□文/王寶娜

完善網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度

□文/王寶娜

網(wǎng)上銀行的興起在帶來(lái)金融創(chuàng)新、業(yè)務(wù)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的法律監(jiān)管問題，應(yīng)建立系統(tǒng)、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管體系，更好地發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，使之健康快速發(fā)展。

網(wǎng)上銀行；法律監(jiān)管；缺陷與完善

F83

A

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著世界經(jīng)濟(jì)金融全球化的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)使得金融業(yè)中出現(xiàn)了電子銀行交易，即銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借助于電子設(shè)施，從事貨幣支付、移轉(zhuǎn)及票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。這種新型交易方式促使了一種全新的銀行——網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生。

網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零散客戶和公司客戶提供服務(wù)的銀行。它通過(guò)虛擬銀行柜臺(tái)，以低廉的成本、簡(jiǎn)便的手續(xù)、靈活的方式、齊全的功能，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)。自1995年10月美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立全球第一家網(wǎng)上銀行之后，各國(guó)陸續(xù)開展以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

在我國(guó)，招商銀行是最早推出網(wǎng)上金融服務(wù)的中國(guó)銀行。1996年招商銀行推出“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)，隨即實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)的柜臺(tái)、ATM和客戶的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，初步形成了網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)模式。到1999年，工商銀行、建設(shè)銀行以及中國(guó)銀行等都相繼開通了網(wǎng)上銀行，我國(guó)網(wǎng)上銀行得以迅速發(fā)展。為解決統(tǒng)一支付和安全問題，1999年8月，由中國(guó)人民銀行牽頭，四大國(guó)有商業(yè)銀行及交通銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行、華夏銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和民生銀行等12家商業(yè)銀行宣布聯(lián)合組建國(guó)家金融認(rèn)證中心，這標(biāo)志著作為電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全保障體系的安全認(rèn)證項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。

近年來(lái)，網(wǎng)上銀行更是迅猛發(fā)展，一方面網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量和客戶規(guī)模迅速擴(kuò)大，截至2009年上半年，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)1.72億，第一季度，網(wǎng)銀交易額達(dá)86.78萬(wàn)億元；另一方面網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)種類日益增多，不僅提供資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、網(wǎng)上支付等交易業(yè)務(wù)，還能辦理住房按揭貸款、小額質(zhì)押貸款等授信業(yè)務(wù)以及外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢等查詢業(yè)務(wù)。但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的虛擬化、服務(wù)方式的靈活化，使其受攻擊的方法也比較隱蔽，受攻擊的范圍也較大。而法律的穩(wěn)定性常常滯后于實(shí)踐的發(fā)展，網(wǎng)上銀行存在一定的法律空白，其風(fēng)險(xiǎn)和安全問題成為阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要因素，并給網(wǎng)上銀行的監(jiān)管帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。尤其在金融危機(jī)背景下，必須對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的缺陷

自2004年以來(lái)，國(guó)內(nèi)連續(xù)發(fā)生“假冒網(wǎng)站”、“網(wǎng)銀大盜”、“快樂耳朵”等網(wǎng)絡(luò)安全事件，這些事件的發(fā)生表明我國(guó)網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管仍然存在一些不足與缺陷。

（一）機(jī)構(gòu)型監(jiān)管體制導(dǎo)致網(wǎng)上銀行監(jiān)管出現(xiàn)真空。在2003年3月以前，我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)由中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、新聞出版總署及公安部四個(gè)部門組成。中國(guó)人民銀行主要是對(duì)網(wǎng)上銀行的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)于提供新聞資訊的網(wǎng)上銀行，自2000年11月起開始接受信息產(chǎn)業(yè)部、新聞出版總署和公安部門的管理。其中，后三個(gè)部門主要負(fù)責(zé)信息技術(shù)和新聞的管理，人民銀行是最主要的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。在2003年3月以后，我國(guó)成立了銀監(jiān)會(huì)，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，原來(lái)由中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)行監(jiān)管的職能轉(zhuǎn)而由銀監(jiān)會(huì)行使。我國(guó)網(wǎng)上銀行在經(jīng)營(yíng)范圍上實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但在監(jiān)管體制上卻強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)型監(jiān)管，而機(jī)構(gòu)型監(jiān)管主要與分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度相匹配，功能型監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)相匹配，這樣便會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)上銀行所從事的證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎性監(jiān)管出現(xiàn)真空。

