陳龍英

【摘 要】我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融缺失嚴(yán)重,近年來(lái)國(guó)家開(kāi)始注重長(zhǎng)期以來(lái)被排斥在正規(guī)金融之外的融資弱勢(shì)群體的金融可及性。文章對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的小額貸款機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的必要性、發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】小額貸款機(jī)構(gòu);融資弱勢(shì)群體;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-8283(2010)07-0126-01

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)面臨著農(nóng)村正規(guī)小額金融缺失,大量融資弱勢(shì)群體貸款難的問(wèn)題。據(jù)調(diào)查2007年我國(guó)農(nóng)村存貸差為4.44萬(wàn)億,存貸比為0.55,相當(dāng)大一部分資金流出農(nóng)村。截止2007年末,我國(guó)平均每萬(wàn)農(nóng)民擁有銀行1.54個(gè),人均貸款額在7700元左右,而城市居民的人均貸款為3.5萬(wàn)元,這些都顯示出我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯后。近幾年國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的支持力度在不斷加大,支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社,村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村金融,其中小額貸款公司的發(fā)展和成長(zhǎng)十分有必要。本文對(duì)我國(guó)發(fā)展小額金融機(jī)構(gòu)的必要性及優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行分析。

1 我國(guó)鼓勵(lì)和發(fā)展小額貸款公司的必要性

1.1 防范金融風(fēng)險(xiǎn)迫切需要正規(guī)小額貸款機(jī)構(gòu)

傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu),由于需要抵押、擔(dān)保和連帶責(zé)任等,許多迫切需要貸款的客戶被排斥在外。從而導(dǎo)致了各處地下金融的出現(xiàn),地下金融不正規(guī)合法,不能有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款機(jī)構(gòu)在客戶信息方面比傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更有優(yōu)勢(shì),有更高創(chuàng)新精神和熱情進(jìn)入涉足小額信貸領(lǐng)域,也是促使民間金融資金通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)入金融領(lǐng)域的有效途徑。小額貸款機(jī)構(gòu)成立需滿足人民銀行規(guī)定的相關(guān)條件,同時(shí)接受人民銀行和銀監(jiān)局的監(jiān)督在位融資弱勢(shì)群體提供貸款的同時(shí),還能有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 中小企業(yè)和農(nóng)戶等缺乏足夠抵押或擔(dān)保的融資弱勢(shì)群體迫切ば枰小額貸款機(jī)構(gòu)為其提供貸款資金

我國(guó)現(xiàn)有的銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在吸收存款方面的效率較高,但在貸款發(fā)放和管理上深入十分不足。許多需要資金的群體不能得到貸款資金,而扶貧等組織提供的低利率貸款資金通常被有權(quán)勢(shì)的階層獲得,達(dá)不到真正扶貧目標(biāo)客戶手中。因此需要小額貸款機(jī)構(gòu)這種在國(guó)家允許下,滿足設(shè)立條件、正規(guī)合法的,以盈利為目的為融資弱勢(shì)群體提供貸款的機(jī)構(gòu)。

1.3 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展,需要小額貸款機(jī)構(gòu)

小額貸款機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展,為長(zhǎng)期以來(lái)競(jìng)爭(zhēng)不足的正規(guī)金融行業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng),競(jìng)爭(zhēng)有利于正規(guī)金融的改革和發(fā)展,從而利于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高。小額貸款機(jī)構(gòu)還能發(fā)揮其信息和貸款管理方法上的優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)正規(guī)金融的相對(duì)不擅長(zhǎng)領(lǐng)域,更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展。

2 我國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)的有利條件

2.1 我國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)處在一個(gè)具有巨大潛力的小額金融市場(chǎng)中

中國(guó)是一個(gè)人口眾多,地區(qū)人口密度大,目前處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的國(guó)家。中國(guó)面臨購(gòu)房壓力的人數(shù)眾多,城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和農(nóng)村從事各種經(jīng)營(yíng)的人數(shù)也相當(dāng)多,他們中的許多人需要貸款資金但不能通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,中國(guó)這個(gè)潛力巨大的小額金融市場(chǎng),為小額貸款機(jī)構(gòu)提供了很大的發(fā)展空間。

2.2 我國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)是政府政策支持的正規(guī)貸款機(jī)構(gòu),更容易得さ餃謐士突信賴

我國(guó)的小額貸款機(jī)構(gòu)是得到在中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)政策支持和當(dāng)?shù)卣S可的,在其設(shè)立條件和日常經(jīng)營(yíng)中人民銀行和銀監(jiān)會(huì)充分考慮了其風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。和地下金融相比,小額貸款機(jī)構(gòu)更加安全正規(guī)合法,在日后的發(fā)展中能更容易得到融資客戶的信賴。

