yè)的字號(hào),以此傳遞自己的信用信號(hào)。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況,我們可以用一個(gè)簡(jiǎn)單的信用傳遞模型來(lái)解釋。設(shè)想有兩組人,每一組都包括守信用的人和不守信用的人兩類,但第一組內(nèi)守信用的人占到50%,第二組內(nèi)守信用的人占到80%。假定組內(nèi)人知道誰(shuí)守信用誰(shuí)不守信用,但外面的人不知道。顯然,外面的人更愿意與第二組人做生意。作為一個(gè)守信用的人屬于哪一組時(shí),他們更有積極性花成本把自己與那些不守信用的人區(qū)別開(kāi)來(lái)呢?

假定守信的人的努力水平Q=2,不守信的人的努力水平Q=1。如果努力水平?jīng)Q定產(chǎn)出水平(Y),產(chǎn)出水平?jīng)Q定工資水平(W),則

第一組,雇主(只知先驗(yàn)概率均為0.5)給予的工資水平:W=Y=1×0.5+2×0.5=1.5

第二組,雇主(只知守信和不守信的先驗(yàn)概率分別為0.8和0.2)給予的工資水平:W=Y=1×0.2+2×0.8=1.8

作為一個(gè)守信的人,花成本區(qū)別自己能得到的預(yù)期收入是2,在不除去成本的情況下,在第一組能增加毛收入0.5,在第二組能增加毛收入012,如果兩種情況下的成本相同,顯然守信人在第一組更有積極性花成本把自己分離出來(lái)。再把這個(gè)結(jié)論推導(dǎo)一下,可以得出:在不守信的人較多的情況下,守信的人更愿意把自己區(qū)別開(kāi)來(lái)。這就是為什么當(dāng)前許多企業(yè)要千方百計(jì)標(biāo)榜自己是誠(chéng)信的。缺乏“誠(chéng)信”的時(shí)代,誠(chéng)信誠(chéng)可貴。

作為傳遞信用的信號(hào)有多種,甚至風(fēng)俗禮節(jié)、宗教活動(dòng)也可以被用來(lái)傳遞信用信息。信用等級(jí)是一種直接的信號(hào)。擁有高等級(jí)信用的企業(yè),自然會(huì)得到更大的授信額度。一般來(lái)說(shuō),傳遞信用的信號(hào)主要有:擔(dān)?；虮ＷC、名牌、廣告、責(zé)任法(實(shí)行招回制度)、標(biāo)準(zhǔn)和證明書(shū)等。

三、信息通道與信用

信息傳輸必須有一定的渠道,我國(guó)當(dāng)前的信息通道偏少,傳輸效率偏低。沒(méi)有信息通道,委托人就沒(méi)有了解代理人的渠道,信息不對(duì)稱的程度就會(huì)加大。信息通道不能簡(jiǎn)單的理解為征信和發(fā)布體系的建設(shè)。當(dāng)然這是一個(gè)很重要的方面,特別是在我國(guó)當(dāng)前缺乏其他有效信息通道的情況下,顯得尤其重要。另一個(gè)相關(guān)的問(wèn)題是傳輸效率。單一的信息通道傳輸效率肯定受到局限,而且每種信息通道都有其自身的弱點(diǎn)。如果再加上認(rèn)識(shí)上和工作上的誤區(qū)(如各地、各部門(mén)自行搞一套征信和發(fā)布體系),那么效率就更低。當(dāng)前,至少要三管齊下:

1.自發(fā)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)

我國(guó)社會(huì)歷來(lái)是以家庭為中心的、以血緣為基礎(chǔ)的一種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。這種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)目v向特征明顯(如家長(zhǎng)制),傳輸?shù)姆秶蔡?如家丑不可外揚(yáng))。所以這種傳輸?shù)纳鐣?huì)網(wǎng)絡(luò)是一種封閉性的網(wǎng)絡(luò)。在這種網(wǎng)絡(luò)內(nèi)有較強(qiáng)的信任度,對(duì)網(wǎng)絡(luò)外的人幾乎沒(méi)有任何信任。用社會(huì)學(xué)家的說(shuō)法,這種社會(huì)缺乏社會(huì)資本,一種人們之間的社會(huì)關(guān)系。因此,社會(huì)學(xué)家們強(qiáng)調(diào),必須把經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)嵌入社會(huì)結(jié)構(gòu)中分析,重視社會(huì)資本的積累,發(fā)展各種社會(huì)組織。利用業(yè)已存在的社會(huì)關(guān)系是獲取信息的重要手段。在我國(guó)由傳統(tǒng)的“小村莊”式的社會(huì)走向現(xiàn)代開(kāi)放型的匿名社會(huì)階段,建立新型的社會(huì)信息網(wǎng)絡(luò)非常重要。在現(xiàn)代匿名社會(huì),人的流動(dòng)性大大增加,一個(gè)不守信的人一旦加入到流動(dòng)大軍行列,若沒(méi)有有效的信息傳輸渠道,很難使他得到有效的懲罰。這種新型的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)就是要建立自愿性的、緊密型的交叉聯(lián)系,通過(guò)物理上的接近和面對(duì)面的溝通,建立家庭外的信任?，F(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展增加了信息共享的空間,同時(shí),又由于面對(duì)面交流的減少(虛擬交流)也為欺詐提供了空間。所以,交流與交往兩者必不可少,是構(gòu)筑新型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的兩個(gè)必要條件。