（二）網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系不健全。雖然我國(guó)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已有多年，但涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的立法相對(duì)滯后，相關(guān)的金融法規(guī)更少，不能為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的法律保障。首先，現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法制均沒有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的專門規(guī)定?！渡虡I(yè)銀行法》、《人民銀行法》及人民銀行的金融規(guī)章都沒有對(duì)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行具體規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管無(wú)法可依，但網(wǎng)上銀行交易的高風(fēng)險(xiǎn)性要求國(guó)家必須對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管；其次，電子化交易的基礎(chǔ)法制欠缺。我國(guó)雖然在2004年8月28日通過(guò)了《電子簽名法》，賦予了電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等的法律效力，并明確了電子認(rèn)證服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度等。但與國(guó)外相比，這部《電子簽名法》在電子合同、電子商務(wù)消費(fèi)者保護(hù)與電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者的法律責(zé)任等方面依舊欠缺其基本內(nèi)容；最后，基礎(chǔ)性法律并沒有因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展而有相應(yīng)的修改。如，《刑法》缺乏針對(duì)網(wǎng)上銀行洗錢，偽造、復(fù)制電子貨幣等犯罪的處罰條款；《票據(jù)法》對(duì)電子票據(jù)的法律效力未做相應(yīng)規(guī)定，不承認(rèn)經(jīng)過(guò)數(shù)字簽章的非紙質(zhì)電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式。這與網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性是不適應(yīng)的，勢(shì)必造成大量的法律漏洞。

（三）監(jiān)管目標(biāo)缺乏對(duì)客戶合法權(quán)益的保護(hù)。我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管目標(biāo)主要涉及三個(gè)方面：一是規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展；二是有效防范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是要保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益。由此可見，我國(guó)將網(wǎng)上銀行業(yè)的健康發(fā)展放在首位，當(dāng)客戶利益與其發(fā)生沖突時(shí)，客戶利益就要服從行業(yè)利益，甚至蒙受一定的經(jīng)濟(jì)損失，具體表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)：一是網(wǎng)上銀行的服務(wù)協(xié)議加重了客戶的責(zé)任，減輕了自己的責(zé)任。網(wǎng)上銀行一般都會(huì)與客戶簽訂一份“網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議”，客戶必須在申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)前，閱讀并接受該服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容，不能提出修改條款的意見。這種協(xié)議屬于典型的格式條款。盡管《合同法》規(guī)定，“提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，并對(duì)該條款進(jìn)行說(shuō)明”。同時(shí)，“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”。而“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”。但實(shí)際上大部分網(wǎng)上銀行的服務(wù)協(xié)議所提供的格式條款加重了客戶的責(zé)任，減輕了自己的責(zé)任。銀行一旦與客戶發(fā)生糾紛，這些由銀行精心策劃制定的條款內(nèi)容便存在不能保護(hù)客戶合法權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；二是規(guī)定將不可抗力作為網(wǎng)上銀行的免責(zé)條款過(guò)于空泛，缺乏對(duì)客戶利益的保護(hù)。所有的網(wǎng)上銀行在其服務(wù)協(xié)議中都明確約定遇到不可抗力時(shí)，如果沒有執(zhí)行客戶的指令，銀行不承擔(dān)任何不利后果和責(zé)任。而《合同法》規(guī)定，因不可抗力導(dǎo)致不能履行合同的，要根據(jù)不可抗力的影響范圍，部分或者全部免除責(zé)任。也就是說(shuō)，不能履約的一方不一定能夠全部免任，而是在其受影響的范圍內(nèi)免除其責(zé)任。

（四）市場(chǎng)準(zhǔn)入條件模糊。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，中央銀行對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入一直是嚴(yán)格控制。人民銀行在《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，規(guī)定了開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的條件，如內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)健全、具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施等。但這些條件過(guò)于模糊，隨意性較大，不利于監(jiān)管部門監(jiān)管，實(shí)際操作也存在困難。同時(shí)，對(duì)于開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也不易判斷自身是否達(dá)到了市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的完善

面對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展及監(jiān)管體制的諸多缺陷，不及時(shí)調(diào)整與完善對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，勢(shì)必阻礙金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的步伐，也不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康、持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。