2.3 小額貸款自身具有的“小、快、短”等特點(diǎn),使其更受融資客戶さ幕隊(duì)

小額貸款具有突出的“小、快、短、重信用”的特點(diǎn),貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、快捷,能在融資弱勢(shì)群體最需要資金的時(shí)候,以最快的速度幫其解決資金困難。傳統(tǒng)商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款手續(xù)繁瑣,貸款程序復(fù)雜,審批時(shí)間長(zhǎng),從申請(qǐng)到貸款發(fā)放的時(shí)間太長(zhǎng)會(huì)減少貸款的時(shí)效性。小額貸款簡(jiǎn)單、快捷的貸款流程能使貸款時(shí)效性最大化,真正解決客戶的燃眉之急。

3 我國(guó)小額貸款公司面臨的挑戰(zhàn)

3.1 如何讓小額貸款機(jī)構(gòu)目標(biāo)客戶群更快的接納它

小額貸款機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶群是傳統(tǒng)正規(guī)金融面前的融資弱勢(shì)群體,在需要抵押或擔(dān)保的銀行是不能獲得貸款的。長(zhǎng)久以來(lái)的歷史就這樣,久而久之這些融資弱勢(shì)群體會(huì)認(rèn)為獲得貸款是不可能的事,便不再主動(dòng)尋求貸款。因此小額貸款機(jī)構(gòu)需要加大宣傳,讓更多人了解它,發(fā)掘客戶對(duì)它的潛在需求,使更多客戶從中受益。

3.2 如何快速高效的尋找需要資金的優(yōu)質(zhì)貸款客戶

這里的優(yōu)質(zhì)貸款客戶不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)定義的有良好擔(dān)?；虻盅旱馁J款客戶,而是指具有良好信用、有較好的發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?。?duì)處于成長(zhǎng)初級(jí)階段的小額貸款機(jī)構(gòu),尋找優(yōu)質(zhì)貸款客戶是促進(jìn)其成長(zhǎng)壯大的一項(xiàng)重要任務(wù)。

3.3 如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款不需要抵押的特點(diǎn),決定了其比傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該注重風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面小額貸款組織要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制,強(qiáng)化客戶識(shí)別功能。要在充分調(diào)查和了解的基礎(chǔ)上決定是否發(fā)放貸款,以及可發(fā)放貸款的額度,同時(shí)還要對(duì)貸款流程進(jìn)行嚴(yán)格控制,防范操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,要防范外部風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已貸款客戶,要經(jīng)常保持聯(lián)系,了解其狀況,幫助其合理安排資金,確保貸款正常償還;對(duì)客戶用貸款資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作等行為時(shí)要及時(shí)制止,防止貸款資金無(wú)法正常償還。

3.4 在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上因地制宜創(chuàng)新貸款品種

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)戶、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶及小企業(yè)等融資弱勢(shì)群體,金融缺失嚴(yán)重。小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,根據(jù)融資群體需要?jiǎng)?chuàng)新貸款品種。貸款客戶選擇適合自身情況的小額貸款品種,從中受益后才會(huì)繼續(xù)成為小額貸款機(jī)構(gòu)的客戶。只有滿足客戶需求的產(chǎn)品以及源源不斷的客戶,才有助于小額貸款機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

總之,我國(guó)農(nóng)村金融存在很大空缺,近年來(lái)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的支持力度也在不斷加大。我國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)和人民銀行支持和鼓勵(lì)的引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)構(gòu)。我國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)借助這個(gè)良機(jī)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際上小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn),勇于探索適合我國(guó)小額貸款發(fā)展之路。

げ慰嘉南:

[1] 趙緒國(guó).淺析小額貸款產(chǎn)品如何對(duì)接目標(biāo)客戶. 郵政研究.2010,(3)

[2] 關(guān)淑芝. 我國(guó)農(nóng)村小額信用貸款問(wèn)題和對(duì)策.商業(yè)時(shí)代.2010,(3)

[3] 周淼華.從專業(yè)化和社會(huì)分工角度分析構(gòu)建小額貸款公司的必要性. 阿壩師范高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào).2009,(6)

[4] 平祥仁,范晶晶,周志梁.中國(guó)農(nóng)村金融公共福利的現(xiàn)實(shí)審視與路徑選擇.金融參考.2009,(2)

[5] 中國(guó)人民銀行小額信貸專題組.小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè).中國(guó)金融出版社,2006