商業(yè)網(wǎng)絡(luò)也是十分重要的信息通道,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展應(yīng)是同步并進(jìn)的。但我們?cè)谵D(zhuǎn)型中,商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展滯后,特別是各類專業(yè)協(xié)會(huì)太少,有的則是行政機(jī)關(guān)的附庸,真正由企業(yè)自行組織與管理的專業(yè)協(xié)會(huì)尚處于萌芽狀態(tài)。自發(fā)性協(xié)會(huì)(包括農(nóng)村的專業(yè)合作組織)按市場(chǎng)機(jī)制組建與運(yùn)作,對(duì)協(xié)會(huì)各成員的產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行統(tǒng)一管理,收集成員各方面的信用信息。協(xié)會(huì)通過(guò)定期與不定期的聚會(huì),成員間互通各方面的信息。成員通過(guò)這種集會(huì),了解其它成員的信用狀況。一旦哪個(gè)成員失信,其信息迅速在協(xié)會(huì)內(nèi)部傳播,從此誰(shuí)也不會(huì)與失信者交易。協(xié)會(huì)由于其專業(yè)性,在解決成員爭(zhēng)端時(shí)也更為有效。相對(duì)法庭來(lái)說(shuō),其交易成本可能更低。

2.政府引導(dǎo)的征信和信用發(fā)布體系

征信和信用發(fā)布體系與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)相比,前者信息傳播的范圍很廣,能為非協(xié)會(huì)成員提供信息渠道和信息服務(wù),信息可以共享,從而使新進(jìn)入者可以了解網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員的信用情況,它沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)所具有的對(duì)非成員的排他性,也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性。因此,征信和信用發(fā)布體系具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),使用該系統(tǒng)的人越多,效率就越高。建立征信和信用發(fā)布體系,首先要做到一個(gè)企業(yè)一個(gè)信用號(hào)碼,不能一個(gè)部門(mén)設(shè)計(jì)一套碼,也就是說(shuō),不能使每個(gè)企業(yè)有多個(gè)碼。其次,要確立征信和信用發(fā)布體系建設(shè)的主體。既然征信和信用發(fā)布體系具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),自然政府的作用就必不可少。但政府在其中所起的作用不必是主導(dǎo)作用,完全可以是引導(dǎo)作用。美國(guó)的信用體系就像其崇尚自由競(jìng)爭(zhēng)一樣,以市場(chǎng)機(jī)制驅(qū)動(dòng)為主。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域,全美國(guó)有一千多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費(fèi)者服務(wù),但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于 Equifax,Experian/TRW和TransUnion三家全國(guó)最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu),或者與這三家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。這三家公司都建有在全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫(kù),包含超過(guò)1.7億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年會(huì)提供5億份以上的信用報(bào)告。在企業(yè)征信領(lǐng)域,鄧白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司,在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫(kù),該數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋全球5700萬(wàn)家企業(yè)的信息。在完備的信用法律體系下,美國(guó)政府沒(méi)有一個(gè)直接管理信用體系的機(jī)構(gòu),但有關(guān)政府部門(mén)(如聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、財(cái)政部、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等)和法院仍有監(jiān)督和執(zhí)法作用。

3.正式的閑談

閑談被許多社會(huì)學(xué)家作為信息的傳輸渠道而進(jìn)行了許多廣泛的研究。最常見(jiàn)的閑談就是類似農(nóng)村的“長(zhǎng)舌婦”,閑言碎語(yǔ)對(duì)一個(gè)人的信譽(yù)的影響是很大的。凱倫稱為“無(wú)形的眼”,通過(guò)聽(tīng)得見(jiàn)的語(yǔ)言而產(chǎn)生作用。閑談對(duì)信息傳播的作用主要體現(xiàn)在這么幾個(gè)方面:一是通過(guò)閑談使得對(duì)失信行為產(chǎn)生共識(shí),為實(shí)施有效的處罰提供思想基礎(chǔ)。閑談中會(huì)加入個(gè)人道德判斷,最后會(huì)“同仇敵愾”。二是閑談通過(guò)信息儲(chǔ)存、恢復(fù)和共享而產(chǎn)生作用。閑談的過(guò)程,也是將信息儲(chǔ)存在更多的人群中。閑談會(huì)將“陳芝麻、爛谷子”一類的事情搬出來(lái),具有較強(qiáng)的信息恢復(fù)功能。閑談本身,就是閑談?wù)咧g共享信息。每人將自己的信息傳輸給對(duì)方,作為回報(bào),別人也將信息傳輸給自己。三是閑談是一種低成本信息傳輸方式。它不需要組織成本,不需要付費(fèi)就可獲得信息,不需要專門(mén)花成本和時(shí)間去接受信息。四是閑談是一種高效率的傳輸方式。傳播“小道消息”的途徑很多,人群較眾。沒(méi)有人能終止閑談,沒(méi)有人能控制閑談。閑談在傳輸信息中創(chuàng)造信譽(yù)和懲罰失信者。誠(chéng)實(shí)守信者,會(huì)成為美談,有口皆碑;不守信用者,會(huì)臭名遠(yuǎn)揚(yáng),眾口鑠金。閑談是一把軟刀子,唾沫能淹死人?！?/p>

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