（一）加快金融體制改革，走協(xié)同監(jiān)管道路。我國(guó)目前實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的監(jiān)管體制是在特定時(shí)期控制金融風(fēng)險(xiǎn)較為有效的方法。但隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展及信息技術(shù)與金融制度的重新整合，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的界限日益模糊，如始終沿用傳統(tǒng)模式，將會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管的重疊與空白，降低監(jiān)管效率。因此，從傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能型監(jiān)管轉(zhuǎn)變成為必然。功能型金融監(jiān)管體制更能適應(yīng)新形勢(shì)下我國(guó)金融業(yè)發(fā)展對(duì)監(jiān)管體制的要求。它是根據(jù)金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的特定金融功能來(lái)確定該產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過(guò)專門的裁定原則和機(jī)構(gòu)對(duì)新涌現(xiàn)的金融產(chǎn)品的功能進(jìn)行分析定性，適時(shí)解決該金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題。同時(shí)，也能更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚，并促進(jìn)我國(guó)的金融創(chuàng)新。

隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品可能滲透到保險(xiǎn)、證券、基金等金融領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行監(jiān)管會(huì)涉及銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工商、稅務(wù)、公安等多個(gè)部門，甚至是國(guó)際合作，這就需要專門法規(guī)明確各部門監(jiān)管職責(zé)及協(xié)調(diào)方法。結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的具體國(guó)情，加強(qiáng)監(jiān)管體制改革，走協(xié)同監(jiān)管的道路，建立銀監(jiān)會(huì)與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)監(jiān)管的格局，三大監(jiān)管部門之間應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，并建立聯(lián)席會(huì)議制度。三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互開放各自的信息資料庫(kù)，進(jìn)而建立和加強(qiáng)信息交流制度，定期通報(bào)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況、金融機(jī)構(gòu)及管理人員處罰等金融監(jiān)管信息。

（二）完善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系

1、制定一部專門的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法。既要規(guī)定網(wǎng)上銀行的監(jiān)管原則、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等實(shí)體法律問題，也要規(guī)定網(wǎng)上銀行的運(yùn)行等基本程序問題，實(shí)現(xiàn)實(shí)體法與程序法相結(jié)合。另外，還需制定與之相配套的網(wǎng)上銀行管理辦法的實(shí)施細(xì)則。細(xì)化網(wǎng)上銀行監(jiān)管中的許多具體問題，如電子資金劃撥、電子票據(jù)提示與支付、網(wǎng)上貸款申請(qǐng)等具體的業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)范及其交易規(guī)則，確定有關(guān)主體之間的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任。還可以參照美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，制定指引公告，規(guī)定網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)監(jiān)管部門目前已經(jīng)認(rèn)定但還未成熟的技術(shù)操作系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及不適當(dāng)管理就可能形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、項(xiàng)目檢查手段等加以發(fā)布，并隨著實(shí)際情況的發(fā)展變化而不斷調(diào)整。

2、修改相關(guān)的法律法規(guī)。首先，健全網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)法律規(guī)范，包括數(shù)據(jù)電文法律制度，以明確一些基于傳統(tǒng)紙質(zhì)交易而確定的法律要求對(duì)于數(shù)據(jù)電文的適用規(guī)則及數(shù)據(jù)電文歸屬的認(rèn)定規(guī)則；電子合同法律制度，明確以電子形式訂立合同的法律地位與效力，成立時(shí)間與地點(diǎn)的認(rèn)定規(guī)則，并明確其作為證據(jù)的地位與效力，責(zé)任歸則與救濟(jì)方式；電子簽名法律制度，完善電子簽名的概念、法律效力的確認(rèn)原則與條件；電子認(rèn)證法律制度，規(guī)范電子認(rèn)證服務(wù)提供者的資格、義務(wù)與責(zé)任，健全電子認(rèn)證服務(wù)的管理與監(jiān)督規(guī)則等；其次，適當(dāng)修改與網(wǎng)上銀行運(yùn)行相關(guān)單行法。在防范網(wǎng)上銀行犯罪方面，要完善《刑法》有關(guān)網(wǎng)絡(luò)犯罪的規(guī)定，增加對(duì)網(wǎng)上銀行洗錢，偽造、復(fù)制電子貨幣，侵襲攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等問題定罪量刑的條款。還要對(duì)《民法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《公司法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等基礎(chǔ)法律重新修訂，增加有關(guān)條款。

（三）調(diào)整網(wǎng)上銀行監(jiān)管目標(biāo)，維護(hù)客戶合法權(quán)益。在當(dāng)前社會(huì)信用體系不發(fā)達(dá)、信譽(yù)基礎(chǔ)薄弱的情況下，缺乏對(duì)客戶利益維護(hù)的監(jiān)管目標(biāo)，易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)將網(wǎng)上銀行監(jiān)管目標(biāo)設(shè)為保護(hù)客戶利益、降低網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)網(wǎng)上銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

1、要求網(wǎng)上銀行將電子交易的具體風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程、交易工具革新對(duì)客戶帶來(lái)的影響進(jìn)行披露。這有助于客戶結(jié)合自己的特點(diǎn)選擇不同類型的交易工具和交易方式，并提前預(yù)防交易風(fēng)險(xiǎn)。

2、明確銀行與客戶之間的權(quán)利和義務(wù)。當(dāng)前，國(guó)際上已有一些規(guī)則對(duì)網(wǎng)上銀行的賠償責(zé)任加以規(guī)范。鑒于此，一方面可以采用優(yōu)先責(zé)任原則為主、完全責(zé)任原則為輔的方法進(jìn)行規(guī)范。如果網(wǎng)上銀行因疏忽遲發(fā)、誤發(fā)支付信息，其賠償范圍僅限于傳遞費(fèi)或支付命令金額加同期銀行存款利息，除非他事先預(yù)見到會(huì)發(fā)生這種損失；如果故意泄露客戶的商業(yè)秘密，更改、毀損客戶的交易數(shù)據(jù)，其賠償范圍應(yīng)為客戶的全部損失；另一方面可以制定有關(guān)賠償責(zé)任的強(qiáng)制性法規(guī)，解決網(wǎng)上銀行與客戶的責(zé)任承擔(dān)問題。但在目前尚無(wú)相關(guān)法律規(guī)范的情況下，客戶與網(wǎng)上銀行必須就相關(guān)問題達(dá)成一致協(xié)議，明確雙方應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

3、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。監(jiān)管部門不僅對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)督，還應(yīng)對(duì)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。一方面要求從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供可靠的技術(shù)安全保障機(jī)制，如防止內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)被非法入侵，防范外部非授權(quán)人員對(duì)關(guān)鍵設(shè)備的非法接觸等；另一方面要求監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部控制制度，如明確內(nèi)部各級(jí)業(yè)務(wù)人員、管理人員的職責(zé)和權(quán)限，構(gòu)建必要而合理的系統(tǒng)運(yùn)行考核指標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)與稽核監(jiān)督等。

（四）靈活規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管中具有很重要的地位，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入將為網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的持續(xù)監(jiān)管帶來(lái)極大的隱患。但對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管，可能導(dǎo)致開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體不夠?qū)挿?，使網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間和創(chuàng)新機(jī)制受到制約。因此，我國(guó)在確立核準(zhǔn)主義審批制的前提下，還應(yīng)有靈活性的規(guī)定，使監(jiān)管得以適度平衡。

1、縮小審批制的范圍。網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的立法原則應(yīng)當(dāng)根據(jù)在我國(guó)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體和經(jīng)營(yíng)范圍的不同而有所區(qū)別。目前，根據(jù)《暫行辦法》的規(guī)定，我國(guó)監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)適用審批制和備案制。而《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定更為嚴(yán)格，所有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均適用審批制，其他所有利用開放性網(wǎng)絡(luò)或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開辦的電子銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)適用審批制。筆者認(rèn)為，對(duì)于本國(guó)的傳統(tǒng)銀行，基于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)上銀行時(shí)，不需要申請(qǐng)核準(zhǔn)和審批，只需備案即可。這是因?yàn)槠渲皇窃袠I(yè)務(wù)形式上的變化，在對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行謹(jǐn)慎性監(jiān)管時(shí)就已實(shí)現(xiàn)了嚴(yán)格監(jiān)管，因此在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面可放寬限制。但也要規(guī)定幾種除外的情形，不管是設(shè)立分支型的網(wǎng)上銀行還是純粹的網(wǎng)上銀行，都要實(shí)行嚴(yán)格的審批制。在開業(yè)時(shí)，不管本國(guó)銀行欲開辦全新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或非銀行主體欲開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，還是外國(guó)銀行欲在我國(guó)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都必須實(shí)行嚴(yán)格的審批制。因?yàn)檫@三種情形都有可能為網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。

2、按網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)類型設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。從網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)類型看，不同類型的網(wǎng)上銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)形式不同，因此針對(duì)不同類型的銀行業(yè)務(wù)，分別規(guī)定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)銀行的技術(shù)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)調(diào)控的需要來(lái)決定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的許可、限制和禁止。

[1]邱房貴.我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展及法律監(jiān)管對(duì)策[J].改革與戰(zhàn)略，2007.6.

[2]張菁華.網(wǎng)絡(luò)銀行若干法律問題研究[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2007.2.

[3]王旭丹.網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管淺析[J].華北金融，2005.1.

河北金融學(xué)院）